Financiën in 2018 (1): De inkomsten

December is traditioneel gezien de laatste maand van het jaar. Voor ons is dat een tijd om de financiën samen weer eens extra goed door te nemen en ook vooruit te kijken naar het volgende jaar. Dat doornemen komt aan het eind van de maand als alle rekeningen weer zijn betaald, maar dat vooruitkijken kan nu al.

Volgend jaar gaat voor ons behoorlijk wat (financiële) veranderingen met zich mee brengen, de belangrijkste is natuurlijk de komst van onze nieuwe spruit. Die verwachten we in april.

Op financieel gebied zal dat ook het één en ander betekenen. Maar dat is niet het enige dat er volgend jaar voor ons gaat veranderen. In een aantal blogs zal ik proberen alle veranderingen voor volgend jaar op een rijtje te zetten. Dat is vooral voor onszelf, maar jullie mogen natuurlijk gewoon meelezen..
Vandaag de eerste aflevering, de inkomsten.

Salaris M:
Zoals ik al eerder schreef ga ik in 2018 minder werken. Ik schreef daar hier al eerder over. Ik neem een halve dag ouderschapsverlof op en een halve dag verlof per week. Zo ga ik 4 dagen (80%) werken tegen 90% salaris met 100% pensioenopbouw. Ik kan daar een aantal jaar mee vooruit. Wat ons dat financieel kost heb ik ook al over geblogd. Het kost ons netto ongeveer €250 per maand.

Ik had gehoopt dat een nieuwe CAO en een loonsverhoging op basis van presteren de pijn zouden verzachten, maar daar zal ik nog even op moeten wachten. De CAO-onderhandelingen zijn vastgelopen en door het vertrek van mijn leidinggevende volgt de beoordeling van mijn functioneren in 2017 pas in maart. Daarna krijg ik met terugwerkende kracht mijn opslag uitbetaald. Vooralsnog gaat ons inkomen op dit punt dus wat naar beneden.

Inkomen V: 
V gaat vanaf januari ook al wat minder werken ivm de zwangerschap. Dat is een dagdeel minder. Daarvoor heeft ze intussen een vervanger geregeld die ook tijdens het zwangerschapsverlof haar overige werkdagen zal overnemen.
Van de uren die worden overgenomen krijgt V 30% van de vergoedingen van de zorgverzekeraars. De andere 70% is voor haar vervanger.
Daarnaast krijgt V tijdens haar zwangerschapsverlof een uitkering van het UWV (wettelijk minimumloon) en vanuit haar arbeidsongeschiktheidsverzekering. Samen is dat meer dan haar normale inkomen en compenseert dat ook ruim voor het minder werken in januari en februari.

Kinderbijslag:
Voor zover ik kan vinden verdubbelt onze kinderbijslag na de geboorte van onze nieuwe spruit. Ik dacht altijd dat een tweede kind minder krijgt, maar ik kon daar niets over terugvinden op de site van de SVB.
Wat wel uitmaakt is wanneer onze kleine geboren wordt. V is uitgerekend helemaal begin april, maar het zou een financieel stuk gunstiger zijn als de kleine nog net  in maart geboren wordt. Dat scheelt drie maanden voor de eerste uitbetaling van de kinderbijslag.
Onze dochter werd net in het nieuwe kwartaal geboren en daardoor duurde het bijna een half jaar voordat de eerste uitbetaling van de kinderbijslag plaatsvond. Je krijgt het namelijk aan het eind van het kwartaal na de het kwartaal waarin je kindje geboren is.

Kinderopvangtoeslag:
Pasgeleden hebben we bericht gekregen over de kinderopvangtoeslag voor volgend jaar. Op basis van inkomen en afgenomen uren krijgen we volgend jaar iets meer kinderopvangtoeslag per maand. Dit geldt in ieder geval voor het eerste halfjaar. Daarna gaat onze dochter naar de basisschool en ons nieuwe gezinslid naar de kinderopvang. Of we dan dezelfde uren opvang blijven afnemen weten we nog niet.

Als met al zullen de inkomsten over het hele jaar gemiddeld iets lager uitvallen dan nu het geval is, maar heel veel zal het ook weer niet zijn.

Overzicht kwartaal 1 2017: Te veel belegd, te weinig gespaard

Het eerste kwartaal van 2017 zit er alweer op, een mooi moment om eens te kijken hoe het gegaan is en of we op schema liggen voor de doelen die we voor dit jaar hebben gesteld.

Inkomsten
In dit kwartaal waren de inkomsten fors. Naast dat M nog achterstallige declaraties uit 2016 declareerde en ontving, hield hij het dit jaar netjes bij. Dat betekende bovenop de normale inkomsten dat er ongeveer €1.200 aan extra inkomsten binnen kwam. Wel zijn die extra inkomsten natuurlijk eerder al uitgegeven. In totaal kwam er bij M op dat gebied ruim €10.500 binnen.
Daarnaast ontvingen we in januari een erfenis van €11.000. In totaal waren de inkomsten €21.500.

Hypotheek
In januari ging het mis met het doen van de geplande extra aflossing. In februari losten we het gehele bedrag van de erfenis af, samen met de geplande extra aflossingen van januari en februari, en nog een klein beetje extra.
In maart losten we €600 extra af. In totaal losten we €12.679,40 extra af. Samen met de toename van het spaargedeelte van de hypotheek en de annuïtaire aflossingen, is de netto hypotheek met ca. €13.500 gedaald.

Sparen
Sparen ging niet hard de eerste twee maanden. In maart letten we daar op en ging het beter.

Beleggen
Het sparen ging niet goed omdat we de eerste maanden veel te veel belegden. In totaal belegden we voor ruim €2.700. Hier zat een deel ontvangen dividend bij, maar het grootste gedeelte was nieuw geld. In januari en februari snoepten we zelfs wat van de buffer af. Dat hebben we in maart hersteld.

Savings rate
Als we de savings rate voor dit kwartaal bekijken dan komen we tot een voor ons astronomisch hoog percentage. We berekenen de savings rate door:

(afname hypotheek + belegd geld + toename spaargeld) / inkomsten
Als we dat voor dit kwartaal doen komen we uit op: (€13.500+ €2.700 + €0)/€21.500
Dit komt uit op €75,3% van ons inkomen. Zouden we de erfenis niet meenemen (en daardoor ook een lagere eigen aflossing), dan zouden we uitkomen op: (€2.500 + €2.700 + €0)/ €10.500
Dat komt uit op een percentage van 49,5%. Ook dat is vrij hoog voor ons. Dit getal zal de komende kwartalen beter te vergelijken zijn met wat er nog volgt. Het zou heel mooi zijn als we rond dit percentage zouden kunnen blijven zitten, maar met boven de 40% zijn we eigenlijk al wel tevreden.

Hoe was jullie eerste kwartaal?

Grip

Toen ik vanmiddag uitlogde van het internetbankieren viel mijn oog op een kopje “grip”. Toen ik verder las bleek het dat A.BNAMRO een app aan het ontwikkelen is, die je diverse inzichten geeft over je uitgaven.

Ik was gelijk geïnteresseerd en heb de app gedownload. Het is eigenlijk een app voor de Iphone 6 aan de schermafmetingen te zien, maar omdat ik maar een Iphone 4S heb, heb ik de app geïnstalleerd op de Ipad.
De bank claimt dat de app het volgende kan:

  • de meeste uitgaven en inkomsten automatisch in categorieën verdelen
  • overige inkomsten en uitgaven met de hand indelen in categorieën
  • Budgetteren
  • Overzicht hoeveel je nog van je inkomsten over hebt
  • Verschillende periodes met elkaar vergelijken
De app is nog een bèta versie, en daarom is het aantal gebruikers beperkt tot 10.000. Ik ben heel erg benieuwd naar hoe de app werkt en of dit mij nu echt nieuwe inzichten geeft.
De eerste indruk na inloggen was in ieder geval niet negatief….