Hypotheekmijlpalen

In januari schreven we dat de hypotheek onder de 2 ton was gezakt. Sindsdien hebben we nog maar één extra aflossing op de hypotheek gedaan, omdat we onze blik op de restschuldlening hebben gericht. 

Vandaag is de hypotheek onder de €199.000 terecht gekomen. Dat is dus bijna helemaal het gevolg van de annuïtaire aflossingen.
Ook is vandaag het saldo op de spaarpolis gestegen tot boven de €21.000 uitgekomen. Dat betekent dat onze netto hypotheek nu ook onder de €178.000 is uitgekomen.
We blijven ons richten op het aflossen van de restschuldlening. Die willen we voor het einde van het jaar afgelost hebben. Voor mei hebben we weer een extra aflossing gepland staan.

Bespaaractielijstje mei

Sinds we zijn begonnen met het aflossen van de restschuld en hypotheek hebben we eigenlijk nog maar heel weinig gekeken naar het echt verlagen van de onze maandelijkse lasten. En ondanks dat het aflossen en het sparen best goed gaat, willen we toch eens gaan kijken of we onze maandlasten nog wat verder kunnen drukken door zaken die we niet echt nodig hebben te stoppen en voor zaken die we wel echt nodig hebben kijken of het goedkoper kan.

De eerste drie zaken die we de komende weken willen onderzoeken zijn:
  • Opzeggen lidmaatschap Consumentenbond
  • Zoeken naar alternatieven voor TV+internet
  • Zoeken naar alternatieve leverancier Energie
Hebben jullie nog andere besparingstips die we kunnen onderzoeken?

Aanpassing wegenbelasting

Vandaag wordt de wegenbelasting weer afgeschreven van de rekening. Toen ik gisteren keek naar de aangekondigde incasso’s zag ik dat het bedrag lager was dan anders. Waar er, sinds we deze auto hebben altijd €60 of €61 afgeschreven van de rekening. Nu wordt er €59 wordt afgeschreven. Het blijkt dat het tarief per kwartaal met drie euro gedaald is.

Het is weer niet veel, maar alle kleine beetjes zijn meegenomen.

Is bij jullie de wegenbelasting ook aangepast?

DNB laat weer wat ballonnetjes op

Gisteren waren er weer diverse artikelen te lezen over de waarschuwingen en adviezen van De Nederlandsche Bank. Klaas Knot opperde nog maar een keer om van deze lage rente gebruik te maken om de hypotheekrente aftrek verder terug te brengen. Daarnaast waarschuwde hij voor gewenning aan de lager rente en gaf hij aan om de maximale loan-to-value ratio voor een hypotheek door te verlagen naar 90%.

Nou zou ik met die laatste maatregel best kunnen leven. Nieuwe kopers van huizen worden zo wat minder gevoelig voor dalingen van de huizenprijzen. Alhoewel, zo lang je niet hoeft te verkopen maakt een prijsdaling ook niet uit.

Maar met de andere twee uitspraken spreekt hij zichzelf in mijn ogen tegen. Hij zegt aan de ene kant bang te zijn dat mensen wennen aan de lage rentes om vervolgens bij een rentestijging de lasten niet meer te kunnen betalen, en aan de andere kant wil hij de netto lasten van een hypotheek verhogen door de hypotheekrenteaftrek verder te beperken.

Volgens mij heeft een combinatie van die twee zaken tot gevolg dat de hypotheeklasten bij een stijging van de rente meer stijgen dan bij de huidige mogelijkheden tot rente aftrek. En zullen de gevolgen van zo’n rentestijging dan ook groter zijn dan nu het geval is.

Maar ik heb nog wel wat meer kanttekeningen bij zijn uitspraken, die volgens mij bijna politiek te noemen zijn.
Ten eerste vraag ik me af hoeveel mensen nu echt al voordeel hebben van de lage hypotheekrentes. Ja, mensen die de laatste twee jaar een nieuw huis gekocht hebben of de rente opnieuw konden vastzetten hebben nu een mooie lage rente.
Veel mensen zetten echter bij de koop van een huis de rente voor langere periode vast, vaak 10 jaar of langer. Toen wij ons huis kochten eind 2013 was de rente nog boven de 4%. Als wij niet gaan middelen of onze hypotheek oversluiten, zullen wij dus nooit wennen aan deze lage rentes. En ik verwacht eerlijk gezegd dat als onze rentevaste periode afloopt de rente niet meer zo laag zal zijn als nu het geval is.
Klaas Knot waarschuwt dat als de rente dan 2x zo hoog is als nu de rentelasten wel eens met €110 per maand kunnen stijgen. Je kunt je afvragen of je verstandig bezig bent als een lastenstijging met een dergelijk bedrag je in problemen kan brengen, maar dat terzijde.
Voor ons geldt echter, en met ons velen die voor 2015 een hypotheek hebben afgesloten, dat de maandlasten dan nog lager zullen zijn dan we nu hebben. Dus hoezo, we wennen aan de huidige lage rente?

Naar mij mening leidt uitvoering van deze voorstellen niet tot een betere financiële positie van huiseigenaren. Dus waarom zou DNB deze ballonnetjes oplaten? In mijn ogen is dat tweeledig. Ten eerste leiden hypotheken met een lagere loan-to-value tot lagere risico’s voor de hypotheekverstrekkers (o.a. de banken dus). En volgens de Basel-regels hoeven die banken dan ook minder eigen vermogen aan te houden tegenover deze leningen.
Daarnaast levert een versoberde hypotheekrenteaftrek ook de staatskas geld op. Huiseigenaren zullen minder van de betaalde rente terugkrijgen via de belastingaangifte.

Wat vinden jullie van de ballonnetjes van De Nederlandsche Bank?

Update: Ik ben niet de enige die ook de tegenstellingen ziet in de aanbevelingen van DNB

Bruto en netto hypotheek

Wanneer we naar onze maandelijkse hypotheeklasten kijken, hebben we het eigenlijk altijd over bruto en netto maandlasten. De bruto hypotheeklasten zijn dan de bedragen die daadwerkelijk naar de bank worden overgeschreven en voor de netto lasten halen we dan de hypotheekrente aftrek eraf.

Voor onze hypotheeklasten zijn zijn de volgende posten pure netto kosten:
  • Inleg spaarhypotheek
  • Anuïtaire aflossing
De rente die we betalen op alle hypotheekdelen zijn bruto bedragen, daar gaat nog de hypotheekrenteaftrek vanaf.
Waarom zouden we bij de totale nog openstaande hypotheekschuld ook niet kunnen kijken naar bruto en netto? Ik denk dat de netto hypotheek een betere weergave is van de inspanningen die we nog moeten doen om de gehele hypotheek af te betalen. Ik zal proberen uit te leggen wat ik hiermee bedoel..
Bruto hypotheek
De openstaande bedragen die ik bijvoorbeeld bij internetbankieren zie staan, of op de jaaroverzichten die de bank verstrekt, dat is voor mij de bruto hypotheek. Dit is het daadwerkelijke bedrag waarover we hypotheekrente betalen. Voor ons is dat op dit moment ca. €199.000.
Netto hypotheek
Dit is echter niet het bedrag dat wij nog bij elkaar moeten sparen/aflossen om onze hele hypotheek om op een gegeven moment van de hypotheek af te zijn. We hebben namelijk in onze spaarhypotheek al een aardig bedrag bij elkaar gespaard, zo’n €21.000.
Het bedrag dat wij dus nog moeten aflossen/ bij elkaar sparen is dus €178.000 in dit sommetje. Dat noem ik vanaf nu onze netto hypotheekschuld.
Dat is nog steeds een aanzienlijke schuld die we willen aflossen, maar het scheelt toch 10%.