Manier van extra aflossen is veranderd bij onze bank

Gisteren deed ik een extra aflossing op de hypotheek en tot mijn grote schrik zag ik in het document dat automatisch gecreëerd werd dat er het één en ander veranderd was rondom extra aflossen. Ik heb even terug gezocht, maar ik had daar geen bericht over ontvangen.

Oude manier
Wat is er dan precies veranderd? In het verleden moest ik voor de 10e van de maand opdracht geven voor een extra aflossing. Dat ging allemaal prima via internetbankieren. De extra aflossing werd dan gelijk aan het eerste van de volgende maand afgeschreven, tegelijk met de reguliere hypotheekbetaling.
Ik vond dat eigenlijk wel een mooi systeem. Onze bank, ABNAMRO, blijkbaar niet.

En hoe dan nu?
Gisteren deed ik een aflossing, daar morgen meer over, en ik merkte al dat ik al een aantal andere handelingen moest doen dan voorheen. Zo moest ik aangeven van welke betaalrekening ik het bedrag wilde laten afschrijven (we hebben er maar één) en toen ik dat deed kreeg ik de melding dat ik niet genoeg saldo had voor deze afschrijving en dat de rente voor roodstaan meer kostte dan dat de winst aan hypotheekrente me zou opleveren.
Ik dacht nog heel naïef dat dat niet uitmaakte want het bedrag zou toch pas op 1 april worden afgeschreven. Dat bleek dus niet waar te zijn.
Sinds deze maand (of vorige maar toen hebben we niet afgelost) wordt het bedrag dus direct afgeschreven. We stonden dus gelijk rood, en dat hebben we gelijk aangevuld vanuit de buffer.

Na het doen van de extra aflossing heb ik op de website gekeken en daar staat nu inderdaad uitgelegd dat het bedrag direct wordt afgeschreven.

Maar in het document dat ik bij de extra aflossing kreeg staat nog meer. De aflossing is dus direct gedaan op 5 maart. Maar 1 april zal ik nog wel hetzelfde maandbedrag betalen als deze maand, de extra aflossing wordt in het maandbedrag pas verwerkt in maandbedrag van de maand erna. Dat betekent dat ik in maart te veel rente betaal over het hypotheekdeel waarop ik heb afgelost. Dat wordt dan in april weer verrekend waardoor het hypotheekbedrag nog wat verder verlaagd wordt. Wat weer mogelijk leidt tot een nog iets lagere maandlast.
Ik snap overigens niet dat in deze digitale tijd aan het eind van deze maand niet direct het juiste maandbedrag kan worden berekend en afgeschreven, zodat er daarna geen teveel betaalde rente hoeft te worden verrekend.

En wat als we de maand erna weer een extra aflossing doen? Dan gaan we nog een keer dezelfde cyclus in waarbij er dus in één maand effecten van twee aflossingen worden verwerkt. Ik vraag me af of ik dat allemaal netjes in mijn excelbestand verwerkt kan krijgen en kan narekenen wat de bank allemaal berekent.

Het kan aan mij liggen, maar ik vind eigenlijk niet dat het systeem van extra aflossen hiervan nu eenvoudiger en transparanter wordt.

Wat betekent dit nu voor onze aflossing? Onze hypotheek gaat nu omlaag met het bedrag dat we hebben opgegeven. De maand erop zal het hypotheekdeel dan nog me iets meer dan een euro zakken door deze aflossing. Dat verandert volgens mij niet voor de maandlasten. Bij grotere aflossingen zal dat echter wel het geval kunnen zijn.

Wat ik verder nergens kan lezen is of de verlaging van de hypotheek voor teveel betaalde rente meetelt voor het bedrag dat je per jaar boetevrij mag aflossen of dat dat er los van staat. Dat kan ik denk ik volgende maand wel zien omdat altijd netjes staat aangegeven hoeveel ik op een leningdeel nog extra mag aflossen.

Heeft jouw hypotheekverstrekker wel eens de manier van extra aflossen opeens, zonder aankondiging aangepast?

Overzicht spaarhypotheek weer binnen

Gisterochtend schreef ik nog over spaarhypotheken die in sommige gevallen best star zijn. Diezelfde middag kregen wij het halfjaarlijkse overzicht van de bank binnen over het opgebouwde saldo in de spaarpolis.

De waarde klopt, gelukkig maar, precies met wat ik maandelijks, via een omweg, opzoek via internetbankieren. Ons saldo op 30 juni was €23.893,46, een toename van €1.167,50 ten opzichte van eind december oftewel €194,58 per maand.

Op dit moment stijgt het saldo maandelijks met een kleiner bedrag dan dit gemiddelde. In januari en februari hadden we nog niet afgelost op dit hypotheekdeel en daarom legden we toen meer in dan nu het geval is.

Als het goed is, hebben we aan het eind van het jaar een saldo van ca. €25.000. Daarmee zitten we dan op ruim 31% van het totaal van de spaarhypotheek.

Zelf online hypotheekvorm aanpassen: bij onze bank kan het, maar gunstig is het niet

Gisteren kreeg ik een mailtje van onze bank dat ik vanaf nu ook zelf via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek kan veranderen in een andere vorm. Ik noemde dat al even in ons bericht over de hypotheekafschrijving. Een lezer had me daar vorige maand al op gewezen in een reactie van huis van de dag op mijn blog over de extra aflossing van vorige maand.

Sinds vanmorgen kunnen we weer bij de hypotheek voor wijzigingen en dus heb ik gekeken naar het online wijzigen van de hypotheekvorm. Dat lijkt niet gunstig voor ons en voor elke klant.

Het zit namelijk zo. Als je online de hypotheekvorm omzet van aflossingsvrij naar annuïtair of lineair, blijf je dezelfde rente betalen als dat je nu al doet. Terwijl als je in de tabellen op de website van onze bank (ABNAMRO) kijkt, je voor een aflossingsvrije hypotheek een opslag betaalt van 0,2% ten opzichte van die andere twee vormen. Dat vind ik op zijn zachtst gezegd niet fair. Het risico voor de bank wordt kleiner, wat ze bij nieuw af te sluiten hypotheken of bij het aflopen van de rentevaste periode ook belonen, maar bij het tussentijds omzetten van de hypotheekvorm laten ze dat buiten beschouwing..

Door dit deze opslag er niet af te halen bij het omzetten voel ik in ieder geval geen reden om de hypotheekvorm te veranderen. Dat waren we toch al niet van plan, aangezien we ieder jaar 10% willen aflossen op dit deel, zodat we over 9 jaar dit deel volledig afgelost hebben.

Ik heb in ieder geval via de bankmail gevraagd waarom de risico-opslag van de aflossingsvrije hypotheek niet verdwijnt als je het deel omzet. Zodra ik antwoord heb zal ik daarover berichten natuurlijk.

Oh ja, we hebben de hypotheekpagina ook weer geupdate..

Intussen hebben we reactie van de bank gekregen:

Het is inderdaad zo dat de korting die u krijgt op het moment dat u uw leningdeel annuïtair of lineair aflost niet direct verwerkt ziet in uw internetbankieren. De reden hiervoor is het besluit om de extra korting van 0,2% pas toe te voegen op het moment dat uw huidige rente contract afloopt of op het moment dat u uw rente tussentijds wijzigt (rente afkoop of -middelen).

Blogger Bespaarbalans zegt dat eerst wel de 0,2% verrekend werd, en ik dacht me ook te herinneren dat ik daar ook wat over gelezen had. Daar is de bank blijkbaar van teruggekomen.

Voor ons loopt de rentevaste periode nog t/m 2025. Dan hebben we, als we ieder jaar 10% aflossen, ook precies dit hypotheekdeel afgelost. Wij gaan hier zeer waarschijnlijk geen gebruik van maken, tenzij…..

We in een jaar eerst 10% kunnen aflossen, dan kunnen omzetten en dan nog een keer 10% kunnen aflossen. Dan zouden we er echt een jaar eerder van dit hypotheekdeel af kunnen zijn…

Moneyou: Nieuwe rekeningnummers, vergeet je overschrijvingen niet aan te passen

Een tijdje terug kregen wij van Moneyou, één van de online banken waar wij spaarrekeningen hebben die nog een beetje rente krijgen, bericht dat ze een eigen bankcode in de IBAN-systematiek krijgen.

Reden daartoe is dat de ABNAMRO, het moederbedrijf van Moneyou meer buitenlandse spaarders wil aantekken via Moneyou.

Onze rekeningnummers kregen daarom per 8 april een nieuwe code. Waar tot nu toe steeds “ABNA” in het IBAN-nummer zat, komt daar nu “MOYO” te staan. Ook het getal voor de bankcode is bij onze spaarrekeningen, we hebben er 4, aangepast.

In een mail van begin april wees Moneyou ons er netjes op dat we bij onze automatische overschrijvingen de rekeningnummers moeten aanpassen. Dat hoeft niet direct, maar is natuurlijk wel het handigste. Er geldt een overgangsperiode van een half jaar, dus je moet je rekeningnummers in je automatische overschrijvingen, of bijvoorbeeld in je adresboek van het internetbankieren, voor die datum hebben aangepast.

Hebben jullie een spaarrekening bij Moneyou? En al de rekeningnummers aangepast?

Storing internetbankieren: We kunnen niet aflossen

Nu alle hypotheekafschrijvingen van deze maand gedaan zijn wilde ik afgelopen maandag gelijk weer de volgende extra aflossing doorgeven via internetbankieren bij ABNAMRO. Dat lukte echter niet omdat, zodra ik het hypotheekgedeelte binnen internetbankieren opende, er een melding kwam met technische storing.

Heel kort kon ik het overzicht zien, maar daarna kwam gelijk de storingsmelding. Geen probleem, dat kan natuurlijk altijd een keer gebeuren. Maar gisteren kwam nog steeds dezelfde storing omhoog. Dus ook gisteren kon ik nog steeds niet de extra aflossing doorgeven. Nergens was er overigens een melding te vinden over een technische storing, ook had ik er geen mail of iets dergelijks over gekregen.

Dus heb ik via de interne mail een vraag gesteld wat er aan de hand was. Daar kreeg ik snel antwoord op dat er inderdaad een storing was en excuses daarvoor. Maar geen termijn waarop ze verwachten wanneer de storing weer voorbij is. Nu hebben we nog wel even, een extra aflossing moet voor de 10e van de maand opgegeven worden, maar ik vind het gewoon niet goed dat er niet pro-actief melding wordt gemaakt van een storing.

Ik vraag me trouwens ook af of lezers met een ABNAMRO hypotheek ook niet bij hun hypotheekoverzicht kunnen.

Hebben jullie wel eens last van storingen bij internetbankieren en hoe bericht jullie bank daar dan over?