DNB laat weer wat ballonnetjes op

Gisteren waren er weer diverse artikelen te lezen over de waarschuwingen en adviezen van De Nederlandsche Bank. Klaas Knot opperde nog maar een keer om van deze lage rente gebruik te maken om de hypotheekrente aftrek verder terug te brengen. Daarnaast waarschuwde hij voor gewenning aan de lager rente en gaf hij aan om de maximale loan-to-value ratio voor een hypotheek door te verlagen naar 90%.

Nou zou ik met die laatste maatregel best kunnen leven. Nieuwe kopers van huizen worden zo wat minder gevoelig voor dalingen van de huizenprijzen. Alhoewel, zo lang je niet hoeft te verkopen maakt een prijsdaling ook niet uit.

Maar met de andere twee uitspraken spreekt hij zichzelf in mijn ogen tegen. Hij zegt aan de ene kant bang te zijn dat mensen wennen aan de lage rentes om vervolgens bij een rentestijging de lasten niet meer te kunnen betalen, en aan de andere kant wil hij de netto lasten van een hypotheek verhogen door de hypotheekrenteaftrek verder te beperken.

Volgens mij heeft een combinatie van die twee zaken tot gevolg dat de hypotheeklasten bij een stijging van de rente meer stijgen dan bij de huidige mogelijkheden tot rente aftrek. En zullen de gevolgen van zo’n rentestijging dan ook groter zijn dan nu het geval is.

Maar ik heb nog wel wat meer kanttekeningen bij zijn uitspraken, die volgens mij bijna politiek te noemen zijn.
Ten eerste vraag ik me af hoeveel mensen nu echt al voordeel hebben van de lage hypotheekrentes. Ja, mensen die de laatste twee jaar een nieuw huis gekocht hebben of de rente opnieuw konden vastzetten hebben nu een mooie lage rente.
Veel mensen zetten echter bij de koop van een huis de rente voor langere periode vast, vaak 10 jaar of langer. Toen wij ons huis kochten eind 2013 was de rente nog boven de 4%. Als wij niet gaan middelen of onze hypotheek oversluiten, zullen wij dus nooit wennen aan deze lage rentes. En ik verwacht eerlijk gezegd dat als onze rentevaste periode afloopt de rente niet meer zo laag zal zijn als nu het geval is.
Klaas Knot waarschuwt dat als de rente dan 2x zo hoog is als nu de rentelasten wel eens met €110 per maand kunnen stijgen. Je kunt je afvragen of je verstandig bezig bent als een lastenstijging met een dergelijk bedrag je in problemen kan brengen, maar dat terzijde.
Voor ons geldt echter, en met ons velen die voor 2015 een hypotheek hebben afgesloten, dat de maandlasten dan nog lager zullen zijn dan we nu hebben. Dus hoezo, we wennen aan de huidige lage rente?

Naar mij mening leidt uitvoering van deze voorstellen niet tot een betere financiële positie van huiseigenaren. Dus waarom zou DNB deze ballonnetjes oplaten? In mijn ogen is dat tweeledig. Ten eerste leiden hypotheken met een lagere loan-to-value tot lagere risico’s voor de hypotheekverstrekkers (o.a. de banken dus). En volgens de Basel-regels hoeven die banken dan ook minder eigen vermogen aan te houden tegenover deze leningen.
Daarnaast levert een versoberde hypotheekrenteaftrek ook de staatskas geld op. Huiseigenaren zullen minder van de betaalde rente terugkrijgen via de belastingaangifte.

Wat vinden jullie van de ballonnetjes van De Nederlandsche Bank?

Update: Ik ben niet de enige die ook de tegenstellingen ziet in de aanbevelingen van DNB

Bruto en netto hypotheek

Wanneer we naar onze maandelijkse hypotheeklasten kijken, hebben we het eigenlijk altijd over bruto en netto maandlasten. De bruto hypotheeklasten zijn dan de bedragen die daadwerkelijk naar de bank worden overgeschreven en voor de netto lasten halen we dan de hypotheekrente aftrek eraf.

Voor onze hypotheeklasten zijn zijn de volgende posten pure netto kosten:
  • Inleg spaarhypotheek
  • Anuïtaire aflossing
De rente die we betalen op alle hypotheekdelen zijn bruto bedragen, daar gaat nog de hypotheekrenteaftrek vanaf.
Waarom zouden we bij de totale nog openstaande hypotheekschuld ook niet kunnen kijken naar bruto en netto? Ik denk dat de netto hypotheek een betere weergave is van de inspanningen die we nog moeten doen om de gehele hypotheek af te betalen. Ik zal proberen uit te leggen wat ik hiermee bedoel..
Bruto hypotheek
De openstaande bedragen die ik bijvoorbeeld bij internetbankieren zie staan, of op de jaaroverzichten die de bank verstrekt, dat is voor mij de bruto hypotheek. Dit is het daadwerkelijke bedrag waarover we hypotheekrente betalen. Voor ons is dat op dit moment ca. €199.000.
Netto hypotheek
Dit is echter niet het bedrag dat wij nog bij elkaar moeten sparen/aflossen om onze hele hypotheek om op een gegeven moment van de hypotheek af te zijn. We hebben namelijk in onze spaarhypotheek al een aardig bedrag bij elkaar gespaard, zo’n €21.000.
Het bedrag dat wij dus nog moeten aflossen/ bij elkaar sparen is dus €178.000 in dit sommetje. Dat noem ik vanaf nu onze netto hypotheekschuld.
Dat is nog steeds een aanzienlijke schuld die we willen aflossen, maar het scheelt toch 10%.

Basisinkomen in de Tweede Kamer

Gisteren las ik dat het initiatief voor een basisinkomen 2018 voldoende handtekeningen bij elkaar heeft gekregen om het onderwerp op de agenda te krijgen. Ik heb er niet veel hoop op dat een dergelijk concept met onze calvinistische inborst een kans krijgt in ons land, maar ik vind het concept best charmant.

Bij een basisinkomen krijgt iedere volwassene een vast bedrag per maand (€1.000 wordt vaak genoemd) zonder tegenprestatie. Verder vervallen alle toeslagen en aftrekposten, behalve een bijdrage voor kinderen onder de 18. Daarnaast is iedereen ook voor basiszorg verzekerd.
Daar bovenop mag iedereen werken, waarbij nog een eerste deel onbelast is. Maar dat is niet verplicht. Boven dat bedrag wordt er een vlaktaks geheven, waarvan het percentage volgens de initiatiefnemers nooit boven de 50% mag liggen. Je moet namelijk altijd minimaal de helft van je verdiende geld zelf houden.

Ik schreef al dat ik het best een charmant idee vind:

  • Minder rondpompen van geld (ruim 40% van de Nederlanders maakt nu gebruik van een inkomensondersteunende regeling)
  • Meer mogelijkheden tot financiële onafhankelijkheid. Een stel met een afbetaald huis en een dubbel basisinkomen zou moeten kunnen rondkomen)
  • Meer mogelijkheden tot een socialere samenleving. Met een basisinkomen krijg je meer financiële ruimte om een deel van de week aan vrijwilligerswerk te doen of aan mantelzorg te besteden
  • Het is gemakkelijker voor mensen die nu geen betaald werk hebben om in deeltijd wat bij te verdienen. Nu worden ze dan gekort op hun uitkering
Ik kan nog wel even doorgaan, maar dit zijn voor mij toch wel de hoofdpunten.
Ook een leuk feitje, in Zwitserland is binnenkort een referendum (kijk vooral het filmpje ook even) over het basinkomen. Daar zou de hoogte zelfs €2.000 per maand zijn. De overheid heeft daar berekend dat hen dat 25 miljard euro gaat kosten. Een hoog bedrag, maar men ging eerst uit van 150 miljard. Dus dan valt dat wel weer mee.
In Finland wordt er sinds dit jaar al geëxperimenteerd met het basisinkomen. Lees er hier meer over. Voor meer informatie over het initiatief basisinkomen 2018 zie deze website.

Hoe staan jullie tegen het idee van een basisinkomen?

Begroting maken: De tuin

Wij zijn van plan om in het Pinksterweekend de tuin groots aan te pakken. Sinds wij in oktober 2013 ons huis gekocht hebben, hebben we ons eerst gericht op het huis zelf.

Voordat we erin trokken hebben we een nieuwe keuken laten plaatsen en zelf de badkamer en de wc geheel vernieuwd.
Vorig jaar hebben we vervolgens de gehele buitenboel geschilderd en een nieuwe schutting in de achtertuin geplaatst. Deze was namelijk omgewaaid in een van de vele stormen.
Ook hadden we eigenlijk vorig jaar de tuin al willen doen, maar omdat we net het oude appartement verkocht hadden en er de nodige makelaarskosten betaald moesten worden, hebben we dat toen uitgesteld.
Maar nu gaat het er dan echt van komen. De tekening hadden we vorig jaar al gemaakt, en we wisten de hoeveelheden al. Wat hebben we dan nodig?

  • 10 m3 ophoogzand €250
  • 50 m2 tegels €575
  • 20 meter opsluitband €125
  • Tuinhuisje €1.000
  • Beplanting €200
  • Huur afvalcontainer €100
Eigen arbeid en hulp: een ritje naar de Chinees.
Totaal: €2.250
Dit bedrag gaan we uit de buffer betalen. Daar hadden we rekening mee gehouden. Dat betekent wel dat de buffer daarna weer aangevuld moet worden de rest van het jaar tot ons doel voor het einde van het jaar.

Vandaag zijn we ook daadwerkelijk naar de H.ornbach geweest om de tegels en de opsluitbanden te bestellen. De begroting kwam redelijk uit tot nu toe:

  • 3 pallets tegels: €587,15
  • Opsluitbanden: €72,15
Daarmee zitten we tot nu toe een paar tientjes onder budget. We hadden alleen geen rekening gehouden met €70 bezorgkosten, waardoor we uiteindelijk toch net boven budget uit komen. Maar ja voor dat geld wilden we niet zelf met 3 pallets gaan lopen sleuren..
Binnenkort zullen de foto’s van de verbouwing wel op de blog verschijnen…

Give away: And the winners are:

Vandaag maak ik de winnaars bekend van de give away van de boeken Hypotheekvrij! en Het plakbandpensioen van Gerhard Hormann.

In totaal waren er drie aanmeldingen voor hyppotheekvrij! en maar liefst 8 voor het plakbandpensioen.

Ik heb excel voor notaris laten spelen en 2 winnaars laten uitkiezen…

(tromgeroffel)

Het hypotheekvrij! is gewonnen door Nicky en het plakbandpensioen door Fleur.


Van harte gefeliciteerd en alvast veel leesplezier gewenst…

Als jullie je adresgegevens zo mailen naar hypotheekweg@gmail.com dan zal ik de boeken zo snel mogelijk opsturen..