Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?

Het afgelopen weekend was voor ons sinds lange tijd weer een wat rustigere. Naast de zwemles van de oudste dochter, hadden we zaterdag helemaal geen afspraken of “verplichtingen”, behalve met de supermarkt voor de weekboodschappen.

Op zondag deed diezelfde oudste dochter mee met een kidsrun in de buurt. Ze vindt hardlopen zo geweldig en ze lijkt er ook nog wat talent voor te hebben want ze ging als een speer. Papa had “moeite” om haar bij te houden…

We hebben de vrije tijd dit weekend weer gebruikt om, zoals we wel vaker periodiek doen, de hypotheek te evalueren. Ik wil graag delen wat onze conclusies zijn/waren.

Hypotheekdelen

Ten eerste: onze hypotheek bestaat uit drie delen, twee annuïtaire delen en een spaarhypotheek. Die spaarhypotheek is zo inflexibel als maar kan. We kunnen er alleen op aflossen. Extra geld in het depot inleggen kan niet en de looptijd verkorten ook niet.

Het eerste annuïtaire hypotheekdeel loopt nog het langst. Dat hebben we afgesloten bovenop de hypotheek die we al hadden van ons vorige appartement. Dit hypotheekdeel loopt tot november 2043 en de rente van 3,56% staat vast tot augustus 2026.

Het tweede annuïtaire hypotheekdeel is onze oude aflossingsvrije deel dat we eind 2018 omgezet hebben naar een annuïtaire hypotheek. Deze hypotheek loopt tot november 2035 en de rente (2,7%) staat vast tot april 2025.

Als laatste dus de spaarhypotheek. Deze loopt tot februari 2036 en de rente (3,1%) staat vast tot april 2035.

Wil je meer zien over onze hypotheek dan kan dat op onze hypotheekpagina en op onze aflossingenpagina.

Looptijd verkorten of extra aflossen

Annuïtaire hypotheekdeel 1

Op dit moment lossen we alleen extra af op het eerste annuïtaire hypotheekdeel. We zijn begin dit jaar een klein sneeuwballetje begonnen: Alle lagere maandlasten door extra aflossen worden de maand erop ook extra afgelost. De totale hypotheeklasten blijven dus gelijk alleen het aandeel aan extra aflossing wordt steeds groter.

Op deze manier hebben we dit hypotheekdeel in maart 2030 al afgelost. Dat is is een verkorting van de hypotheekduur van 13,5 jaar. Dat is best aanzienlijk. En elke extra extra aflossing (een extra aflossing bovenop de sneeuwbal) zal de looptijd van dit hypotheekdeel nog verder verkorten.

We zouden hetzelfde kunnen bereiken door nu officieel de hypotheek te laten inkorten, maar dan zijn de vaste hypotheeklasten veel hoger dan nu en is er geen weg terug. Door de hypotheek zelf onveranderd te laten kunnen we, als dat financieel noodzakelijk mocht zijn, ook stoppen met het extra aflossen.

Annuïtaire hypotheekdeel 2

Op dit deel lossen we nu dus niets extra’s af. Voor dit jaar zullen we dat ook zeker niet gaan doen. Maar als ik er vanuit ga dat we volgend jaar bijvoorbeeld €100 extra besteedbaar inkomen zouden hebben, zouden we dat kunnen gebruiken om ook op dit hypotheekdeel een klein sneeuwballetje aan het rollen te kunnen brengen.

Door dit sneeuwballetje dan elke maand te laten groeien zou ook dit hypotheekdeel in 2030 afgelost kunnen zijn. Een verkorting van vijf jaar en drie maanden. In augustus om precies te zijn. En ook hier geldt, elke aflossing bovenop de sneeuwbal zal zorgen voor een nog kortere looptijd.

Spaarhypotheek

Zoals het er nu naar uitziet is de enige mogelijkheid die we hebben, als we ook dit deel in 2030 volledig willen hebben afgelost, om de spaarhypotheek om te zetten naar een andere hypotheekvorm. Er was de laatste keer (zo’n twee jaar geleden) geen mogelijkheid om deze hypotheek om te zetten naar een meer flexibele bankspaarhypotheek.

Wat de kosten daarvoor zijn weet ik niet, maar daar hebben we nog wat minder haast mee. Het wordt eigenlijk gunstiger naarmate de tijd vestrijkt omdat de rente-op-rente in het spaardepot een steeds grotere rol gaat spelen nu het saldo significante vormen begint aan te nemen.

Slimste tactiek

Wat ik me wel nog afvraag is wat de slimste tactiek is om die €100 vanaf volgend jaar in te zetten. Zoals hierboven beschreven of toch op een andere manier door bijvoorbeeld eerst de aflossing op het deel met de hoogste rente te verhogen en pas na aflossing van dat deel over te gaan tot het aflossen van het deel met minder rente. Of misschien juist wel een tussenvorm.

Het gaat ons er dan vooral om of we de datum van volledige aflossing op deze delen verder naar voren kunnen halen. In 2030 wordt ik namelijk 52 jaar en ergens vaag in mijn achterhoofd zou ik graag voor mijn 50e hypotheekvrij willen zijn.

Ik gun mezelf vanavond dus een avondje nerden in excel en hoop jullie daar morgen of overmorgen meer over te kunnen vertellen….

 

Hoever plannen jullie vooruit op financieel gebied?

 

4 antwoorden op “Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?”

  1. En zo blijven we altijd met onze financiën bezig….
    Je zou zeggen dat je het deel met de hoogste rente eerst gaat aflossen. Dat kan in het begin ook prima, maar op langere termijn moet je ook rekening gaan houden met het maximale bedrag dat boetevrij afgelost kan worden.
    Stel dat 1 deel (helemaal) afgelost is, is het bedrag dat je dan op deel 2 wilt aflossen niet hoger dan het bedrag dat je maximaal boetevrij op deel 2 mag aflossen?

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.