Wat als we de hypotheek afgelost hebben?

Het is voor ons nog heel ver weg, maar een beetje dagdromen kan natuurlijk helemaal geen kwaad. Hoe zou onze situatie eruit zien als we de hypotheek (en restschuld) helemaal zou zijn afgelost.

Als we onze planning zouden halen hebben we onze aflossingsvrije hypotheek en onze annuïtaire hypotheek in 2025 afgelost. Dit lukt als we op beide delen vanaf volgend jaar maximaal extra aflossen (10%). De spaarhypotheek lossen we pas af in 2036 als we daar niets aan de looptijd gaan doen. Het geheel afgelost hebben van de hypotheek is dus nog een heel eind weg.

Om tot een soort worst case situatie te komen gaan we uit van alleen het salaris van M. DE inkomsten van V als zelfstandige zijn erg wisselend en onzeker. En als het financieel nog net wat ruimer is dan nu zou ze ook best willen stoppen met werken, gezien haar chronische ziekte.
Verder kijk ik naar de huidige kosten en inkomsten. Ik ga er even vanuit dat salaris en inflatie gelijke tred houden.

Als we geen hypotheek en restschuld meer hebben bespaart ons dat op dit moment ongeveer €925 aan vaste lasten, meer kun je daarover lezen op de hypotheekpagina. Daarnaast hoeven we ook niet meer extra af te lossen, wat we op dit moment doen met €350 per maand op de restschuld.
Totaal hebben we dus per maand €1.275 minder vaste lasten per maand dan op dit moment. Met het netto salaris van M van €3.000 per maand, is dit een besparing van ruim 42%.

Als we dus op dezelfde manier door zouden willen sparen en beleggen als we nu doen zouden we op het moment dat de hypotheek is afgelost daarom nog een inkomen van €1.725 genoeg hebben. Als we de bedragen die we nu sparen (bijvoorbeeld als de buffer voldoende is) en beleggen per maand hier vanaf halen komen we tot een benodigd inkomen van €1.200 per maand.

Dat bedrag is een mooi startpunt om te berekenen hoeveel vermogen we moeten opbouwen om totaal van een passief inkomen te kunnen gaan leven. Stel dat we over 15 jaar met pensioen willen, dan is de €1.200 die we nu per maand nodig hebben zonder hypotheek en zonder sparen en bij 3% inflatie €1.870. Dit is €22.450 per jaar.

MrMoneyMoustache, iemand die vroeg met pensioen is gegaan, stelt dat je 25x je jaaruitgaven nodig hebt om te kunnen gaan rentenieren. Dat zou in ons geval betekenen dat we een actief vermogen nodig hebben van ruim €560.000. Actief vermogen is vermogen dat rendement oplevert. Het afgeloste huis telt daar dan niet bij mee.
Om dit vermogen niet aan te spreken en op die manier een “eeuwigdurend” inkomen te verschaffen, moet het vermogen een behoorlijk rendement opleveren. Naast de 4% die je zou gebruiken om te leven moet ook nog 3% inflatie gecompenseerd worden. Dit betekent dat er jaarlijks een rendement van 7% gemaakt moet worden.

Iemand die goed heeft meegelezen en gerekend ziet dat als we in 9 jaar onze hypotheek aflossen we nog maar 6 jaar hebben om het 560.000 bij elkaar te sparen/beleggen. Gezien het inkomen van M is dat onmogelijk. Het inkomen van M zal in die periode ook met 3% stijgen, maar dat zal niet genoeg zijn om in 6 jaar zoveel geld bij elkaar te verzamelen.

Daarom zijn we nu ook al begonnen met het opbouwen van een effectenportefeuille, ondanks dat we nog niet helemaal maximaal aflossen op onze schulden en onze buffer ook nog niet helemaal is waar we hem willen hebben….

Hebben jullie ook wel eens berekend hoeveel je nodig zou hebben om helemaal te kunnen stoppen met werken?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *