Gisteren deed ik een extra aflossing op de hypotheek en tot mijn grote schrik zag ik in het document dat automatisch gecreëerd werd dat er het één en ander veranderd was rondom extra aflossen. Ik heb even terug gezocht, maar ik had daar geen bericht over ontvangen.
Oude manier
Wat is er dan precies veranderd? In het verleden moest ik voor de 10e van de maand opdracht geven voor een extra aflossing. Dat ging allemaal prima via internetbankieren. De extra aflossing werd dan gelijk aan het eerste van de volgende maand afgeschreven, tegelijk met de reguliere hypotheekbetaling.
Ik vond dat eigenlijk wel een mooi systeem. Onze bank, ABNAMRO, blijkbaar niet.
En hoe dan nu?
Gisteren deed ik een aflossing, daar morgen meer over, en ik merkte al dat ik al een aantal andere handelingen moest doen dan voorheen. Zo moest ik aangeven van welke betaalrekening ik het bedrag wilde laten afschrijven (we hebben er maar één) en toen ik dat deed kreeg ik de melding dat ik niet genoeg saldo had voor deze afschrijving en dat de rente voor roodstaan meer kostte dan dat de winst aan hypotheekrente me zou opleveren.
Ik dacht nog heel naïef dat dat niet uitmaakte want het bedrag zou toch pas op 1 april worden afgeschreven. Dat bleek dus niet waar te zijn.
Sinds deze maand (of vorige maar toen hebben we niet afgelost) wordt het bedrag dus direct afgeschreven. We stonden dus gelijk rood, en dat hebben we gelijk aangevuld vanuit de buffer.
Na het doen van de extra aflossing heb ik op de website gekeken en daar staat nu inderdaad uitgelegd dat het bedrag direct wordt afgeschreven.
Maar in het document dat ik bij de extra aflossing kreeg staat nog meer. De aflossing is dus direct gedaan op 5 maart. Maar 1 april zal ik nog wel hetzelfde maandbedrag betalen als deze maand, de extra aflossing wordt in het maandbedrag pas verwerkt in maandbedrag van de maand erna. Dat betekent dat ik in maart te veel rente betaal over het hypotheekdeel waarop ik heb afgelost. Dat wordt dan in april weer verrekend waardoor het hypotheekbedrag nog wat verder verlaagd wordt. Wat weer mogelijk leidt tot een nog iets lagere maandlast.
Ik snap overigens niet dat in deze digitale tijd aan het eind van deze maand niet direct het juiste maandbedrag kan worden berekend en afgeschreven, zodat er daarna geen teveel betaalde rente hoeft te worden verrekend.
En wat als we de maand erna weer een extra aflossing doen? Dan gaan we nog een keer dezelfde cyclus in waarbij er dus in één maand effecten van twee aflossingen worden verwerkt. Ik vraag me af of ik dat allemaal netjes in mijn excelbestand verwerkt kan krijgen en kan narekenen wat de bank allemaal berekent.
Het kan aan mij liggen, maar ik vind eigenlijk niet dat het systeem van extra aflossen hiervan nu eenvoudiger en transparanter wordt.
Wat betekent dit nu voor onze aflossing? Onze hypotheek gaat nu omlaag met het bedrag dat we hebben opgegeven. De maand erop zal het hypotheekdeel dan nog me iets meer dan een euro zakken door deze aflossing. Dat verandert volgens mij niet voor de maandlasten. Bij grotere aflossingen zal dat echter wel het geval kunnen zijn.
Wat ik verder nergens kan lezen is of de verlaging van de hypotheek voor teveel betaalde rente meetelt voor het bedrag dat je per jaar boetevrij mag aflossen of dat dat er los van staat. Dat kan ik denk ik volgende maand wel zien omdat altijd netjes staat aangegeven hoeveel ik op een leningdeel nog extra mag aflossen.
Heeft jouw hypotheekverstrekker wel eens de manier van extra aflossen opeens, zonder aankondiging aangepast?