Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn (2)

Gisteren schreef ik over het extra aflossen en het schema waarbij we in ieder geval 2 van de 3 hypotheekdelen in 2030 geheel hebben afgelost. Dat was wel een heel erg rechttoe-rechtaan schema. Ik ging er daarbij vanuit dat we alleen de bespaarde hypotheeklasten bij de extra aflossing optellen en slechts 1x 100 euro extra aflosbudget krijgen. In werkelijkheid zal het niet zo gaan waarschijnlijk. Waarschijnlijk kunnen we wel wat meer besteden aan extra aflossingen door de jaren heen. En in de jaren dat de rentevaste periode afloopt kunnen we op dat betreffende hypotheekdeel “onbeperkt” extra aflossen.

Vandaag reken ik twee scenario’s door om te vergelijken met de situatie die ik gisteren doorrekende. Naar de spaarhypotheek kijk ik nog even niet.

“Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn (2)” verder lezen

Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?

Het afgelopen weekend was voor ons sinds lange tijd weer een wat rustigere. Naast de zwemles van de oudste dochter, hadden we zaterdag helemaal geen afspraken of “verplichtingen”, behalve met de supermarkt voor de weekboodschappen.

Op zondag deed diezelfde oudste dochter mee met een kidsrun in de buurt. Ze vindt hardlopen zo geweldig en ze lijkt er ook nog wat talent voor te hebben want ze ging als een speer. Papa had “moeite” om haar bij te houden…

We hebben de vrije tijd dit weekend weer gebruikt om, zoals we wel vaker periodiek doen, de hypotheek te evalueren. Ik wil graag delen wat onze conclusies zijn/waren.

“Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?” verder lezen

Doelen in zicht houden

Net als Rose van Verlossende Aflossers hebben wij ook wel eens moeite met het vasthouden van gestelde doelen. Meer/minder aflossen, meer/minder sparen, meer/minder beleggen. Toch een potje beginnen voor die gewenste caravan of de auto eerder vervangen dan eerder gepland, het zijn zo maar wat gedachten die meer dan eens door ons (mijn) hoofd schieten. En soms geven we er ook aan toe, zoals toen we onze huidige auto kochten. Nu denk ik wat gevonden te hebben om ons wat koersvaster te maken.

“Doelen in zicht houden” verder lezen

Weer eens een extra aflossing

Het was al een hele tijd geleden dat wij een extra aflossing op de hypotheek deden, juli om precies te zijn, maar met de start van 2019 willen waar daar weer structureel mee aan de slag gaan.

Vandaar dat ik na binnenkomst van mijn eerste salaris van dit jaar internetbankieren opende om een eerste kleine aflossing in te voeren. Ik gaf opdracht om €200 extra af te lossen op ons duurste annuïtaire hypotheekdeel (we hebben sinds 1 januari namelijk twee annuïtaire hypotheekdelen).

Naast de extra aflossing zal onze bruto hypotheek dalen met de reguliere annuïtaire aflossing op dit hypotheekdeel van €105 en met de annuïtaire aflossing op ons andere hypotheekdeel (onze oude aflossingsvrije hypotheek). Op dat laatste deel zal de aflossing ruim €156 zijn. Onze hypotheek zal in januari dus dalen met ruim €461 en dan heb ik het sparen in de spaarhypotheek nog niet meegerekend.

Met deze aflossing gaan onze maandlasten met €1,01 omlaag. Van dit bedrag is 90 cent verlaging van de rentelasten en de overige 11 cent een lagere annuïtaire aflossing. We willen eigenlijk een klein sneeuwballetje aan het rollen gaan brengen door de extra aflossingen.

Dat kunnen we op twee manieren doen. We kunnen dit hypotheekdeel “lineair” maken door de totale aflossing iedere maand gelijk te houden. Dat zou betekenen dat de extra aflossing komende maand €200,11 zou moeten worden. Als je dat doortrekt tot het eind van het jaar zouden we in december een extra aflossing moeten doen van €201,35 en zouden we aan het eind van het jaar in totaal op dit deel van de hypotheek €3.660 afgelost hebben.
De werkelijke totale aflossing zal wat hoger zijn doordat we de aflossing altijd halverwege de maand doen, de extra aflossing direct wordt afgeschreven en de te veel betaalde rente over de resterende halve maand pas in de maand erop wordt verrekend door het hypotheekbedrag verder te verlagen.
Voor deze aflossing komt dat dus neer op 45 cent per maand of uiteindelijk nog geen 5 euro op jaarbasis.

De andere manier is om de hypotheek annuïtair te houden, oftewel de totale bruto maandlasten blijven gelijk. Dat betekent dat we volgende maand €201,01 extra zullen aflossen. In december zal de extra aflossing dan €211,57 bedragen en aan het eind van het jaar zal op dit deel van de hypotheek €3.722 afgelost zijn. Ook hier zal de werkelijk aflossing dan een klein beetje hoger uitkomen.

Zou op het eerste gezicht lijkt een verschil van €62 aflossing op jaarbasis niet zo heel veel. Maar zou je dit bijvoorbeeld 3 jaar achter elkaar doen, dan loopt het verschil in aflossing al flink op. In het eerste geval zouden we ons hypotheekdeel dan met €10.982 verlaagd hebben en in het laatste geval met €11.572 en is het verschil in aflossing opgelopen tot 590 euro. Dat is toch een slok op een borrel.

Ik denk dus dat we gaan kiezen voor het gelijk houden van onze bruto maandlasten.

Ons hypotheekoverzicht is te zien op de hypotheekpagina en al onze extra aflossingen zijn te vinden op de aflossingenpagina.

Plannen jullie nog een extra aflossing deze maand?

Hoe wij binnen 3 jaar €40.000 extra aflosten

Een paar dagen terug schreven wij al dat we met onze nieuwste extra aflossing de mijlpaal van €40.000 aan extra aflossingen gehaald hebben.

Onze eerste extra aflossing deden we in juni 2015, dus al deze aflossingen deden we in net geen drie jaar tijd. We vonden het wel leuk om te delen hoe we tot dit toch wel aanzienlijke bedrag zijn gekomen in die drie jaar tijd.

Alle kleine beetjes helpen
De eerste aflossing was eigenlijk het nog openstaande bedrag van het bouwdepot dat we bij onze hypotheek hadden afgesloten. Dit kun je ook lezen op onze hypotheekpagina. Na die aflossing en de daarbij behorende lagere maandlasten begon bij ons het kwartje te vallen: Dat aflossen kan ons best helpen om het financieel wat ruimer te krijgen.
In 2015 deden we daarna nog twee extra aflossingen, één om het aflossingsvrije deel weer op een mooi rond getal te krijgen en één op de annuïtaire hypotheek.

Daarna gingen we eigenlijk van start met kleine maandelijkse bedragen. We startten met €125 per maand op de hypotheek, maar besloten al snel om de familiebanklening voor de restschuld eerst af te gaan lossen. Dat deden we met €350 per maand en we bleven maandelijks aflossen, ook toen de restschuldlening al helemaal was afgelost. Op dit moment lossen we nog steeds maandelijks een paar honderd euro af. Sinds januari 2016 hebben we eigenlijk maar 1 maand niet afgelost (we rekenen elke 2e aflossing van december aan januari toe).

Erfenis en schenkingen
Helaas ontvingen we vorig jaar ook een erfenis. Die hebben we volledig ingezet voor een extra aflossing op de hypotheek. Daarmee schoten de maandlasten naar beneden waardoor we erna een groter bedrag per maand konden gaan aflossen.
Ook schenkingen van de moeder van M hebben we gebruikt om extra af te lossen.

Extra inkomsten
De belastingteruggaaf, uitbetalingen van Euroclix en Panelwizard, inkomsten van dit blog, het gros van deze extra inkomsten gebruikten we ook om extra af te lossen.

Wat heeft dit ons opgeleverd?
Naast een huis dat intussen flink boven water staat, i.p.v. ver onder water toen we begonnen met aflossen, heeft dit ons vooral flink lagere maandlasten opgeleverd, zelfs zo laag dat M een dag minder is gaan werken.

Voor de eerst extra aflossing waren onze woonlasten, inclusief de restschuldlening, €1.115,01 bruto per maand. Nu is dat €688,79, ruim €426 bruto per maand minder.

Hoeveel lager is onze hypotheek nu?
Al deze aflossingen hebben onze schulden flink verlaagd. De restschuld van ruim €15.000 is weg en onze hypotheek is ook gedaald van €216.000 naar €172.000 nu. Dat is een totale daling van €44.000. Daarnaast is de waarde van onze spaarpolis ter aflossing van de spaarhypotheek ook nog eens gestegen met ca. €7.000 in deze periode. We staan er wat dat betreft een stuk beter voor.

Hoe gaan we verder met aflossen?
We blijven doorgaan met extra aflossen. Nu ik (M) minder ben gaan werken lossen we wel wat minder af dan bijvoorbeeld vorig jaar, maar we hebben onszelf wel een doelstelling van €8.200 extra aflossen gesteld. Daar gaan we zeker voor en ik hoop dan ook in het begin van volgend jaar te kunnen bloggen dat we de €50.000 aan extra aflossingen gepasseerd ben.  Je kunt al onze extra aflossingen volgen op onze aflossingenpagina.