Financiën in 2018 (3): Sparen

December is traditioneel gezien de laatste maand van het jaar. Voor ons is dat een tijd om de financiën samen weer eens extra goed door te nemen en ook vooruit te kijken naar het volgende jaar. Dat doornemen komt aan het eind van de maand als alle rekeningen weer zijn betaald, maar dat vooruitkijken kan nu al.

Volgend jaar gaat voor ons behoorlijk wat (financiële) veranderingen met zich mee brengen, de belangrijkste is natuurlijk de komst van onze nieuwe spruit. Die verwachten we in april.

Op financieel gebied zal dat ook het één en ander betekenen. Maar dat is niet het enige dat er volgend jaar voor ons gaat veranderen. In een aantal blogs zal ik proberen alle veranderingen voor volgend jaar op een rijtje te zetten. Dat is vooral voor onszelf, maar jullie mogen natuurlijk gewoon meelezen..

In deze serie verscheen eerder:

Vandaag het laatste deel van de serie: Sparen.
In de vorige delen van deze serie hebben we al beschreven dat we verwachten dat onze inkomsten, zeker in de eerste helft van het jaar wat lager zullen uitvallen en dat de uitgaven wat hoger zullen zijn. In de tweede helft van het jaar verwachten we dat die uitgaven wat dalen.
Per saldo verwachten we iets minder dan nu over te houden per maand in de eerte helft van het jaar en dat het in de tweede helft van het jaar zal het ongeveer hetzelfde zijn als dit jaar.
Wat verstaan wij dan onder sparen? Eigenlijk alles wat we doen voor het be4reiken van (meer) financiële vrijheid. Daar valt natuurlijk het sparen zelf onder, maar ook het beleggen in aandelen, ETF’s en beleggingsfondsen. Daarnaast laten we het extra aflossen op de hypotheek hier ook onder vallen en het sparen voor dochterlief (en in de toekomst de nieuwe spruit). 
Sparen: Naast het vergroten van onze buffer (uiteindelijk willen we naar half jaar netto inkomen toe), sparen we ook apart voor het vervangen van onze auto. Voor de rest gaan we stoppen met aparte potjes voor verschillende zaken. Op het moment dat we willen sparen voor een echt grote uitgave (>€5.000) zullen we wel een apart potje gaan aanleggen. Bij voorkeur willen we dan niet onze beleggingen aanspreken ook al is dat altijd een optie natuurlijk. Daarbij denk ik dan bijvoorbeeld aan een nieuwe keuken, een caravan of bijvoorbeeld een verhuizing. Geen van die zaken staan, voor zover we dat nu inschatten, niet in de komende twee jaar op de rol. We willen zo’n €500 per maand sparen echt sparen.
Beleggen: We blijven doorgaan met beleggen. Dit doen we om vermogen op te bouwen dat ons van inkomen kan voorzien, het zogenaamde passieve inkomen. Zoals Mr. Money Mustache altijd zegt: laat je geld voor je werken. Afhankelijk van hoeveel we precies gaan overhouden willen we €300-€400 per maand gaan beleggen. Daarnaast zullen we de inkomsten uit onze beleggingen herbeleggen. Dat is op dit moment zo’n €400 op jaarbasis.
Extra aflossen: We blijven extra aflossen volgend jaar. Wel gaan we het ietsjes rustiger aan doen dan het afgelopen jaar. Waar we in 2017 in “normale maanden” 500 tot 600 euro per maand en in bijzondere maanden hogere bedragen aflosten gaan we in 2018 beginnen met €300 per maand extra aflossen op de annuïteitenhypotheek. De annuïteitenhypotheek heeft de hoogste rente en leidt daarom dus tot de grootste besparing in de maandlasten. Ook omdat de aflossing per maand daardoor ook steeds wat minder wordt. Wat we in de maanden met extra inkomsten gaan doen hebben we nog niet besloten en ook hoe we het tweede deel van het jaar het gaan doen weten we nog niet. Onze extra aflossingen tot nu toe kun je hier bekijken.
Crowdfunding:
We hebben al een tijdje een proef lopen via een buitenlands crowdfundingplatform. Daar hebben we nu 50 euro geïnvesteerd in 5 projecten. Begin volgend jaar zal ik eens wat over de ervaringen tot nu toe schrijven. We hebben geen ambities om hier structureel mee aan de slag te gaan in 2018.
Overig: Als laatste kan M vakantiedagen bijkopen. Daar is hij in 2017 mee begonnen. In 2018 gaat hij daarmee door. Afhankelijk van hoe de financiën precies gaan uitvallen zal hij meer of minder dagen bijkopen.
In het begin van het jaar zal ik de doelen bekend maken die we bij de bovenstaande categoriën willen bereiken…
Hebben jullie al een inzicht in het financiële plaatje voor volgend jaar?

Eerste ervaringen met Mintos tot nu toe

Vorige week schreef ik al dat ik was benaderd door een crowdfundplatform om mee te doen met hun affiliate programma. In de reacties daarop werd door een aantal medebloggers gevraagd of dat om Mintos ging, en daar gaat het inderdaad om. Ik begreep dat meerdere bloggers benaderd zijn door dit platform.

Ook ik kreeg ik een aantal reacties als “Dat moet ook wel een ponzi-scheme zijn”. Ik heb ook gezonde achterdocht, en ik ga niets aanprijzen op dit blog waar ik mijn twijfels over heb. Vandaar dat ik, na wat onderzoek via Google, zelf een account heb aangemaakt en een klein bedrag heb gestort op dat account. Ik zal mijn eerste ervaringen hier met jullie delen.

Geld overmaken
Ik heb afgelopen donderdagmiddag met een gewone bankoverschrijving geld overgemaakt naar de rekening van Mintos. Er werd gemeld dat het 2 a 3 werkdagen zou duren voordat het geld op mijn acoount zou staan, maar vrijdagochtend kreeg ik al een mailtje dat de vijfitg euro op mijn account gestort was. Dat ging dus lekker vlot.
Geld overmaken kan ook via een vijftal betaalapps of -sites, zoals transferwise en moneysera, maar die ken ik allemaal niet. De mij bekende PayPal en IDeal staan er niet tussen. Vandaar dat ik koos voor een normale overschrijving.
Dat vraagt overigens wel voor geduld. Wij hebben het doen van internationale bankoverschrijvingen standaard uit staan. Die heb ik geactiveerd voor één dag via internetbankieren. Daarna moet je twee uur wachten en kun je pas echt geld overmaken.

Investeren
Er zijn letterlijk duizende leningen waarin je kunt investeren. Ik heb alleen geïnvesteerd in de leningen waar een terugkoopgarantie op zit. Ik heb in vijf leningen geïnvesteerd elk met slechts een tientje. Het gaat om een lening aan een agrarisch bedrijf, een kledingwinkel, een lening voor eens auto en twee persoonlijke leningen. De rentes die geboden worden lagen hierbij tussen de 7 en 10%. Sommige leningen liepen al, maar daar kon je blijkbaar toch ook nog in investeren.

Betalingen
Ik heb nog geen betalingen op de leningen gekregen, maar eind deze maand staan de eerste twee betalingen op de rol. Bij elke lening waar je op kunt inschrijven staat precies aangegeven op welke data betaald wordt en welk deel dan uit rente bestaat en welk deel uit aflossing. Zo zijn er leningen die gedurende de looptijd alleen maar rente betalen en aan het eind in één keer aflossen, maar ook annuïtaire terugbetalingen. Wanneer de eerste twee betalingen deze maand gedaan zijn (of niet natuurlijk) zal ik jullie op de hoogte brengen hoe het gaat.

Hebben jullie toevallig al ervaringen met Mintos?

PS: Zoals jullie gemerkt hebben is dit dus geen blog over het verschil tussen aflossen en investeren. Die berekeningen vragen een hoop meer tijd dan ik verwacht had. Gezien het drukke avondprogramma deze week hoop ik dat onderwerp aan het eind van de week te kunnen publiceren.

Binnenkort mogelijk iets nieuws op de blog

Pasgeleden zijn wij benaderd door een platform of we willen deelnemen aan hun affiliate programma. Het betreft een internationaal platform voor, zoals dat zo mooi heet, peer-to-peer lending.

Op het eerste oog ziet het er goed uit, en heb ik nog weinig raars kunnen vinden op het wereldwijde web. Maar dat wil niet zeggen dat het 100% veilig is natuurlijk.
En omdat ik geen zaken wil aanprijzen op de blog zoals met recyclix een tijdje terug, heb ik besloten eerst zelf maar eens te ondervinden of het platform werkt zoals ze beloven.

Zo op het oog zijn er mooie voorwaarden. Je kunt namelijk al investeren vanaf 10 euro.
Ook is er een groot aantal leningen met terugkoopgarantie. Als een lening 2 maanden niet meer betaald wordt, wordt de lening overgenomen door het platform en krijg jij je geld terug.

Gisteren hebben we dus een account aangemaakt en €50 euro overgemaakt. Volgens de site zou het ongeveer 2-3 dagen duren voordat het geld op de account is bijgeschreven.

Nu gaan we toch nog een stuk sneller dan verwacht in de crowdfunding…

Wat zijn jullie ervaringen met crowdfunding?

Waarom wij nog steeds niet aan crowdfunding doen

Het is al bijna een jaar geleden dat wij accounts aanmaakten bij twee crowdfundplatformen. Tot nu toe hebben we echter nog geen cent geïnvesteerd. Daar zijn meerdere redenen voor.
We hebben accounts bij duurzaaminvesteren.nl en bij horecacrowdfunding.nl. Bij het eerste platform worden vooral projecten aangeboden op het gebied van wind- en zonne-energie en heel soms in een waterkrachtcentrale. Het minimale bedrag dat je per keer moet investeren is €500, maar bij veel projecten is het ook €1.000. Dat vind ik forse bedragen voor iets waar we nog geen ervaring mee hebben.

Bij het tweede platform twijfelen we vooral of we überhaupt wel moeten investeren. Horeca is over het algemeen erg conjunctuurgevoelig, dus nu het goed gaat met de economie schieten nieuwe zaken als paddestoelen uit de grond. Maar als het wat slechter gaat gaan mensen al snel een keertje minder uit eten en zullen zaken met weinig vet op de botten weer net zo snel omvallen. Dat risico vind ik te groot.

Maar wat me het meeste stoort aan beide platforms is de korte beslissingstijd die je hebt voor een investering. Vaak krijgen we een mailtje dat er een nieuw project aan zit te komen en dat die de volgende dag open gaat. Soms krijgen we dat mailtje pas als het project al open staat.
En omdat wij niet willen investeren zonder dat we ons goed verdiept hebben in een bedrijf, vissen we dus eigenlijk vaak achter het net. Het gezochte bedrag is vaak al bij elkaar gesprokkeld voordat wij goed en wel door alle bijgevoegde stukken heen zijn.

Investeren jullie via crowdfundinge? En via welke platformen doe je dat? Ervaren jullie ook die korte beslissingstijd?

Nederland spaart bijna niet meer

In een artikel vorige week viel te lezen dat de Nederlanders in 2016 nog maar 3 miljard euro gespaard hadden. Drie jaar geleden spaarden we nog 22 miljard euro per jaar met zijn allen. Dat is dus een teruggang van 19 miljard, oftewel 86%.

Hoe komt het dat we zo veel minder sparen dan een paar jaar terug? Heeft heel Nederland misschien zijn of haar buffer helemaal gevuld, waardoor er geen noodzaak meer is om te sparen? Is heel Nederland die lage spaarrente zat en geven we het geld daarom maar uit met z’n allen? Ligt het toch aan de huizenprijzen en de vele huizen die gekocht worden (en opgeknapt moeten worden) of stegen de noodzakelijk uitgaven de afgelopen jaren veel sneller dan de inkomsten?

Ik denk dat bijna al die redenen voor een deel waar zijn, behalve dat ik niet geloof dat heel Nederland zijn of haar buffer op orde heeft. Wij hebben dat zelf namelijk nog niet, ook al werken we daar wel aan.

Nu denk ik ook wel dat het ons lastig wordt gemaakt om heel spaarzaam te zijn. Dat geldt denk ik niet voor de lezers van ons blog, maar in het algemeen wordt het heel aantrekkelijk gemaakt om geld uit te geven en om geld te lenen.

Naast dat de rentes om te lenen, bijvoorbeeld voor een huis, op dit moment heel laag zijn door het beleid van de ECB, krijg je door datzelfde beleid ook nog maar een heel klein beetje rentevergoeding over je spaargeld.

De Cao-lonen stegen in 2016 gemiddeld met 1,9%. Op dit moment is de inflatie ook in die orde van grootte. Het lijkt er dus op dat daarop niet echt wordt ingeleverd op dit moment.

Ook in het nieuws wordt door economen vaak geroepen dat we meer moeten uitgeven omdat dat zo goed voor de economie is. Maar goed voor de economie hoeft niet te betekenen dat het ook het beste voor je persoonlijke situatie is.

Sparen staat voor mij niet gelijk aan het storten van geld op je spaarrekening. Sparen kan voor mij ook betekenen dat je extra aflost op de hypotheek, geld uitleent via crowdfunding of bijvoorbeeld geld gebruikt om te beleggen.

Er zit wel een verschil tussen deze vormen. Naast dat het risico verschillend is, zijn er ook grote verschillen over hoe eenvoudig je weer over je geld kunt beschikken. Zo kun je over spaargeld, mits niet vastgezet in deposito’s, direct beschikken over het geld dat je daar gestald hebt, en ook beleggingen kun je over het algemeen snel verkopen om over de waarde te beschikken. Die waarde kan dan wel minder zijn, maar dat is het risico van beleggen.

Bij het geld dat je gebruikt om af te lossen op de hypotheek, kun je alleen maar komen op het moment dat je je huis verkoopt, maar dat is in ieder geval nog (iets) flexibeler dan bij crowdfunding. Daar ben je geheel afhankelijk van de terugbetalingen van degene aan wie je geld hebt uitgeleend.

Op welke manieren sparen jullie?