Huizenprijzen stijgen

In diverse media was de afgelopen dagen te lezen dat de huizenprijzen zeer snel aan het stijgen zijn.
Dit wordt als feestelijk nieuws gebracht en dat vind ik altijd maar een raar fenomeen. Volgens mij zijn huizen de enige goederen waarvan men blij is al de prijzen stijgen. Ik heb namelijk nog nooit iemand horen juichen dat de aardappelen duurder werden (op de aardappeltelers na). Zijn er misschien ook nog mindere kanten hieraan?

Onder water
Voor mensen wiens huis “Onder water” staat is dit natuurlijk positief nieuws. Hoe sneller deze huizen weer in waarde stijgen, hoe sneller de huizen weer meer waard zijn dan de hypotheekschuld die erop rust. En hoe flexibeler de eigenaren dan worden om andere woonkeuzes te maken.

Eigen woningforfait
Met het stijgen van de huizenprijzen gaat (vertraagd) ook de WOZ-waarde van huizen weer omhoog. En daarmee, naast gemeentelijke lasten die daarop gebaseerd zijn, ook het eigen woningforfait. Dat betekent dus minder hypotheekrente aftrek.

Ik moet eerlijk zeggen dat als ik deze twee zaken tegen elkaar afweeg, ik het positieve effect van het niet meer onder water staan belangrijker vind dan een klein beetje hogere eigen woningforfait. De vrijheid die daarmee gepaard komt is mij heel wat waard.

Minder makkelijk hypotheek
Als de huizenprijzen sneller stijgen dan de lonen kunnen, bij gelijkblijvende rente, steeds minder mensen een huis kopen. Hogere prijzen betekenen hogere hypotheken en dus hogere maandlasten.


Meer eigen geld inbrengen
Hogere huizenprijzen betekenen ook dat mensen die een huis kopen meer eigen geld moeten meenemen voor de koop van een woning. Met de afbouw van het maximaal te lenen bedrag t.o.v. de woning naar 100% en een overdrachtsbelasting van een vast percentage van de verkoopprijs, zal een hogere verkoopprijs leiden tot hogere overdrachtsbelasting die dus uiteindelijk uit eigen middelen betaald zal moeten worden. Mensen zullen hiervoor dus langer moeten sparen.

Al met al heeft het stijgen van de huizenprijzen niet alleen maar positieve kanten..

Grafische weergave hypotheek

Op de blog van Verlossende Aflossers zag ik een leuke grafische weergave van hun hypotheek. En in het kader van beter goed gejat dan slecht verzonnen, heb ik zo’n zelfde overzichtje getekend. Gewoon omdat het kan.
Ieder vakje staat voor €1000. Elke keer als weer €1000 afgelost is, wordt er een rood vakje groen en verdwijnt er een blauw vakje. Bij elke €1000 gespaard in de spaarhypotheek wordt een rood vakje oranje.

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo’n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra’s op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag…

Minder mensen met achterstand op hypotheek

Goed nieuws gisteren in het AD. Er zijn steeds minder mensen met een achterstand op hun hypotheekbetalingen. Slechts 0,58% van de mensen met een hypotheek hebben een achterstand van 3 maanden of meer. En dat is een stuk minder dan een jaar eerder (22% minder)

Zeker als je het vergelijkt met betalingsachterstanden op andere soorten leningen is 0,58% erg laag. Gister hoorde ik namelijk de directeur van het BKR op de radio vertellen dat de achterstanden op consumptieve kredieten rond de 10% ligt en bij studieleningen zelfs op 20%.

Maar wat nou precies de oorzaak is van deze daling wordt niet helemaal duidelijk in het artikel. Zijn alle mensen met achterstanden gedwongen om hun huis (met verlies) te verkopen? Of is het geldschip bij veel mensen binnengekomen en hebben ze hun achterstanden ingehaald? Ik weet het niet en kan het ook niet achterhalen.

Wat zou je kunnen doen om uiteindelijk achterstanden op je hypotheekbetalingen te voorkomen? Ik ben geen financieel adviseur, dus wat ik hier opschrijf is wat ik aan het doen ben/zou doen.

Inzicht in je uitgaven
Zorg dat je goed inzicht hebt in je uitgaven. Sommige zaken kun je niet onderuit, maar op andere zaken kun je wellicht besparen of zijn helemaal niet nodig. Op deze manier weet je ook wat je minimaal aan inkomsten nodig hebt om rond te komen. Bereken ook wat je inkomsten worden als je onverwacht werkloos wordt.


Buffer
Zorg dat je een buffer hebt om een periode met minder inkomsten de rekeningen toch kan betalen. Dat is denk ik stap 1. De hoogte van de buffer die je moet aanhouden moet je zelf bedenken. Voor mezelf hou ik aan dat ik 1 jaar het verschil tussen mijn huidige inkomen en inkomen in de WW zou kunnen opvangen. Bij is dat ongeveer €800 per maand. Dan kom je op een buffer €9.600. Ik mik op €10.000 uiteindelijk.
Om heel eerlijk te zijn, €800 is ook het bedrag dat ik op dit moment spaar per maand. Dat zou betekenen dat ik geen extra buffer nodig heb. Maar met een kleine dochter die op een gegeven moment ook naar school zal gaan zullen de uitgaven ook meer worden. Die buffer wil ik dus toch hebben.
Voor ons is dit het minimum. Daarnaast sparen we nog voor het vervangen van diverse huishoudelijke apparaten en bijvoorbeeld de auto.

Extra aflossen
Daarnaast, in de tijden dat je voldoende inkomsten hebt, probeer wat extra af te lossen. Extra aflossingen zorgen voor lagere maandlasten. Dat maakt de druk in tijden van minder inkomsten wat lager. Mocht je het toch niet redden en je huis moeten verkopen, dan is de kans ook groter dat je zonder restschuld overhoudt.

Contact met de bank
Mocht je dan toch in de problemen komen, zou ik, voordat je echt een achterstand opbouwt, contact opnemen met de bank om te kijken of er een regeling te bedenken is om een achterstand te voorkomen. Of dat dan echt wat oplevert weet ik niet, maar het is altijd de moeite waard.

Hebben jullie wel eens achterstand op  je hypotheekbetalingen gehad? Of kennen jullie mensen die dat hebben (gehad)? En hoe hebben jullie/zij dat toen opgelost?

Aflossing Februari

Gisteren schreef ik al over het aflossen op de annuïteitenhypotheek. Die afweging was nog niet volledig. Voor februari heb ik €225 beschikbaar voor het aflossen. Daarvan is, zoals ik in mijn aflosplan had geschreven, €125 voor het aflossen van de aflossingsvrije hypotheek. Daar wil ik niet aan tornen.

Dat betekent dat er nog €100 overblijft waarvan ik nog kan kijken wat ik daarvan kan aflossen. Ik kan dus kiezen om deze €100 ook op het aflossingsvrije deel af te lossen. De totale aflossing van €225 levert dan precies een besparing op van 50 cent per maand aan rente.

Als ik de overgebleven €100 gebruik om de annuïteitenhypotheek af te lossen, levert deze €100 me al dezelfde besparing in maandlasten op. Samen met de besparing van 28 cent door de €125 op de aflossingsvrije hypotheek levert dit dus een totale daling van de maandlasten van €0,78 op.

Dat is het dus ook geworden. Gisteravond heb ik alles ingevoerd via internetbankieren, dus er geen mogelijkheid meer om dit te veranderen.