ge-/misbruik maken van je creditcard

Direct nadat mijn salaris wordt gestort maak ik het geplande bedrag aan spaargeld over naar de diverse spaarrekeningen. Dit doe ik onder het motto “beloon jezelf eerst”. Echter, heb ik de spaardoelen redelijk scherp staan (vind ikzelf), en was het in het verleden zo dat de 0 op de betaalrekening te vroeg in de maand alweer in zicht kwam.

Omdat ik dan vertikte om geld van de spaarrekening terug te boeken naar de betaalrekening had ik dan twee opties: Rood staan of met de creditcard betalen. En aangezien het eerste een hoge rente heeft koos ik dan voor het tweede. En betaalde dat saldo dan zonder rentekosten aan het eind van de maand weer af.

Maar ja, het enige wat je daarmee doet is het de betaling uitstellen naar volgende maand. En als je dan weer hetzelfde riedeltje herhaalt, maakt het uiteindelijk weinig uit, met het gevaar dat de bedragen steeds verder oplopen als je niet uitkijkt.

Nu werden de bedragen die ik met de creditcard betaalde iedere maand steeds wat kleiner, maar toch zat het me niet lekker. Dus in februari heb ik dan toch eindelijk wat geld van de spaarrekening teruggeboekt naar de betaalrekening. Daarmee is het saldo op de creditcard nu wat hij hoort te zijn: €0.

Hiermee zal de savings rate van februari vermoedelijk lager zijn dan die van januari. En dat komt dan dus omdat ik kosten van januari in februari betaald heb. Maar vanaf maart zal ik dus nu een “schone” savings rate kunnen berekenen.

Savings rate: januari 2016

Ruim een week geleden schreef ik hoe ik mijn savings rate ga berekenen. Intussen heb ik op die manier onze savings rate voor januari uitgerekend. In januari bedroeg onze savings rate 49,7%.

Wat hebben wij die maand dan zoal gespaard of geïnvesteerd? In januari hadden wij extra inkomsten door een schenking, maar ook extra uitgaven aan de auto. Daarnaast hebben we regulier en extra afgelost op onze hypotheek en hadden we de reguliere aflossing op de restschuld.

Bespaar uitdaging maart: fietsen

Hoe het met de uidaging van februari is afgelopen vertel ik binnenkort wel eens in een blogje, maar voor maart heb ik een nieuwe uitdaging voor mezelf gesteld: Meer fietsen.

Als ik kijk naar de kilometers die we maken met onze auto zijn dat bijna allemaal zakelijke kilometers van mij. Dat bestaat voor ongeveer de helft uit woon-werk verkeer en de andere helft bestaat uit dienstkilometers die dan ook wel weer vergoed worden.

Mr Money moustache vindt met de auto naar je werk gaan maar iets heel doms, omdat dat iets is waar je makkelijk aan kunt bezuinigen. Je kunt dichterbij gaan wonen en op die fiets gaan natuurlijk.

Nu is mijn woonwerk afstand zo’n 20 kilometer enkele reis. Dichterbij gaan wonen willen we niet, we wonen namelijk al heel dichtbij het werk van V. Maar wat vaker zonder de auto naar het werk kan natuurlijk wel.

Ik heb mezelf dus uitgedaagd om in maart per week minimaal 1x naar het werk te gaan op de fiets.

Hypotheekrenteaftrek afgeschaft?

Nu de hypotheekrente zo laag staat beginnen er steeds meer stemmen op te gaan dat dit het ideale moment zou zijn om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. De redenering daarachter is als volgt. Voor nieuwe huizenkopers is het nu zo goedkoop om te lenen dat, wanneer zij geen hypotheekrenteaftrek meer zouden ontvangen de kosten nog steeds niet heel hoog zijn. Het “verlies” door het niet hebben van de hypotheekrenteaftrek zou dan wel gecompenseerd moeten worden door een lagere inkomstenbelasting.

En dat als we de hypotheekrenteaftrek nu ongemoeid laten, de huizenmarkt oververhit raakt en de prijzen voor de huizen weer ouderwets de pan uit zullen rijzen. Eigenlijk een beetje wat je nu al ziet met de woningmarkt in Amsterdam.

Voor huidige woningbezitters zou de hypotheekrente gefaseerd moeten worden afgeschaft. Voornamelijk omdat huidige woningbezitter nog een rente betalen van voordat de sterke daling van die rente inzette.

Na het lezen en horen van berichten over dit onderwerp heb ik zitten denken of dat voor ons ernstige gevolgen zou hebben.
Wij zouden nog prima rond kunnen komen zonder hypotheekrenteaftrek. Wij maken nu geen gebruik van de voorlopige teruggave en ook dan kunnen wij in de maand sparen en zelfs extra aflossen op de hypotheek. De jaarlijkse teruggave van een deel van de betaalde hypotheekrente is een leuke extra, die we kunnen gebruiken om extra te sparen of om extra extra af te lossen op de hypotheek of de restschuld.
Wel kan ik me voorstellen dat als we geen jaarlijkse belastingteruggaaf zouden hebben, dat w de verhouding tussen sparen en aflossen wat zouden verschuiven, zodat we meer zouden sparen en wat minder zouden aflossen. Althans, totdat de buffer op de gewenste hoogte is. Het aflossen zou dus een stukje langzamer gaan dan nu het geval is.

Ik ken echter ook mensen die maandelijks de voorlopige teruggaaf laten storten. Niet iedereen daarvan heeft dat bedrag nodig om rond te kunnen komen elke maand, maar ook die mensen zitten ertussen. En die mensen zouden wel een probleem hebben bij het afschaffen van hypotheekrenteaftrek met alle bijkomende ellende.

Hoe zit het bij jullie? Zou het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek lijden tot problemen? Laten jullie de voorlopige teruggaaf maandelijks uitkeren en heb je die ook nodig om rond te komen? Ik ben benieuwd naar jullie antwoorden…

Zakelijke declaraties

Voor mijn werk rijd ik regelmatig dienstreizen met onze eigen auto. Dat wordt door mijn werkgever vergoed via een kilometervergoeding. Ik dien dan digitaal mijn kilometerregistratie in, en met het eerstvolgende salaris wordt dit uit betaald. Dat gaat eigenlijk altijd best goed.

Ik heb hier echter een manier voor mezelf in gevonden om ook onzichtbaar te sparen. Door niet elke maand mijn declaratie in te dienen, maar dit bijvoorbeeld elk kwartaal te doen, spaar ik zo een leuk bedrag bij elkaar dat dan in één keer wordt uitgekeerd. Dit kan ik dan weer gebruiken om de buffer aan te vullen, een extra extra aflossing op de hypotheek te doen of om (sinds kort) de beleggingsportefeuille te vergroten. Ik mis dat geld niet echt gedurende de maand.
Zo heb ik gisteren de kilometerdeclaraties van december, januari en februari ingediend. Samen met nog een knipkaart voor de pont, komt dit bedrag op ruim €600 uit. Dat is dan wel bruto. Ons bedrijf keert namelijk meer (€0,33) kilometervergoeding uit dan belastingvrij is toegestaan (€0,19/km). Dus een deel van de vergoeding telt als inkomen en wordt dus belast met inkomstenbelasting. Ik verwacht dat deze declaratie ongeveer €400 netto zal opleveren.
Hoe gaan jullie om met zakelijke declaraties?