Hoeveel moeten we elke maand beleggen voor ons vervroegde pensioen?

In april schreef ik twee keer over hoeveel we denken nodig te hebben om met pensioen te gaan.  Die reeks was nog niet helemaal af. Dat ging van €685.000 in de eerste blogpost naar uiteindelijk €262.500 in de tweede. De uitgangspunten waren niet helemaal gelijk, maar laten we voor nu even uitgaan van dat laatste bedrag.

Vandaag is eindelijk het laatste deel van de serie af. Daarin ga ik  proberen uit te rekenen hoeveel we elke maand zouden moeten beleggen om op dat bedrag uit te komen. Dat doe ik zowel vanaf 0 als vanaf de het al belegde vermogen dat we nu hebben.

Wanneer met pensioen

Ik ben op dit moment 41 jaar. Ik ga berekenen hoeveel we maandelijks zullen moeten inleggen om over 15 jaar te kunnen stoppen met werken en ook voor de situatie dat we dat over 20 jaar stop doen. Ik ga er hierbij uit van dezelfde aannames als in deze en deze blogpost. Dat wil dus zeggen. Een rendement op de beleggingsportefeuille van 6% per jaar en een dividendrendement van 3,5% per jaar.

Over 15 jaar stoppen

15 jaar lijkt nog zo ver weg, maar in termen van beleggingshorizon is het eigenlijk nog best aan de korte kant, zeker als je wilt uitgaan van gemiddelde rendementen zoals die in het verleden behaald zijn. Ik doe het daar echter toch even mee.

Wanneer je met een belegd vermogen van €0 begint heb je, bij de genomen uitgangspunten, moet je maandelijks net geen €663 inleggen. De totale inleg in 15 jaar is dan  ruim €119.300. In grafiekvorm ziet dat er als volgt uit.

Eenzelfde berekening heb ik gemaakt voor wanneer je een startkapitaal hebt van €12.000, iets minder dan wij nu aan belegd vermogen hebben. Hierbij moeten we per maand €536 inleggen. In de totale looptijd van 15 jaar is de totale inleg, dus inclusief het startkapitaal €108.800 ofwel €10.500 minder dan wanneer je vanaf 0 moet starten.

De bedragen die maandelijks ingelegd moeten worden om in 15 jaar te kunnen stoppen met werken liggen op de grens van wat ik, bij onze huidige lasten, extra aflossingen op de hypotheek en mijn inkomen uit 4 dagen loondienst zou kunnen missen. Maar dat kan alleen als de buffer volledig gevuld is en er geen onverwachte grote uitgaven gedaan moeten worden. Ik acht het niet waarschijnlijk om dat gedurende 15 jaar te vermijden. Wellicht dat we dus wat langer de tijd moeten nemen om voldoende vermogen opgebouwd te krijgen.

In 20 jaar met pensioen

Daarom heb ik dezelfde berekeningen gemaakt voor het geval we 20 jaar vermogen opbouwen om te kunnen stoppen met werken. Dat scheelt echt een slok op een borrel. Wanneer je weer vanaf 0 beging is de benodigde inleg slechts €368. De totale inleg wordt dan slechts €88.500 in 20 jaar tijd.

Wanneer je begint met €12.000 als startkapitaal is de benodigde maandelijkse inleg nog veel lager. We kunnen dan af met €257 per maand. In totaal hoeven we dan de komende 20 jaar slechts €73.600. Dat is alleszins te doen zonder onszelf nu helemaal af te knijpen.

“Plan”

Een maandelijkse inleg in ons beleggingspotje van €257 is prima te doen bij ons huidige uitgavenpatroon en mijn inkomsten. De inkomsten van V worden in ieder geval nog dit jaar gebruik om haar zakelijke lening geheel weg te werken. Hoe we precies dit bedrag gaan investeren weten we nog niet helemaal, maar daar hebben we nog een week de tijd voor. Dan wordt mijn volgende salaris weer gestort en kan ik weer geld naar mijn beleggingsaccount overboeken.

We houden dan genoeg over om onze buffer aan te vullen, te blijven aflossen op onze hypotheek en ook nu nog prima te kunnen leven. We zetten zo een koers uit om in ieder geval over 20 jaar voldoende vermogen te hebben om van te rentenieren.

Bij loonsverhogingen, andere extra inkomsten en als V’s inkomen ook weer echt voor het huishouden gebruikt gaat worden kunnen we de inleg verhogen. Daarmee halen we dan het moment dat we voldoende hebben steeds wat meer naar voren.

 

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.