Gemiddelde hypotheek nog maar 69% van waarde huis

Gisteren was ik aan het googlen naar nieuws over hypotheken en kwam ik een artikel tegen over de hypotheekportefeuille van de Rabobank.

In dat artikel was een tabel opgenomen uit het jaarverslag van de bank. Die tabel zie je hieronder.

Niet alle termen zeggen mij wat, maar ik zie een paar getallen staan die ik bemoedigend vind. Zo is de gemiddelde lening ten opzichte van de waarde van de bijbehorende woning 69%. Dat betekent dat gemiddeld genomen de klanten van de Rabo een overwaarde van 31% hebben en redelijk stevig staan op het moment dat er een volgende huizencrisis zou optreden. Dit zeg echter niets over individuele gevallen. Er zullen vast nog een paar klanten zijn met een hypotheek die hoger is dan de woningwaarde.
Het totale bedrag aan uitstaande hypotheken bij de Rabo is afgenomen in 2016. En dat terwijl het algemene beeld is dat de totale hypotheekschuld in Nederland in 2016 is toegenomen door de sterk gestegen huizenprijzen, alhoewel ik daar nog geen harde cijfers van kon vinden.
Het percentage van de hypotheken onder NHG is slechts 20% van de portefeuille, ik had dat persoonlijk hoger verwacht. Zeker aangezien de grens van NHG de laatste jaren ver boven de gemiddelde huizenprijs was.
Er zijn ook maar weinig mensen die een betalingsachterstand op de hypotheek hebben.
Al met al vind ik dit behoorlijk positieve cijfers en geeft het mij een beeld dat in ieder geval de klanten van de Rabobank redelijk veilig zitten met hun hypotheek. En de bank dus ook.
Als we onze cijfers vergelijken met het gemiddelde van de Rabo-klanten komen wij daar nog niet aan. Als we de extra aflossingen van maart meenemen hebben wij na 1 maart een  netto hypotheekschuld (uitstaande hypotheek – spaarsaldo spaarhypotheek) van 79% van de WOZ-waarde. En ook als we ons gehele aflosdoel voor dit jaar halen komen we niet in de buurt van de 70% van de woningwaarde.
Ons uiteindelijk doel is om onze de aflossingsvrije hypotheek en de annuïteitenhypotheek binnen nu en 9 jaar helemaal af te lossen. Gezien alle voorwaarden wordt het aflossen binnen 9 jaar van onze  spaarhypotheek een lastiger verhaal. Daar zullen we waarschijnlijk de komende jaren niet verder op aflossen, maar natuurlijk wel in blijven sparen.
Als dan de hypotheeklasten van onze andere hypotheekdelen ruim lager zijn dan nu het geval is, zullen we weer eens naar de spaarhypotheek kijken.
Kijken jullie wel eens naar de verhouding tussen de hypotheek en de waarde van je huis?

Trage bank (2)

Vorige week schreef ik mijn frustratie al op over het trage reageren van onze bank op mijn verzoek om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur. Maar het kan nog erger. Na het laatste telefoontje heb ik tot vrijdag mogen wachten voordat ik wederom gebeld werd door weer een andere medewerker van De Bank.

En die mocht me wel helpen als ik alleen wilde aflossen en niet de spaarhypotheek wilde inkorten. Hij kon me wel een schatting van de nieuwe bedragen geven, maar ik moest toch echt met een adviseur praten. Dus hij ging zorgen dat ik (weer) teruggebeld ging worden voor een afspraak.

Intussen liet de medewerker wel vallen hoeveel van mijn huidige premie daadwerkelijk in de spaarhypotheek wordt gestort. Dat is €151 van de €162 die we betalen. 7% van de inleg zijn we dus elke maand kwijt. Dat valt me eigenlijk tegen.

Anyway, als het in dit tempo doorgaat gaat het niet lukken om per 1 maart de aflossing te doen.

Trage bank

Voor het aflossen op onze spaarhypotheek, kunnen wij geen gebruik maken van internetbankieren en ook gewoon geld overmaken gaat niet voor zover we weten. Dus belde M maandag naar de hypotheeklijn van onze bank om een afspraak te maken met een hypotheekadviseur.

Ik vertelde dat we 10% wilden aflossen en ook de mogelijkheid van het inkorten van de looptijd wilden doornemen. En dat we dus een telefonische afspraak wilden. Hij maakte een notitie en we zouden dezelfde dag nog gebeld worden voor een afspraak met een adviseur…

Niet dus….

Dinsdag werd M wel terug gebeld, maar niet voor een afspraak. Nogmaals hetzelfde verhaal mogen doen en dit werd doorgegeven aan de adviseur die M zou terugbellen dezelfde dag. En natuurlijk, op het moment dat ik dit schrijf (dinsdag 22:40) geen belletje gehad van de adviseur. We wachten maar rustig af, maar frustrerend is het wel…. We willen wel per 1 maart deze lening naar beneden hebben gebracht…

Soms lijkt een bank best wel op de ambtenarij en dat klopt bij deze, grotendeels bezit van de Staat, ook echt…

Gaan bij jullie dit soort dingen ook vaak langzamer dan je zou willen?

Het kan nóg lager

De spaarrente bij onze huisbank. Per 31-12 zal onze bank de spaarrente verlagen van 0,3% naar 0,25%. Onze bank heeft daarmee de twijfelachtige eer om de eerste te zijn.
Dit houdt in dat je €2,50 aan rente krijgt als je een jaar lang €1.000 op de spaarrekening laat staan. Nog niet zo heel lang geleden kreeg je het 10-voudige daar voor terug.

Ik snap dan het bericht dat steeds meer mensen beginnen met beleggen ook wel. Die mensen zijn allemaal op zoek naar nog een beetje rendement op hun spaargeld. Wij begonnen zelf ook dit jaar met beleggen.

Proberen jullie ook meer rendement uit je spaargeld te halen? En hoe doe je dat dan?

Bank overweegt bouw geldpakhuis

Op de site van de Telegraaf vond ik gisteravond een artikel over een Duitse bank die overweegt om een groot geldpakhuis te laten bouwen om miljarden euro’s in te kunnen opslaan.
De reden hiervoor zijn de maatregelen die de Europese Centrale Bank (ECB) genomen heeft om banken maar te dwingen om meer geld de economie in te pompen door het uit te lenen. Banken betalen nu 0,4% rente voor het stallen van geld bij de ECB.

Bij een geldpakhuis moet ik altijd als eerste aan Dagobert Duck denken. Die had al zijn geld ook opgeslagen in een pakhuis, zodat hij er lekker in kon zwemmen, letterlijk.

Ik denk echter dat dit een voorbode is van wat we zullen zien op het moment dat de spaarrente (in Nederland) onder de 0% zal komen. Dit is de grote variant van je spaargeld thuis (of ergens anders) in de kluis stoppen.

Een tijdje terug was er al eens een onderzoekje gedaan naar wat mensen zouden doen als je rente zou moeten betalen over je spaargeld. Een derde van de beantwoorders gaf toen aan het geld in de kluis te stoppen. Andere, minder populaire antwoorden waren beleggen, schulden aflossen en uitgeven.

Wij weten nog niet wat we in een dergelijk geval zouden doen. Een klein beetje spaargeld waar je in geval van nood direct bij kunt op de bank is nooit weg, maar om over alles rente te moeten betalen gaat ons ook te ver. Of we dan meer gaan beleggen, toch geld in de kluis stoppen of investeren in andere zaken, dat weten we nog niet.

Wat zouden jullie doen bij een negatieve spaarrente?