Gemiddeld waterverbruik

De laatste dagen zie ik her en der wat berichten voorbij komen over het waterverbruik. Is dit nu (te) hoog, kunnen we nog gemakkelijk besparen? Aangezien ik in de watersector werkzaam ben, leek het me een goed idee om eens wat te schrijven over het waterverbruik in Nederland. Je kunt dan zelf vergelijken hoe zuinig je al met water bent.

Waterverbruik in Nederland


Het waterverbruik van de gemiddelde Nederlander is in de laatste jaren flink gedaald. Verbruikten we vlak voor de eeuwwisseling nog 132 liter per persoon per dag, is dit intussen nog maar 119 liter per dag, een besparing van 10%. Deze gemiddelde besparing zit in de het steeds meer gebruikelijk worden van wc’s met een knop voor korter doorspoelen, waterbesparende douchekoppen en het zuiniger worden zoals wasmachines en vaatwassers.
De 119 liter per dag betekent per jaar een verbruik van ongeveer 43.500 liter per persoon per jaar, oftewel een 43,5 kuub per jaar per persoon.

Een tweepersoons huishouden zou dan dus 87 m3 per jaar verbruiken

Waaraan gebruikt de gemiddelde Nederlander al dat water dan voor?

bron: Vitens NV
Zoals hierboven te zien is, vooral aan douchen. Ruim 50 liter per persoon verbruiken we. Wil je dus besparen op je waterverbruik, dan is iets korter douchen de meest makkelijke methode. Daarbij bespaar je dan ook gelijk nog wat energie om dat water te verwarmen.
Kosten van leidingwater
In vergelijking met bijvoorbeeld energie of gas zijn de kosten voor drinkwater laag. Ongeveer de helft van de jaarlijkse kosten gaat op aan vastrecht.
Afhankelijk van waar je woont is de prijs per kuub (1000 liter) €1,00-1,30 inclusief BTW en belasting op leidingwater.als je dan uitgaat van 43,5 kuub per persoon per jaar zijn de verbruikskosten voor drinkwater €43,50- €56,55.
Steeds meer gemeenten rekenen precario aan waterbedrijven voor het in de grond hebben liggen van de leidingen. Ik weet niet hoe elk afzonderlijk waterbedrijf daarmee omgaat, maar het bedrijf waar ik werk berekent die kosten alleen door aan de klanten die in die gemeenten wonen.
Water besparen
Stel nou dat je besluit om niet meer elke dag te gaan douchen, maar om de dag. Je bespaart dan de helft op het waterverbruik van het douchen, dus zo’n 25 liter per dag per persoon. Dat is op jaarbasis 9 kuub en dus ongeveer €9 euro per persoon en 75 cent per maand. Alle beetjes helpen, maar echt zoden aan de dijk zet het niet voor besparingen.
Hieronder nog wat besparingstips. Let op: voor de besparingen per persoon moet je de waardes nog even delen door 2,2.
Bron: Oasen NV

Eerste aflossing 2016

Zoals ik eerder al schreef willen we elke maand €125 aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Maandag heb ik dus opdracht gegeven voor de eerste aflossing van het jaar. Deze aflossing scheelt weer €0,29 in rentelasten. Geen wereldschokkend bedrag weer, maar wie het kleine niet eert..

Deze 29 cent wordt volgende maand ook weer extra gestort op de aflos spaarrekening.

Bij onze bank gaat dat sinds kort zeer eenvoudig via internetbankieren. Tenminste, zolang je onder het boetevrije bedrag per jaar blijft.

Voor het annuïteiten deel en het aflossingsvrije deel kun je zien hoeveel je dat jaar nog boetevrij kan aflossen en kun je invullen. hoeveel je wilt aflossen en op welk deel. Aflossen of extra storten in de spaarhypotheek kan alleen via de hypotheekadviseur.

Wanneer je voor de 10e van de maand je opdracht geeft, wordt dat nog dezelfde maand verwerkt. Gelijk met de reguliere afschrijving wordt ook  de extra aflossing van de betaalrekening afgeschreven.
Ongeveer een week nadat de afschrijving is gedaan wordt je nieuwe hypotheekoverzicht per post bezorgd.

Enige nadeel is dat je in 1x alle aflossingen van die maand moet opgeven. Daarna kan het pas weer in de volgende maand. Een onverwachte meevaller kun je dus pas een maand later gebruiken voor een extra aflossing.

Onder de 2 ton

Eigenlijk had ik voor vandaag een ander bericht gepland, maar gisteren was de extra aflossing op de annuïteiten hypotheek verwerkt bij mijn internetbankieren.
En daarmee kwam mijn hypotheekschuld officieel onder de €200.000, namelijk €199.742,79. Toch wel even een mooi moment om bij stil te staan.

Maar er was ook iets geks aan de hand.

Wanneer je bij de A.BNAMRO via internetbankieren extra aflost op je hypotheek, krijg je gelijk te zien wat je nieuwe maandlasten worden. Eerst zie je dat in de berekening in het internetbankieren zelf. Wanneer je de aflossing bevestigd hebt krijg je vervolgens ook nog een bankmail waarin de wijzigingen netjes onder elkaar staan opgesomd.

Wat is hier nou gek aan zou je denken? Het bedrag dat ik begin december op het scherm zag en later ook in de bankmail zag staan was €321,30 als nieuwe maandlasten. Zelf had ik in excel ook berekend wat het effect op de maandlasten zou zijn, en ik kwam uit op €321,29. Dat komt goed overeen en zal wel met afronding te maken hebben. Alhoewel die ene cent per maand over de resterende looptijd toch nog een verschil van 8 euro oplevert.

Maar goed, eerste berekening van de bank en van mezelf komen eigenlijk gewoon overeen. Toen ik gisteren echter naar het nieuwe maandbedrag keek op internetbankieren stond daar een lager bedrag, namelijk €320,78. Meer dan 50 cent verschil. Op een looptijd van nog 28 jaar is dat een aardig bedrag dat dat scheelt.

Mijn eerste gedachte was, mooi, ik hoef minder te betalen dus mondje dicht. Maar eigenlijk los je hierdoor minder af dan de bedoeling is en hou je aan het eind van de rit een bedrag van ca. €325 over. Geen schokkend bedrag, maar toch wel raar.

Maar wat me eigenlijk nog meer irriteert is dat ik niet snap waar dit verschil vandaan komt. De eerste berekening van mij en de bank komen overeen en nu wijkt de tweede berekening van de bank opeens af.
Ik ga ervan uit dat mijn berekening klopt (en dus de eerste berekening van de bank ook), maar wat gaat er dan mis bij de bank in de tweede berekening? De totale hypotheekschuld is namelijk wel goed berekend.

Dus heb ik de excelsheet erbij gepakt en ben een beetje gaan spelen met de hoogte van mijn extra aflossing. En wat blijkt, het nieuwe maandbedrag komt overeen met een aflossing van €1.100 in plaats van de gedane €1.000.
Wat alleen raar is, is dat de openstaande schuld dus wel overeenkomt met een aflossing van €1.000.

Hebben jullie ook wel eens zo’n fout van de bank meegemaakt bij het berekenen van nieuwe maandlasten? En wat zouden jullie doen? Aan de bel trekken of lekker zo laten? Ik ben benieuwd.

Update: Vandaag opnieuw ingelogd en nu staat er wel een maandbedrag van €321,29. Precies hetzelfde als ik berekend had. En dat zonder nog te reageren. Blijkbaar heeft de A.BNAMRO ook haar fout gevonden..

Aflosplan 2016

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek.

Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert.

Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen.

Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag.
Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel grotere invloed op de maandlasten dan op een lening die nog 20 of 25 jaar loopt.

Daarom heb ik in excel eens uitgerekend wat een aflossing van €1.000 op mijn verschillende leningdelen betekent voor mijn maandlasten. En die berekening blijkt best de moeite waard:

  • Op het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek (2,7%) levert €1.000 zoals gezegd een besparing van €2,25 per maand op
  • Op het annuïtaire deel van mijn hypotheek (4,15%) levert €1.000 een besparing van €5,04 op.
  • Op de restschuld lening van de familiebank (2,2%) levert €1.000 een besparing van maar liefst €18,80 op.
  • Hoe later in het jaar ik aflos op de annuïteitenhypotheek en de restschuld, hoe groter het verschil wordt in daling van de maandlasten.

Zo zie je maar weer, het is niet altijd het meest gunstig om op de lening met de hoogste rente af te lossen. Om de maandlasten sneller naar beneden te krijgen is het dus veel lucratiever om op de restschuld af te lossen i.p.v. de andere hypotheekdelen.

Voordelen aflossen restschuld
Eén van de grootste voordelen voor onszelf is natuurlijk dat de maandlasten het meeste dalen bij een aflossing op de restschuld. Dat betekent dat in de maanden erna we meer kunnen sparen voor de volgende aflossingen. Daarnaast blijft het geld in de familie i.p.v. het naar de bank gaat.

Aflosplan
Dus wat gaan we doen met het aflossen? De al bespaarde maandlasten van €10,66 spaar ik maandelijks op een aparte spaarrekening. Dit geld gebruik ik ook voor extra aflossing, maar wel  pas wat verderop in het jaar.
We beginnen met het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Elke maand maak ik via internetbankieren €125 over. Dit zijn natuurlijk geen wereldschokkende bedragen, maar alle beetje helpen. De extra besparingen (€0,29 per aflossing) op de maandlasten die dat oplevert spaar ik ook mee op de aflosspaarrekening.
Tot en met april zal ik bovenop deze aflossingen niets extra’s doen. Dan gaan we namelijk de tuin opnieuw aanleggen en hoeveel dat precies gaat kosten weet ik nog niet.

Wanneer de belastingteruggave komt, los ik het aflossingsvrije deel in ieder geval af tot €45.000 en vul ik de buffer aan tot het einddoel van het jaar. Wat dan extra overblijft los ik extra af op de restschuld.

Nieuw jaar, nieuwe blog

Geïnspireerd door diverse andere blogs zoals onder andere in10jaarfo, bespaarbalans en hypotheeknaarnul, ben ik geïnspireerd geraakt om onze vorderingen op het pad naar een lagere vaste lasten en een financieel onafhankelijker leven.

We willen dat bereiken door zo snel mogelijk onze hypotheek- en restschuld af te lossen. Dat zal het grootste gedeelte van onze maandlasten verkleinen. Maar dat willen we wel doen zonder al te hard in te grijpen op onze huidige leefstijl.

Over ons
Wij vormen een gezin van vriend (M,37), Vriendin (V,33) en dochter (D,1,5). M werkt 40 uur in 4,5 dagen in loondienst en V werkt als zelfstandige.

In oktober 2013 kregen wij de sleutel van onze huidige eengezinswoning. We betaalden daar tot €191.000 voor. Met de kostenkoper, een bouwdepot van 10.000 en min wat eigen geld hadden we daar een hypotheek van  €205.800 voor afgesloten.
Op dat moment was ons oude appartement nog niet verkocht. Daar “kregen” we een overbruggingskrediet voor tegen dezelfde rente als de oude hypotheekdelen al waren. De originele hypotheekdelen namen we mee naar het nieuwe huis.

Deze hypotheekdelen bestonden uit een spaarhypotheek (€88.666) en een aflossingsvrije hypotheek van €50.000). De rest van het bedrag hebben we gefinancierd met een annuïteiten hypotheek (€67.134).

Bijna 2 jaar na de koop van het nieuwe huis hebben we het oude appartement verkocht met een restschuld van €14.166. Aangezien we van deze 2 jaar het oude appartement slechts 1 jaar verhuurd hadden, en de rest van de tijd we dus dubbele woonlasten hadden, waren de buffers niet groot genoeg om dit uit eigen zak te betalen. We hebben de restschuld daarom gefinancierd met een familiebankconstructie bij de moeder van M tegen een rente van 2,2% en annuïtair aflossen in 5 jaar tijd.

We hebben dus aan den lijve ondervonden dat een hoge hypotheek en dalende huizenprijzen een financiële strop kunnen betekenen. Daarom willen we nu, naast het weer aanvullen van onze buffers, zo snel mogelijk onze hypotheek naar een veel lager niveau brengen, het liefste naar 0.

In dit blog gaan we onze vorderingen bijhouden….