Rekenen aan rentemiddeling

Op de website van onze hypotheekbank (A.BN.AM.RO) vond ik gisteren een pagina over rentemiddelen. Onze bank biedt dat op dit moment nog niet aangeboden, maar zoals te lezen valt zal het vanaf half 2016 mogelijk zijn.

Ik heb de pagina aandachtig zitten lezen en er staat nog niet heel veel informatie:

  • Voor (bank)spaarhypotheken en hybride hypotheken is het niet mogelijk te middelen omdat het kort gezegd volgens de bank niets oplevert in maandlasten
  • Er is een rentemiddelingsopslag van 0,2%
  • Rentemiddeling is mogelijk via internet bankieren, er komt dus geen adviseur aan te pas en dus ook geen advieskosten
Dat laatste maakt het natuurlijk extra interessant.
Dat het in het internet bankieren eraan zit te komen is al te zien. De module voor extra aflossen is al aangepast. Kon je tot voor kort alleen maar tot en met het boetevrije bedrag aflossen, nu kun je elk bedrag invullen en wordt de boete meteen berekend. Dat is denk ik de eerste stap op weg naar het invoeren van het rentemiddelen in internetbankieren.
Na het lezen van de pagina ben ik gaan kijken wat dit voor ons zou betekenen in maandlasten. Onze hypotheekvormen zijn:
  • Aflossingsvrij, nog 9 jaar vast, nu 2,7%.
  • Spaar, nog 19 jaar vast, nu 3,1%, middeling niet mogelijk
  • Annuïteiten, nog 7,5 jaar vast, nu 4,15%
De annuïteitenhypotheek lijkt het meest lucratief om te middelen. Het heeft de hoogste rente en de kortste looptijd. Daarmee ben ik als eerste gaan rekenen bij berekenhet.nl . Invullen van de huidige rente, looptijd en de toekomstige rente en looptijd en de boeterente kon ik berekenen dat de nieuwe rente 3,4% zou moeten worden. Dat zou een besparing van 25€ per maand opleveren. Dat komt overeen met een extra aflossing van ruim €5.000 op dit deel.
Voor de aflossingsvrije hypotheek is het alleen rendabel als de looptijd minimaal net zo lang is als de huidige rentevaste periode. Dan zou de rente 2,62% worden. Dat levert bij de huidige hoogte van de hypotheek ongeveer 3€ op per maand. In totaal zou er dus €28 per maand te verdienen zijn. Ik ga in ieder geval even kijken hoe de berekeningen op internetbankieren worden op het moment dat het beschikbaar is….

Verder las ik op ikbenfrits.nl hoe rentemiddeling berekend wordt, zowel zuiver als hoe de banken het doen. Misschien nog wel iets voor rentenier om er een tooltje voor te bouwen..

Hebben jullie al gebruik gemaakt van rentemiddeling of erover nagedacht?

Hypotheekrenteaftrek afgeschaft?

Nu de hypotheekrente zo laag staat beginnen er steeds meer stemmen op te gaan dat dit het ideale moment zou zijn om de hypotheekrenteaftrek af te schaffen. De redenering daarachter is als volgt. Voor nieuwe huizenkopers is het nu zo goedkoop om te lenen dat, wanneer zij geen hypotheekrenteaftrek meer zouden ontvangen de kosten nog steeds niet heel hoog zijn. Het “verlies” door het niet hebben van de hypotheekrenteaftrek zou dan wel gecompenseerd moeten worden door een lagere inkomstenbelasting.

En dat als we de hypotheekrenteaftrek nu ongemoeid laten, de huizenmarkt oververhit raakt en de prijzen voor de huizen weer ouderwets de pan uit zullen rijzen. Eigenlijk een beetje wat je nu al ziet met de woningmarkt in Amsterdam.

Voor huidige woningbezitters zou de hypotheekrente gefaseerd moeten worden afgeschaft. Voornamelijk omdat huidige woningbezitter nog een rente betalen van voordat de sterke daling van die rente inzette.

Na het lezen en horen van berichten over dit onderwerp heb ik zitten denken of dat voor ons ernstige gevolgen zou hebben.
Wij zouden nog prima rond kunnen komen zonder hypotheekrenteaftrek. Wij maken nu geen gebruik van de voorlopige teruggave en ook dan kunnen wij in de maand sparen en zelfs extra aflossen op de hypotheek. De jaarlijkse teruggave van een deel van de betaalde hypotheekrente is een leuke extra, die we kunnen gebruiken om extra te sparen of om extra extra af te lossen op de hypotheek of de restschuld.
Wel kan ik me voorstellen dat als we geen jaarlijkse belastingteruggaaf zouden hebben, dat w de verhouding tussen sparen en aflossen wat zouden verschuiven, zodat we meer zouden sparen en wat minder zouden aflossen. Althans, totdat de buffer op de gewenste hoogte is. Het aflossen zou dus een stukje langzamer gaan dan nu het geval is.

Ik ken echter ook mensen die maandelijks de voorlopige teruggaaf laten storten. Niet iedereen daarvan heeft dat bedrag nodig om rond te kunnen komen elke maand, maar ook die mensen zitten ertussen. En die mensen zouden wel een probleem hebben bij het afschaffen van hypotheekrenteaftrek met alle bijkomende ellende.

Hoe zit het bij jullie? Zou het afschaffen van de hypotheekrenteaftrek lijden tot problemen? Laten jullie de voorlopige teruggaaf maandelijks uitkeren en heb je die ook nodig om rond te komen? Ik ben benieuwd naar jullie antwoorden…