Nieuwe FIRE-strategie?

Met de nieuw aangekondigde vermogensrendementsbelasting vanaf 2022 ben ik de laatste tijd aan het nadenken geweest over mijn (onze) FIRE-strategie. Met  een duidelijk zwaardere heffing op belegd vermogen ten opzichte van spaargeld leek het mij wel eens lucratief te kunnen zijn om op een gegeven moment ons vermogen om te zetten in spaargeld. Vandaag wil ik wat van onze overpeinzingen met jullie delen.

OPbouwfase

Voor het opbouwen van ons vermogen ontkomen we er volgens ons niet aan om te investeren. Op dit moment doen we dat met beleggen op de beurs. Naast de uitgekeerde dividenden die we kunnen herinvesteren leveren de gemiddelde koerswinsten veel meer vermogensopbouw op dan dat we via een spaarrekeningen ooit zouden kunnen realiseren. We hebben op dit moment ook geen plannen om ons op de vastgoedmarkt te wagen.

Hoeveel hebben we nodig?

In de situatie van de huidige vermogensrendementsheffing kwam het heel goed uit om ons vermogen belegd te houden. De uitgekeerde dividenden en de verkoop van een klein stukje van de beleggingen leverden dan genoeg geld op om van te kunnen leven. Dat hebben we al een keer berekend in deze blogs (één, twee en drie).

Maar met de voorgestelde wijziging van de vermogensrendementsheffing kan het wel eens zo zijn dat het helemaal niet zo gunstig is om het vermogen dat we dan bij elkaar belegd hebben dan ook belegd te houden.

Uitgangspunten

Om die berekening te kunnen maken heb je wat uitgangspunten nodig. Voor ons hebben we die gesteld op:

  • Wanneer we stoppen met werken zijn we hypotheekvrij
  • We ontvangen pensioen en AOW vanaf 2047.
  • Op het moment dat we AOW en pensioen ontvangen willen we een buffer van €30.000 hebben
  • In 2032 zijn onze vaste lasten €1.500 per maand
  • Inflatie is 2%
  • We willen tussen de 10 en 15 jaar eerder stoppen met werken (dus ergens tussen 2032 en 2037.
  • We beleggen om vermogen op te bouwen en zetten daarna alles op een spaarrekening
  • Aan het begin van ons pensioen willen we een buffer van €30.000 overhouden
Berekeningen

In 2032 hebben we €1.500 aan vaste lasten, dat is op jaarbasis €18.000. Met de inflatie van 2% kun je berekenen dat we dan in 2046, het jaar voordat mijn echte pensioen ingaat, we dan €23.750 aan vaste lasten hebben.

Met de buffer van €30.000 zou het betekenen dat we voor één jaar eerder stoppen met werken dus €53.750 aan spaargeld nodig zouden hebben. In 2045 zijn de lasten iets minder dan in 2046, omdat er een jaar minder inflatie overheen is gegaan. De lasten zijn dan €23.284. Om twee jaar eerder te stoppen tellen we dit bedrag dus op bij de €53.750 en komen we uit op een vermogen van €77.035. Op die manier hebben we onderstaande grafiek bepaald.

Voor deze berekeningen zijn twee bedragen van belang. Als we 10 jaar eerder willen stoppen hebben we ruim €247.000 aan vermogen nodig en bij 15 jaar ruim €341.000. Dat zijn forse bedragen en liggen ook hoger dan wat ik eerder berekend had als we de beleggingen zouden aanhouden.

Waarschijnlijk blijft het gunstiger (d.w.z. minder hoog vermogen nodig) om het vermogen in beleggingen aan te houden. Voor de opbouwfase maakt het echter niet uit. Om voldoende vermogen op te bouwen zullen we moeten beleggen.

6 antwoorden op “Nieuwe FIRE-strategie?”

  1. Interessante post, dat drieluik van je kende ik nog niet en ga ik zeker lezen. Zelf hebben we nog weinig gerekend met een opeet-fase maar dat lijkt erg interessant.
    Twee vraagjes:
    – Je wilt de beleggingen overzetten naar spaarvermogen zodra je stopt. Wat betekent het voor je opeet-fase als je ook het dividend meerekent? Met €246k belegd zou je zeker al €10k per jaar aan dividend ontvangen tegen die tijd.
    – Je hebt €1500 per maand nodig in 2032. Dat lijkt me wat weinig toch? Mijn berekening is: neem wat je nu nodig hebt, kijk wat je in de toekomst niet meer hebt en reken dan met inflatie uit wat het in de toekomst is (dus vanaf nu, niet vanaf 2032, want je huidige kosten stijgen komende 12 jaar ook mee met inflatie).

    1. Ik moet het nog helemaal doorrekenenen en vergelijken. Eigenlijk moet ik het beleggingsscenario nog herberekenen voor de nieuwe belastingen (ik voel een nieuwe blog aankomen :)). Daar heb je in dit scenario geen last van.
      Wat betreft die €1.500 in 2032, die is wel losjes gebaseerd op onze huidige lasten minus de hypotheek.

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.