Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo’n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra’s op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag…

Waterverbruik 2015

Gisteren kwam de eindnota van het Waterbedrijf binnen. En helaas, we mochten bijbetalen. Niet veel, maar uiteindelijk toch €8,58. Dat wordt met de eerstvolgende incasso verrekend.

We hebben in 2015 met zijn drieën 97 kuub gebruikt. Ik kan het over 2014 niet zo snel terugvinden, maar het is iets meer dan vantevoren was ingeschat op basis van het gebruik van 2014.
We hebben wel even na zitten denken en we zijn tot de conclusie gekomen: 

het is de schuld van onze dochter!!

Niet dat die nu zo onverantwoord veel water gebruikt (ze is nu anderhalf), maar 2015 is haar eerste volledige jaar. Ze werd in 2014 geboren en dus heeft ze in dat jaar maar voor de helft meegeteld. Is dat dan de enige reden? Nee niet helemaal. 
In de laatste helft van 2015 liep ik zelf gemiddeld 4x per week hard. In het weekend probeerde ik dat zo veel mogelijk in de ochtend te doen, zodat ik voor het douchen ging hardlopen en het dus geen extra douchebeurt kostte. Maar doordeweeks ging ik meestal pas na het avondeten, en dan moest er voor bed natuurlijk nog een keer gedoucht worden. Dat was dus per week 3x extra douchen. Dat schiet natuurlijk lekker op.
En onze dochter gaat ook steeds vaker gezellig mee onder de douche, wat uiteindelijk resulteert in wat langere douchebeurten dan voorheen. Ook dat telt mee. 
Maar hoe verhoudt ons verbruik zich nou tot het gemiddelde van Nederland? In een eerdere post over het gemiddelde waterverbruik in Nederland heb ik al wel eens voorgerekend dat een gemiddeld persoon in Nederland 43,5 kuub water per jaar gebruikt. Voor een driepersoonshuishouden betekent dat dan 130,5 kuub per jaar. Daar zitten we dus ruim onder. Zelfs als je ervan uit gaat dat een 1-jarig kind niet de volledige hoeveelheid water gebruikt, maar bijvoorbeeld de helft van een volwassene, zitten we nog onder dat gemiddelde.
Kunnen we nog verder besparen op water? Zeker. Gaat dat veel opleveren? Ik denk het niet. Ik zal ook uitleggen waarom.
Als ik nu naar onze afrekening kijk valt het volgende op:
  • Verbruik Drinkwater: € 88,56
  • Belasting op leidingwater: € 32,32
  • Vastrecht: € 63,63
  • BTW: € 11,07
  • Totaal: €195,58
Aan het vastrecht verandert niets als je bespaart op je waterverbruik. Of je nu helemaal niets gebruikt of 300 kuub (bij wijze van spreken), je betaalt altijd het vastrecht. Voor 2016 blijft dat bedrag trouwens gelijk.
De andere drie posten hangen wel samen met je verbruik. Het tarief van de belasting op leidingwater gaat wel omhoog, van €0,333 per kuub naar €0,335 per kuub. Op basis van het verbruik van 2015 zal die post met 19 cent stijgen. 
Het tarief van het drinkwater zelf zakt echter van €0,914 per kuub naar €0,900. Dat levert bij hetzelfde verbruik een besparing op van €1,36. 
Bij elkaar opgeteld wordt een kuub water voor ons volgend jaar €0,012 goedkoper (excl. BTW) en in totaal dus een besparing van €1,17. 
Inclusief BTW is dit een besparing van €1,24 (per kuub 1,3 cent). Ondanks een hoger verbruik dan was ingeschat, gaat ons voorschot wel naar beneden. Van €18,70 naar €18,27.
Als je echter naar waterbesparing kijkt, zou je moeten kijken naar de absolute bedragen. Stel dat het ons lukt om 10 kuub water te besparen, dan levert dat €13,09 op, op jaarbasis. Dus iets meer dan een euro per maand.

Eerste aandelen gekocht

Een tijdje terug schreef ik al dat we ons wat wilden oriënteren op beleggen. Daarom heb ik twee weken terug bij onze bank een beleggersrekening geopend. En gisteren hebben we ook daadwerkelijk onze eerste aandelen gekocht.

Voor een kleine €400 (inclusief kosten) hebben we aandelen Shell gekocht. Shell staat bekend om zijn hoge uitkering van dividend, bij de huidige koers bijna 10%. Daar kan geen spaarrekening of aflossing op de hypotheek tegenop.
Het is de bedoeling dat we een beleggingsportefeuille gaan opbouwen waardoor we uiteindelijk een leuk passief inkomen kunnen opbouwen. Maar dat zal op dit moment niet de hoofdmoot zijn waar ons-geld-dat-overblijft naartoe zal gaan. Dat zal toch vooral gaan naar aansterking van de buffer en extra aflossingen. En eens in de zoveel tijd zullen we dan weer eens wat aandelen of obligaties bijkopen.
Dat gezegd hebbende gaan we ook eens kijken naar het beleggen in profielfondsen en indexfondsen. Doordat in indexfondsen alle aandelen van een beursindex (bijvoorbeeld de AEX) zijn vertegenwoordigd, zijn die fondsen wat minder wiebelig in koersschommelingen dan individuele aandelen kunnen zijn.
Onze bank biedt ook proefielfondsen aan. Dit zijn fondsen met een opbouw via een bepaald risicoprofiel. Dat risicoprofiel hebben we zelf bepaald bij het invullen van een vragenlijst toen we de beleggingsrekening aanvroegen. Afhankelijk van dat profiel is een fonds opgebouwd uit verschillende percentages obligaties, aandelen en vastgoed. 
Voordeel van beleggen in beleggingsfondsen is dat je ook periodiek geld kunt inleggen, al vanaf €50 per maand. En er is geen minimum startbedrag nodig. En bij deze periodieke inleg worden ook geen transactiekosten gerekend.
Beleggen jullie ook? En zo ja, hoe doen jullie dat?

Grootbanken verliezen marktaandeel

In dit artikel op nu.nl is te lezen dat de grootbanken in het laatste kwartaal van vorig jaar weer aandeel op de hypotheekmarkt hebben moeten inleveren. Zoals wel vaker was dit een misleidende titel.
Als je het artikel verder leest blijkt eigenlijk dat Rabo en ING aandeel gewonnen hebben  en dat eigenlijk alleen ABNAMRO terrein heeft verloren. Ruim 5% zelfs.

In hetzelfde artikel stond ook dat de groei in hypotheekaanvragen eigenlijk geheel veroorzaakt werd door oversluitingen van hypotheken.

Op zich is het een goede zaak dat de hypotheekmarkt wat meer verdeeld raakt denk ik. Dat spreidt de risico’s enigszins en geeft ook iets meer concurrentie.

Wij hebben onze hypotheek wel bij één van de grootbanken, En ook nog nooit een hypotheek overgesloten. Hebben jullie je hypotheek bij een grootbank of juist niet? En wel eens de hypotheek overgesloten of plannen daartoe?

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier opschrijf is wat ik aan het doen ben/zou doen.

Inzicht in je uitgaven
Zorg dat je goed inzicht hebt in je uitgaven. Sommige zaken kun je niet onderuit, maar op andere zaken kun je wellicht besparen of zijn helemaal niet nodig. Op deze manier weet je ook wat je minimaal aan inkomsten nodig hebt om rond te komen. Bereken ook wat je inkomsten worden als je onverwacht werkloos wordt.


Buffer
Zorg dat je een buffer hebt om een periode met minder inkomsten de rekeningen toch kan betalen. Dat is denk ik stap 1. De hoogte van de buffer die je moet aanhouden moet je zelf bedenken. Voor mezelf hou ik aan dat ik 1 jaar het verschil tussen mijn huidige inkomen en inkomen in de WW zou kunnen opvangen. Bij is dat ongeveer €800 per maand. Dan kom je op een buffer €9.600. Ik mik op €10.000 uiteindelijk.
Om heel eerlijk te zijn, €800 is ook het bedrag dat ik op dit moment spaar per maand. Dat zou betekenen dat ik geen extra buffer nodig heb. Maar met een kleine dochter die op een gegeven moment ook naar school zal gaan zullen de uitgaven ook meer worden. Die buffer wil ik dus toch hebben.
Voor ons is dit het minimum. Daarnaast sparen we nog voor het vervangen van diverse huishoudelijke apparaten en bijvoorbeeld de auto.

Extra aflossen
Daarnaast, in de tijden dat je voldoende inkomsten hebt, probeer wat extra af te lossen. Extra aflossingen zorgen voor lagere maandlasten. Dat maakt de druk in tijden van minder inkomsten wat lager. Mocht je het toch niet redden en je huis moeten verkopen, dan is de kans ook groter dat je zonder restschuld overhoudt.

Contact met de bank
Mocht je dan toch in de problemen komen, zou ik, voordat je echt een achterstand opbouwt, contact opnemen met de bank om te kijken of er een regeling te bedenken is om een achterstand te voorkomen. Of dat dan echt wat oplevert weet ik niet, maar het is altijd de moeite waard.

Hebben jullie wel eens achterstand op  je hypotheekbetalingen gehad? Of kennen jullie mensen die dat hebben (gehad)? En hoe hebben jullie/zij dat toen opgelost?