Lage rente met het oog op rentemiddeling?

Op diverse websites over rentemiddeling valt te lezen dat rentemiddeling interessanter is naarmate de periode waarop je rente nu nog vaststaat korter is. Het idee erachter is dat de boeterente die dan verrekend moet worden klein is ten opzichte van de nieuwe rentevaste periode. Een nog lopende rentevaste periode van 2 jaar wordt vaak genoemd.

Nu heeft onze hypotheekverstrekker pasgeleden de rente voor een vaste periode van 2 jaar fors verlaagd van 1,70% naar 0,99%. Dat klinkt aantrekkelijk, ook al zijn er weinig mensen die voor een dergelijke periode de rente vast zetten.

Onze hypotheekverstrekker gaat vanaf 1 juli rentemiddeling aanbieden en ik las deze week de manier waarop De Bank de rentemiddeling berekent. En toen viel bij mij het kwartje dat die hele lage hypotheekrente best eens een trucje kan zijn om de gevolgen van rentemiddelen te beperken voor hun klanten. Ik zal dat laten zien aan de hand van 2 berekeningen.

De eerste berekening is met de oude rente van 1,70% voor 2 jaar vast. Daarna volgt dezelfde berekening met 0,99%.
Daarnaast geldt voor de berekening het volgende:

  • huidige hypotheek nog 2 jaar rentevast tegen 5%
  • Rente wordt opnieuw vastgezet voor 10 jaar
  • Rente voor 10 jaar vast is 1,98%.
  • Rentemiddelingsopslag is 0,2%
Berekening met “oude” rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00=1,7)% = 6,6%. 
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,66% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,66% + 0,2% = 2,84%
Berekening met “nieuwe” rente
  • De boeterente is 2 jaar * (5,00-0,99)% = 8,02%
  • Dit wordt verdeeld over 10 jaar, dus 0,802% per jaar
  • De nieuwe rente voor 10 jaar vast is 1,98% + 0,802%  + 0,2%= 2,982%
Doordat de bank de rente voor een 2 jaar rentevaste periode dus verlaagd heeft zal een klant ( die nog 2 jaar aan een hoge rente vastzit) die gaat rentemiddelen de komende 10 jaar 0,14% meer rente betalen dan voor de renteverlaging.
Is dit een toevallige bijkomstigheid van het rentemiddelen of zou deze renteverlaging met voorbedachte rade zijn gedaan? De financiële sector kennende gok ik het laatste. En als dat zo is, dan blijven het boeven….
Er is nog wel een oplossing als je rente nog 2 jaar vaststaat. Betaal nog een jaartje de hogere rente, de 1 jaarsrente is namelijk wel nog 1,70%….
PS Misschien moet ik deze berekeningen eens naar “de kritische media” sturen…

Passief inkomen: dividend

Alhoewel onze beleggingsportefeuille nog zeer bescheiden is, beginnen de eerste inkomsten binnen te komen. In april kregen wij de eerste keer 9€ uitgekeerd aan dividend. Deze maand verwachtenwij zo’n €12 te ontvangen.
Dit zijn nog geen wereldschokkende bedragen, maar allerlei beetjes helpen. De aandelen die wij hebben keren elk kwartaal dividend uit.
Het beleggingsfonds dat waar we maandelijks een klein bedrag in investeren keert geen geld uit, maar herbelegt de inkomsten uit rente en dividend.

Om uiteindelijk een mooi constant passief inkomen te krijgen zouden we de aandelen zo moeten kiezen dat er elke maand dividend wordt uitgekeerd. Dat zou moeten kunnen want niet elke bedrijf keert in dezelfde maand uit. Zo zouden weduwe ook naar onze beleggingsportefeuille kunnen kijken.

Beleggen jullie ook of proberen jullie op een andere manier een passief inkomen te ontwikkelen?

Vakantieplannen

Al een tijdje waren we aan het kijken waar we dit jaar op vakantie zouden willen gaan. Op een gegeven moment hadden we een gebied uitgezocht waar we een aantal jaren geleden ook al eens geweest waren.

Zoals we een tijdje geleden al schreven kamperen wij graag. We gingen daarom op zoek naar een aantal campings in die regio. Uiteindelijk hielden we 2 campings over. Na goed lezen bleek één van die campings problemen te hebben met de warmwaterhuishouding bij de douches, dat was een reden voor ons om hem af te laten vallen..
De tweede was helaas al volgeboekt voor de periode dat wij op weg willen. Dus ook die viel af. Gelukkig hadden we nog een derde optie. De camping waar M en V drie jaar geleden, toen nog samen, al eens zijn geweest. Een camping die goed beviel, gelegen aan de rand van een pittoresk dorpje en in een gebied met de nodige bezienswaardigheden die we toen lang niet allemaal gezien hebben.
Gisteren hebben we voor 2 weken gereserveerd op die camping, met een optie op nog wat langer blijven. We hebben er nu al zin in.
Hebben jullie je vakantieplannen al rond? 

Bank overweegt bouw geldpakhuis

Op de site van de Telegraaf vond ik gisteravond een artikel over een Duitse bank die overweegt om een groot geldpakhuis te laten bouwen om miljarden euro’s in te kunnen opslaan.
De reden hiervoor zijn de maatregelen die de Europese Centrale Bank (ECB) genomen heeft om banken maar te dwingen om meer geld de economie in te pompen door het uit te lenen. Banken betalen nu 0,4% rente voor het stallen van geld bij de ECB.

Bij een geldpakhuis moet ik altijd als eerste aan Dagobert Duck denken. Die had al zijn geld ook opgeslagen in een pakhuis, zodat hij er lekker in kon zwemmen, letterlijk.

Ik denk echter dat dit een voorbode is van wat we zullen zien op het moment dat de spaarrente (in Nederland) onder de 0% zal komen. Dit is de grote variant van je spaargeld thuis (of ergens anders) in de kluis stoppen.

Een tijdje terug was er al eens een onderzoekje gedaan naar wat mensen zouden doen als je rente zou moeten betalen over je spaargeld. Een derde van de beantwoorders gaf toen aan het geld in de kluis te stoppen. Andere, minder populaire antwoorden waren beleggen, schulden aflossen en uitgeven.

Wij weten nog niet wat we in een dergelijk geval zouden doen. Een klein beetje spaargeld waar je in geval van nood direct bij kunt op de bank is nooit weg, maar om over alles rente te moeten betalen gaat ons ook te ver. Of we dan meer gaan beleggen, toch geld in de kluis stoppen of investeren in andere zaken, dat weten we nog niet.

Wat zouden jullie doen bij een negatieve spaarrente?

Buitenleven

Nu onze tuin klaar is merken we één ding heel duidelijk: We zitten minder binnen. Dat heeft niet alleen met het lekkere weer te maken, maar ook met de tuin zelf. Alhoewel het natuurlijk wel scheelt dat we niet in het gebied wonen waar de laatste week heel veel water is gevallen.
De tuin is nu naar onze eigen smaak, en wordt steeds een beetje verder aangekleed door V. We zitten nu ook meer buiten dan vorige jaren in dit huis..

Genieten jullie ook van het buitenleven?