Zakelijke declaraties

Voor mijn werk rijd ik regelmatig dienstreizen met onze eigen auto. Dat wordt door mijn werkgever vergoed via een kilometervergoeding. Ik dien dan digitaal mijn kilometerregistratie in, en met het eerstvolgende salaris wordt dit uit betaald. Dat gaat eigenlijk altijd best goed.

Ik heb hier echter een manier voor mezelf in gevonden om ook onzichtbaar te sparen. Door niet elke maand mijn declaratie in te dienen, maar dit bijvoorbeeld elk kwartaal te doen, spaar ik zo een leuk bedrag bij elkaar dat dan in één keer wordt uitgekeerd. Dit kan ik dan weer gebruiken om de buffer aan te vullen, een extra extra aflossing op de hypotheek te doen of om (sinds kort) de beleggingsportefeuille te vergroten. Ik mis dat geld niet echt gedurende de maand.
Zo heb ik gisteren de kilometerdeclaraties van december, januari en februari ingediend. Samen met nog een knipkaart voor de pont, komt dit bedrag op ruim €600 uit. Dat is dan wel bruto. Ons bedrijf keert namelijk meer (€0,33) kilometervergoeding uit dan belastingvrij is toegestaan (€0,19/km). Dus een deel van de vergoeding telt als inkomen en wordt dus belast met inkomstenbelasting. Ik verwacht dat deze declaratie ongeveer €400 netto zal opleveren.
Hoe gaan jullie om met zakelijke declaraties? 

Savings rate (spaarpercentage)

Op diverse blogs valt er van alles te lezen over de savings rate. Bekend voorbeeld daarvan is mr money mustache en ook mevrouw money wenkbrouw blogt er maandelijks over.

Maar wat is dat nou eigenlijk? Dat spaarpercentage? De definitie is eigenlijk heel eenvoudig. de savings rate is dat deel van je inkomen dat je niet gebruikt voor consumptie. Maar dan blijven er voor mij nog steeds genoeg vragen over, bijvoorbeeld:

  • Gaat het om je bruto of netto inkomen?
  • Is rente op schuld consumptie of niet?
  • Wat doe je met rente op spaargeld, koerswinst op aandelen etc?
Ik weet niet precies hoe anderen hun savings rate berekenen, maar hieronder heb ik in ieder geval opgeschreven hoe ik het ga doen vanaf nu.
Voor de inkomsten ga ik uit van het volgende:
  • Netto salaris (dus wat ik daadwerkelijk gestort krijg)
  • Kinderopvangtoeslag
  • Ontvangen rente van papieren schenking
  • Eventuele overige inkomsten (bv euroclix uitbetaling, schenkingen, belastingteruggaaf)
Ik reken de kinderbijslag niet mee. Dat heeft ermee te maken dat we de kinderbijslag gebruiken voor een aparte spaarpot van onze dochter. Dat geld staat vast tot haar 18e verjaardag en daar kunnen wij dus niks mee. En vanaf dan is het ook echt van haar.
Ik neem ook de verplichte inleg in het pensioenfonds niet mee. Het is voor mij te ondoorzichtig om goed duidelijk te krijgen hoeveel daar nu elke maand naartoe gaat.

Voor sparen reken ik de volgende zaken mee:

  • Toename spaarrekeningen in een maand
  • Afname hypotheekschuld
  • Toename spaardepot van de spaarhypotheek
  • Afname restschuld
  • Inleg in beleggingsportefeuille
De meeste posten zijn echt geld dat we naar een bepaald potje sturen om de schulden te verminderen of de spaartegoeden te vergroten. Ik kijk dus niet naar ontvangen rente, dividend, koerswinsten et cetera. Puur naar wat we van ons geld naar deze potjes sturen in een maand. Uitzondering hierop is de rente in het spaardepot van de spaarhypotheek. Dat is op dit moment het grootste portie van ons passieve inkomen.
Door rendementen niet mee te nemen in deze berekeningen kan het dus zijn dat ons vermogen meer toeneemt dan je op basis van de spaarpercentages zou verwachten. Z
Volgende week volgt er een blog waarin ik ons spaarpercentage voor de eerste twee maanden van dit jaar bereken. Dan zal ik ook een doel stellen voor het hele jaar.
Berekenen jullie ook je spaarpercentage? En zo ja, hoe doe je dat? Wat neem je wel en niet mee? Ik ben erg benieuwd.

Beleggen: Dividend

Eind januari zetten wij onze eerste stapjes op de beleggingsvloer. We belegden een bescheiden bedrag in wat aandelen. En ik moet zeggen, ik ben daar toch meer tijd aan kwijt dan ik verwacht had.

Ondanks dat we voor de lange termijn beleggen en zo uiteindelijk een passief inkomen willen ontwikkelen dat een aanzienlijk deel van ons inkomen verzorgt, kijk ik toch elke dag even “wat de aandelen gedaan hebben”. Niet dat ik dan zenuwachtig word van een koersdaling, helemaal niet zelfs, maar ik ben gewoon nieuwsgierig.

Toen ik gisteren naar mijn beleggingsoverzicht keek stond daar opeens een nieuwe regel bij. Met een waarde van maar liefst €8,60. Dit blijkt een dividend-uitkering te zijn. Het bedrijf waarvan wij nu aandelen hebben keert elk kwartaal dividend uit. Nu staat dit mooi op het overzicht, maar we kunnen nog niet over dit geld beschikken. Het dividend is namelijk wel aan ons toegekend, maar het wordt pas over een aantal weken echt uitgekeerd.
Omdat ik dat niet begreep, ben ik eens wat op internet gaan zoeken hoe dat nou zit. En ben ik tegen een aantal termen aangelopen die ik hiervoor nog niet kende. Zo kwam ik op de site van mister money. Die heeft een uitgebreid ABC voor beleggers.

Maar terug naar het dividend. Deze €8,60 is ruim 2,2% van het bedrag dat ik heb betaald voor de aandelen (inclusief transactiekosten). En dit dividend wordt dus 4x per jaar uitgekeerd. Dat levert dan dus een rendement op van 8,8% per jaar. Dat is een rendement dat ik niet haal op mijn spaarrekeningen en zelfs niet met het aflossen van de hypotheek.

Alhoewel dat laatste voorlopig wel het hoofddoel blijft van mijn financiële planning….

Eerste aandelen gekocht

Een tijdje terug schreef ik al dat we ons wat wilden oriënteren op beleggen. Daarom heb ik twee weken terug bij onze bank een beleggersrekening geopend. En gisteren hebben we ook daadwerkelijk onze eerste aandelen gekocht.

Voor een kleine €400 (inclusief kosten) hebben we aandelen Shell gekocht. Shell staat bekend om zijn hoge uitkering van dividend, bij de huidige koers bijna 10%. Daar kan geen spaarrekening of aflossing op de hypotheek tegenop.
Het is de bedoeling dat we een beleggingsportefeuille gaan opbouwen waardoor we uiteindelijk een leuk passief inkomen kunnen opbouwen. Maar dat zal op dit moment niet de hoofdmoot zijn waar ons-geld-dat-overblijft naartoe zal gaan. Dat zal toch vooral gaan naar aansterking van de buffer en extra aflossingen. En eens in de zoveel tijd zullen we dan weer eens wat aandelen of obligaties bijkopen.
Dat gezegd hebbende gaan we ook eens kijken naar het beleggen in profielfondsen en indexfondsen. Doordat in indexfondsen alle aandelen van een beursindex (bijvoorbeeld de AEX) zijn vertegenwoordigd, zijn die fondsen wat minder wiebelig in koersschommelingen dan individuele aandelen kunnen zijn.
Onze bank biedt ook proefielfondsen aan. Dit zijn fondsen met een opbouw via een bepaald risicoprofiel. Dat risicoprofiel hebben we zelf bepaald bij het invullen van een vragenlijst toen we de beleggingsrekening aanvroegen. Afhankelijk van dat profiel is een fonds opgebouwd uit verschillende percentages obligaties, aandelen en vastgoed. 
Voordeel van beleggen in beleggingsfondsen is dat je ook periodiek geld kunt inleggen, al vanaf €50 per maand. En er is geen minimum startbedrag nodig. En bij deze periodieke inleg worden ook geen transactiekosten gerekend.
Beleggen jullie ook? En zo ja, hoe doen jullie dat?

Eerste tegenvaller 2016: De auto

Precies een jaar geleden hebben wij onze auto gekocht. Een middenklasser van toen net iets meer dan 2 jaar oud. Nu, een jaar en ruim 20.000 kilometer verder was het tijd voor een “grote beurt”.
Hiervoor had ik zo’n €300 gereserveerd staan. We doen het onderhoud bij de merkdealer, zodat we in aanmerking blijven komen voor garantie op onderdelen.

Je zou zeggen, dat zou genoeg moeten zijn voor een jonge auto. Dat viel nu best tegen. Er moest een 60.000 km beurt worden uitgevoerd en die zijn uitgebreider, en dus duurder, dan een gewone grote beurt. Een stuk duurder kan ik zeggen.

Deze beurt kostte, voordat er nog allerlei kleine dingetjes extra aan het licht kwamen, al €357 t.o.v. €131 voor een normale grote beurt.
Verder moesten de ruitenwissers vervangen worden (die had ik al zelf aangegeven), oliefilters vervangen, benzinesysteem gereinigd en nog wat klein ander spul gedaan worden.

Totale kosten: €520, €220 meer dan ik begroot had. We moeten maar even kijken hoe we dit opvangen. We kunnen de beurt betalen van de autorekening, maar die is bedoeld om uiteindelijk een nieuwe auto te kopen. Ook kunnen we het van de buffer betalen. Of een maandje niet aflossen. Eigenlijk allemaal geen opties waar we ons lekker bij voelen.

Of we halen het uit het potje dat we bedacht hadden voor het starten met beleggen. En wachten daar nog een maandje mee. Dat voelt als het minst erge. Dus dat zal het wel worden.