Status spaarhypotheek

Even een kort berichtje, want we zijn een weekendje weg..

In een eerdere bericht deze week zei ik al dat we het overzicht van onze spaarhypotheek in de bus hadden gekregen.
Het saldo in de spaarpolis is nu €20.219,05. Het saldo is in 2015 met ruim €2400 toegenomen, dat is dus ruim €200 in de maand. En dat bij een netto inleg van €154 (bruto €161). Op dit saldo krijgen we, bij 3,1% rente, ongeveer €52 rente per maand. Ruim een kwart van de toename van het saldo komt dus aan rente binnen, en dat zal alleen maar meer gaan worden.

Het overzicht van de spaarhypotheek is de eerste van vele financiële overzichten die de komende tijd binnen komen, zodat we in maart weer de belastingaangifte kunnen doen.

Stromen bij jullie ook de jaaroverzichten alweer binnen?

Post van de bank: phishing of identiteitsfraude

De afgelopen dagen vielen er bij ons drie enveloppen van de bank in de brievenbus. In twee enveloppen zat post die we verwachtten, maar door de inhoud van de derde envelop, schrokken we ons een hoedje en zijn we gelijk de bank gaan bellen.

Dinsdag kwam het overzicht van het gespaarde saldo van de spaarhypotheek binnen. Dit bedrag kwam overeen met wat ik verwachtte. Ik heb het saldo verwerkt in mijn excel hypotheekoverzicht, en daarna de brief netjes gearchiveerd.

Donderdag kwam de bevestiging binnen van de extra aflossing die we per 1 februari doen. Ook hier niets vreemds aan de hand. Het nieuwe maandbedrag komt mooi overeen met wat ik zelf al berekend had. Ook deze brief is netjes opgeborgen in de papieren administratie.

Beide enveloppen waren erg dun, er zat maar één A4-tje in. Dinsdag kregen we ook nog een dikke envelop van de bank. Dat kregen we in december ook, na de eerste extra aflossing op de hypotheek. Daarin stond netjes het nieuwe hypotheekoverzicht opgesomd.

Nu echter was de inhoud heel anders. Het onderwerp was namelijk: “Opheffen rekening”. Met grote ogen en een hartslag van boven de 200 las ik de brief. Ik zou een aanvraag gedaan hebben om mijn rekeningen bij de bank op te heffen en de resterende saldi over te maken naar een rekening bij een andere bank. Bij de brief zat een retourenvelop en een formulier dat ik moest ondertekenen en terugsturen. Dan zou alles geregeld worden.

Ik had hier natuurlijk helemaal geen aanvraag voor gedaan. Er schiet dan gelijk van alles door je hoofd. De belangrijkste bij mij waren: phishing en identiteitsfraude.
Wel heb ik via internetbankieren gecontroleerd of het ontvangende rekeningnummer ook een bestaande rekening is. Ik kan alleen niet achterhalen op wiens naam die staat.

Ik heb dus gelijk de telefoon gepakt om met de bank te bellen. En nee, ik heb daar niet het nummer voor gebruikt dat in de brief vermeld stond, maar het nummer even opgezocht op internet en toen gebeld. Ik nam geen enkel risico.

Aan de telefoon kreeg ik een behulpzame meneer die gelijk van alles voor me ging uitzoeken. De brief die ik gekregen had was daadwerkelijk van de bank. Daarmee viel phishing gelukkig al af. Dan blijft identiteitsfraude nog over.

De afdeling die over dit soort zaken gaat werd erbij gehaald en die snapten er niets van. Ze konden in hun systeem nergens een aanvraag vinden. Er was dus geen aanvraag gedaan, en daarmee lijkt
identiteitsfraude ook niet in het spel te zijn

Hoe dit dan wel heeft kunnen gebeuren? Dat wisten ze zo niet en zouden echt diepgravender moeten gaan zoeken. Wel werd me geadviseerd om een officiële klacht in te dienen en dat heb ik dan ook gedaan.

Ik was na dit belletje wel een stuk geruster, alhoewel het me nog niet helemaal lekker zit. Ik ga daarom vandaag voor de zekerheid ook nog even langs een bankkantoor om helemaal zeker te zijn dat ik geen gevaar loop.

Wordt vervolgd

Grip

Toen ik vanmiddag uitlogde van het internetbankieren viel mijn oog op een kopje “grip”. Toen ik verder las bleek het dat A.BNAMRO een app aan het ontwikkelen is, die je diverse inzichten geeft over je uitgaven.

Ik was gelijk geïnteresseerd en heb de app gedownload. Het is eigenlijk een app voor de Iphone 6 aan de schermafmetingen te zien, maar omdat ik maar een Iphone 4S heb, heb ik de app geïnstalleerd op de Ipad.
De bank claimt dat de app het volgende kan:

  • de meeste uitgaven en inkomsten automatisch in categorieën verdelen
  • overige inkomsten en uitgaven met de hand indelen in categorieën
  • Budgetteren
  • Overzicht hoeveel je nog van je inkomsten over hebt
  • Verschillende periodes met elkaar vergelijken
De app is nog een bèta versie, en daarom is het aantal gebruikers beperkt tot 10.000. Ik ben heel erg benieuwd naar hoe de app werkt en of dit mij nu echt nieuwe inzichten geeft.
De eerste indruk na inloggen was in ieder geval niet negatief…. 

Nieuwsuur

Gisteren was er bij Nieuwsuur een interview met de directeuren van de vier grote Nederlandse banken, ABNAMRO, ING, Rabobank en SNS Bank. Zeker na de uitzendingen van radar van een paar weken terug was ik wel benieuwd wat deze bankiers te vertellen hadden.

Maar helaas weinig nieuws onder de zon. De interviewer beet niet echt door met zijn vragen en  daarom waren de antwoorden ook vrij vlak.

Moeten de buffers nog verder omhoog? “Ja” zegt de één, “nee” zegt de ander.

“De derivatencontracten onderzoeken we.” hoor je van alle kanten.

“We werken om het vertrouwen van de klanten te herstellen,” zeggen ze allemaal.

Een gemiste kans voor Nieuwsuur om eens echt goede vragen te stellen als je het mij vraagt.

Maximale hypotheek

Vorige week las ik een in een artikel dat een kwart van de huizenkopers een maximale hypotheek neemt als ze een huis kopen. Ik was wel geïnteresseerd in de redenen waarom mensen dat deden en heb dus even verder gezocht dan alleen dit artikel. Dit artikel bleek gebaseerd te zijn op een blog van N.ationale N.ederlanden die een steekproef had gehouden. Daaruit bleek, zoals wel vaker, dat het allemaal wat genuanceerder lag dan dat de kop in De T.elegraaf deed vermoeden.

Waar je in het verleden kon spreken over de maximale hypotheek, had dit altijd betrekking op het inkomen van de koper(s). Tegenwoordig is er ook een maximale hypotheek ten opzichte van de waarde van het huis (dit jaar 102%), dus over welke maximale hypotheek hebben we het nu eigenlijk? En wat zijn dan de redenen om een maximale hypotheek te nemen?

Uit de blog bleek dat deze 25% niet over alle huizenkopers gaat, maar over samenwonenden.  En het gaat over de maximale hypotheek t.o.v. het inkomen van de kopers. Voor het gemak ga ik er dan even vanuit dat de mensen die een maximale hypotheek namen, dit gedaan hebben op basis van de inkomens van beide kopers. Opvallend is ook dat 9% van de ondervraagden niet eens weet of ze een maximale hypotheek of niet hebben.

Als redenen die mensen aangaven om een maximale hypotheek te nemen werden genoemd:

  • We kunnen het dragen op de lange termijn (45%)
  • We verwachten dat ons inkomen stijgt (35%)
  • Voor ons droomhuis willen wij dit wel (16%)
De tweede reden suggereert eigenlijk ook dat de kopers verwachten de lasten in de toekomst te kunnen dragen. Ruim 80% van de ondervraagden denk dus dat ze de lasten duurzaam kunnen dragen. 
De extra kosten bij de koop van een huis, zoals overdrachtsbelasting, taxatie, notariskosten werden slechts in 50% van de gevallen meegefinancierd.
Toen wij ons huis kochten hebben we heel bewust gekozen om geen maximale hypotheek te nemen. Naast dat het ons altijd al heeft tegengestaan om van twee inkomens uit te gaan, was er ook nog een aantal specifieke redenen om dit niet te doen.
Ten eerste hadden we ons oude appartement nog niet verkocht en stond het appartement ook nog eens onder water. We konden er dus vanuit gaan dat we wel even met dubbele lasten zouden komen te zitten. Dat moest ook betaalbaar blijven.
Verder werkt V als ZZP-er als oefentherapeute. Dat brengt meerdere onzekerheden met zich mee als het gaat om haar inkomsten. Ten eerste moet je maar afwachten of die zorg in het basispakket blijft, wat een directe invloed heeft op hoeveel cliënten/patiënten zich aanmelden. Ten tweede staan de tarieven flink onder druk door de grote zorgverzekeraars. Daar kun je dus niet mee rekenen voor een periode van 30 jaar.
Daarnaast heeft V ook nog een zakelijke lening die ze afbetaalt uit haar eigen inkomsten. En aangezien we ook van die lening zo snel mogelijk af willen, gaat het grootste gedeelte van haar inkomen daarheen, terwijl we het “reguliere” huishouden bekostigen vanuit het salaris van M.
En als laatste hadden we ook een kinderwens. Kinderen brengen vanzelf al extra kosten met zich mee, en daar wilden we al rekening mee houden. 
Al met voor ons al vier redenen bovenop onze eigen aversie om geen hypotheek op twee inkomens te nemen. We hadden wel voor onszelf bedacht dat we het inkomen van M wel maximaal wilden uitnutten.
De uiteindelijke hypotheek was zo’n €20.000 onder het maximale leenbedrag dat mogelijk was op het salaris van M. 
Hoe we uiteindelijk daar op uit zijn gekomen is misschien nog wel eens iets voor een andere blogpost.
Hadden jullie een maximale hypotheek bij aankoop van je huis of juist niet?