Je kunt ook met minder met pensioen

In de blogpost van vorige week berekende ik hoeveel je nodig zou hebben om te kunnen leven van het dividend van je beleggingsportefeuille bij een uitgavenpatroon van €2.000 per maand. De berekende €685.000 is best een fors bedrag en zorgde er ook voor dat na één jaar precies voldoende dividendinkomsten te hebben de inkomsten daarna steeds sneller groeiden dan de inflatie. Die €685.000 was dus eigenlijk meer dan nodig was voor de lange termijn. schreef ik bijna op het einde van het blog dat ik nog zou kijken of je met minder ook zou kunnen uitkomen door steeds ook een deel van je beleggingen “op te snoepen”. Dat heb ik in dit blog gedaan.

Het kan met veel minder

Na wat spelen excel met kom ik op veel lagere sommen geld uit om van te kunnen leven. Voor een maandinkomen in het eerste jaar van €2.000, dus €24.000 per jaar kom ik uit op een belegd vermogen van €350.000 uit. Hierbij onttrek je ieder jaar aan het begin van het jaar 3,48% van je belegd vermogen uit de portefeuille en over de rest krijg je in de loop van dat jaar 3,5% dividend. Samen maakt dat dan precies €24.000 in het eerste jaar aan besteedbaar inkomen. Die €350.000 lijkt al een stuk haalbaarder dan de €685.000 waar ik vorige week op uit kwam.

Door de koersstijging die ik heb aangenomen van 4% boven de inflatie, vult het belegd vermogen in de loop van dat eerste jaar zich weer aan tot een bedrag van net iets hoger dan de oorspronkelijke €350.000, zodat je in het jaar erop weer 3,48% van dat nieuwe vermogen kunt onttrekken. Je houdt dan in het 2e jaar zelfs iets over samen met de 3,5% dividend maar dat is niet veel. Dat is te zien in de onderstaande grafiek waar ik het inkomen per jaar heb vergeleken met de benodigde inkomsten voor de eerste 30 jaar na pensionering.

 

 

 

 

 

 

 

 

LAgere maandlasten, minder vermogen nodig

Net als ik vorige week al schreef, wanneer je je maandlasten verder weet te verminderen heeft dat een direct effect op het vermogen waarvan je kunt leven. Zo heb je bij een lastenniveau van €1.500 per maand slechts €262.500 aan belegd vermogen nodig.

Meer zekerheid? Meer vermogen

Het onttrekken van 3,48% van je vermogen wanneer je uitgaat van een stijging van de waarde van je beleggingen die “maar” 4% boven de inflatie ligt is misschien wat risicovol. De berekening gaat namelijk uit van een gemiddelde stijging die ieder jaar optreedt.

Maar als we ervan uitgaan dat dat gemiddelde wel klopt, betekent dat zeker niet dat die stijging elk jaar optreedt. Als in het begin van je pensionering de beurzen eens flink instorten en je dan een relatief groot deel van je portefeuille moet onttrekken is het bij zo’n hoog onttrekkingspercentage best een opgave om daarvan weer te herstellen. Dus een lager onttrekkingspercentage zou wel eens verstandiger kunnen zijn. Wanneer je zou kiezen voor een onttrekkingspercentage van 2% zou je €441.000 nodig hebben om lasten van €2.000 per maand op te kunnen vangen. Je houdt daarna, zonder koersval, wel elk jaar meer over. Na 27 jaar zou je vervolgens genoeg vermogen hebben om alleen van het dividend te kunnen leven.

 

9 antwoorden op “Je kunt ook met minder met pensioen”

  1. Interessante berekeningen, soms ook wel wat demotiverend als je ziet wat een eind je nog moet.

    Daarentegen geeft het een helder perspectief en als je ondertussen niet vergeet te leven dan komt het vast allemaal wel goed. 🙂

    1. Ik vind het bedragen die te overzien zijn. Zeker als je uitgaat van een uitgavenpatroon van €1.500 per maand. In 15 jaar hoef je dan maar een paar honder euro per maand te investeren…

  2. Voor mij juist heel motiverend:-)

    Moet alleen meer gaan beleggen.
    Het genoemde vermogen heb ik al bijna en het huis is afgelost….moet alleen wel nog consuminderen, maar ook daar wordt aan gewerkt. Motor staat te koop en wil terug naar 1 auto.
    Maar mijn doel is over 2 jaar te stoppen (dan 55) en dat ga ik (bij leven uiteraard) wel halen.

  3. vind het echt zo megalastig om uitgaven te verzinnen voor over 30 jaar.. je hebt totaal geen idee wat je dan aan zorgkosten hebt, kosten aan familie (mn kinderen wonen nu thuis, zijn dan 36 en 39.. ? kleinkinderen ? ) inflatie qua vaste lasten ? extra kosten aan weet ik t wat ?we sparen dus maar gewoon wat we kunnen missen zonder concreet einddoel nu.. dat einddoel zal tegen die tijd wel steeds concreter en minder abstract worden.. hangt van zoveel dingen af onderweg…

    1. Je gaat er hier dus vanuit dat je de hoofdsom zoveel mogelijk intact houdt. Met andere woorden tegen de tijd dat je sterft staat er nog steeds 4 ton op je beleggingsrekening. Hier kun je natuurlijk redenen voor hebben. Maar als je die niet hebt zou ik zeker ook meewegen dat dat niet nodig is. En ook dat je vanaf je, nou laten we zeggen 70e, ook nog aow hebt.

      1. Hoi Saskia,

        Dat heb ik inderdaad in de vorige post ook gedaan. Kijken hoeveel nodig is zodat het precies op is als mijn AOW-leeftijd is bereikt. Voor deze sommen ging ik ervan uit dat ik mijn opgebouwde pensioen en AOW niet meer krijg omdat ze zijn afgeschaft of al opgemaakt door vorige generaties. En aangezien ik niet weet hoe oud ik ga worden kun je dan dus niet naar 0 terugrekenen. Ik weet niet of ik 60 wordt of 120 namelijk…

  4. Behalve dat we op dezelfde maandlasten van 2k uitkomen is ook het benodigde potje van EUR 350k van vergelijkbaar kaliber. In mijn laatste post kwam ik op EUR 322k. Instortende beurzen aan het begin van je prepensioen ben ik van plan om op te vangen door de beleggingsmix aan te passen. Er is immers minder noodzaak voor hoge rendementen, wel voor minder risico.

  5. De rekensom klopt niet. Bij het uitkeren van dividend daalt de koers met hetzelfde bedrag. Jij hebt dus een opname van 7% per jaar! Je loopt dan een grote kans dat je geld opraakt.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.