Rentemiddeling: Onze Annuïteitenhypotheek

Een paar dagen terug schreef Bespaarbalans al hoe voor hun rentemiddeling zou uitpakken. Nu hebben wij onze hypotheek bij dezelfde bank als Bespaarbalans, dus we kunnen mooi de methodiek “lenen”.

Het meest interessante voor ons is rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek. Daar betalen we nu 4,15% rente over met een maandbedrag van 320,78. Onze rentevaste periode loopt nog ongeveer 7 jaar.

We gaan voor de berekening uit van het volgende:

  • Huidige rente voor 10 jaar vast is 1,98%
  • Huidige rente voor 12 jaar vast is 1,98%
  • Huidige rente voor 15 jaar vast is 2,60%
  • Huidige rente voor 20 jaar vast is 2,70%
  • Rentemiddelingskosten zijn 0,2%
  • Huidige rente voor 7 jaar vast is 1,85%
Dan nu de berekening.
1: de komende periode betalen we nog 7 jaar 4,15% rente. Een nieuwe hypotheek met 7 jaar rentevaste periode is 1,85%. Het verschil over die resterende 7 jaar is 7*(4,15-1,85) = 16,1%. Dit moet verdeeld worden over de nieuwe rentevaste periode.
De nieuw te betalen rente wordt dan als volgt berekend:
Huidige rente + rentemiddelingsopslag + (verschil over 7 jaar/ nieuwe rentevaste periode). Voor een nieuwe periode van 10 jaar vast betekent dit:
1,98% + 0,2% + (16,1%/10) = 3,79%. Uiteindelijk levert dit voor ons “slechts” een winst op van 0,36%.
In de tabel hieronder hebben we ook nog gekeken naar andere rentevaste periodes. Zie de tabel hieronder:

Rente verschil
16,10%
Periode
huidige rente
Middelingsopslag
renteverschil/periode
Nieuwe rente
7
1,85%
0,20%
2,30%
4,35%
10
1,98%
0,20%
1,61%
3,79%
12
1,98%
0,20%
1,34%
3,52%
15
2,60%
0,20%
1,07%
3,87%
20
2,70%
0,20%
0,81%
3,71%

Als je zo kijkt naar de nieuwe rentes vind ik de term rentemiddeling wel erg misleidend. Als je zou rentemiddelen en dezelfde periode opnieuw zou vastzetten, zou je verwachten dat je uitkomt op een rente die ongeveer (0,2% hoger) uitkomt op het gemiddelde van de nu betaalde rente en de huidige rente voor die vaste periode. Niets is echter minder waar, je betaalt zelfs de opslag extra bovenop de rente die we nu betalen.

Te zien is dat in onze situatie het opnieuw vastzetten van de hypotheekrente van 12 jaar de laagste nieuwe rente oplevert. Uiteindelijk een renteverschil van 0,63%.

Het maandbedrag van onze annuïteitenhypotheek zal hierdoor dalen met ruim €22. Dat zet geen hele grote zoden aan de dijk, 
Waar gaat dan de echte winst vandaan komen uit het rentemiddelen? Die komt uit het blijven extra aflossen op de hypotheek. Daardoor betaal je uiteindelijk niet het gehele renteverschil terug.
Ik ben benieuwd of straks de berekening van de bank op dezelfde waarden uitkomt. 

Tuinperikelen

Vorige week woensdag werden de eerste spullen voor de tuin geleverd. Een afvalcontainer van 6 kuub en 10 kuub zand. Vanaf dat moment tot en met maandag zijn we eigenlijk fulltime met de tuin bezig geweest.
Eerst moesten natuurlijk alle oude tegels eruit. En toen mochten er vele, vele kruiwagens met zand naar binnen worden gereden. Dat ging allemaal best vlot, en donderdag eind van de dag lag er een laagje van 20 cm zand extra in de tuin.
Vrijdagavond hebben we het zand aangetrild, zodat we zaterdag de boel mooi vlak konden maken en beginnen met tegelen. Tot dat moment ging het allemaal voorspoedig.

Tot het moment dat we de eerste pallet met tegels open maakten. Die stond wel wat scheef, maar leek ingepakt in dik plastic wel netjes te staan. Toen we echter het plastic open sneden troffen we echter het volgende aan.

Uiteindelijk bleek zo’n 10% van de tegels op deze pallet beschadigd te zijn. Waarschijnlijk is de pallet tijdens transport gekanteld. Bij de H.ornbach mogen we deze tegels wel komen omruilen, dus dat is wel netjes gelukkig.

Ook het uitvlakken en het leggen van de tegels viel wat tegen. Zowel wijzelf als ook onze neef die voor ons tegelt vond het een stuk minder snel gaan dan verwacht. Een hele zaterdag en zondag levert tot nog toe een derde van de tuin betegeld op. Op zondag en maandag is M zelf begonnen met het leeghalen van de voortuin, het uitgraven van de coniferen, het ophogen met zand en het stellen van de bandjes.
Vandaag, woensdag gaat M zelf aan de gang om de voortuin te betegelen. En dat wordt een eerste keer, dus dat is spannend genoeg.

Doen jullie dit soort grote klussen ook zelf, of besteed je dat liever uit aan een tuinman/aannemer?

De tuin

Gisteren zijn we dan eindelijk echt begonnen aan de tuin. Om 11 uur werd zowel het ophoogzand als de vuilcontainer voor de deur afgeleverd.
Eerst alleen en later met hulp is M toen gelijk begonnen. Op dag 1 zijn we zo al best een eind gekomen. Alle grindtegels zijn in de container beland en ook hebben we zo’n 4 kuub zand de tuin in gereden.

Dat kon natuurlijk niet zonder hulp van dochterlief in haar laarsjes..

Vandaag weer verder….

Wennen aan een omgekeerde werkweek

De afgelopen maand heeft M mogen wennen aan de omgekeerde werkweek. Een term onder andere uit de boeken van Gerhard Hormann.
Wat houdt dat dan in een omgekeerde werkweek? Wanneer over een werkweek wordt gesproken wordt nog altijd uitgegaan van 5 dagen werken en 2 dagen weekend. En dat terwijl steeds meer mensen een dagje minder werken of zelfs nog minder om zo een betere balans tussen werk en privé te creëren.
Maar goed, de omgekeerde werkweek draait ie dagen dus gewoon om. Twee dagen werken en vijf dagen vrij.

Door diverse feestdagen en extra opgenomen verlof mocht M dus  genieten van 4 omgekeerde werkweken op rij. En het moet gezegd worden, dat bevalt hem prima. Normaal werkt M op maandag, dinsdag, donderdag en vrijdag 9 uur per dag en nog wat verloren uurtjes in de rest van de week. Maar nu nu dus 4 weken op een rij alleen op maandag en dinsdag.

De eerste week was niet echt een omgekeerde werkweek, maar met een bedrijfsbezoek in Frankrijk op donderdag en vrijdag voelden die dagen niet echt als werkdagen. In de tweede week hadden we een bruiloft waarvoor V de ceremoniemeester was, met dus volop voorbereidingen op de donderdag en een extra pappadag voor M op de donderdag.
Vorige week was het op donderdag Hemelvaartsdag/bevrijdingsdag en heeft hij op vrijdag verlof opgenomen en deze week heeft hij donderdag en vrijdag vrij genomen om een begin te maken met het ophogen van de tuin.

Zoals gezegd, slechts twee weken werken bevalt hem prima. Het enige nadeel in deze situatie is wel dat hij een fulltime contract heeft. Dus met het werken van veel minder uren stapelt het werk wel langzaam maar zeker wat op.

Na deze week is het weer over met de pret, alhoewel hij volgende week nog wel een beetje kan wennen aangezien het maandag 2e Pinksterdag is.

Hoeveel dagen per week werken jullie, en hoe bevalt dat?

Van alles en nog wat

Het was afgelopen weekend heerlijk weer om in de zon te zitten. Om echt hard in de tuin te werken was het voor mij net te warm.

Volgend weekend gaan we beginnen met de tuin ophogen. Zand is besteld, een afvalcontainer voor oude tegels ook.
Dit weekend zijn we begonnen met de voorbereidingen in de tuin zelf. Verwijderen van onze “natuurtuin” (onkruid dus) maar vooral het uitgraven van diverse stronken van oude struiken en bomen. En dat was pittig in 25 graden.
Wel hebben we het weekend heerlijk afgesloten met de eerste BBQ van het seizoen, heerlijk en ontspannend om zo de werkweek weer te beginnen.
Ook heeft M dit weekend voor het eerst geprobeerd de weekboodschappen op de fiets te doen. En we moeten zeggen, dat is zeer goed bevallen. V was eerst nogal sceptisch (dat past nooit in de fietstassen), maar uiteindelijk hadden we nog ruimte over. 
Ook de afstand naar de supermarkt is geen probleem, nog geen 5 kilometer. 
Dit weekend was er ook één van een leuke consuminderanekdote. Onze dochter kreeg een paar laarsjes. Nu lijkt daar niet zo heel veel bijzonders aan, ware het niet dat de laarsjes nog van M zijn geweest. De laarsjes zijn door de hele familie gegaan, van M naar jongere broer en vervolgens naar 2 neefjes. Daarna zijn ze lang niet gebruikt, totdat de volgende generatie geboren werd. Sindsdien hebben diverse achternichtjes en een achterneefje op deze laarsjes gelopen. En dan nu onze dochter. Zo zijn de laarsjes nu 36 jaar in de familie en nog steeds zien ze er tiptop uit.
En onze dochter is nu de 8e eigenaar.
Hebben jullie ook van die spullen die de hele familie doorgaan?