We leggen een aflosfonds aan

Een aantal weken geleden schreef ik al dat we bezig waren met het aanpassen van onze hypotheek. Ik deed daarom de kennis- en ervaringstoets Hypotheken bij onze bank en slaagde daarvoor. Dat betekende dus dat we onze hypotheek zonder advies mochten wijzigen.

Intussen zijn we al een stuk verder in het proces en is het eigenlijk wachten totdat we definitieve papieren krijgen en alles ook zichtbaar wordt in onze internetbankieren omgeving. Tijd dus om onze plannen met jullie te delen.

“We leggen een aflosfonds aan” verder lezen

Hoeveel huur betaal jij aan de bank?

Het hebben van een “huis met aflossingsvrije hypotheek is in het verleden door sommigen ook wel omschreven als “huren van de bank”. Je betaalt alleen rente aan de bank maar geen cent los je ook daadwerkelijk af (los van extra aflossingen).  De hypotheek blijft dus even hoog, je betaalt wel zelf voor het onderhoud en bij verkoopt is het verschil tussen verkoopwaarde en hoogte van de hypotheek voor jouw rekening, zowel als die positief uitvalt als wanneer die negatief uitvalt.

Met de opkomst (en verplichtstelling voor hypotheekrente aftrek) van hypotheekvormen waarbij je structureel aflost is dat wel iets veranderd, maar de huurcomponent (de rente) is er nog steeds.

“Hoeveel huur betaal jij aan de bank?” verder lezen

Factcheck:Loopt de rente voor aflossingsvrije hypotheken op?

Afgelopen weekend kreeg ik een mail met wat nieuwsberichten over hypotheken. Eén van die nieuwsberichten trok mijn aandacht. Het stelde dat in tegenstelling tot die van  annuïteitenhypotheken en lineaire hypotheken de rente voor aflossingsvrije hypotheken wel aan het stijgen is.

De reden daarvan zou de risico-opslag zijn die wordt gerekend bij aflossingsvrije hypotheken. Doordat de geldverstrekkers meer risico zien bij die hypotheekvorm verhogen ze de risco-opslag. Bij de andere twee genoemde vormen doen ze dat niet.

Ik heb dat even gecheckt bij de hypotheekrentes die mijn eigen bank publiceert. In het verleden zat daar een opslag van 0,2%-punt voor aflossingsvrije hypotheken bij, dat is nu nog steeds het geval. Die riscio-opslag is dus niet verhoogd in de afgelopen tijd (ik keek net voor de jaarwisseling voor het laatst hiernaar). Ik heb nu alleen maar gekeken naar één geldverstrekker, want van andere had ik de oude tarieven niet paraat.

Wel zijn de tarieven in zijn geheel verhoogd. Zowel voor annuïteiten-, lineaire en aflossingsvrije hypotheken. Dus per saldo klopt het wel dat de rente voor aflossingsvrije hypotheken zijn toegenomen (althans bij onze bank).

30 jaar vast voor 2,6%

De gemiddelde hypotheekrente voor 30 jaar vast daalt richting de 3%. Dat is flink minder dan wij betalen op ons annuïteitendeel van de hypotheek (3,56%).

Er is volgens dit artikel zelfs een aanbieder die 30 jaar vast voor 2,6% (met NHG) aanbiedt. In deze vergelijking is dat ook te zien.
Zelf zou ik denk ik niet zo snel de hypotheekrente vastzetten voor een periode van 10 jaar, ook niet als we nu helemaal opnieuw een hypotheek zouden afsluiten. Maar bij een rente van 2,6% zou ik daar toch wel over gaan nadenken. Het verschil met een rentevaste periode van 10 jaar is namelijk maar 1%.

Wanneer zou ik dan kiezen voor een rentevaste periode van 30 jaar? Als ik zou verwachten dat we niet binnen een jaar of 10-15 de hypotheek helemaal kunnen aflossen. Dan is een vaste rente van 2,6% best aantrekkelijk.
Maar als we inschatten dat we binnen 15 jaar de hele hypotheek, of een heel groot deel ervan, kunnen aflossen zou ik toch voor een kortere periode gaan.

Hoe kijken jullie aan tegen het lang of kort vastzetten van de hypotheekrente?

Zwijgplicht opgelegd door de bank: Gekker moet het niet worden

In België is er een bank die haar klanten geld aanbiedt in ruil voor een zwijgplicht over de negatieve hypotheekrente die ze ontvangen. Het moet toch niet veel gekker worden denk ik dan.
De mensen die nu een negatieve hypotheekrente hebben, zijn degenen die in het verleden een zogenaamde Euribor-hypotheek hebben afgesloten. Er ging dan een kleine renteopslag over de Euribor heen en dat betaalde je dan. In 2009 bedroeg de Euribor nog zo’n 5%, maar intussen staat die rente op bijna -0,4%. Als je opslag dan minder dan 0,4% is, krijg je op dit moment dus geld toe.

Deze Belgische bank heeft haar klanten die nu dus geld ontvangen over hun hypotheekschuld een brief gestuurd waarin een bedrag wordt geboden in ruil voor zwijgzaamheid over die negatieve rente en sowieso de hypotheekvoorwaarden die ze hebben. Wanneer ze er toch ruchtbaarheid aan geven moeten ze het gekregen bedrag met rente terugbetalen.

De Nederlandse grootbanken geven aan dat negatieve hypotheekrente bij hen geen probleem is. Bij ABNAMRO zijn ze er helemaal niet, want daar geldt een opslag van 1%. Bij Rabobank en ING gaat het in totaal om enkele tientallen klanten. En dan nog zijn de te betalen bedragen per klant minimaal.

Bij ons speelt deze luxe-positie helemaal niet. Het laagste tarief over onze hypotheekdelen is 2,7%, maar hebben ook nog delen met 3,1% en 3,56%. Wij mogen elke maand dus gewoon netjes betalen en dat doen we ook, soms met een beetje extra. Wij kennen verder ook geen mensen die een negatieve hypotheekrente hebben (of ze hebben ook een zwijgplicht natuurlijk).

Kennen jullie mensen met een negatieve hypotheekrente of heb je die zelf?