Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.

Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario’s door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 
Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij elke extra aflossing. Eigenlijk werkt dat precies hetzelfde als extra storten in een spaarhypotheek in combinatie met het inkorten van de looptijd.
In ons geval loopt de annuïteitenhypotheek bijna 8 jaar langer door dan de overige twee hypotheekvormen (10-2043 t.o.v. 1-2036). Dit zou betekenen dat wanneer wij €16.000 extra weten te storten in de annuïteitenhypotheek, we alle hypotheekdelen in hetzelfde jaar kunnen laten aflopen. Die €16.000 hoeft natuurlijk niet in 1x gestort te worden. We moeten ook nog rekening houden met het maximaal, boetevrije bedrag dat we per jaar mogen aflossen.
Nu is alleen de vraag of het bij onze bank is toegestaan om door extra aflossen de looptijd te laten verkorten. En eigenlijk geldt hetzelfde voor onze spaarhypotheek. Dat zijn vragen die ik voor de eerste helft van maart wil stellen als ik een gesprek heb met de hypotheekadviseur van de bank.
PS: De berekeningen zal ik binnenkort in een aparte blog eens plaatsen

Huizenprijzen stijgen

In diverse media was de afgelopen dagen te lezen dat de huizenprijzen zeer snel aan het stijgen zijn.
Dit wordt als feestelijk nieuws gebracht en dat vind ik altijd maar een raar fenomeen. Volgens mij zijn huizen de enige goederen waarvan men blij is al de prijzen stijgen. Ik heb namelijk nog nooit iemand horen juichen dat de aardappelen duurder werden (op de aardappeltelers na). Zijn er misschien ook nog mindere kanten hieraan?

Onder water
Voor mensen wiens huis “Onder water” staat is dit natuurlijk positief nieuws. Hoe sneller deze huizen weer in waarde stijgen, hoe sneller de huizen weer meer waard zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. En hoe flexibeler de eigenaren dan worden om andere woonkeuzes te maken.

Eigen woningforfait
Met het stijgen van de huizenprijzen gaat (vertraagd) ook de WOZ-waarde van huizen weer omhoog. En daarmee, naast gemeentelijke lasten die daarop gebaseerd zijn, ook het eigen woningforfait. Dat betekent dus minder hypotheekrente aftrek.

Ik moet eerlijk zeggen dat als ik deze twee zaken tegen elkaar afweeg, ik het positieve effect van het niet meer onder water staan belangrijker vind dan een klein beetje hogere eigen woningforfait. De vrijheid die daarmee gepaard komt is mij heel wat waard.

Minder makkelijk hypotheek
Als de huizenprijzen sneller stijgen dan de lonen kunnen, bij gelijkblijvende rente, steeds minder mensen een huis kopen. Hogere prijzen betekenen hogere hypotheken en dus hogere maandlasten.


Meer eigen geld inbrengen
Hogere huizenprijzen betekenen ook dat mensen die een huis kopen meer eigen geld moeten meenemen voor de koop van een woning. Met de afbouw van het maximaal te lenen bedrag t.o.v. de woning naar 100% en een overdrachtsbelasting van een vast percentage van de verkoopprijs, zal een hogere verkoopprijs leiden tot hogere overdrachtsbelasting die dus uiteindelijk uit eigen middelen betaald zal moeten worden. Mensen zullen hiervoor dus langer moeten sparen.

Al met al heeft het stijgen van de huizenprijzen niet alleen maar positieve kanten..

Online sparen: Eerste uitbetaling Euroclix

Het was een paar dagen al wat stiller op mijn blog, en ondanks dat er genoeg nieuws was over vermogensrendementheffing en hypotheekrentes, had ik gewoon even geen inspiratie. Het was even druk in het hoofd van het werk. Vandaag iets meer rust in mijn hoofd, dus even een kort bericht.

Zo’n anderhalve maand geleden ben ik begonnen met het online sparen via Euroclix. Gisteren heb ik mijn eerste uitbetaling laten doen. In totaal heb ik in anderhalve maand 2000 clix verzameld wat goed is voor een uitbetaling van €25. Deze €25 gaat in het potje voor de hypotheekaflossing voor maart.

Bij euroclix spaar je door op emails te klikken, enquêtes in te vullen of bijvoorbeeld via hun links op de site iets te bestellen bij webwinkels. Wil je zelf ook op deze eenvoudige manier voor wat extra’s sparen dan kan dat via onderstaande logo.
Als je je via dat logo aanmeld krijg je gelijk een aanmeldbonus van €1,50 en krijg ik een aanbrengbonus van hetzelfde bedrag. Je helpt mij daardoor ook een beetje.

Spaar geld met EuroClix

Winddelen: Een goede investering?

Toen ik gisteren inlogde op de site van onze energieleverancier (G.reenchoice) om te kijken of onze slimme meters al standen hadden doorgegeven, viel mijn oog op de mogelijkheid om winddelen te kopen.
Mijn interesse werd daardoor gewekt omdat dat op het eerste gezicht lijkt op een manier om je energiekosten naar beneden te krijgen zonder een hele grote investering (en ook zonder daadwerkelijk ook maar iets te besparen).
Ik ben daar dus eens wat verder in gedoken en heb wat berekeningen gemaakt hoe dat zou kunnen uitpakken.

Hoe werk dat winddelen?
De verwacht opbrengst van een windmolen wordt verdeeld over “porties” van 500 kWh per jaar. En de kosten om die windmolen te kopen/bouwen wordt in evenveel partjes opgedeeld. Op die manier wordt de prijs van een winddeel vastgesteld. Voor de windmolen die nu aangeboden wordt komen die kosten neer op €206 per winddeel.
Daarnaast worden de jaarlijkse onderhoudskosten en kosten voor bijvoorbeeld verzekeringen ook verdeeld over alle winddelen. Bij de huidige molen zijn die vastgesteld op €26 per jaar.

Wat levert het op?
Een winddeel levert gemiddeld genomen 500 kWh per jaar op. In de folder geven de uitgevers aan dat de opbrengst per jaar 20% minder of 20% meer kan zijn. Ik ga hier uit van het minst gunstige geval, en ga dus uit van een opbrengst van 400 kWh. Op basis van de tarieven van 2015 levert dat per jaar €87,26 op. Als je de jaarlijkse kosten eraf haalt levert dit dus €61,26 per jaar op.
Verder ga ik voor de berekening vanuit dat we 10 jaar gebruik maken van de winddelen en dat we ze dan verkopen. Dat laatste kost dan €15 bemiddelingskosten.
In tabelvorm ziet dit er als volgt uit:

obv 400 kWh opbrengst
Jaar
Kosten
Besparingen
Winst
1
 €            
234,00
 €        
87,26
 € -146,74
 € -146,74
2
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
-85,48
3
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
-24,22
4
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €    
37,04
5
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €    
98,30
6
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
159,56
7
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
220,82
8
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
282,08
9
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
343,34
10
 €                26,00
 €        
87,26
 €    
61,26
 €  
404,60
verkoop
 €                15,00
 €  
-15,00
 €  
389,60
 €            
483,00
 €      
872,60
 €  
389,60
80,7%

Wat valt op:
  • Terugverdientijd is ongeveer 3,5 jaar
  • Na 10 jaar (en verkoop) heb je een rendement van ruim 80% op je betaalde inleg
  • Dat is dus ruim 8% per jaar
  • Zelfs als je besluit om na 4 jaar je winddelen te verkopen heb je nog een kleine winst.
  • Per jaar dat je langer de winddelen behoudt, wordt het rendement van je inleg beter.
  • Als de de energieprijzen stijgen wordt het rendement beter, als ze dalen wordt het slechter.
  • Als wel gemiddeld 500 kWh wordt gehaald, ben je na 2,5 jaar al uit de kosten en maak je in 10 jaar een rendement van 125% (niet in tabel).
Gaan we dit dan ook doen?
In de reglementen staat dat je voor maximaal 85% van je verbruik aan winddelen mag kopen. Voor ons zou dat betekenen dat we 5 winddelen mogen kopen. Dat levert per jaar dan een besparing op van €306,30, oftewel 25,53 per maand bij een initiële €1030.
Op zich dat best een aardig bedrag, maar er zijn nog wel zaken die we willen uitzoeken. Bijvoorbeeld, stel dat wij over een aantal jaar zonnepanelen laten plaatsen, mogen we dan het aantal winddelen behouden of moeten we dan verplicht verkopen om weer aan het maximum van 85% te voldoen? Dat heb ik in de voorwaarden nog niet kunnen vinden.
Ook willen we wel eens weten wat het rendement van zonnepanelen ons zou opleveren. Als het betekent dat we met een jaar geld opzij zetten de zonnepanelen kunnen bekostigen en de winst is veel groter, dan is dat het wel waard. 
Hebben jullie ervaring met winddelen? Of wat vinden jullie van dit idee?
Hebben jullie zonnepanelen en een dak op het zuiden? En zo ja, zouden jullie een inzicht in je kosten en opbrengsten kunnen geven? 

Grafische weergave hypotheek

Op de blog van Verlossende Aflossers zag ik een leuke grafische weergave van hun hypotheek. En in het kader van beter goed gejat dan slecht verzonnen, heb ik zo’n zelfde overzichtje getekend. Gewoon omdat het kan.
Ieder vakje staat voor €1000. Elke keer als weer €1000 afgelost is, wordt er een rood vakje groen en verdwijnt er een blauw vakje. Bij elke €1000 gespaard in de spaarhypotheek wordt een rood vakje oranje.