Doelen 2e deel 2016

Gisteren schreef ik al over het eerste deel van dit jaar. Daarin hebben we al veel doelen behaald. Alleen het doel voor de buffer is nog niet gehaald. Daar gaan we de komende maanden dus heel hard aan werken.

Om ons doel te halen moeten we nog €2.500 bij elkaar sparen. Dat betekent ca. €420 per maand. Op dit moment sparen we €300 voor de buffer per maand, dus dan komen we nog €120 te kort elke maand.
Hoe denken we dan toch de buffer op peil te krijgen? Ten eerste omdat we in het tweede deel van het jaar nog onze belastingteruggaaf verwachten. We hebben uitstel aangevraagd omdat V zelfstandige is en laten de aangifte door haar accountant doen. We verwachten ongeveer €2.000 terug te krijgen. Stoppen we dat helemaal in de buffer, dan zijn we er al bijna.

Maar nog belangrijker, we verwachten maar één extra grotere uitgave, nieuwe banden voor de auto. In huis hoeft er niets meer te gebeuren, de tuin is klaar en het grootste deel van de vakantie is ook al betaald. Wel gaat V in september met een opleiding beginnen. Dat betekent voor collegegeld en een extra dag kinderopvang. Maar ook meer kinderopvangtoeslag. En blijven we elke maand €350 extra aflossen op de restschuld, maar daarnaast potten we even alles op.

In december kijken we dan of we voldoende op schema zijn of dat we we nog wat extra kunnen aflossen, of iets anders nuttigs van kunnen doen..

Wat zijn jullie plannen het komende half jaar?

Financieel halfjaaroverzicht 2016

Het eerste halfjaar van 2016 zit er alweer op. Tijd om de balans op te maken en kijken of we op schema liggen. En ik kan al vast verklappen, dat zit wel goed.

Voor 2016 hadden we de volgende doelen opgesteld:

  • Buffer aanvullen tot €6.000
  • Extra aflossen op aflossingsvrije hypotheek: €2.500
  • Extra aflossen op annuïteitenhypotheek of restschuld: €1.000
  • Totale (hypotheek)schuld verminderen met €7.300
  • Voor- en achtertuin vernieuwen
  • Nieuwe fiets voor M.
Dit zijn normaal gesproken zeer ambitieuze doelen voor ons. Dit jaar hebben we echter een aantal financiële meevallers gehad, die een heleboel geholpen hebben met het realiseren van deze doelen. 
Wat is er van deze doelen tot nu toe terecht gekomen?
Van alle doelen hebben we eigenlijk alleen het aanvullen van de buffer nog niet gehaald. We hebben de buffer pas met €1.000 verhoogd ten opzichte van januari. Dat is een bewuste keuze geweest. We waren een stuk verder met het vullen van de buffer, maar we hebben ervoor gekozen om deze maand een extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek te doen om daarmee dit doel te kunnen afstrepen. Het geld op de spaarrekenng brandde als het ware in onze zakken zolang ons aflosdoel nog niet gehaald was.
Speciale aandacht is er toch wel voor de tuin. Want ondanks dat we alles zelf hebben gedaan, is dit toch een behoorlijke uitgave geweest. Bij elkaar, tuin opnieuw aanleggen plus de bouw van een schuurtje, een kleine €4.000 gekost. In de komende week zal ik over de tuin nog een blogje schrijven om het eindresultaat te laten zien.
De overige doelstellingen hebben dus al wel gehaald. Hieronder heb ik op een rij gezet hoe onze financiële situatie er nu uitziet.
Eerst de bezittingen:

1-1-2016
1-7-2016
Verschil
Buffer
€2.500
€3.500
+€1.000
Spaardepot hypotheek
€20.200
€21.400
+€1.200
Beleggingen
€0
€1.700
+€1.700
WOZ-waarde
€191.000
€191.000
+€0
Totaal
€213.700
€217.600
+€3.900

Dan de schulden:
1-1-2016
1-7-2016
Verschil
Hypotheek
€199.500
€196.500
-€3.000
Restschuld
€13.500
€5.400
-€8.100
Totaal
€213.000
€201.900
-€11.100
In dit eerste half jaar is ons netto vermogen met €15.000 toegenomen vanaf bijna 0. Daar zijn we best blij mee. En natuurlijk is dit niet de totale netto waarde, want dan zouden we ook zaken als auto en inboedel moeten meenemen, maar dit geeft al wel een goed beeld..
Hoe is jullie financiële halfjaar verlopen?

Extra aflossing op de hypotheek

Gisteren is de extra aflossing op de aflossingsvrije hypotheek weer van de rekening afgeschreven. Samen met de reguliere kosten voor de hypotheek werd er zo’n €2.900 van de rekening afgehaald (slik). Eerder hadden we deze aflossing al aangekondigd.

De extra aflossing bedroeg €2.250. Hiermee hebben we een doel gehaald voor dit hele jaar, namelijk het aflossen van €2.500 op de aflossingsvrije hypotheek. Dat is weer een doel dat we kunnen wegstrepen.
Met deze aflossing dalen onze maandlasten met €5,62. Daarmee kruipen we langzaam richting de grens van €800 bruto maandlasten aan de hypotheek en zitten we onder de €925 inclusief de restschuld.

Voorlopig is dit wel even de laatste extra aflossing van het jaar. We blijven wel maandelijks extra aflossen op de restschuld, maar we gaan nu voorlopig vooral de buffer op het gewenste peil voor dit jaar brengen.

Met deze aflossing, de reguliere annuïtaire aflossingen en de inleg en rente in de spaarhypotheek is ons huis weer een stukje minder onder water komen te staan.
Onze bruto hypotheek komt nu op €196.500 uit, nog €5.500 onder water. De netto hypotheek komt uit op €175.000, ruim boven water. Meer over de bruto en netto hypotheek kun je hier lezen .

Grafisch ziet onze hypotheek er uit zoals in het plaatje helemaal onderaan dit bericht.

Binnenkort verwachten we het halfjaarlijkse overzicht van de spaarhypotheek. Dan kunnen we de precieze waarde van de spaarpolis invullen en verandert de netto hypotheek misschien nog een klein beetje.

Gisteravond hebben we ook het rentemiddelen bevestigd. Dit gaat in per 1 augustus, en de eerste keer afschrijving van het lagere bedrag wordt afgeschreven is 1 september.

Hoe staan jullie ervoor met je aflosdoelen?

Rentemiddelen berekend bij de bank

Schreef ik gisteren al dat we vanaf vandaag de rentemiddeling via interbankieren konden gaan berekenen, nu heb ik dat vanmorgen dan ook gelijk maar gedaan. Ten opzichte van wat ik zelf berekend heb, zijn er een meevaller en een tegenvaller bij…….

De meevaller is dat er wel degelijk rekening wordt gehouden met het feit dat je steeds minder rente gaat betalen bij een annuïteitenhypotheek. Hierdoor valt de nieuw berekende rente 0,23% lager uit dan ik zelf berekend had bij een nieuwe rentevaste periode van 10 jaar.
Nadeel is dat je als nieuwe rentevaste periode alleen kunt kiezen uit 5, 10 en 15 jaar, terwijl ik berekend had dat een nieuwe vaste periode van 12 jaar het meest gunstig zou zijn.

Uiteindelijk komt de nieuwe rente dan uit op 3,56%, ten opzichte van 4,15% nu. Dit levert een maandelijkse besparing op van €20,77.
Daar komen dan eenmalige kosten van €250 bij. Dat betekent dus een terugverdientijd van 1 jaar.

Ook kunnen we nu via internetbankieren in 1x zien wat de boete is wanneer we de boete in 1x betalen. Dan mogen wij direct een kleine €5.000 afrekenen voor dit hypotheekdeel. Dat hebben we wel, maar wordt de buffer veel te laag naar onze zin. Dat gaan we dus niet doen.

Wij gaan de rente wel middelen. De €20 per maand gaan we sparen op de rekening voor extra aflossingen.

Wij wachten nog wel een dagje met het doorvoeren van de rentemiddeling. De extra aflossing moet nog worden afgeschreven en verwerkt op internetbankieren, we wachten nog even tot dat ook daadwerkelijk gebeurd is.

Hoe zijn jullie ervaringen met oversluiten of rentemiddelen?

Rentemiddeling nog onaantrekkelijker gemaakt

Vanmorgen had ik een mailtje in mijn mailbox dat vanaf nu rentemiddeling mogelijk was bij onze bank. Nadat ik op de link geklikt had en de informatiepagina eens goed las, viel mij op dat er iets veranderd was ten opzichte van de informatie die er eerst op deze pagina stond.

Er was nu opeens het kopje afhandelingskosten toegevoegd. deze bedragen €250. Zoals ik al zei, dat stond er eerst nog niet, anders had ik dat in mijn vorige blogs over rentemiddeling (1, 2, 3) al wel meegenomen.

Als de berekening wel hetzelfde is gebleven als eerder beschreven was, levert rentemiddelen op ons annuïtaire deel van de hypotheek ongeveer €22 per maand besparing op. Echter kost dit dus wel eenmalig €250. We zouden die €250 ook kunnen gebruiken voor een extra aflossing, en de rente ongemoeid laten. Dan besparen we €1,30 en blijft er dus nog maar €20 per maand over.
En natuurlijk is dat best nog een besparing, maar de bank doet er wel alles aan om het rentemiddelen zo onaantrekkelijk mogelijk te maken.