Hoe kunnen wij in 2030 van onze hypotheek af zijn (3)

Vorige week schreven we al twee berichten over hoe we onze hypotheek al voor 2030 afgelost willen hebben. Of eigenlijk al voor 2028, het jaar dat ik vijftig wordt. Man wat klinkt dat oud…

We hebben echter ook nog een totaal inflexibele spaarhypotheek die pas in 2036 afloopt en ons nu €347 per maand kost aan rente, inleg en levensverzekering. Dat is ruim 40% van onze totale hypotheeklasten op dit moment. Op dit hypotheekdeel kunnen we niet extra in het spaardepot inleggen en ook niet de looptijd verkorten. We kunnen of mogen alleen aflossen op het hypotheekdeel, maar ook dat houdt een keer op vanwege alle bandbreedte regels. We moeten dus nog een list verzinnen om ook in 2028 van dit hypotheekdeel af te kunnen zijn.

Die list hebben we, denken we, gevonden op de blog van gelddromer. Die heeft (hebben) pasgeleden hun spaarhypotheek afgekocht en omgezet naar een lineaire hypotheek. Dat lijkt ons ook wel wat.

Zonder boete

We zullen echt bij de bank moeten navragen hoe het zit met boetes als we de spaarhypotheek willen omzetten, want we hebben de rente nog vast staan tot 2035. Maar stel nu dat we de hypotheek boetevrij kunnen omzetten zolang we maar dezelfde rente van 3,1% blijven betalen en we zouden dit per 1 januari doen. Hoe zou het plaatje er dan voor ons uitzien?

Waarde spaardepot

Op 31 december van dit jaar zal de waarde van ons spaardepot net geen €30.000 zijn. Ik reken voor het gemak (voor de mooie ronde getallen) op een waarde van €29.800.  Dit bedrag wordt gebruikt om het hypotheekdeel gelijk af te lossen. Van de €79.800 blijft dan exact een halve ton over.

Lineaire hypotheek

Als we dan een lineaire hypotheek afsluiten voor €50.000 met een rente van 3,1% wordt onze eerste maandlast een kleine €387. Dat is 40 euro hoger dan dat we nu aan de hypotheek kwijt zijn. Elke maand zullen de maandlasten wat lager worden en vanaf 2025 zullen de lasten lager zijn dan die van de spaarhypotheek. De einddatum is dan nog niet veranderd ten opzichte van de spaarhypotheek nu.

Sneeuwbal starten

We moeten dus extra aflossen om de hypotheek in 2028 afgelost te kunnen krijgen. Door een klein sneeuwballetje deze lineaire heuvel af te rollen  komen we al een heel eind. Met een eerste balletje van €100 en daar maand in maand uit het verschil in maandlasten bij op te tellen kunnen we de einddatum al naar december 2029 halen. Nog wel een jaar te laat, maar een winst van ruim 6 jaar.

Maken we van die eerste sneeuwbal geen €100 maar €150 dan wordt die einddatum november 2028. De extra aflossing met 50% verhogen levert dus uiteindelijk nog maar een verkorting van 13 maanden op. Of dat het dan waard is zouden we dan nog moeten bezien.

Conclusie

Er zijn best mogelijkheden om onze spaarhypotheek om te zetten en in 2028 afgelost te krijgen. Veel hangt echter wel af of we een boete zouden moeten betalen en hoe hoog die dan zou zijn. Als dat echt de spuigaten zou uitlopen dan moeten we eerst maar eens “gewoon” gaan aflossen op de spaarhypotheek.

 

 

5 antwoorden op “Hoe kunnen wij in 2030 van onze hypotheek af zijn (3)”

  1. Vanaf 1 april 2017 kun je zonder fiscale boete het kapitaal van een (bank)spaarhypotheek of beleggingshypotheek vervroegd opnemen. Let erop dat banken en verzekeraars nog wel een bancaire boete in rekening kunnen brengen bij vervroegd aflossen, als je meer dan 10% per jaar aflost.

    Let op: dat deze mogelijkheid er is, betekent niet dat het ook verstandig is. In verreweg de meeste gevallen kun je een (bank)spaarhypotheek het beste gewoon intact laten. Een (bank)spaarhypotheek is en blijft voor velen een mooie manier om belastingvrij te sparen. Omdat de betaalde rente aftrekbaar is en ontvangen rente onbelast, verdien je aan het einde van de looptijd zelfs op de lening.

    1. Dankjewel voor je reactie. Ik weet dat de spaarhypotheek fiscaal veel gunstiger is. Maar doordat we er eigenlijk niets mee kunnen behalve op aflossen kunnen we ermee niet de hypotheek eerder geheel afgelost hebben. En dat willen we heel graag.

  2. Die sneeuwbal gaat je zeker helpen. Wij doen al 1,5 jaar hetzelfde (zie mijn blog): maandelijks €500 extra aflossen plus de netto besparing. De val wordt iedere maand groter en scheelt uiteindelijk flink wat jaren en rente.

  3. Leuk om terug te lezen dat ik je geïnspireerd heb om hier over na te denken!

    Ik vraag mij wel af of het in jullie situatie gunstiger is. Ik denk dat je je in veel gevallen het beste kan focussen op de andere hypotheekdelen. Daar is de netto rentelast het hoogste.

    Als je daar mee klaar bent, is het aanpassen van de spaarhypotheek waarschijnlijk wel het meest gunstige. (als je tenminste dan nog fanatiek aan het aflossen bent).

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.