Spaarchallenge 2016: De tussenstand (1)

In januari schreef ik al dat we mee zouden gaan doen aan de 52 weken spaarchallenge. Nu we 2 maanden op stoom zijn is het tijd voor de eerste tussenstand.

Hoe deden wij dat ook alweer? Elke vrijdag maken wij een bedrag over naar een aparte spaarrekening. Wat dat bedrag is, laten we door het lot (random generator in excel) bepalen. Zo verwachten we elke maand ongeveer hetzelfde bedrag te sparen in plaats van een steeds groter bedrag.

Hoeveel hebben wij dan intussen gespaard? De teller staat nu op €215. Wij hebben de volgende bedragen gestort om tot dit bedrag te komen:

08/01/2016
 €   
29,00
 €   
29,00
15/01/2016
 €   
45,00
 €   
74,00
22/01/2016
 €   
17,00
 €   
91,00
29/01/2016
 €     
1,00
 €   
92,00
05/02/2016
 €     
9,00
 € 101,00
12/02/2016
 €   
21,00
 € 122,00
19/02/2016
 €   
43,00
 € 165,00
26/02/2016
 €   
50,00
 € 215,00

Als je kijkt wat je gemiddeld per week zou moeten storten om uiteindelijk op het bedrag van €1374 te komen aan het eind van het jaar, zou je €26,50 per keer moeten overmaken. Je zou dan na 8 weken op €212 zitten. We liggen dus €3 voor op schema…
Doen jullie ook mee met de spaarchallenge? En hoe is de tussenstand bij jullie?

Savings rate (spaarpercentage)

Op diverse blogs valt er van alles te lezen over de savings rate. Bekend voorbeeld daarvan is mr money mustache en ook mevrouw money wenkbrouw blogt er maandelijks over.

Maar wat is dat nou eigenlijk? Dat spaarpercentage? De definitie is eigenlijk heel eenvoudig. de savings rate is dat deel van je inkomen dat je niet gebruikt voor consumptie. Maar dan blijven er voor mij nog steeds genoeg vragen over, bijvoorbeeld:

  • Gaat het om je bruto of netto inkomen?
  • Is rente op schuld consumptie of niet?
  • Wat doe je met rente op spaargeld, koerswinst op aandelen etc?
Ik weet niet precies hoe anderen hun savings rate berekenen, maar hieronder heb ik in ieder geval opgeschreven hoe ik het ga doen vanaf nu.
Voor de inkomsten ga ik uit van het volgende:
  • Netto salaris (dus wat ik daadwerkelijk gestort krijg)
  • Kinderopvangtoeslag
  • Ontvangen rente van papieren schenking
  • Eventuele overige inkomsten (bv euroclix uitbetaling, schenkingen, belastingteruggaaf)
Ik reken de kinderbijslag niet mee. Dat heeft ermee te maken dat we de kinderbijslag gebruiken voor een aparte spaarpot van onze dochter. Dat geld staat vast tot haar 18e verjaardag en daar kunnen wij dus niks mee. En vanaf dan is het ook echt van haar.
Ik neem ook de verplichte inleg in het pensioenfonds niet mee. Het is voor mij te ondoorzichtig om goed duidelijk te krijgen hoeveel daar nu elke maand naartoe gaat.

Voor sparen reken ik de volgende zaken mee:

  • Toename spaarrekeningen in een maand
  • Afname hypotheekschuld
  • Toename spaardepot van de spaarhypotheek
  • Afname restschuld
  • Inleg in beleggingsportefeuille
De meeste posten zijn echt geld dat we naar een bepaald potje sturen om de schulden te verminderen of de spaartegoeden te vergroten. Ik kijk dus niet naar ontvangen rente, dividend, koerswinsten et cetera. Puur naar wat we van ons geld naar deze potjes sturen in een maand. Uitzondering hierop is de rente in het spaardepot van de spaarhypotheek. Dat is op dit moment het grootste portie van ons passieve inkomen.
Door rendementen niet mee te nemen in deze berekeningen kan het dus zijn dat ons vermogen meer toeneemt dan je op basis van de spaarpercentages zou verwachten. Z
Volgende week volgt er een blog waarin ik ons spaarpercentage voor de eerste twee maanden van dit jaar bereken. Dan zal ik ook een doel stellen voor het hele jaar.
Berekenen jullie ook je spaarpercentage? En zo ja, hoe doe je dat? Wat neem je wel en niet mee? Ik ben erg benieuwd.

Versneld aflossen, hoe snel kan het?

Deze week heb ik eens zitten rekenen. Hoe snel zou je van je hypotheek af kunnen zijn als je vanaf het begin maximaal extra zou gaan aflossen?
Bij veel hypotheekverstrekkers mag je zonder boete 10% extra aflossen, bij sommige 20% en bij een enkele zelfs onbeperkt.

Stel je hebt een hypotheek van 30 jaar waarop je maximaal 10% per jaar boetevrij extra mag aflossen. Hoe snel zou dat dan kunnen gaan?

Wat zijn de “hypotheekvoorwaarden” in dit geval?

  • Per jaar maximaal 10% extra boetevrij aflossen
  • Extra aflossing aan het eind van het jaar
  • Looptijd veranderd niet door aflossingen
Aflossingsvrij
Bij een aflossingsvrije hypotheek is het eenvoudig. Je lost verder niets af behalve de 10% aan het eind van het jaar. Na 10 jaar ben je dan van je hypotheek af. Onderaan staat een grafiek waarin de drie hypotheekvormen staan uitgewerkt.

Annuïteiten of lineair
Naast de normale aflossingen los je aan het eind van het jaar 10% af. Je kunt dan uiteindelijk een jaar winnen ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek. En dan hoef je in het laatste jaar niet eens meer maximaal extra af te lossen.

Gewonnen!!

Eergisteren bestond de blog van in 10 jaar financieel onafhankelijk een jaar. Gefeliciteerd daarmee natuurlijk…. Om dat te vieren verlootte ze 2 boeken van Gerhard Hormann.

Ik ben één van de gelukkigen die een boek krijgt opgestuurd. Ik ben er erg benieuwd naar, want ondanks dat wij al wel begonnen zijn met aflossen op de hypotheek, denk ik dat er best nog meer handige tips in staan.

Als ik het boek gelezen heb zal ik er natuurlijk een stukje over schrijven, en wie weet verloot ik hem dan ook wel weer…. Als ons blog een jaar bestaat bijvoorbeeld…

Beleggen: Dividend

Eind januari zetten wij onze eerste stapjes op de beleggingsvloer. We belegden een bescheiden bedrag in wat aandelen. En ik moet zeggen, ik ben daar toch meer tijd aan kwijt dan ik verwacht had.

Ondanks dat we voor de lange termijn beleggen en zo uiteindelijk een passief inkomen willen ontwikkelen dat een aanzienlijk deel van ons inkomen verzorgt, kijk ik toch elke dag even “wat de aandelen gedaan hebben”. Niet dat ik dan zenuwachtig word van een koersdaling, helemaal niet zelfs, maar ik ben gewoon nieuwsgierig.

Toen ik gisteren naar mijn beleggingsoverzicht keek stond daar opeens een nieuwe regel bij. Met een waarde van maar liefst €8,60. Dit blijkt een dividend-uitkering te zijn. Het bedrijf waarvan wij nu aandelen hebben keert elk kwartaal dividend uit. Nu staat dit mooi op het overzicht, maar we kunnen nog niet over dit geld beschikken. Het dividend is namelijk wel aan ons toegekend, maar het wordt pas over een aantal weken echt uitgekeerd.
Omdat ik dat niet begreep, ben ik eens wat op internet gaan zoeken hoe dat nou zit. En ben ik tegen een aantal termen aangelopen die ik hiervoor nog niet kende. Zo kwam ik op de site van mister money. Die heeft een uitgebreid ABC voor beleggers.

Maar terug naar het dividend. Deze €8,60 is ruim 2,2% van het bedrag dat ik heb betaald voor de aandelen (inclusief transactiekosten). En dit dividend wordt dus 4x per jaar uitgekeerd. Dat levert dan dus een rendement op van 8,8% per jaar. Dat is een rendement dat ik niet haal op mijn spaarrekeningen en zelfs niet met het aflossen van de hypotheek.

Alhoewel dat laatste voorlopig wel het hoofddoel blijft van mijn financiële planning….