Onze spaarpotjes

Gisteren schreef Lekker Leven met Minder over automatisch oftewel slim sparen. Zij spaart door direct automatisch geld over te maken naar diverse potjes zodra haar salaris binnenkomt.

Wij doen eigenlijk precies hetzelfde. Zodra het salaris van M binnenkomt, zo rond de 15e wordt er direct geld overgemaakt naar verschillende potjes. Die potjes zijn ook allemaal online spaarrekeningen waar we nog een heel klein beetje meer rente op krijgen dan bij onze huisbank. Naar welke potjes maken wij dan geld over?

De buffer: €400
Onze buffer bestaat eigenlijk uit twee potjes en dus ook twee rekeningen. Eén rekening is “de echte buffer” en daar maken we elke maand €250 naar over. Daarnaast hebben we aparte rekening waarop we sparen om de auto over ik hoop een heleboel jaren te vervangen. Daar maken we maandelijks €150 naar over. In totaal maken we dus 400 per maand over naar onze buffer. Dat is niet genoeg om aan het eind van het jaar ons spaardoel te halen. Daarvoor zullen we ook de zakelijke declaraties gebruiken als M die heeft.

Zorgverzekering: €200
Hiermee sparen we om ook volgend jaar de zorgverzekering weer in 1x vooruit te kunnen betalen en zo een eventuele korting op de premie te kunnen opstrijken. Dit jaar hebben we dat alleen met de zorgverzekering van M gedaan, maar voor 2018 willen we dat voor beide verzekeringen doen.

Beleggingsrekening huisbank: €100
Hier gaat direct 100 euro heen en 2 dagen later wordt dat automatisch in 2 beleggingsfondsen belegd. Dat is niet echt sparen, maar helpt wel met het vergroten van ons vermogen.

Leuke dingen: €25
Hier gaat 25 euro naar toe. Zo sparen we voor bijvoorbeeld een dagtripje.

Beleggingsrekening DeGiro: €200
Dit gaat niet via een automatische overschrijving, maar via iDeal. Dat gebeurt dus handmatig, maar net als bij de andere beleggingen is dit niet echt sparen.

Extra aflossing: €500
Deze zetten we ook apart maar op een spaarrekening van de huisbank. In het begin van de nieuwe maand gaat dit terug naar betaalrekening om daadwerkelijk af te lossen.

Inleg spaarhypotheek: €162
Dit laten we op de betaalrekening staan totdat het door de bank wordt afgeschreven.

Als we geen bijzondere grote uitgaven hebben, blijft er dan aan het eind van de maand nog wel wat over. Dat gaat dan ook richting buffer.

Onderhoud aan de auto

In september schreef ik al dat onze auto door de APK was gekomen. Wel waren er 2 aandachtspunten die bijna vervangen moesten worden. De voorbanden en de remblokken voor.

Dat zijn beide toch wel belangrijke zaken voor de veiligheid op de weg. En zeker nu het herfstweer echt is begonnen.
Voor gisteren hadden we daarom een afspraak bij de garage gemaakt vlak bij het werk van M. Hij bracht de auto weg, liep verder naar werk en ging de auto in de lunchpauze weer ophalen.

We hadden besloten om de banden achter niet gelijk te laten vervangen om de kosten nog een beetje te kunnen spreiden.

In een post in september schatte ik de kosten voor remblokken en 4 nieuwe banden in op €600. Dat vond een aantal lezers aan de dure kant. Voor 2 banden en 2 remblokken waren we nu bijna €400 kwijt, dus dat ligt in lijn met de schatting van toen.

De banden zelf kostten net geen €100 per stuk, maar dan komt er nog van alles bij: een ventiel, balanceren, uitlijnen, oude banden afvoeren… En dan nog de remblokken…

Maar goed, we kunnen nu weer veilig en met een gerust hard de weg op, en dat is ook wel wat waard…

Ongeplande extra kosten komen in drieën

Met dit blog op de laatste dag van de maand halen we een mooie mijlpaal. Het is ons in de maand september gelukt om elke dag een blog te plaatsen. Dat kostte best wat moeite. Er zijn dagen dat de blog zo uit het toetsenbord stroomt, maar ook dagen met weinig inspiratie. En dan is het een stuk lastiger om ook wat te schrijven.

Voor vandaag echter geen probleem voor inspiratie. De afgelopen week gingen er bij ons in huis wat dingen kapot. Ten eerste is ons espresso-apparaat het aan het begeven. Steeds vaker zien we na het koffie zetten dat er een plas water ligt onder het apparaat. We hebben de oorzaak nog niet kunnen achterhalen, maar het lijkt een kwestie van tijd voordat het helemaal gedaan is met dit toch wel erg geliefde apparaat.
Een espresso-apparaat is  natuurlijk geen eerste levensbehoefte, maar met vooral de koffieconsumptie van M komt het er wel dicht in de buurt. Een korte zoektocht voor vervanging geeft een prijskaartje van minimaal €275.

Daarnaast zaten wij eergisternacht opeens rechtop in ons bed. We hoorden een harde knal en daarna alsof er steentjes van het dak af gleden. Na een korte zoektocht door huis bleek het niets met het dak te maken hebben gehad, maar was één van de panelen van onze douchcabine gesprongen. De hele badkamer lag vol glas.
We hebben gelijk de verzekering ingeschakeld en die stuurden dezelfde dag nog een aannemer langs om de schade op te nemen en een noodvoorziening (plastic folie) aan te leggen zodat we weer van de douche gebruik konden maken zonder dat de hele badkamer drijfnat wordt.
Volgens de verzekering valt dit onder onze glasverzekering en wordt de schade geheel vergoed. De aannemer heeft trouwens geadviseerd om een heel nieuwe douchecabine te plaatsen, aangezien de schermen niet los verkrijgbaar schijnen te zijn.

Als laatste moest onze auto voor de eerste keer naar de APK. En alhoewel hij goedgekeurd is, kregen we wel de tip mee om op korte termijn de (voor)banden te vervangen en de remblokken voor. Ik heb even zitten googlen en dat gaat zo’n €600 kosten. We maken best veel kilometers met de auto, dus op die veiligheid willen we niet beknibbelen. We hadden gehoopt deze winter nog met de huidige banden te kunnen doen (want all weatherbanden) en dan in het voorjaar nieuwe zomerbanden te kunnen kopen, maar dat zit er dus niet in.

Je zult altijd zien dat dit soort dingen precies de kop op steken als je al veel geld aan het uitgeven bent geweest. Maar goed daar hebben we de buffer voor, ook al begint die nu wel wat leger te raken.

Morgen gaan we namelijk ook het laatste meubelstuk kopen van onze herinrichting. De salontafel. Er is dan bij de winkel waar we hem willen kopen 25% korting op alle meubelen. Dat kunnen we niet laten schieten dan natuurlijk. Dan is het alleen nog wachten op de bank die woensdag geleverd gaat worden en is onze herinrichting gereed.

Onze slechtste financiële beslissing

Vorige week las ik op een Amerikaans blog de een verhaal over de schrijvers beste financiële beslissing: Heel jong, heel veel sparen als ik dat kort mag samenvatten. Ik wil het dit keer hebben over onze slechtste financiële beslissing.

Dat is denk ik met stip op 1: Onze auto. En dan niet zozeer dat we deze auto gekocht hebben, maar meer de timing ervan. Daar plukken we nu, helaas, nog de vruchten van.

Om te beginnen, we hebben de auto niet met een lening gekocht. We hadden het bedrag dat we aan de auto wilden besteden, en ook besteed hebben, netjes op onze spaarrekening staan. Maar heel veel meer hadden we op dat moment ook niet.

Op dat moment hadden we ook ons oude appartement nog, dat werd verhuurd, waardoor de kosten eigenlijk netto nul waren. Hierdoor konden we per maand best wat sparen. We hadden dus de kosten van de verhuizing en de verbouwing van ons huidige huis eigenlijk alweer terug gespaard. Verder was onze dochter net geboren waardoor we eigenlijk vonden dat onze auto te klein was.

Het kwam er op neer dat we vonden dat we best wat financiële ruimte hadden om een nieuwe auto te kopen. De spaarbuffer zouden we dan snel weer kunnen aanvullen. Zo gezegd zo gedaan. We zochten de auto die we op het oog hadden en binnen 3 weken reden we weg met onze nieuwe auto en een bijna lege spaarrekening. Geen probleem, die hebben we zo weer aangevuld dachten we….

Maar twee maanden later zegde onze huurder op waardoor we opeens geen geld per maand meer overhielden, maar erg krap aan op 0 konden uitkomen. En elke extra uitgave die gedaan moest worden betekende dus weer wat minder spaargeld op de rekening. En een nieuwe huurder hebben we uiteindelijk ook nooit meer gevonden.

Dit ging zo ongeveer drie maanden zo door totdat we opeens een bod op ons appartement kregen. We kwamen er redelijk snel uit, en uiteindelijk hebben we 2 maanden later de overdracht gehad. Maar we moesten wel een verlies nemen, dat we niet met ons spaargeld konden opvangen. Daarom hebben we een lening moeten nemen om die restschuld te kunnen financieren. En wat leert het toeval, het geld dat we op onze spaarrekening te kort hadden, ongeveer het bedrag was dat we op aan de auto hadden uitgegeven.
Uiteindelijk hebben we het gehele tekort op het huis geleend, zodat we toch nog een klein buffertje op de rekening hadden staan.

Nu is deze slechte beslissing voor ons wel echt de eye-opener geweest om ons meer te verdiepen in onze hypotheek, en ook het startsein geweest om met extra aflossen te beginnen. Dus helemaal slecht eindigt is deze ervaring ook weer niet, maar totdat we de restschuldlening hebben afbetaald rond de jaarwisseling, hebben we dus 2 jaar de gevolgen van deze beslissing moeten ondervinden.

Wat hebben wij verder geleerd hiervan voor onze financiën?

  • Reserveer geld voor dit soort grote uitgaven, naast je standaardbuffer
  • Ga niet uit van alleen de huidige situatie, maar ook van slechtere scenario’s
  • Als je buffer echt heel laag is geworden, vermijd dan alle grote uitgaven indien mogelijk
Wat is jullie slechtste financiële beslissing geweest?

Aanpassing wegenbelasting

Vandaag wordt de wegenbelasting weer afgeschreven van de rekening. Toen ik gisteren keek naar de aangekondigde incasso’s zag ik dat het bedrag lager was dan anders. Waar er, sinds we deze auto hebben altijd €60 of €61 afgeschreven van de rekening. Nu wordt er €59 wordt afgeschreven. Het blijkt dat het tarief per kwartaal met drie euro gedaald is.

Het is weer niet veel, maar alle kleine beetjes zijn meegenomen.

Is bij jullie de wegenbelasting ook aangepast?