Onze hypotheek: Eindstand 2017

Gisteren, op de laatste werkdag van het jaar, werd de laatste afschrijving van de hypotheek gedaan door onze bank. Naast het reguliere bedrag werd er ook weer €500 aan extra aflossing afgeschreven.

Hiermee kunnen we de eindstand van de hypotheek opmaken. En dat ziet er goed uit al zeg ik het zelf.

Hieronder zie je een overzicht van de laatste jaren hoe onze hypotheek/-theken en restschuld zich hebben ontwikkeld.


2013
2014
2015
2016
2017
Aflossingsvrij
 €  
50.000,00
 €  
50.000,00
 €  
47.500,00
 €  
45.000,00
 €  
40.000,00
Annuïtair
 €  
66.945,00
 €  
65.785,00
 €  
63.576,00
 €  
62.187,00
 €  
54.171,00
Spaar
 €  
88.666,00
 €  
88.666,00
 €  
88.666,00
 €  
88.666,00
 €  
79.800,00
Opgebouwd
 €  
15.319,00
 €  
17.773,00
 €  
20.219,00
 €  
22.725,00
 €  
25.081,00
Hypotheek oude huis
 € 138.666,00
 € 138.666,00
 €                 –  
 €                 –  
 €                 –  
Restschuld
 €                 –  
 €                 –  
 €  
13.531,00
 €                 –  
 €                 –  
Bruto schuld
 € 344.277,00
 € 343.117,00
 € 213.273,00
 € 195.853,00
 € 173.971,00
Netto schuld
 € 328.958,00
 € 325.344,00
 € 193.054,00
 € 173.128,00
 € 148.890,00

Als we naar de bruto hypotheek kijken is onze hypotheek het afgelopen jaar met net geen €22.000 gedaald. Daarvan komt het grootste deel (€20.500) door extra aflossingen, de rest zijn reguliere aflossingen in de annuïtaire hypotheek geweest.

De netto hypotheek is gedaald met ruim €24.000. Het verschil tussen bruto en netto hypotheek is het opgebouwde vermogen in de spaarhypotheek. Dat was goed voor ruim €2.200 (inleg en rente).

Vergeleken met het jaar dat we onze huidige woning kochten is de netto hypotheek met ruim €180.000 gedaald. Daar staat tegenover dat we ook een woning minder bezitten nu :).

Sinds we eind 2015/begin 2016 serieus onze schulden zijn gaan aanpakken hebben we gemiddeld €21.000 van onze schulden af weten te halen.

Al met al zijn we erg tevreden over onze aflossingen dit jaar. We hebben dit geheel volgens plan kunnen uitvoeren, ook al was het doel best ambitieus.

Voor een compleet overzicht van onze hypotheek kun je op de hypotheekpagina bekijken. Al onze extra aflossingen zijn te vinden op onze aflossingenpagina.

Zijn jullie tevreden met wat julie op financieel gebied hebben bereikt?

Aflosdoel 2018

De afgelopen maand hebben we al een inkijkje gegeven in onze financiële verwachtingen voor het komende jaar. Dat deden we hier, hier en hier. Ook schreven we eergisteren over onze nieuwe blik op onze hypotheek.

Nu is het zo langzamerhand tijd om de financiële doelen concreet te maken. Om de naam van ons blog eer aan te doen beginnen we met het aflosdoel voor volgend jaar.

We gaan het aflossen een klein stapje rustiger aan doen. Waar we dit jaar maximaal aflosten op onze hypotheek, deels ook door een erfenis, gaan we dit jaar wat minder aflossen. Dit komt voornamelijk omdat we dus wat minder inkomsten verwachten in het komende jaar.

We willen dit jaar in ieder geval 10% boetevrij aflossen op onze annuïtaire hypotheek. Dat is ruim €6.700 oftewel gemiddeld net geen 560 euro per maand. Dat gaan we niet zo maandelijks overmaken naar de bank. We gaan het jaar beginnen met een maandelijkse extra aflossing van €250. Dat is aan de veilige kant naast de andere doelen die we nog hebben, maar we willen eerst een goed beeld krijgen hoe alle veranderingen echt gaan uitpakken op onze inkomsten.

Waarom kiezen we voor de annuïtaire hypotheek en bijvoorbeeld niet voor de aflossingsvrije hypotheek? Dat heeft met twee zaken te maken. Ten eerste heeft dit deel van de hypotheek de hoogste rente, zie hiervoor ons hypotheekoverzicht. Daarnaast daalt na elke extra aflossing op dit hypotheekdeel ook de reguliere aflossing. Samen levert dat de grootste besparing op in de maandlasten. Die besparingen kunnen we dan weer gebruiken voor volgende extra aflossingen.

Met deze maandelijkse aflossingen zullen we ons doel niet redden. De rest van de aflossing zullen we betalen uit de belastingteruggaaf die we ook dit jaar weer verwachten te ontvangen.

Daarnaast willen we nog zo’n €1.500 aflossen op ofwel de aflossingsvrije hypotheek ofwel de spaarhypotheek, daar kijken we nog naar, zodat we de balans goed houden.

In totaal gaan we er dus voor om iets meer dan €.8.200 extra af te lossen.

Een blik op onze hypotheek: we gaan het anders doen…

Pas op dit wordt een lange blog…

Dit jaar hebben we maximaal afgelost op onze hypotheek. Daarbij hebben we ook afgelost op onze spaarhypotheek. Dat is financieel gezien niet de meest optimale oplossing, extra inleggen is beter, maar de voorwaarden van onze spaarhypotheek laten ons geen andere mogelijkheid.

In maart schreef ik al wat over de plannen met onze hypotheek. We zagen toen twee opties om om te gaan met onze inflexibele spaarhypotheek:

  • Oversluiten naar een andere (bankspaarhypotheek)
  • Oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek

Bij beide vormen van oversluiten worden door onze bank behoorlijk wat administratieve kosten in rekening gebracht en omdat de hypotheekrente nog 19 jaar vast staat zal de boeterente waarschijnlijk ook niet grappig zijn.

Zonder aanpassingen aan de hypotheek loopt onze spaarhypotheek pas af in 2036. Dat is 10 jaar nadat we de andere delen afgelost kunnen hebben d.m.v. extra aflossingen. Dat zien we niet zitten.

Onze hypotheek bestaat op dit moment uit drie delen, te weten de spaarhypotheek, een aflossingsvrij deel en een annuïtair deel:

  • Spaardeel: 3,1% einde rentevaste periode: 2035, schuld: ca. €80.000.
  • Aflossingsvrije deel: 2,7% einde rentevaste periode 2025: schuld: €40.000.
  • Annuïtair deel: 3,56% einde rentevaste periode 2026, schuld: ca. €54.000.

Onze spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met daaraan verpand een spaarpolis waarin we maandelijks geld storen en daarover ook 3,1% rente krijgen. Op dit moment zit er zo’n €25.000 in deze polis en dit groeit dus maandelijks. Voor een compleet overzicht met de exacte cijfers kun je op onze hypotheekpagina kijken.

Met de huidige regels is het mogelijk om de spaarpolis los te koppelen van de spaarhypotheek en te gelde te maken. We zouden dat dan kunnen gebruiken voor een grote extra aflossing, volgens mij op elk hypotheekdeel.
Willen we dat boetevrij doen, dan moeten we zorgen dat we dit gespaarde geld inzetten op een moment dat de rentevaste periode van een hypotheekdeel afloopt. De eerste mogelijkheid daarvoor is dus in 2025 als de rentevaste periode van het aflossingsvrije deel afloopt.

Als we niets meer aan onze spaarhypotheek veranderen zullen we op het moment dat die rentevaste periode afloopt iets meer in de spaarhypotheek hebben opgebouwd dan dat we nu nog aan aflossingsvrije hypotheek hebben opgebouwd. Maar dan hebben we in 2025 nog steeds een hypotheekschuld van ca. €80.000 omdat het spaargedeelte dan wegvalt. Als we die schuld op dat moment kleiner willen hebben zullen toch ook echt tussentijds moeten blijven aflossen op de spaarhypotheek.

Aflossen betekent echter ook weer dat het gespaarde bedrag in 2025 lager wordt en mogelijk niet genoeg zal zijn om de hele aflossingsvrije hypotheek dan af te betalen. We gaan daarom door middel van aflossen proberen om het beoogde spaarsaldo in 2025 in balans te houden met de nog opstaande hypotheekschuld op het aflossingsvrije deel. Dat hoeft niet op de euro nauwkeurig, want in 2025 hebben ook nog een klein stukje schuld open staan op de annuïtaire hypotheek en natuurlijk is er nog een deel van de spaarhypotheek over op dat moment. We kunnen namelijk niet onbeperkt extra aflossen zolang dit hypotheekdeel nog gekoppeld is aan de spaarpolis. We moeten ons dan aan de bandbreedteregels houden.

Nu is er nog één zaak die wat roet in het eten kan gooien, namelijk de bank. We hebben namelijk nog niet nagevraagd of we het gespaarde saldo kunnen gebruiken om een ander hypotheekdeel mee af te lossen.

Als alternatief hebben we natuurlijk altijd nog de mogelijkheid om het huis te verkopen en een ander huis terugkopen. Of we dan in 2025 een even lage hypotheek hebben als volgens deze planning weet ik niet.

Wat zijn jullie lange termijn plannen met je hypotheek?

Prettige Feestdagen

De Kerst staat weer voor de deur, en dat willen we natuurlijk niet voorbij laten gaan zonder een groet.

Wij willen alle lezers bedanken voor het vele bezoek aan ons blog, de leuke reacties, interessante discussies en überhaupt de interesse voor ons blog.

Wij wensen iedereen een gelukkig, liefdevol en gezellig Kerstfeest met jullie dierbaren toe.

Een kerstgroet zonder een plaatje is natuurlijk niets zonder een plaatje. Daarom om in thema te blijven een plaatje van hypotheekoverzicht:

PS: Wil je zien hoe onze hypotheek is veranderd in een jaar tijd, kijk dan even op onze Kerstgroet van 2016.

Financiën in 2018 (3): Sparen

December is traditioneel gezien de laatste maand van het jaar. Voor ons is dat een tijd om de financiën samen weer eens extra goed door te nemen en ook vooruit te kijken naar het volgende jaar. Dat doornemen komt aan het eind van de maand als alle rekeningen weer zijn betaald, maar dat vooruitkijken kan nu al.

Volgend jaar gaat voor ons behoorlijk wat (financiële) veranderingen met zich mee brengen, de belangrijkste is natuurlijk de komst van onze nieuwe spruit. Die verwachten we in april.

Op financieel gebied zal dat ook het één en ander betekenen. Maar dat is niet het enige dat er volgend jaar voor ons gaat veranderen. In een aantal blogs zal ik proberen alle veranderingen voor volgend jaar op een rijtje te zetten. Dat is vooral voor onszelf, maar jullie mogen natuurlijk gewoon meelezen..

In deze serie verscheen eerder:

Vandaag het laatste deel van de serie: Sparen.
In de vorige delen van deze serie hebben we al beschreven dat we verwachten dat onze inkomsten, zeker in de eerste helft van het jaar wat lager zullen uitvallen en dat de uitgaven wat hoger zullen zijn. In de tweede helft van het jaar verwachten we dat die uitgaven wat dalen.
Per saldo verwachten we iets minder dan nu over te houden per maand in de eerte helft van het jaar en dat het in de tweede helft van het jaar zal het ongeveer hetzelfde zijn als dit jaar.
Wat verstaan wij dan onder sparen? Eigenlijk alles wat we doen voor het be4reiken van (meer) financiële vrijheid. Daar valt natuurlijk het sparen zelf onder, maar ook het beleggen in aandelen, ETF’s en beleggingsfondsen. Daarnaast laten we het extra aflossen op de hypotheek hier ook onder vallen en het sparen voor dochterlief (en in de toekomst de nieuwe spruit). 
Sparen: Naast het vergroten van onze buffer (uiteindelijk willen we naar half jaar netto inkomen toe), sparen we ook apart voor het vervangen van onze auto. Voor de rest gaan we stoppen met aparte potjes voor verschillende zaken. Op het moment dat we willen sparen voor een echt grote uitgave (>€5.000) zullen we wel een apart potje gaan aanleggen. Bij voorkeur willen we dan niet onze beleggingen aanspreken ook al is dat altijd een optie natuurlijk. Daarbij denk ik dan bijvoorbeeld aan een nieuwe keuken, een caravan of bijvoorbeeld een verhuizing. Geen van die zaken staan, voor zover we dat nu inschatten, niet in de komende twee jaar op de rol. We willen zo’n €500 per maand sparen echt sparen.
Beleggen: We blijven doorgaan met beleggen. Dit doen we om vermogen op te bouwen dat ons van inkomen kan voorzien, het zogenaamde passieve inkomen. Zoals Mr. Money Mustache altijd zegt: laat je geld voor je werken. Afhankelijk van hoeveel we precies gaan overhouden willen we €300-€400 per maand gaan beleggen. Daarnaast zullen we de inkomsten uit onze beleggingen herbeleggen. Dat is op dit moment zo’n €400 op jaarbasis.
Extra aflossen: We blijven extra aflossen volgend jaar. Wel gaan we het ietsjes rustiger aan doen dan het afgelopen jaar. Waar we in 2017 in “normale maanden” 500 tot 600 euro per maand en in bijzondere maanden hogere bedragen aflosten gaan we in 2018 beginnen met €300 per maand extra aflossen op de annuïteitenhypotheek. De annuïteitenhypotheek heeft de hoogste rente en leidt daarom dus tot de grootste besparing in de maandlasten. Ook omdat de aflossing per maand daardoor ook steeds wat minder wordt. Wat we in de maanden met extra inkomsten gaan doen hebben we nog niet besloten en ook hoe we het tweede deel van het jaar het gaan doen weten we nog niet. Onze extra aflossingen tot nu toe kun je hier bekijken.
Crowdfunding:
We hebben al een tijdje een proef lopen via een buitenlands crowdfundingplatform. Daar hebben we nu 50 euro geïnvesteerd in 5 projecten. Begin volgend jaar zal ik eens wat over de ervaringen tot nu toe schrijven. We hebben geen ambities om hier structureel mee aan de slag te gaan in 2018.
Overig: Als laatste kan M vakantiedagen bijkopen. Daar is hij in 2017 mee begonnen. In 2018 gaat hij daarmee door. Afhankelijk van hoe de financiën precies gaan uitvallen zal hij meer of minder dagen bijkopen.
In het begin van het jaar zal ik de doelen bekend maken die we bij de bovenstaande categoriën willen bereiken…
Hebben jullie al een inzicht in het financiële plaatje voor volgend jaar?