Contant geld: straks verleden tijd?

Op de site van RTLZ las ik gisteren twee artikelen over contant geld. In het eerste artikel viel te lezen dat Europeanen steeds meer contant geld hebben. In totaal ruim 1 biljoen euro. Een toename van zo’n 8% ten opzicht van vorig jaar.
Redenen die genoemd werden zijn het afnemende vertrouwen in de banken en het bankensysteem als geheel (bij een saldo van meer dan €100.000 bij een bank ben je alles boven dat bedrag mogelijk kwijt als de bank omvalt) en zorgen over hoe je rendement kunt halen over je spaargeld.

Die laatste snap ik niet, want zo lang je geld in je oude sok ligt haal je er zeker geen rendement op.

Het tweede artikel had een wat pakkender titel en gaat over de oorlog op contant geld in Zweden. In Zweden komt juist steeds minder contant geld in omloop en wordt 95% van de betalingen al digitaal gedaan. En het wordt daar ontmoedigd om rekeningen bij de bank contant te betalen. Je moet dan extra betalen.

Maar wat als er nou echt geen contant geld meer zou bestaan? Zou dat erg zijn? Persoonlijk vind ik er op zijn minst risico’s aan zitten.
Ten eerste betekent dit dat iedere betaling die je doet zichtbaar is voor de bank (en voor wie nog meer?). Dus als ik iets onschuldigs (alhoewel erg ongezond natuurlijk) als een Big Mac koop, is dat zichtbaar, maar het gaat de bank niets aan wat ik eet.

Daarnaast, en dat hebben we in de afgelopen jaren al een aantal keer gezien, wat als het digitale betalingsverkeer een storing heeft? De halve economie komt zo ongeveer tot stilstand. We kunnen niet pinnen in de winkel, we kunnen geen rekening via internetbankieren betalen, we kunnen helemaal niets.

En wat als die spaarrentes echt negatief worden? Kun je nog vluchten? Of zie je elke maand je spaarsaldo kleiner worden?
In een wereld met contant geld kun je ervoor kiezen om je geld op te nemen en thuis onder het matras, in de oude sok of de kluis te stoppen. En, mits je dat bedrag gewoon opgeeft aan de belastingdienst, is dat volledig legaal. Je betaalt dan mogelijk vermogensrendementsheffing, maar verder raak je geen geld kwijt.

Als contant geld niet meer bestaat kun je nergens heen met dat geld en zul je dus naast die eventuele vermogensrendementsheffing ook nog die negatieve rente, je houdt er dus minder aan over. Daar is dan geen ontkomen aan. Tenzij je het allemaal gaat uitgeven natuurlijk (waar men stiekem op hoopt), maar dat geld heb je niet voor niets gespaard natuurlijk.

Al met al zou ik er niet zo gelukkig mee zijn als contant geld zou verdwijnen. Wat vinden jullie? Liever een cashloze wereld of toch liever niet?

Update: Zet je ’s ochtends een blog online, schrijft Geenstijl er in de middag ook over. Iets cynischer dan ik natuurlijk, maar wel goed onderbouwd.

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo’n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra’s op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag…

Waterverbruik 2015

Gisteren kwam de eindnota van het Waterbedrijf binnen. En helaas, we mochten bijbetalen. Niet veel, maar uiteindelijk toch €8,58. Dat wordt met de eerstvolgende incasso verrekend.

We hebben in 2015 met zijn drieën 97 kuub gebruikt. Ik kan het over 2014 niet zo snel terugvinden, maar het is iets meer dan vantevoren was ingeschat op basis van het gebruik van 2014.
We hebben wel even na zitten denken en we zijn tot de conclusie gekomen: 

het is de schuld van onze dochter!!

Niet dat die nu zo onverantwoord veel water gebruikt (ze is nu anderhalf), maar 2015 is haar eerste volledige jaar. Ze werd in 2014 geboren en dus heeft ze in dat jaar maar voor de helft meegeteld. Is dat dan de enige reden? Nee niet helemaal. 
In de laatste helft van 2015 liep ik zelf gemiddeld 4x per week hard. In het weekend probeerde ik dat zo veel mogelijk in de ochtend te doen, zodat ik voor het douchen ging hardlopen en het dus geen extra douchebeurt kostte. Maar doordeweeks ging ik meestal pas na het avondeten, en dan moest er voor bed natuurlijk nog een keer gedoucht worden. Dat was dus per week 3x extra douchen. Dat schiet natuurlijk lekker op.
En onze dochter gaat ook steeds vaker gezellig mee onder de douche, wat uiteindelijk resulteert in wat langere douchebeurten dan voorheen. Ook dat telt mee. 
Maar hoe verhoudt ons verbruik zich nou tot het gemiddelde van Nederland? In een eerdere post over het gemiddelde waterverbruik in Nederland heb ik al wel eens voorgerekend dat een gemiddeld persoon in Nederland 43,5 kuub water per jaar gebruikt. Voor een driepersoonshuishouden betekent dat dan 130,5 kuub per jaar. Daar zitten we dus ruim onder. Zelfs als je ervan uit gaat dat een 1-jarig kind niet de volledige hoeveelheid water gebruikt, maar bijvoorbeeld de helft van een volwassene, zitten we nog onder dat gemiddelde.
Kunnen we nog verder besparen op water? Zeker. Gaat dat veel opleveren? Ik denk het niet. Ik zal ook uitleggen waarom.
Als ik nu naar onze afrekening kijk valt het volgende op:
  • Verbruik Drinkwater: € 88,56
  • Belasting op leidingwater: € 32,32
  • Vastrecht: € 63,63
  • BTW: € 11,07
  • Totaal: €195,58
Aan het vastrecht verandert niets als je bespaart op je waterverbruik. Of je nu helemaal niets gebruikt of 300 kuub (bij wijze van spreken), je betaalt altijd het vastrecht. Voor 2016 blijft dat bedrag trouwens gelijk.
De andere drie posten hangen wel samen met je verbruik. Het tarief van de belasting op leidingwater gaat wel omhoog, van €0,333 per kuub naar €0,335 per kuub. Op basis van het verbruik van 2015 zal die post met 19 cent stijgen. 
Het tarief van het drinkwater zelf zakt echter van €0,914 per kuub naar €0,900. Dat levert bij hetzelfde verbruik een besparing op van €1,36. 
Bij elkaar opgeteld wordt een kuub water voor ons volgend jaar €0,012 goedkoper (excl. BTW) en in totaal dus een besparing van €1,17. 
Inclusief BTW is dit een besparing van €1,24 (per kuub 1,3 cent). Ondanks een hoger verbruik dan was ingeschat, gaat ons voorschot wel naar beneden. Van €18,70 naar €18,27.
Als je echter naar waterbesparing kijkt, zou je moeten kijken naar de absolute bedragen. Stel dat het ons lukt om 10 kuub water te besparen, dan levert dat €13,09 op, op jaarbasis. Dus iets meer dan een euro per maand.

Eerste aandelen gekocht

Een tijdje terug schreef ik al dat we ons wat wilden oriënteren op beleggen. Daarom heb ik twee weken terug bij onze bank een beleggersrekening geopend. En gisteren hebben we ook daadwerkelijk onze eerste aandelen gekocht.

Voor een kleine €400 (inclusief kosten) hebben we aandelen Shell gekocht. Shell staat bekend om zijn hoge uitkering van dividend, bij de huidige koers bijna 10%. Daar kan geen spaarrekening of aflossing op de hypotheek tegenop.
Het is de bedoeling dat we een beleggingsportefeuille gaan opbouwen waardoor we uiteindelijk een leuk passief inkomen kunnen opbouwen. Maar dat zal op dit moment niet de hoofdmoot zijn waar ons-geld-dat-overblijft naartoe zal gaan. Dat zal toch vooral gaan naar aansterking van de buffer en extra aflossingen. En eens in de zoveel tijd zullen we dan weer eens wat aandelen of obligaties bijkopen.
Dat gezegd hebbende gaan we ook eens kijken naar het beleggen in profielfondsen en indexfondsen. Doordat in indexfondsen alle aandelen van een beursindex (bijvoorbeeld de AEX) zijn vertegenwoordigd, zijn die fondsen wat minder wiebelig in koersschommelingen dan individuele aandelen kunnen zijn.
Onze bank biedt ook proefielfondsen aan. Dit zijn fondsen met een opbouw via een bepaald risicoprofiel. Dat risicoprofiel hebben we zelf bepaald bij het invullen van een vragenlijst toen we de beleggingsrekening aanvroegen. Afhankelijk van dat profiel is een fonds opgebouwd uit verschillende percentages obligaties, aandelen en vastgoed. 
Voordeel van beleggen in beleggingsfondsen is dat je ook periodiek geld kunt inleggen, al vanaf €50 per maand. En er is geen minimum startbedrag nodig. En bij deze periodieke inleg worden ook geen transactiekosten gerekend.
Beleggen jullie ook? En zo ja, hoe doen jullie dat?

Grootbanken verliezen marktaandeel

In dit artikel op nu.nl is te lezen dat de grootbanken in het laatste kwartaal van vorig jaar weer aandeel op de hypotheekmarkt hebben moeten inleveren. Zoals wel vaker was dit een misleidende titel.
Als je het artikel verder leest blijkt eigenlijk dat Rabo en ING aandeel gewonnen hebben  en dat eigenlijk alleen ABNAMRO terrein heeft verloren. Ruim 5% zelfs.

In hetzelfde artikel stond ook dat de groei in hypotheekaanvragen eigenlijk geheel veroorzaakt werd door oversluitingen van hypotheken.

Op zich is het een goede zaak dat de hypotheekmarkt wat meer verdeeld raakt denk ik. Dat spreidt de risico’s enigszins en geeft ook iets meer concurrentie.

Wij hebben onze hypotheek wel bij één van de grootbanken, En ook nog nooit een hypotheek overgesloten. Hebben jullie je hypotheek bij een grootbank of juist niet? En wel eens de hypotheek overgesloten of plannen daartoe?