Financiën in 2018 (1): De inkomsten

December is traditioneel gezien de laatste maand van het jaar. Voor ons is dat een tijd om de financiën samen weer eens extra goed door te nemen en ook vooruit te kijken naar het volgende jaar. Dat doornemen komt aan het eind van de maand als alle rekeningen weer zijn betaald, maar dat vooruitkijken kan nu al.

Volgend jaar gaat voor ons behoorlijk wat (financiële) veranderingen met zich mee brengen, de belangrijkste is natuurlijk de komst van onze nieuwe spruit. Die verwachten we in april.

Op financieel gebied zal dat ook het één en ander betekenen. Maar dat is niet het enige dat er volgend jaar voor ons gaat veranderen. In een aantal blogs zal ik proberen alle veranderingen voor volgend jaar op een rijtje te zetten. Dat is vooral voor onszelf, maar jullie mogen natuurlijk gewoon meelezen..
Vandaag de eerste aflevering, de inkomsten.

Salaris M:
Zoals ik al eerder schreef ga ik in 2018 minder werken. Ik schreef daar hier al eerder over. Ik neem een halve dag ouderschapsverlof op en een halve dag verlof per week. Zo ga ik 4 dagen (80%) werken tegen 90% salaris met 100% pensioenopbouw. Ik kan daar een aantal jaar mee vooruit. Wat ons dat financieel kost heb ik ook al over geblogd. Het kost ons netto ongeveer €250 per maand.

Ik had gehoopt dat een nieuwe CAO en een loonsverhoging op basis van presteren de pijn zouden verzachten, maar daar zal ik nog even op moeten wachten. De CAO-onderhandelingen zijn vastgelopen en door het vertrek van mijn leidinggevende volgt de beoordeling van mijn functioneren in 2017 pas in maart. Daarna krijg ik met terugwerkende kracht mijn opslag uitbetaald. Vooralsnog gaat ons inkomen op dit punt dus wat naar beneden.

Inkomen V: 
V gaat vanaf januari ook al wat minder werken ivm de zwangerschap. Dat is een dagdeel minder. Daarvoor heeft ze intussen een vervanger geregeld die ook tijdens het zwangerschapsverlof haar overige werkdagen zal overnemen.
Van de uren die worden overgenomen krijgt V 30% van de vergoedingen van de zorgverzekeraars. De andere 70% is voor haar vervanger.
Daarnaast krijgt V tijdens haar zwangerschapsverlof een uitkering van het UWV (wettelijk minimumloon) en vanuit haar arbeidsongeschiktheidsverzekering. Samen is dat meer dan haar normale inkomen en compenseert dat ook ruim voor het minder werken in januari en februari.

Kinderbijslag:
Voor zover ik kan vinden verdubbelt onze kinderbijslag na de geboorte van onze nieuwe spruit. Ik dacht altijd dat een tweede kind minder krijgt, maar ik kon daar niets over terugvinden op de site van de SVB.
Wat wel uitmaakt is wanneer onze kleine geboren wordt. V is uitgerekend helemaal begin april, maar het zou een financieel stuk gunstiger zijn als de kleine nog net  in maart geboren wordt. Dat scheelt drie maanden voor de eerste uitbetaling van de kinderbijslag.
Onze dochter werd net in het nieuwe kwartaal geboren en daardoor duurde het bijna een half jaar voordat de eerste uitbetaling van de kinderbijslag plaatsvond. Je krijgt het namelijk aan het eind van het kwartaal na de het kwartaal waarin je kindje geboren is.

Kinderopvangtoeslag:
Pasgeleden hebben we bericht gekregen over de kinderopvangtoeslag voor volgend jaar. Op basis van inkomen en afgenomen uren krijgen we volgend jaar iets meer kinderopvangtoeslag per maand. Dit geldt in ieder geval voor het eerste halfjaar. Daarna gaat onze dochter naar de basisschool en ons nieuwe gezinslid naar de kinderopvang. Of we dan dezelfde uren opvang blijven afnemen weten we nog niet.

Als met al zullen de inkomsten over het hele jaar gemiddeld iets lager uitvallen dan nu het geval is, maar heel veel zal het ook weer niet zijn.

Wat betekent opnemen ouderschapsverlof voor onze financiën

Vorige week schreef ik over het ouderschapsverlof dat ik ga opnemen vanaf 1 januari. Uit berekeningen van onze HR-afdeling bleek dat mijn netto-inkomen (op basis van mijn huidige salaris), met €250 per maand zal dalen. Dat is nog gerekend buiten de periodieke salarisverhoging die ik wel verwacht te krijgen. Meestal komt die netto neer op eenzelfde bedrag, maar daar ga ik nu even niet van uit.

Wat zou er nog meer kunnen veranderen aan onze inkomsten en uitgaven door minder te werken en minder inkomen te hebben?

Kinderopvangtoeslag
Deze zou ietsjes omhoog kunnen gaan. Doordat mijn inkomen lager wordt, kan de toeslag iets stijgen. Ik heb het niet nagerekend, maar veel meer dan enkele tientjes kan het volgens mij nooit zijn. De kinderopvangtoeslag zal overigens (grotendeels) wegvallen vanaf augustus. Dan gaat onze dochter naar de basisschool en hebben we (bijna) geen opvang meer nodig. De kosten van de opvang vervallen dan ook grotendeels, dus ik vermoed dat we er dan financieel op vooruit zullen gaan.

Hypotheekrenteaftrek
Hier zal niets aan veranderen. Ik blijf door dit lagere inkomen in dezelfde belastingsschijf, dus de hypotheekrenteaftrek zal tegen hetzelfde percentage zijn. Wel zal die volgend jaar later uitvallen door de extra aflossingen die we gedaan hebben. We betalen daardoor natuurlijk minder hypotheekrente.

Heffingskortingen
Wellicht dat de algemene heffingskorting en de arbeidskorting ietsjes zullen toenemen. Maar veel zal dat niet zijn omdat gekeken wordt naar het belastbaar inkomen. En ondanks dat mijn netto inkomen daalt, daalt ook de hypotheekrenteaftrek, dus het is de vraag of en hoeveel mijn belastbaar inkomen zal dalen. Bij de arbeidskorting wordt overigens wel naar het arbeidsinkomen gekeken.

Kinderopvangtoeslag terugbetalen

Gisteren kregen wij bericht over de kinderopvangtoeslag over 2016. Nu onze belastingaangifte verwerkt is bij de Belastingdienst, tenminste dat denk ik want we hebben de teruggaaf ontvangen vorige maand, is dat ook bij de toeslagendienst terecht gekomen.

We hebben vorig jaar 185 euro te veel aan toeslag ontvangen. Vorig jaar hoefden we maar 10 euro terug te betalen. Dat hadden we wel verwacht op basis van de belastingaangifte: V kreeg andere jaren fors terug, maar kwam dit jaar precies op 0 uit. Ze had afgelopen jaar mee inkomen gegenereerd.

We hebben geen apart geld gereserveerd. Dus als de acceptgiro voor dit bedrag komt, zullen we dat uit de buffer betalen.

Hebben jullie al de afrekening van de kinderopvangtoeslag gekregen (indien van toepassing)?

Vrije dagen kopen: Een slimme vorm van sparen?

Ik speel al een tijd je met de gedachten om extra vrije dagen bij te kopen bij mijn werkgever. In de afgelopen jaren heb ik dat niet gedaan, maar voor 2017 overweeg ik het serieus. Waarom? Omdat ik denk dat het een goede manier van (be)sparen is.

Hoe zit dat dan? Bij ons bedrijf kun je ieder jaar maximaal 13 vrije dagen bijkopen. Dat zijn de vrije dagen die wij eerst extra hadden uit een ver verleden door de ADV, die later verloond zijn in ons flexibele arbeidsvoorwaardenbudget. Nu krijg ik die dagen dus elke maand uitbetaald.

Door het dalen van onze lasten de laatste twee jaar door het vele aflossen is dit eigenlijk geld aan het worden dat we niet direct meer nodig hebben. Hoe zou dit dan een mooie spaarmogelijkheid zijn?

Als ik volgens verwachting presteer krijg ik elk jaar een loonsverhoging van 2,5%. Dat is nog onafhankelijk van een eventuele CA)-loonstijging. Steel dat die ook nog eens 1% per jaar is, dan worden mijn vrije dagen elk jaar 3,5% meer waard. Dat red ik met sparen op geen enkele spaarrekening en ook bij beleggen moet je nog maar zien of je zulke rendementen kunt halen.
Wel zit aan deze dagen een houdbaarheidstermijn. Hierdoor moet ik gekochte dagen na 5 jaar gebruikt hebben.

Een ander voordeel van dagen kopen is dat ik mijn inkomen druk. Daardoor hoeven we minder inkomstenbelasting te betalen, maar zou ook zo maar de kinderopvangtoeslag hoger kunnen uitpakken. Als ik de dagen dan niet verkoop totdat onze dochter van de kinderopvang af is, kunnen we zo, legaal, beter gebruik maken van de kinderopvangtoeslag en dus van de overheid.

En als laatste, extra vrije tijd is natuurlijk ook helemaal niet verkeerd. Dus als ik een mooi aantal vrije dagen bij elkaar heb gespaard zou ik ook eens wat langer verlof kunnen opnemen en kunnen genieten van al die vrije tijd in en om het huis.

Hebben jullie ook een regeling waardoor je vrije dagen kunt kopen of verkopen?

Niet voor iedereen gaat de kinderopvangtoeslag omhoog

Bijna iedereen krijgt in 2017 meer kinderopvangtoeslag dan in 2016 waren de blije koppen rond de jaarwisseling in veel kranten en op veel kranten- en nieuwswebsites. Honderden euro’s extra werden ons voorgeschoteld. Nu waren wij al niet heel slecht toebedeeld met de kinderopvangtoeslag, zoals ik hier al eens schreef, die voor ons t/m 2016 ruim 70% van de kosten dekte.

Echter ging bij ons de kinderopvangtoeslag in 2017 niet nog verder omhoog, maar juist een heel stuk naar beneden. Bij ons ging de toeslag met 43 euro naar beneden op een bedrag van €420. Dat is ruim 10% minder dus. Hoe komt dat dan?

Ik vermoed dat het te maken heeft dat we in 2015 een veel hoger belastbaar inkomen hadden dan waar rekening mee was gehouden door de uitkerende instantie. Hoe kwam dat dan?

  • De praktijk van V zat voller en dus had zij meer inkomen
  • De zakelijke lening van V was kleiner geworden door extra aflossingen zodat ze minder aftrekposten had
  • M kreeg een diensttijdgratificatie waardoor zijn inkomen ook een stuk hoger was dan het jaar ervoor

Wel hadden we in 2015 nog wel een groot deel van het jaar twee huizen met dubbele hypotheekrenteaftrek, maar blijkbaar heeft dat niet opgewogen tegen de het extra inkomen dat we hadden. Dus eigenlijk is de reden heel positief.

Ik verwacht echter wel dat we door deze redenen ook nog een naheffing gaan krijgen voor de kinderopvangtoeslag. Als ik reken met de daling van €43 per maand over een heel jaar dan komt dat uit op €516. Aangezien dit jaar de kinderopvangtoeslag gunstiger zou zijn geworden, denk ik dat het bedrag dat we terug zullen moeten betalen hoger zal zijn en we rekenen daarom op minimaal €600 aan terugbetaling. Dat geld zullen we dus extra over moeten houden om uiteindelijk aan onze financiële doelen te kunnen komen voor dit jaar.

Krijgen jullie meer of minder kinderopvangtoeslag in 2017? (als je die ontvangt natuurlijk)