Aflosplan 2016

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek.

Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert.

Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen.

Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag.
Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel grotere invloed op de maandlasten dan op een lening die nog 20 of 25 jaar loopt.

Daarom heb ik in excel eens uitgerekend wat een aflossing van €1.000 op mijn verschillende leningdelen betekent voor mijn maandlasten. En die berekening blijkt best de moeite waard:

  • Op het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek (2,7%) levert €1.000 zoals gezegd een besparing van €2,25 per maand op
  • Op het annuïtaire deel van mijn hypotheek (4,15%) levert €1.000 een besparing van €5,04 op.
  • Op de restschuld lening van de familiebank (2,2%) levert €1.000 een besparing van maar liefst €18,80 op.
  • Hoe later in het jaar ik aflos op de annuïteitenhypotheek en de restschuld, hoe groter het verschil wordt in daling van de maandlasten.

Zo zie je maar weer, het is niet altijd het meest gunstig om op de lening met de hoogste rente af te lossen. Om de maandlasten sneller naar beneden te krijgen is het dus veel lucratiever om op de restschuld af te lossen i.p.v. de andere hypotheekdelen.

Voordelen aflossen restschuld
Eén van de grootste voordelen voor onszelf is natuurlijk dat de maandlasten het meeste dalen bij een aflossing op de restschuld. Dat betekent dat in de maanden erna we meer kunnen sparen voor de volgende aflossingen. Daarnaast blijft het geld in de familie i.p.v. het naar de bank gaat.

Aflosplan
Dus wat gaan we doen met het aflossen? De al bespaarde maandlasten van €10,66 spaar ik maandelijks op een aparte spaarrekening. Dit geld gebruik ik ook voor extra aflossing, maar wel  pas wat verderop in het jaar.
We beginnen met het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Elke maand maak ik via internetbankieren €125 over. Dit zijn natuurlijk geen wereldschokkende bedragen, maar alle beetje helpen. De extra besparingen (€0,29 per aflossing) op de maandlasten die dat oplevert spaar ik ook mee op de aflosspaarrekening.
Tot en met april zal ik bovenop deze aflossingen niets extra’s doen. Dan gaan we namelijk de tuin opnieuw aanleggen en hoeveel dat precies gaat kosten weet ik nog niet.

Wanneer de belastingteruggave komt, los ik het aflossingsvrije deel in ieder geval af tot €45.000 en vul ik de buffer aan tot het einddoel van het jaar. Wat dan extra overblijft los ik extra af op de restschuld.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *