Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?

Het afgelopen weekend was voor ons sinds lange tijd weer een wat rustigere. Naast de zwemles van de oudste dochter, hadden we zaterdag helemaal geen afspraken of “verplichtingen”, behalve met de supermarkt voor de weekboodschappen.

Op zondag deed diezelfde oudste dochter mee met een kidsrun in de buurt. Ze vindt hardlopen zo geweldig en ze lijkt er ook nog wat talent voor te hebben want ze ging als een speer. Papa had “moeite” om haar bij te houden…

We hebben de vrije tijd dit weekend weer gebruikt om, zoals we wel vaker periodiek doen, de hypotheek te evalueren. Ik wil graag delen wat onze conclusies zijn/waren.

“Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn?” verder lezen

Lange termijn plan (1): De hypotheek

Pas op: redelijk lange blog

Dit is eigenlijk pas het tweede jaar dat we bewust aan de gang zijn met het aflossen van de hypotheek. En vorig jaar zijn we ook bescheiden begonnen met beleggen met het idee van een passief inkomen voor later.
Collega-blogger stoppenvoormijnvijftigste blogde heel toevallig afgelopen maandag ook al over zijn concrete plan.

In twee of blogposts zal ik onze plannen op weg naar financiële onafhankelijkheid proberen toe te lichten. Vandaag zal ik het eerste deel bespreken: het aflossen van de hypotheek.

Vaag hadden we wel het plan om in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af te zijn en als het maar even kan ook van onze annuïtaire hypotheek, maar voor de spaarhypotheek die t/m 1-1-2036 doorloopt hadden we nog niet echt een plan. Wel hebben we dit jaar al 10% op dit leningdeel afgelost.

De afgelopen periode hebben we na zitten denken over hoe we de gehele hypotheek kunnen aflossen. Onze spaarhypotheek is namelijk geheel inflexibel. We kunnen dus niet extra storten en ook niet de looptijd verkorten. Eigenlijk kunnen we alleen extra aflossen.

Maar met de nieuwe regels rondom de spaarhypotheek kunnen we wel een stuk eenvoudiger de hypotheek openbreken of oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Dit jaar gaan we dat echter nog niet doen. Wel gaan we ons oriënteren op wat er mogelijk is met de spaarhypotheek. We willen namelijk een plan opstellen om ook dit deel in 2025 afgelost te krijgen.

We zien zelf twee opties om het aflossen van de spaarhypotheek te versnellen:

  • Oversluiten naar een andere (bank)spaarhypotheek waarbij we wel de looptijd kunnen inkorten en waar we kunnen bijstorten.
  • Oversluiten naar een andere hypotheekvorm zoals een lineaire of annuïtaire hypotheek en dan door extra aflossen sneller aflossen.

Als we de hypotheek over kunnen sluiten naar een andere spaarhypotheek behouden we maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. We kunnen dan storten en de looptijd verkorten zodat we ook in 2025 of 2026 dit hypotheekdeel kunnen aflossen.

Mocht dat niet kunnen dan is er de optie om te kiezen voor een hypotheekvorm waarbij standaard elke maand wordt afgelost en met extra aflossingen zorgen dat we in 2025 het huis geheel afgelost hebben.

Het plan
Op dit moment betalen we €206 per maand aan rente op de spaarhypotheek, daarnaast leggen we elke maand €133 in. In totaal is dat €339.

Als we volgend jaar de spaarhypotheek zouden omzetten naar een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 10 jaar, als het mogelijk is om een kortere looptijd te nemen, zouden de maandlasten bij de huidige rente met €160 per maand stijgen. Daarnaast zouden we dan per jaar ruim €3.100  extra moeten aflossen om in 2025 dit deel helemaal afgelost te hebben.

Samen met de 10% op de andere twee hypotheekdelen zouden we per jaar €14.800 extra aflossen. Dat hebben we vorig jaar, op 300 euro na, ook gedaan, terwijl we toen hogere woonlasten hadden dan volgend jaar het geval zou zijn als we dit plan doorzetten. Het zou financieel dus  moeten passen, mits we de buffer op orde hebben en maar minimaal beleggen.

Dat laatste komt in een volgend deel aan de orde.

Discipline

Sinds wij serieus werk hebben gemaakt van het verbeteren van onze financiële positie en daar ook plannen voor hebben gemaakt, merken wij regelmatig dat het soms lastig is om heel strak aan die plannen vast te houden. En dat we ook best eens van die plannen afwijken.

Om een paar voorbeelden te noemen:

  • We kochten dit jaar al nieuwe meubels, terwijl dat pas voor 2017 op de planning stond
  • Zowel in oktober als in november investeerden we meer in aandelen dan wat de bedoeling was.

Nu zijn beide uitgaven, voor ons, geen weggegooid geld. De meubels waren echt aan vervanging toe en we zijn daar ook heel blij mee. Ook de investeringen in aandelen zijn geen weggegooid geld. Ze leveren passief inkomen op en indien nodig voor een noodgeval kunnen we ze verkopen. Dat zal dan soms met winst zijn en soms met verlies, dat is het risico dat we gekozen hebben te nemen.

Gelukkig is onze discipline voor wat betreft extra aflossen genoeg wel zeer sterk, want daar halen we over twee weken een mijlpaal die we aan het begin van het jaar echt niet voor mogelijk hadden gehouden. Voor ons spaardoel is dat echter een heel ander verhaal.

Doordat we de uitgaven voor meubels nu gedaan hebben en meer geïnvesteerd dan we hadden gepland, zullen we ons spaardoel voor dit jaar niet halen. En dat voelt dan, zo aan het eind van het jaar, toch een beetje als falen. Geheel verklaarbaar, maar ik had niet verwacht dat het toch een beetje vervelend zou voelen.

Voordeel is natuurlijk wel dat we voor 2017 geen geplande grote uitgaven meer hebben. Dat maakt het dat we ambitieuzere doelen kunnen nastreven dan we anders hadden kunnen doen. Zoals een beroemde voetballer ooit zei: “Ieder nadeel hep z’n voordeel”.

Voor het sparen betekent dat, dat we het bedrag dat we dit jaar gemist hebben in ons spaardoel, in 2017 extra gaan sparen om weer op schema te zitten voor onze langere termijnplanning.

Vinden jullie het ook soms lastig om je vast te houden aan je planning en zo ja, welke doelen lijden daar dan onder?

Check, Plan, Spaar (2): Plan je inkomsten en uitgaven

Vandaag verschillende berichten die te maken hebben met het goed rondkomen van je inkomen in de media.
Op BNR hoorde ik op weg naar werk een item over dat er toch nog veel huishoudens zijn die niet goed rondkomen. Toen ik het artikel op de site nalas viel me op dat er stond dat de hoogte van je inkomen eigenlijk weinig uitmaakt of je betalingsproblemen kan krijgen.

In het AD stond hier ook een artikel over. Hierin werd gezegd dat de meeste mensen die in de problemen komen als standaard minder dan €1.000 op de spaarrekening hebben staan. Ook werd ingegaan op hoe je jezelf weerbaar kunt maken om te voorkomen dat je in de problemen komt. Het Nibud geeft 3 tips:

  1. Check wekelijks je saldo
  2. Plan jaarlijks je inkomsten en uitgaven
  3. Spaar 10% van je inkomen
Gisteren schreef ik al over hoe vaak wij ons saldo checken. Vandaag is nummer 2 van de serie aan de beurt, hoe plannen wij onze inkomsten en uitgaven?
Tja dat is wel een goede vraag eigenlijk, en iets waar we eigenlijk niet bewust bij stil staan. De uitgaven plannen wij nog wel vrij bewust, maar met de inkomsten doen we dat niet echt. 
Voor de uitgaven die we in een jaar verwachten kijken we vooral naar de grote zaken in volgorde van belangrijkheid:
  • Verwachten we grote uitgaven aan onderhoud van het huis?
  • Is de auto binnenkort aan vervanging toe of verwachten we grote onderhoudskosten?
  • Is de buffer groot genoeg en moet die aangevuld worden?
  • Wat zijn de te verwachten vaste lasten volgend jaar?
  • In de afgelopen jaren maakten we ook een planning voor het vervangen van de meubels
Voor de inkomsten gaan we meestal uit van wat er het jaar ervoor is binnengekomen. Over het algemeen stijgt het inkomen van M ieder jaar een paar procent met een verhoging van het CAO-loon in de sector en een stijging van het salaris op basis van goed unctioneren.
Voor het inkomen van V is dat lastiger. Zij werkt als zelfstandige in de paramedische zorg en is erg afhankelijk van de vergoedingen die worden vastgesteld door de zorgverzekeraars aan de ene kant en het aantal patiënten aan de andere kant. 
Ons inkomen is dus maar deels te voorspellen.
Als we de geplande grote uitgaven van de verwachte inkomsten afhalen kunnen we zien of we (veel) geld overhouden.
Voor 2016 hadden we bijvoorbeeld besloten om nog niet de meubels te vervangen. Dat hadden we gaan omdat we het opknappen van de tuin, aflossen op de hypotheek en restschuld en het aanvullen van de buffer belangrijker vonden. Dat we uiteindelijk toch al dit jaar de meubels konden vervangen had vooral te maken dat we extra inkomsten hadden die we niet hadden kunnen plannen; een schenking en een schenking uit een erfenis.
Het bedrag dat overblijft nadat we de grote uitgaven en de vaste lasten van het inkomen hebben afgehaald een oozouden we in theorie extra kunnen sparen (bovenop het aanvullen van de buffer), reserveren of investeren. 
Als we naar de grote uitgaven voor volgend jaar kijken dan verwachten we die niet in 2017. We zijn met het onderhoud helemaal bij, na twee jaar hard werken. Ook voor de auto verwachten we geen groot onderhoud. Wel loopt begin 2018 de verzekering af waarbij we voor 3 jaar het aankoopbedrag zouden terugkrijgen mocht de auto total loss gaan. Dat betekent dat we eind 2017 een flink bedrag bij elkaar gereserveerd moeten hebben. Daar zullen we dus volgend jaar maandelijks het één en ander voor opzij moeten zetten.
De buffer willen we volgend jaar ook verder aanvullen. Hoeveel moeten we nog bekijken, maar maandelijks zullen we dus geld naar de buffer overmaken.
Zo maken wij op hoofdlijnen een planning voor een jaar. En als onze wensen niet passen, dan schuiven we de minst noodzakelijke dingen een jaar door om het wel passend te krijgen.
Met nog iets meer dan anderhalve maand te gaan dit jaar zullen wij binnenkort wat uitgebreider naar ons plan voor volgend jaar gaan kijken. Dan zal daar ongetwijfeld ook weer een blog over verschijnen….
Hoe maken jullie een financiële planning?

Keuzes maken

Soms vinden wij het lastig om keuzes te maken. Dat geldt op diverse gebieden bijvoorbeeld sociaal. Kiezen we bij 2 verjaardagen op 1 dag om maar naar één toe te gaan, of wringen we ons in allerlei bochten (en rijden we heel veel extra kilometers) om toch overal bij te kunnen zijn.

Zo ook financieel. We willen, aflossen, sparen, beleggen en het liefst ook nog behoorlijk wat leuke dingen doen. En we weten ook wel dat alles niet altijd zo snel kan als we zouden willen, maar toch…

Als grote uitgave voor dit jaar hadden we de tuin gepland staan. Dat hebben we ook mooi volgens plan gedaan, ook al viel het uiteindelijk wat duurder uit dan we begroot hadden. En voor de rest zouden we sparen en aflossen. Zie hiervoor ook de doelen voor 2016.

Een ander gekoesterde wens sinds we hier wonen is om de meubels in de woonkamer te vervangen. Toen we hiernaartoe verhuisden hebben we wat meubels uit het oude huis meegenomen, maar niet alles. We moesten wat meubels achter laten omdat we het oude huis een tijdje gemeubileerd verhuurd hebben en het bankstel was bijvoorbeeld te massief voor de nieuwe woonkamer.

We hebben toen het bankstel van een tante voor een paar tientjes overgenomen. Al met al zijn de meubels een soort ratjetoe en van alles wat, wat ook allemaal net niet lekker bij elkaar past. Het vervangen van deze meubels hadden we voor 2017 op de planning staan. In november 2015 hebben we onze eettafel al vervangen omdat de oude bijna instortte.

Echter, zien we wat noodzaak om dit naar voren te halen. Zo begint een deurtje van het dressoir wel heel erg scheef te hangen en heel hard te wiebelen als hij open gedaan wordt. Ik heb het scharnier dat het veroorzaakt al wel eens opnieuw vastgezet, maar nu zit het dus weer los. Met een kleine meid die vaak wat uit dat deel van het dressoir nodig heeft, is het natuurlijk wachten totdat de vrij massieve deur een keer op haar voeten valt.
Ook de banken beginnen echt door te zitten. Nu zijn die intussen ruim 15 jaar oud, dus heel gek is dat niet.

We hebben dus besloten om dit jaar al onze meubels te gaan vervangen. Twee weken geleden zagen we in een folder een hoekbank staan die helemaal naar onze smaak en wensen was en hebben die dus besteld. Levertijd 10 weken dus half november wordt die geleverd. Behandeld tegen vlekken met 5 jaar garantie op zowel vlekken als de constructie.

In dezelfde serie van de eettafel is er ook een tv-meubel en een salontafel die helemaal naar onze smaak zijn. Die hebben een veel kortere levertijd dus die bestellen we pas in oktober. Het dressoir komt niet meer terug, maar voor de opbergruimte die we daarmee gaan  missen moeten we nog wel wat vinden. Daar zijn we dus hard naar op zoek.

Passen jullie je (financiële) planning an?