Meer verhuurhypotheken afgesloten

Toen ik vanmorgen naar mijn werk reed hoorde ik op de radio een bericht dat er steeds meer verhuurhypotheken worden afgesloten.

Een verhuurhypotheek is, zoals de naam al zegt, een hypotheek voor een woning die je wilt verhuren. Je kunt dan bijvoorbeeld denken aan een huis dat je koopt voor kinderen die op kamers gaan, of een huis dat je wilt verhuren voor de extra inkomsten.

Aan een verhuurhypotheek zitten wel strengere voorwaarden dan aan een gewone hypotheek. De rente is hoger, al snel meer dan 1%, en ook dien je meer eigen geld te investeren. Ook wordt niet gekeken naar de martkwaarde van het huis, maar naar de verhuurwaarde. Die is lager dan de martkwaarde.

Van de, vooral Amerikaanse, blogs die ik volg over financiële onafhankelijkheid, zijn er veel schrijvers die ook huizen voor de verhuur hebben. In Nederland is dat volgens mij voor particulieren (nog) minder in trek. Toch lijken nu toch meer mensen van plan om met hun spaargeld meer rendement te maken.

Voor ons is die (nog) een ver van mijn bed show. Wij zijn niet van plan om “in het vastgoed te stappen”. Wel hebben wij in het verleden ons oude onverkochte appartement een jaar verhuurd gehad, en ondanks dat de ervaringen niet heel slecht waren, zouden we dat nu niet nog een keer zo snel doen… Zouden jullie het aandurven om een huis te verhuren?

Keuzes maken

Soms vinden wij het lastig om keuzes te maken. Dat geldt op diverse gebieden bijvoorbeeld sociaal. Kiezen we bij 2 verjaardagen op 1 dag om maar naar één toe te gaan, of wringen we ons in allerlei bochten (en rijden we heel veel extra kilometers) om toch overal bij te kunnen zijn.

Zo ook financieel. We willen, aflossen, sparen, beleggen en het liefst ook nog behoorlijk wat leuke dingen doen. En we weten ook wel dat alles niet altijd zo snel kan als we zouden willen, maar toch…

Als grote uitgave voor dit jaar hadden we de tuin gepland staan. Dat hebben we ook mooi volgens plan gedaan, ook al viel het uiteindelijk wat duurder uit dan we begroot hadden. En voor de rest zouden we sparen en aflossen. Zie hiervoor ook de doelen voor 2016.

Een ander gekoesterde wens sinds we hier wonen is om de meubels in de woonkamer te vervangen. Toen we hiernaartoe verhuisden hebben we wat meubels uit het oude huis meegenomen, maar niet alles. We moesten wat meubels achter laten omdat we het oude huis een tijdje gemeubileerd verhuurd hebben en het bankstel was bijvoorbeeld te massief voor de nieuwe woonkamer.

We hebben toen het bankstel van een tante voor een paar tientjes overgenomen. Al met al zijn de meubels een soort ratjetoe en van alles wat, wat ook allemaal net niet lekker bij elkaar past. Het vervangen van deze meubels hadden we voor 2017 op de planning staan. In november 2015 hebben we onze eettafel al vervangen omdat de oude bijna instortte.

Echter, zien we wat noodzaak om dit naar voren te halen. Zo begint een deurtje van het dressoir wel heel erg scheef te hangen en heel hard te wiebelen als hij open gedaan wordt. Ik heb het scharnier dat het veroorzaakt al wel eens opnieuw vastgezet, maar nu zit het dus weer los. Met een kleine meid die vaak wat uit dat deel van het dressoir nodig heeft, is het natuurlijk wachten totdat de vrij massieve deur een keer op haar voeten valt.
Ook de banken beginnen echt door te zitten. Nu zijn die intussen ruim 15 jaar oud, dus heel gek is dat niet.

We hebben dus besloten om dit jaar al onze meubels te gaan vervangen. Twee weken geleden zagen we in een folder een hoekbank staan die helemaal naar onze smaak en wensen was en hebben die dus besteld. Levertijd 10 weken dus half november wordt die geleverd. Behandeld tegen vlekken met 5 jaar garantie op zowel vlekken als de constructie.

In dezelfde serie van de eettafel is er ook een tv-meubel en een salontafel die helemaal naar onze smaak zijn. Die hebben een veel kortere levertijd dus die bestellen we pas in oktober. Het dressoir komt niet meer terug, maar voor de opbergruimte die we daarmee gaan  missen moeten we nog wel wat vinden. Daar zijn we dus hard naar op zoek.

Passen jullie je (financiële) planning an?

Rente-extraatje binnen

In mei schreef ik dat wij een bedrag hadden gestort om gebruik te kunnen maken van het rente-extraatje van Moneyou. Morgen zit de periode erop dat we het geld op de rekening moesten laten staan om recht te hebben op 0,2% extra rente.

De rente over deze periode die we krijgen is voor een deel 1,0% en een deel 0,9% (de rente werd verlaagd tijdens deze periode). Dat is dan toch ruim een kwart meer dan met de huidige tarieven en als je het vergelijkt met de 0,3% die ING nog maar geeft vanaf morgen zijn deze rentes echt sky-high?

Waar krijgen jullie de meeste spaarrente?

Waarom zou je nog sparen?

Dat was de titel van een artikel in het AD van gisteren. Het gaf er alleen niet echt een antwoord op. Dat was dan wel weer jammer. Meer werden er redenen aangedragen waarom je niet of minder zou sparen en hoe je van je vermogen af zou kunnen komen.
Een artikel van een paar dagen ouder in dezelfde krant paste ook al in dat gedachtengoed. Tenminste, dat doet de kop vermoeden, maar eigenlijk ging dit stuk over de lage spaarrentes en dat dat nog meer verlagingen in te verwachten zijn.

En, voilà, de ING verlaagt zijn rente per 1 september weer tot 0,3%. Waarschijnlijk volgt er de komende dagen/weken wel weer een golf van spaarrenteverlagingen.

Hierboven staat een aantal inleidende beschietingen voor het stuk hieronder. Gisteren schreef ik al waarom wij beleggen. Maar waarom sparen wij eigenlijk (nog)?

Wij sparen voor een aantal zaken, die waarschijnlijk de meeste lezers wel bekend voorkomt.

1: Onverwachte zaken
Hiervoor hebben wij een aparte bufferrekening. Voor dit jaar hebben we als doel om die tot €6.000 te vullen. Dat vinden we echter nog niet genoeg voor vast, dus de komende jaren zullen we de buffer beetje bij beetje verder vullen. Uiteindelijk willen we de buffer op €12.000-€15.000, maar daar nemen we dus wel een beetje de tijd voor. Daarnaast zien we ons belegde geld als “reservebuffer” zoals ik gisteren al schreef.

2: De auto
Onderhoud, wegenbelasting, verzekering, dus zeg maar de continue kosten aan de auto betalen we gewoon van de lopende rekening. Maar de auto wordt steeds een beetje ouder en zal uiteindelijk een keer vervangen moeten gaan worden. De laatste twee auto’s die we gekocht hebben kostten beide ca. €11.000. We hebben de auto verzekerd dat in de eerste drie jaar na aankoop we het aankoopbedrag terugkrijgen in geval van een total loss, maar daarna zullen we eigenlijk de vervangingswaarde zelf bij elkaar gespaard moeten hebben. We hebben daar nu nog anderhalf jaar voor.
Sommige mensen noemen dit niet sparen maar reserveren.

3: Zonnepanelen
Iets waar we nog niet zo veel over geblogd hebben, of misschien zelfs wel helemaal niet nog, maar we willen binnen nu en twee jaar zonnepanelen op ons dak laten plaatsen. Dat allemaal in ons streven om de maandlasten steeds verder naar beneden te krijgen (en voor het milieu natuurlijk :)). We schatten hier €5.000 voor nodig te hebben.

4: Dochter
Wij sparen ook ieder jaar voor onze dochter. Zodat zij als ze volwassen is al met een leuk startkapitaal kan beginnen aan zelfstandige leven. Ze zal dan wel helemaal vrij zijn om te doen met het geld dat we dan voor haar gespaard hebben, het is dus aan ons om haar zo op te voeden dat ze daar iets verstandigs mee doet.

5: Financiële onafhankelijkheid
Het uiteindelijke einddoel. Uiteindelijk willen we op het punt komen dat we niet meer afhankelijk zijn van wat voor instelling dan ook voor ons financiële huishouden. Denk daarbij aan de bank, maar ook de werkgever, pensioenfonds of zelfs de overheid in de vorm van uitkeringen. Daar sparen we niet alleen voor, maar beleggen we voor, lossen we onze hypotheek van af. Om zo uiteindelijk zelf alle keuzevrijheid te hebben om te doen en laten wat we willen, zonder daarvan afhankelijk van wie dan ook te zijn.

Dit zijn de grote zaken waar wij voor sparen (of reserveren dus). Zaken als uitjes, vakanties etc. betalen we meestal gewoon van de lopende rekening. Al betekent dat dan vaak dat we in die maand iets minder of niets kunnen sparen.

Waar sparen jullie voor?

Waarom wij (ook) beleggen

Als reactie op één van mijn vorige blogs over beleggen vroeg Mom4life waarom we eigenlijk dat geld niet gebruikten om te “beleggen” in stenen, oftewel ons huis.
Dat is een goede vraag, die ik even heb laten liggen, zodat ik onze gedachtegang  goed kon verwoorden. Volgens mij is me dat intussen goed gelukt.

Het belangrijkste doel van beleggen voor ons is om uiteindelijk (waarschijnlijk pas over vele, vele jaren) een passief inkomen bij elkaar te krijgen zodat we niet meer hoeven te werken. Dat betekent niet dat we dan gelijk zullen stoppen, maar de mogelijkheid is er dan wel…

Voor we daar zijn zullen we echter eerst onze maandlasten ver naar beneden moeten zien te krijgen, dat maakt het namelijk een stuk makkelijker om voldoende inkomsten te genereren. En het meeste val te besparen op onze woonlasten.

Je zou dan zeggen, waarom stop je dan niet alles wat je overhoudt in de aflossing van de hypotheek?
Dat heeft dan weer te maken met onze buffer. Die vinden we op dit moment nog niet hoog genoeg om alle mogelijke onverwachte dingen mee op te vangen. En dat is hij voor ons ook nog niet als we ons jaardoel voor de buffer gehaald hebben. En waarschijnlijk eind volgend jaar ook nog niet.

Als we dan maandelijks alles in de hypotheek stoppen, “zit dat geld vast” in het geval we meer nodig hebben dan onze buffer nu groot is. Door het geld te beleggen kunnen we in geval van nood de aandelen verkopen en hebben dan zo alsnog genoeg. Het belegde vermogen zien we nu dus nog vooral als een reservebuffer, die alleen niet elke dag dezelfde waarder heeft, dat heb je met beleggen.

En waarom dan niet gewoon alles op de bufferrekening storten? Dat heeft te maken met rendement. Met een maximum rente van 0,7% levert een vollere buffer niet heel veel op. Met een paar maanden beleggen met maar nog bescheiden bedragen hebben we al zo’n 2% van dat bedrag aan dividend uitgekeerd gekregen.

De spaarbuffer zullen we de komende jaren wel geleidelijk blijven vullen, totdat we zijn waar we willen zijn, maar daarnaast blijven we dus ook aflossen en beleggen.