Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten deel 2: De berekeningen

Er is gisteren best veel gereageerd op ons blog over de afweging tussen kiezen voor lagere maandlasten na een extra aflossing of juist voor het inkorten van de hypotheek. Ik begreep deze reacties goed, het gaat eigenlijk om de afweging tussen lage(re) lasten (en flexibiliteit) nu en op een eerder moment veel lagere lasten.

Zoals ik gisteren als schreef, kozen wij in het verleden juist voor lagere lasten, juist om ze op een niveau te krijgen waarbij we ze ook bij tegenslag nog goed kunnen blijven betalen. Bij werkloosheid bijvoorbeeld zullen we bij de huidige lasten geen problemen hebben om netjes de bank te kunnen blijven betalen.

Maar nu die maandlasten dus voor ons voldoende laag zijn, willen we ook kijken hoe we de hypotheek kunnen aflossen met zo min mogelijk geld. Dat is ook de reden dat we nu gekeken hebben naar looptijdverkorting.

Ik vergelijk onze annuïteitenhypotheek zoals die nu is, dus met de afgeloste €300 waarvoor we al opdracht gegeven hebben. Ik ga er vanuit dat we ieder jaar 10% aflossen aan het eind van het jaar. Voor dit jaar reken ik dan met 10%-€300. Onze annuïteitenhypotheek heeft een rente van 3,56% en bedraagt per 1 februari ca. €53.750. Voor verder details kun je op onze hypotheekpagina kijken.

In het eerste geval kiezen we voor verlaging van de lasten, en in het tweede geval voor looptijdverkorting. Het geld dat we besparen door de lagere lasten gebruiken we het jaar erop voor aflossing op de aflossingsvrije hypotheek. In het geval van looptijdverkoring lossen we voor de berekening nu even niets af op de aflossingsvrije hypotheek.

Er zijn voor ons twee zaken van belang. Wanneer kunnen we in beide gevallen van dit hypotheekdeel af zijn en wat kost het ons uiteindelijk.

Optie 1: Lagere maandlasten

Als we kiezen voor lagere maandlasten kunnen we op 1 februari 2025 van dit gehele hypotheekdeel af zijn. Naast het volledig aflossen van de annuïtaire hypotheek kunnen we op deze manier ook nog bijna €12.700 aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. In tabelvorm ziet dat er als volgt uit:

Lagere
maandlasten
 
 
 
Besparing op annuIteiten
Besparing op aflossingsvrij
Aflossing op aflossingsvrij
2018
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €        
                              –  
2019
 €                              389,28
 €                                        
–  
 €                              389,28
2020
 €                              807,60
 €                                  10,51
 €                           1.207,39
2021
 €                          1.237,44
 €                                  32,60
 €                           2.477,43
2022
 €                          1.680,12
 €                                  66,89
 €                           4.224,44
2023
 €                          2.136,84
 €                                114,06
 €                           6.475,34
2024
 €                          2.609,28
 €                                174,83
 €                           9.259,45
2025
 €                          8.625,33
 €                                250,01
 €                         18.134,79

Eind 2025 zijn onze maandlasten daardoor met €294,56 gedaald ten opzichte van nu. Aan openstaande hypotheek hebben we dan nog €27.306,30 + €79.800 (spaarhypotheek) is ruim €107.000.

Optie 2: Looptijdverkorting

Als we kiezen voor dezelfde aflossingen aan het eind van het jaar, maar dan met looptijdverkorting kunnen we de annuïtaire hypotheek op 1 juli 2024 afgelost hebben. Voor de excel liefhebbers, ik heb de verkorting per aflossing berekend met doelzoeken en dan afgerond op hele getallen. Het kan dus zijn dat de maandlasten met een paar dubbeltjes verschillen per jaar. Deze verschillen heb ik niet meegerekend.

Dat half jaar verschil lijkt niet heel veel. Maar Vanaf dan kunnen we €266 per maand extra gebruiken om af te lossen plus nog de extra aflossingen van 2024 en 2025. In tabelvorm ziet dat er als volgt uit:

Looptijdverkorting
 
 
 
Besparing op annuIteiten
Besparing op aflossingsvrij
Aflossing op aflossingsvrij
2018
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €                                      
–  
2019
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €                                      
–  
2020
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €                                       –  
2021
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €                                      
–  
2022
 €                                       –  
 €                                         –  
 €                                      
–  
2023
 €                                       –  
 €                                        
–  
 €                                      
–  
2024
 €                          8.309,40
 €                                         –  
 €                           8.309,40
2025
 €                          9.905,40
 €                                224,35
 €                         29.940,55

Op deze manier kunnen we bijna €30.000 aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Dat betekent dat er eind 2025 nog maar iets meer dan €10.000 aan aflossingsvrije hypotheek over is. Dat is een besparing in de maandlasten van €333,50.

Als we vanaf nu dus kiezen voor looptijdverkorting dan zijn we eind 2025 dus bijna €12.000 verder met het aflossen van onze gehele hypotheek dan wanneer we kiezen voor lastenverliching. Dat is echt wel substantieel.

Ook loopt in 2025 de rentevaste periode af van het aflossingsvrije hypotheekdeel en zouden we dat deel wellicht helemaal kunnen aflossen met nog maar een uitstaand bedrag van €10.000. Dat zie ik met een bedrag van ruim €27.000 niet zo snel gebeuren.

Dit lijkt dus in het voordeel te zijn van inkorten van de hypotheek. In een volgende post zal ik ook de totale kosten doorrekenen t/m 2025 en wellicht ook nog verder.

Naschrift:
Eigenlijk komt het scenario met looptijdverkorting nog gunstiger uit. We kunnen namelijk in 2024 niet meer dan €5.000 aflossen (10%). Het meerdere zullen we moeten aflossen op de spaarhypotheek. Dat deel heeft een hogere rente wat een grotere besparing in de maandlasten oplevert. Daarnaast zal dan ook de inleg verlaagd worden wat ook weer extra bespaart in de maandlasten. Al die besparingen kunnen in 2025 dan ook weer gebruikt worden voor een extra aflossing.

13 antwoorden op “Lagere maandlasten of de hypotheek inkorten deel 2: De berekeningen”

  1. Dus in het geval van lastenverlaging ga je extra aflossen op een aflossingsvrije hypotheek die lagere rente heeft. Het is dan niet gek dat het minder oplevert.
    Volgens mij ben je nu appels met peren aan het vergelijken.
    Het enige verschil is dat je bij lastenverlaging je opgespaarde geld pas na een jaar ofzo aflost, en zo dus even rente mist. Maar als je elke maand zou aflossen zou het niets uitmaken.

    Je laatste puntje klopt wel: het zou kunnen dat je na verloop van tijd niet genoeg mag aflossen. Maar ik zie dat je genoeg verschillende hypotheken hebt om uit te kiezen 😛

    1. Ik heb niks met een hogere rente om op af te lossen. En aflossen op de spaarhypotheek is niet slim zeg jij altijd ;)Daar kan ik beter zo lang mogelijk regulier maximaal in storten (extra storten mag niet)..

    2. Het komt er dus op neer dat je heel veel wilt aflossen op je annuitaire hypotheek, en dat alleen lastenverlichten niet voldoende voor je is. Dan kan inkorten een oplossing zijn.
      Let wel op dat lezers deze blog zullen interpreteren als "inkorten is dus rendabeler", maar zoals ik al aangaf maakt het qua rendement niets uit.

    3. Ja, ik kan het verhaal ook niet volgen. Iemand met voldoende zelfdiscipline heeft maar één reden om voor looptijd verkorting te kiezen en dat is als hij/zij tegen het plafond van boetevrij aflossen aanloopt. Daar is looptijd verkorting een mooie omweg omheen.

  2. Is het niet zo dat je 10% per jaar af mag lossen op de oorspronkelijke hoofdsom? Niet op het restant van je hypotheek?

  3. Bij ons is het 20% van de hoofdsom inderdaad.
    Kijk uit naar je volgende post.
    Wij hebben eerst gekozen voor bijstorten spaarhypotheek en dan lastverlaging. Vervolgens toen ik weer werk had gekozen voor bijstorten spaarhypotheek en dan verkorten looptijd, zodat we zelf bijna geen woonlasten meer hebben als de kinderen de kinderen gaan studeren

  4. interessant. Ik had geen idee dat het zo uitmaakte. Wij kunnen niet kiezen voor looptijdverkorting als we online aflossen. Ik wil nu nog liever lagere maandlasten dus nog niet nodig.
    (je ziet trouwens je tabel niet goed, met je zwarte achtergrond)

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.