Wijziging van onze (spaar)plannen

Voor onze laatste zomervakantie besloten we een nieuwe (tweedehands) auto te kopen, wat best wel een groot gat sloeg in zowel onze spaarbuffer als onze beleggingsportefeuille.

De afgelopen twee maanden hebben we daarom de bakens wat verzet van het geld dat we maandelijks overhouden. Voorheen gingen de grootste posten naar aflossen op de hypotheek, beleggen en reserveren voor de zorgverzekering. Pas op de vierde plek kwam het vullen van de buffer, alhoewel we de beleggingen eigenlijk ook wel zien als buffer.

Nu zijn de rollen omgedraaid. Extra aflossen op de hypotheek hebben we de afgelopen twee maanden niet gedaan en de reservering voor de zorgverzekering staat op 100%. Daarnaast hebben we een extra reservering gemaakt voor het geval de gehoorapparaatjes van onze jongste dochter haar voldoende helpen. Dan moeten we namelijk best een forse eigen bijdrage betalen. Hiervoor hebben we een reservering van €1.250 gemaakt. Wanneer onze dochter toch geopereerd zal moeten worden, en die kans is volgens de artsen zeer groot, valt deze reservering dus vrij en kunnen we dan beslissen waarvoor we dit bedrag zullen inzetten.

Waar de verdeling aan het begin voor de vakantie was:

  • Extra aflossen: €500
  • Reserveringen: €300
  • Beleggen: €300
  • Aanvullen buffer: €100

gaan we vanaf oktober voor de volgende verdeling:

  • Extra aflossen: €200
  • Reserveringen: €0
  • Beleggen: €200
  • Aanvullen buffer: €800

Doel is om zo snel mogelijk een spaarbuffer van 4 maanden netto uitgaven op te bouwen, waar dat nu, zonder de reserveringen, één maand uitgaven is. Ik vermoed dat dat, zonder tegenvallers, ca. een half jaar zal duren. Daarna gaan we kijken naar weer een andere verdeling van uitgaven.

Hoeveel spaarbuffer houden jullie aan?

Herbalanceren

Gisteren schreef geldnerd over zijn te grote buffer en de systematiek die hanteert. Dat deed mij weer denken aan de gesprekken die wij een tijdje terug thuis hadden over hoeveel buffer nou genoeg was en ook welke uitgaven wij willen kunnen doen zonder onze investeringen aan te hoeven spreken.

Het kwam er op neer dat we hebben gesteld dat we onze auto willen kunnen vervangen zonder daarvoor onze investeringen aan te kunnen spreken. Aangezien wij graag een jonge (max 4 jaar oud)occasion aanschaffen van het formaat VW Golf, Opel Astra, Skoda Octavia, komen we dan al gauw uit op een buffer van zo’n €15.000. Daar zitten we op dit moment overigens nog lang niet aan.

Een buffer van €15.000 komt neer op ruim 10 maanden leefgeld, dat is mogelijk best fors. Dat is dan zonder sparen, extra aflossen en investeren.

Aangezien we nu eigenlijk pas op een derde van dit bedrag zitten, we met aflossen van de hypotheek mooi op schema liggen en we met beleggen op dit moment al nagenoeg op ons doel van het eind van het jaar zitten hebben we besloten om de bakens een beetje te verzetten naar het aansterken van de buffer.

We blijven nog wel een beetje periodiek beleggen in één van onze beleggingsfondsen om die gelijk te trekken met de andere fondsen. Andere beleggingen doen we even niet. Met extra aflossen op de hypotheek blijven we doorgaan op dit tempo en het geld dat we over houden door wat minder te beleggen gaan we gebruiken om de buffer wat sneller aan te vullen.

Buffers, buffers, buffers

Dat was zo ongeveer de strekking van het verhaal van Klaas Knot dit weekend. De Nederlandsche Bank (DNB) vindt namelijk dat er in Nederland meer buffers aangelegd moeten worden. Niet alleen door burgers, maar juist ook door bedrijven en de overheid, zodat bedrijven bij een klein beetje tegenwind niet gelijk hoeven te reorganiseren en de overheid niet gelijk heel hard hoeft te bezuinigen.

Ik kan daar weinig tegenin brengen. Een buffer voor mindere tijden kan denk ik nooit kwaad. En ik denk dat zijn oproep ook geen kwaad kan. Grote bedrijven lenen op dit moment tegen zeer lage rente om andere bedrijven over te nemen, het nieuwe kabinet heeft ook al plannen gelanceerd waardoor het begrotingsoverschot kleiner wordt en waardoor de staatsschuld dus ook minder snel wordt afgebouwd. En ook consumenten lenen weer steeds vaker geld.

Hoe gaan wij daar dan mee om? Onze buffer bedraagt nu ongeveer 4 netto maandinkomens van M, wat overeenkomt met ongeveer een half jaar vaste lasten (inclusief benzine voor de auto). De buffer bestaat op dit moment voor ongeveer 1/3 uit spaargeld en 2/3 uit beleggingen.

Dat is op zich een verhouding waar we goed mee kunnen leven, ware het niet dat we eigenlijk de absolute hoeveelheid spaargeld nog wel willen verhogen om noodzakelijke grote uitgaven te kunnen doen zonder aan onze beleggingen te hoeven komen. Daar hebben we nog wel een jaartje (of 2) voor nodig.

Aan de andere kant willen we het gedeelte spaargeld ook niet te groot maken. Want spaargeld levert op dit moment nauwelijks rendement op in tegenstelling tot beleggingen. Op een gegeven moment, bij een hoog genoege hoeveelheid spaargeld zullen we dan ook de verhouding 1/3 2/3 los gaan laten. Daar zijn we voorlopig echter nog niet. Ook broeden we nog op een grote, niet noodzakelijke, uitgave dit jaar, dus dat kan het traject naar onze ideale buffer nog wel eens langer maken..

Vind je dat jouw eigen buffer hoog genoeg is?

Wil je uitrekenen hoe groot het Nibud vindt dat jouw buffer zou moeten zijn? Dat kan hier.

Spaar- en beleggingsdoelen 2018

Naast het aflosdoel waar ik vorige week over schreef hebben we ook nog wat andere financiële doelen voor dit jaar.

Andere blik op sparen en beleggen
We gaan wat anders aankijken tegen spaargeld en beleggingen. De belangrijkste eigenschap van een buffer is namelijk dat je snel en redelijk eenvoudig over je geld kunt beschikken in het geval dat je het nodig hebt.
Dat is bij een vrij opneembare spaarrekening het geval, maar, in de meeste gevallen, met beleggingen ook. Deze zijn doordeweeks te verhandelen en dus ook te verkopen en te gelde te maken. Wel is het zo dat de waarde in Euro’s sterk kan variëren, dus niet al ons geld in de buffer kan uit beleggingen bestaan. Dat geeft te veel onzekerheid.

Ons doel voor de buffer is om dit op een niveau van 6 maanden vaste uitgaven te krijgen. Dit komt neer op €12.000. Idealiter hebben we dat helemaal waardevast aan spaargeld staan, maar dat is dus niet per se noodzakelijk.

Spaardoel
Met ons spaardoel willen we wel zo veel mogelijk bij die hoeveelheid in de buurt komen. We willen zo’n €800 per maand sparen. We hebben dan ook genoeg over nadat we aan het eind van het jaar de zorgverzekering vooruitbetaald hebben.

Beleggingsdoel
Met beleggen doen we het iets rustiger aan. De mindere inkomsten moeten toch ergens gecompenseerd worden. We beginnen het jaar met €125 maandelijkse inleg in onze beleggingsfondsen. Verder even niets..