Regels spaarhypotheek (iets) soepeler?

Per 1 januari zijn de regels rondom spaar- en beleggingshypotheken ietsjes soepeler geworden. Waar voorheen gold dat je een dergelijke hypotheek minimaal 15 of 20 jaar (afhankelijk van het gespaarde/belegde) moest aanhouden voordat je zonder naheffing van de belastingdienst kon beëindigen, kan dat nu in sommige gevallen nu al eerder.

Wanneer je verhuist en je hebt minder dan 15 jaar je spaarhypotheek, of je hebt je spaarhypotheek tussen de 15 en 20 jaar maar met een spaarsaldo hoger dan €164.000 per persoon, dan kun je de hypotheek gewoon helemaal aflossen zonder dat over het gespaarde vermogen met terugwerkende kracht belasting betaald hoeft te worden.

De vraag is echter of je dat wel wilt. Eén van de kenmerken van een spaarhypotheek is dat vooral de laatste jaren de rente over het gespaarde saldo pas echt leuk gaat meedoen in de opbouw van het saldo. Als je dus na bijvoorbeeld 10 jaar de gehele hypotheek aflost heb je geen dus geen voordeel van de relatief hoge rente over het opgebouwde spaargeld.

Na 10 jaar inleggen en rente op onze spaarhypotheek zaten hadden wij 22,8% van het totale bedrag bij elkaar gespaard, terwijl op dat moment al 33% van de looptijd van de hypotheek voorbij was. Het verschil moet dus in de resterende 20 jaar door de rente op het gespaarde geld worden ingehaald.

Als je je huis verkoopt en geen nieuwe hypotheek nodig hebt erna, heb je geen keuze natuurlijk, maar als je weer een hypotheek nodig hebt kan het fiscaal wel eens gunstiger zijn om de spaarhypotheek te houden. Je behoudt op die manier namelijk de maximale hypotheekrente aftrek terwijl je wel vermogen blijft opbouwen voor de aflossing en dat vermogen ook nog eens tegen een hoge rente laat renderen.

Daar staat tegenover dat je bij het versneld aflossen (of storten in de spaarhypotheek) van de spaarhypotheek wat minder flexibel bent. Je moet rekening houden met de bandbreedte bijvoorbeeld. Dat houdt kort door de bocht in dat de tussen de maximale jaarinleg en de minimale jaarinleg een verhouding van 10:1 of minder mag zijn.

Wij zijn (dit jaar) niet van plan om te verhuizen, en dus ook niet om de spaarhypoteek geheel af te lossen. Wel willen we dit jaar 10% van de hypotheek aflossen. Inleggen in het spaardepot zou gunstiger zijn, maar dat mag niet volgens de voorwaarden van onze hypotheek.

Hebben jullie nog plannen met je spaarhypotheek?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *