Waarom wij (ook) beleggen

Als reactie op één van mijn vorige blogs over beleggen vroeg Mom4life waarom we eigenlijk dat geld niet gebruikten om te “beleggen” in stenen, oftewel ons huis.
Dat is een goede vraag, die ik even heb laten liggen, zodat ik onze gedachtegang  goed kon verwoorden. Volgens mij is me dat intussen goed gelukt.

Het belangrijkste doel van beleggen voor ons is om uiteindelijk (waarschijnlijk pas over vele, vele jaren) een passief inkomen bij elkaar te krijgen zodat we niet meer hoeven te werken. Dat betekent niet dat we dan gelijk zullen stoppen, maar de mogelijkheid is er dan wel…

Voor we daar zijn zullen we echter eerst onze maandlasten ver naar beneden moeten zien te krijgen, dat maakt het namelijk een stuk makkelijker om voldoende inkomsten te genereren. En het meeste val te besparen op onze woonlasten.

Je zou dan zeggen, waarom stop je dan niet alles wat je overhoudt in de aflossing van de hypotheek?
Dat heeft dan weer te maken met onze buffer. Die vinden we op dit moment nog niet hoog genoeg om alle mogelijke onverwachte dingen mee op te vangen. En dat is hij voor ons ook nog niet als we ons jaardoel voor de buffer gehaald hebben. En waarschijnlijk eind volgend jaar ook nog niet.

Als we dan maandelijks alles in de hypotheek stoppen, “zit dat geld vast” in het geval we meer nodig hebben dan onze buffer nu groot is. Door het geld te beleggen kunnen we in geval van nood de aandelen verkopen en hebben dan zo alsnog genoeg. Het belegde vermogen zien we nu dus nog vooral als een reservebuffer, die alleen niet elke dag dezelfde waarder heeft, dat heb je met beleggen.

En waarom dan niet gewoon alles op de bufferrekening storten? Dat heeft te maken met rendement. Met een maximum rente van 0,7% levert een vollere buffer niet heel veel op. Met een paar maanden beleggen met maar nog bescheiden bedragen hebben we al zo’n 2% van dat bedrag aan dividend uitgekeerd gekregen.

De spaarbuffer zullen we de komende jaren wel geleidelijk blijven vullen, totdat we zijn waar we willen zijn, maar daarnaast blijven we dus ook aflossen en beleggen.

Gebruik maken van rente extraatje

Begin deze week kregen wij een deeltje van de erfenis van een tante van M. Zij is in maart overleden en nu haar huis door haar man verkocht is, wordt een deel van haar erfenis verdeeld onder haar zussen en neefjes. Haar man doet dat via schenkingen en zodanig dat er geen schenkbelasting betaald hoeft te worden. Dit zijn inkomsten die je liever niet krijgt, maar die we, nu we ze krijgen zo goed mogelijk willen gebruiken.
We kregen dus alledrie een schenking van hem. Voor dochterlief komt dat op haar eigen rekening en staat dat tot haar 18e vast, voor ons werd dat op onze eigen rekeningen gestort.

Tegenwoordig is de reflex bij ons altijd gelijk, en wat gaan we met dat extra geld doen? We hebben besloten om het bedrag in tweeën te splitsen. De ene helft zetten we nu op een spaarrekening bij M.oneyou, en zullen we rond de jaarwisseling gaan gebruiken om de laatste aflossing op de restschuld te doen. We kunnen op deze manier gelijk gebruik maken van het rente-extraatje dat ze bieden. Daarvoor zullen we er nog een paar honderd euro bij moeten sparen, maar dat mag geen probleem zijn. Verder volgen we gewoon het aflosplan dat we hiervoor al hadden bedacht.

De ander helft zetten we op de bufferrekening. Wanneer de tuin klaar is zullen we nog zelf een schuurtje gaan bouwen, die kan daar vandaan komen. Verder gaan we met dit bedrag op dit moment over ons jaardoel voor de buffer heen. Door het schuurtje zulle we er weer net onder komen, maar er wacht ons ook nog de teruggaaf van de belastingdienst en natuurlijk nog een half jaar sparen…

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier opschrijf is wat ik aan het doen ben/zou doen.

Inzicht in je uitgaven
Zorg dat je goed inzicht hebt in je uitgaven. Sommige zaken kun je niet onderuit, maar op andere zaken kun je wellicht besparen of zijn helemaal niet nodig. Op deze manier weet je ook wat je minimaal aan inkomsten nodig hebt om rond te komen. Bereken ook wat je inkomsten worden als je onverwacht werkloos wordt.


Buffer
Zorg dat je een buffer hebt om een periode met minder inkomsten de rekeningen toch kan betalen. Dat is denk ik stap 1. De hoogte van de buffer die je moet aanhouden moet je zelf bedenken. Voor mezelf hou ik aan dat ik 1 jaar het verschil tussen mijn huidige inkomen en inkomen in de WW zou kunnen opvangen. Bij is dat ongeveer €800 per maand. Dan kom je op een buffer €9.600. Ik mik op €10.000 uiteindelijk.
Om heel eerlijk te zijn, €800 is ook het bedrag dat ik op dit moment spaar per maand. Dat zou betekenen dat ik geen extra buffer nodig heb. Maar met een kleine dochter die op een gegeven moment ook naar school zal gaan zullen de uitgaven ook meer worden. Die buffer wil ik dus toch hebben.
Voor ons is dit het minimum. Daarnaast sparen we nog voor het vervangen van diverse huishoudelijke apparaten en bijvoorbeeld de auto.

Extra aflossen
Daarnaast, in de tijden dat je voldoende inkomsten hebt, probeer wat extra af te lossen. Extra aflossingen zorgen voor lagere maandlasten. Dat maakt de druk in tijden van minder inkomsten wat lager. Mocht je het toch niet redden en je huis moeten verkopen, dan is de kans ook groter dat je zonder restschuld overhoudt.

Contact met de bank
Mocht je dan toch in de problemen komen, zou ik, voordat je echt een achterstand opbouwt, contact opnemen met de bank om te kijken of er een regeling te bedenken is om een achterstand te voorkomen. Of dat dan echt wat oplevert weet ik niet, maar het is altijd de moeite waard.

Hebben jullie wel eens achterstand op  je hypotheekbetalingen gehad? Of kennen jullie mensen die dat hebben (gehad)? En hoe hebben jullie/zij dat toen opgelost?

Overzicht januari

Met nog 2 dagen te gaan tot februari heb is het een mooie tijd om de balans van januari op te maken. De maand ook waarin ik begon met bloggen en nu al ruim 3700 pageviews heb gehaald. Dat had ik nooit verwacht toen ik met bloggen begon.

En ik moet ook zeggen, dit bloggen helpt ook goed om extra kritisch naar mijn uitgaven te kijken. Er zit zeker nog ruimte in om nog verder te bezuinigen op onnodige uitgaven, maar ik let al wel een stuk beter op.

Hoe zit het dan met de financiën over de maand januari? Om een goede vergelijking te kunnen maken met december (toen de hypotheeklasten op de 31e werden afgeschreven), heb ik al gerekend dat de hypotheeklasten voor januari (worden komende maandag afgeschreven) al van de rekeningen af zijn. Zo kan is de vergelijking zuiniger.

De resultaten van januari op een rijtje:

  • Spaarbuffer toegenomen met ongeveer €1.320
  • Extra aflossing gedaan van €125
  • Totale schuld (hypotheek+ restschuld) gedaald met net geen €500
De toename van de spaarbuffer was in januari onderhevig aan zowel een meevaller in de vorm van een schenking en extra eenmalige kosten in de vorm van onderhoud aan de auto. De meevaller bedroeg €1000 en de eenmalige kosten €520. Netto waren er dus extra inkomsten ter waarde van €480.
Los van deze extra kosten en baten heb ik €840 gespaard van mijn inkomsten en €125 afgelost bovenop de normale hypotheeklasten. In totaal is dit €965. Op netto inkomsten van 3.100 is dat een saving rate 31% (of 27% zonder de aflossing meegerekend). 
Doel voor komende maand is om boven de €1000 over te houden (sparen + extra aflossing).

Inkomen 2016

Bij mijn bedrijf wordt het salaris altijd op de 15e van de maand gestort, of eerder als de 15e in het weekend valt. Vandaag werd dus het eerste salaris van 2016 gestort. En daarmee werd voor ons ook de dure decembermaand afgesloten. Met nog exact 53 cent op de betaalrekening. 🙂 Heel goed uitgekiend dus.
En dan is het altijd even afwachten hoeveel dat precies is. Nieuwe wetgeving, een periodiek erbij, ik was benieuwd wat het salaris precies zou worden.

Uiteindelijk is er ca. €200 meer gestort dan vorig jaar. Dus dat betekent weer iets meer financiële ruimte. De volgende vraag is dan natuurlijk, wat gaan we daar mee doen. Het grootste gedeelte gaan we sparen. Hoe eerder we onze buffer op peil krijgen, hoe eerder we kunnen beginnen met het wat serieuzere aflossen van de hypotheek. Dus: €150 naar de bufferrekening.

Daarnaast gaan we de maandelijkse aflossing op de aflossingsvrije hypotheek verhogen met €25. Dat wordt dan dus €150 per maand als basisbedrag. Daarnaast gaan we de bespaarde hypotheekrente ook gelijk gebruiken voor de aflossing. Dat hadden we in januari niet gedaan, dus in februari kunnen we 2x de besparing erbij optellen. De aflossing wordt dan ca. €172.

De laatste €25 gaat naar het spaarpotje voor leuke dingen, bijvoorbeeld voor een dagje naar een pretpark, de dierentuin of iets anders.

Hoe doen jullie dat trouwens wanneer je salaris wordt gestort? Ik maak via periodieke overschrijvingen direct het geld dat ik wil sparen over naar de verschillende spaarrekeningen. Deze rekeningen heb ik bij online banken, aangezien ik daar een behoorlijk hogere rente krijg dan bij mijn huisbank. Bij één bank is de spaarrente op dit moment het dubbele van wat ik bij mijn huisbank krijg.

Daarnaast maak ik een groot deel van het geld dat ik voor de vaste lasten gebruik over naar de spaarrekening van mijn huisbank. De meeste vaste lasten worden afgeschreven rond de maandwisseling, dus tegen die tijd heb ik dat geld pas op de spaarrekening nodig. Tot die tijd spaar ik nog een klein beetje rente met dat geld. Meer dan een euro per maand is dat eigenlijk nooit moet ik eerlijk bekennen, maar iets is beter dan niet.

Sparen jullie op dezelfde manier als ik, of hebben jullie nog andere, slimme manieren?