Mogelijkheid tot rood staan wordt opgezegd

Dit weekend las ik op de website van RTLZ een stuk over de mogelijkheden om rood te staan. Na navraag bij de vier grote banken blijkt namelijk dat een groot aantal mensen de mogelijkheid tot rood staan hebben stopgezet.
Dit heeft ermee te maken dat per 1 december deze mogelijkheid gemeld wordt bij het BKR, wanneer de ruimte om rood te staan meer dan €250 bedraagt. Bij de meeste grootbanken is een roodstand vanaf €500 mogelijk.

Blijkbaar vinden veel mensen het toch wel een dingetje om bij de BKR geregisteerd te worden. Door deze registratie kun je bijvoorbeeld bij de koop van een huis een minder hoge hypotheek afsluiten. Ik schreef hier al eerder over.

Wanneer word je geregistreerd bij de BKR?

  • Je kunt minimaal €250 rood staan op je betaalrekening
  • Je hebt een creditcard met gespreid betalen (betaal je je credit card elke maand volledig terug dan word je niet geregistreerd)
  • Je hebt een doorlopend krediet of een persoonlijke lening
  • Je hebt een winkelkaart of een bestelling met de optie uitgesteld betalen
  • Je hebt een auto via private lease

Deze registraties krijgen normaal gesproken het label positief. En dat blijven ze ook zo lang je netjes aan je betaalverplichtingen voldoet. Je kunt dan nog steeds een lening afsluiten, al kunnen bovenstaande registraties wel invloed hebben op de maximale hoogte van de lening.

Wanneer je echter een tijdje niet aan je verplichtingen voldoet/kunt voldoen aan je betalingsverplichtingen zul je na een aantal waarschuwingen en aanmaningen zul je voor de betreffende registratie als negatief worden aangemeld. Vanaf dat moment kun je (bij bonafide instellingen) geen leningen meer afsluiten.

Wij hebben nog nooit te maken gehad met een negatieve registratie bij de BKR. Wel kregen we tijdens de aanvraag voor de hypotheek van ons huis de tip om de mogelijkheid tot rood staan (tijdelijk) uit te zetten. Niet zo zeer omdat we anders problemen zouden hebben met het te verkrijgen bedrag, maar wel om de doorlooptijd van de aanvraag te versnellen. Blijkbaar moet de hypotheekadviseur toch het één en ander extra controleren, ook wanneer je een positieve registratie hebt. Wij hebben sindsdien nooit meer de mogelijkheid tot roodstaan weer aangezet….

Kunnen jullie rood staan? Of hebben jullie dat stopgezet door de nieuw aangekondigde werkwijze?

BKR verscherpt registratie “rood staan”

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) verscherpt de regels voor regristratie van de mogelijkheid om rood te kunnen staan op je betaalrekening. Wanneer je de mogelijkheid hebt om meer dan €250 rood te staan wordt je al opgenomen. Of je er nu gebruik van maakt of niet. En wanneer geregistreerd maakt dit ook uit op hoogte van een maximaal aan te vragen hypotheek.

Het idee hierachter is dat men zo sneller inzicht krijgt of een stapeling van allemaal kleine kredieten tot problemen kan leiden.

Alle nieuwe regels op een rijtje:

  • Registratie van alle kredieten/leningen boven de €250 (was €500)
  • Registratie van kredieten/leningen langer dan 1 maand (was 3 maanden)
In het onderstaande plaatje vind je een overzicht van de BKR waarin alle mogelijk geregistreerde leningen/kredieten.

De volgende leningen worden geregistreerd:

  • Roodstaan
  • Creditcard
  • Postorderkredieten
  • Private autolease
  • Doorlopende kredieten
  • Persoonlijke leningen
  • Autoleningen
  • Achterstand op hypotheekbetalingen (de hypotheek zelf dus nog niet)
Wat ik me afvraag bij de achterstand op hypotheekbetalingen nu ook al na 1 maand geregistreerd gaat worden. Dat was altijd na 3 maanden, maar als ik de infographic heel letterlijk neem zou dat wel het geval zijn.
Wij hebben de mogelijkheid om rood te staan allebei niet. In het verleden hebben we dat wel gehad, maar toen we dit huis gingen kopen adviseerde de hypotheekadviseur al om die mogelijkheid te stoppen. Niet dat we het nodig hadden om voldoende hypotheek te krijgen, maar wel om de doorlooptijd te versnellen. Met drie drukken op de knop wa het via internetbankieren trouwens zo geregeld.
Hebben jullie de mogelijkheid om rood te staan? En zou dit voor jullie een reden zijn om die mogelijkheid op te heffen?

Telefoonabonnement van invloed op hypotheek

Binnenkort kan je telefoonabonnement van invloed zijn op de hoogte van de hypotheek die je kunt krijgen, las ik gisteren op diverse websites. Dat is het gevolg van nieuwe regelgeving.

Als die regelgeving ingaat wordt de telefoon “die je bij je abonnement erbij krijgt” gezien als een aankoop op afbetaling. En dat zal dan weer geregistreerd worden bij de BKR. En die registratie wordt dan weer meegenomen wanneer je een hypotheek aanvraagt.
Ik vind dit op zich een goed zaak. Doordat je je telefoon niet direct gekocht hebt, kun je niet makkelijk (of bijna helemaal niet) van je telefoonabonnement af, en zijn dit dus lasten die een tijd meelopen. Pas op het eind van de duur van het abonnement ben je pas eigenaar van de telefoon. En alhoewel het allemaal geen wereldschokkende bedragen zijn, kost een beetje high-end smartphone al snel €600-€900. Die lening los je dan bijvoorbeeld af in 2 jaar tijd.
En een telefoon abonnement met een dergelijke telefoon kost al gauw 40-50€ per maand. 
Als je dan uitgaat van een rente van 2% op jaarbasis dan vertegenwoordigt die 50€ per maand een hypotheeksom van €30.000!!! (even uitgegaan van alleen rentekosten en niet een annuïtaire aflossing)
Dat vind ik toch een significant bedrag en is bij onze hypotheek ongeveer 15% van onze originele hypotheeksom.
Wat vinden jullie, is het een goede ontwikkeling om dit soort constructies ook bij de BKR aan te melden?

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier opschrijf is wat ik aan het doen ben/zou doen.

Inzicht in je uitgaven
Zorg dat je goed inzicht hebt in je uitgaven. Sommige zaken kun je niet onderuit, maar op andere zaken kun je wellicht besparen of zijn helemaal niet nodig. Op deze manier weet je ook wat je minimaal aan inkomsten nodig hebt om rond te komen. Bereken ook wat je inkomsten worden als je onverwacht werkloos wordt.


Buffer
Zorg dat je een buffer hebt om een periode met minder inkomsten de rekeningen toch kan betalen. Dat is denk ik stap 1. De hoogte van de buffer die je moet aanhouden moet je zelf bedenken. Voor mezelf hou ik aan dat ik 1 jaar het verschil tussen mijn huidige inkomen en inkomen in de WW zou kunnen opvangen. Bij is dat ongeveer €800 per maand. Dan kom je op een buffer €9.600. Ik mik op €10.000 uiteindelijk.
Om heel eerlijk te zijn, €800 is ook het bedrag dat ik op dit moment spaar per maand. Dat zou betekenen dat ik geen extra buffer nodig heb. Maar met een kleine dochter die op een gegeven moment ook naar school zal gaan zullen de uitgaven ook meer worden. Die buffer wil ik dus toch hebben.
Voor ons is dit het minimum. Daarnaast sparen we nog voor het vervangen van diverse huishoudelijke apparaten en bijvoorbeeld de auto.

Extra aflossen
Daarnaast, in de tijden dat je voldoende inkomsten hebt, probeer wat extra af te lossen. Extra aflossingen zorgen voor lagere maandlasten. Dat maakt de druk in tijden van minder inkomsten wat lager. Mocht je het toch niet redden en je huis moeten verkopen, dan is de kans ook groter dat je zonder restschuld overhoudt.

Contact met de bank
Mocht je dan toch in de problemen komen, zou ik, voordat je echt een achterstand opbouwt, contact opnemen met de bank om te kijken of er een regeling te bedenken is om een achterstand te voorkomen. Of dat dan echt wat oplevert weet ik niet, maar het is altijd de moeite waard.

Hebben jullie wel eens achterstand op  je hypotheekbetalingen gehad? Of kennen jullie mensen die dat hebben (gehad)? En hoe hebben jullie/zij dat toen opgelost?