Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn (2)

Gisteren schreef ik over het extra aflossen en het schema waarbij we in ieder geval 2 van de 3 hypotheekdelen in 2030 geheel hebben afgelost. Dat was wel een heel erg rechttoe-rechtaan schema. Ik ging er daarbij vanuit dat we alleen de bespaarde hypotheeklasten bij de extra aflossing optellen en slechts 1x 100 euro extra aflosbudget krijgen. In werkelijkheid zal het niet zo gaan waarschijnlijk. Waarschijnlijk kunnen we wel wat meer besteden aan extra aflossingen door de jaren heen. En in de jaren dat de rentevaste periode afloopt kunnen we op dat betreffende hypotheekdeel “onbeperkt” extra aflossen.

Vandaag reken ik twee scenario’s door om te vergelijken met de situatie die ik gisteren doorrekende. Naar de spaarhypotheek kijk ik nog even niet.

“Hoe kunnen wij in 2030 hypotheekvrij zijn (2)” verder lezen

Aflossingsvrije hypotheek: Wat doen we ermee?

In het laatste nummer van Fiscalert stond een artikel met de kop: “De aflossingsvrije hypotheek, topper of tijdbom?”. Een interessant verhaal met de voors en tegens van deze hypotheekvorm.

De strekking van het verhaal is dat een aflossingsvrije hypotheek helemaal niet zo erg hoeft te zijn, als je maar je zaakjes op orde hebt. Ook werden een aantal tips gegeven hoe je aan de ene kant optimaal zou kunnen profiteren van de aflossingsvrije hypotheek en anderzijds kunt checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt.

Hoe kun je optimaal profiteren van een aflossingsvrije hypotheek
Het artikel van Fiscalert geeft een aantal tips, die voor lezers die zich al in het onderwerp verdiept hebben wel heel bekend zal voorkomen:

  • Profiteer van de huidige lage rente, door bijvoorbeeld over te sluiten of te rentemiddelen
  • Probeer de looptijd te verlengen. Je hebt dan na 30 jaar looptijd weliswaar geen hypotheekrenteaftrek meer, maar een aflossingsvrije hypotheek is dan vaak nog goedkoper dan een aflossingsvorm of het hele bedrag in 1x aflossen

Financiële check
Om te checken of je je zaakjes voldoende op orde hebt worden in het artikel genoemd:

  • Hou je financiële situatie in de gaten en kijk naar je inkomsten en uitgaven, ook na je pensionering. Kun je het nog betalen na pensionering en zonder hypotheekrenteaftrek?
  • Heb je voldoende spaargeld om de hypotheek bij afloop daarvan terug te kunnen betalen?
  • Zoek uit of je je hypotheek überhaupt kunt verlengen na afloop van de looptijd, zodat je niet door een afwijzing verrast wordt.

Als een aantal van de bovenstaande punten negatief beantwoord worden, zou je al moeten beginnen met aflossen van de aflossingsvrije hypotheek.

Hoe gaan wij om met onze aflossingsvrije hypotheek?
Wij zijn druk bezig met het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Dat heeft niets te maken met de vraag of wij bij afloop van de looptijd de hypotheek zouden kunnen terugbetalen, maar veel meer dat wij gewoon schuldenvrij willen zijn.
Het plan op dit moment is dat wij ieder jaar het maximaal boetevrij aflosbaar bedrag willen aflossen. Dat is €5.000 per jaar. Met nog een aflossingsvrije hypotheek van €45.000 op dit moment duurt het aflossen daarvan dus nog 9 jaar (inclusief dit jaar want we mogen dit jaar nog €5.000 aflossen). We zouden dan in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af zijn.

Sinds kort is het echter bij onze bank mogelijk om via internetbankieren de aflossingsvrije hypotheek om te zetten naar een andere vorm, annuïtair of lineair. Daar heb ik me nog niet heel goed in verdiept, maar ik heb in het verleden wel eens berekend dat je bij een annuïtaire hypotheek met ieder jaar 10% extra aflossing een jaar eerder van je hypotheek af kunt zijn dan wanneer je ieder jaar 10% aflost op een aflossingsvrije hypotheek.

Als we dat zouden doen, zullen onze hypotheeklasten eerder gaan stijgen, maar daarna bij iedere extra aflossing ook meer gaan dalen. Of dat gunstig uitpakt zullen we moeten berekenen..

Hoe kijken jullie tegen  (je eigen) aflossingsvrije hypotheek aan?

Nederland spaart bijna niet meer

In een artikel vorige week viel te lezen dat de Nederlanders in 2016 nog maar 3 miljard euro gespaard hadden. Drie jaar geleden spaarden we nog 22 miljard euro per jaar met zijn allen. Dat is dus een teruggang van 19 miljard, oftewel 86%.

Hoe komt het dat we zo veel minder sparen dan een paar jaar terug? Heeft heel Nederland misschien zijn of haar buffer helemaal gevuld, waardoor er geen noodzaak meer is om te sparen? Is heel Nederland die lage spaarrente zat en geven we het geld daarom maar uit met z’n allen? Ligt het toch aan de huizenprijzen en de vele huizen die gekocht worden (en opgeknapt moeten worden) of stegen de noodzakelijk uitgaven de afgelopen jaren veel sneller dan de inkomsten?

Ik denk dat bijna al die redenen voor een deel waar zijn, behalve dat ik niet geloof dat heel Nederland zijn of haar buffer op orde heeft. Wij hebben dat zelf namelijk nog niet, ook al werken we daar wel aan.

Nu denk ik ook wel dat het ons lastig wordt gemaakt om heel spaarzaam te zijn. Dat geldt denk ik niet voor de lezers van ons blog, maar in het algemeen wordt het heel aantrekkelijk gemaakt om geld uit te geven en om geld te lenen.

Naast dat de rentes om te lenen, bijvoorbeeld voor een huis, op dit moment heel laag zijn door het beleid van de ECB, krijg je door datzelfde beleid ook nog maar een heel klein beetje rentevergoeding over je spaargeld.

De Cao-lonen stegen in 2016 gemiddeld met 1,9%. Op dit moment is de inflatie ook in die orde van grootte. Het lijkt er dus op dat daarop niet echt wordt ingeleverd op dit moment.

Ook in het nieuws wordt door economen vaak geroepen dat we meer moeten uitgeven omdat dat zo goed voor de economie is. Maar goed voor de economie hoeft niet te betekenen dat het ook het beste voor je persoonlijke situatie is.

Sparen staat voor mij niet gelijk aan het storten van geld op je spaarrekening. Sparen kan voor mij ook betekenen dat je extra aflost op de hypotheek, geld uitleent via crowdfunding of bijvoorbeeld geld gebruikt om te beleggen.

Er zit wel een verschil tussen deze vormen. Naast dat het risico verschillend is, zijn er ook grote verschillen over hoe eenvoudig je weer over je geld kunt beschikken. Zo kun je over spaargeld, mits niet vastgezet in deposito’s, direct beschikken over het geld dat je daar gestald hebt, en ook beleggingen kun je over het algemeen snel verkopen om over de waarde te beschikken. Die waarde kan dan wel minder zijn, maar dat is het risico van beleggen.

Bij het geld dat je gebruikt om af te lossen op de hypotheek, kun je alleen maar komen op het moment dat je je huis verkoopt, maar dat is in ieder geval nog (iets) flexibeler dan bij crowdfunding. Daar ben je geheel afhankelijk van de terugbetalingen van degene aan wie je geld hebt uitgeleend.

Op welke manieren sparen jullie?

Te veel risico-opslag?

Gisteren was er weer genoeg hypotheeknieuws te lezen op de diverse nieuwssites. Ik schreef gisteren bijvoorbeeld al over het niet kunnen meenemen van je lang vastgezette hypotheekrente.

Diezelfde dag verschenen er ook berichten over de risico-opslag op de hypotheekrente. De consumentenbond had uitgezocht dat bij een groot aantal hypotheekverstrekkers de risico-opslag niet automatisch verlaagd wordt als de verhouding van openstaande schuld en waarde van het huis ervoor zorgen dat je in een lagere risicoklasse valt.

Ook blijkt het zo te zijn dat een aantal hypotheekverstrekkers altijd vragen om een nieuwe taxatie, in plaats van bijvoorbeeld genoegen te nemen met de WOZ-waarde of uit te gaan van de woningwaarde op het moment dat het huis gekocht was. Dat brengt extra kosten met zich mee en zorgt ervoor dat mensen minder snel om een lagere risico-opslag vallen.

Overigens hoor ik niemand zeggen dat het andersom ook zou moeten. Dat als je huis veel minder waard wordt dat je dan in een hogere risico-klasse terecht kan komen.

Wij hebben overigens geen enkele risico-opslag omdat we een hypotheek met NHG hebben. Dus voor wat betreft de hypotheekrente heeft al dat aflossen voor ons geen zin…

Zijn jullie door aflossen in een andere risico-klasse terecht gekomen?