Een blik op onze hypotheek: we gaan het anders doen…

Pas op dit wordt een lange blog…

Dit jaar hebben we maximaal afgelost op onze hypotheek. Daarbij hebben we ook afgelost op onze spaarhypotheek. Dat is financieel gezien niet de meest optimale oplossing, extra inleggen is beter, maar de voorwaarden van onze spaarhypotheek laten ons geen andere mogelijkheid.

In maart schreef ik al wat over de plannen met onze hypotheek. We zagen toen twee opties om om te gaan met onze inflexibele spaarhypotheek:

  • Oversluiten naar een andere (bankspaarhypotheek)
  • Oversluiten naar een annuïtaire of lineaire hypotheek

Bij beide vormen van oversluiten worden door onze bank behoorlijk wat administratieve kosten in rekening gebracht en omdat de hypotheekrente nog 19 jaar vast staat zal de boeterente waarschijnlijk ook niet grappig zijn.

Zonder aanpassingen aan de hypotheek loopt onze spaarhypotheek pas af in 2036. Dat is 10 jaar nadat we de andere delen afgelost kunnen hebben d.m.v. extra aflossingen. Dat zien we niet zitten.

Onze hypotheek bestaat op dit moment uit drie delen, te weten de spaarhypotheek, een aflossingsvrij deel en een annuïtair deel:

  • Spaardeel: 3,1% einde rentevaste periode: 2035, schuld: ca. €80.000.
  • Aflossingsvrije deel: 2,7% einde rentevaste periode 2025: schuld: €40.000.
  • Annuïtair deel: 3,56% einde rentevaste periode 2026, schuld: ca. €54.000.

Onze spaarhypotheek is een aflossingsvrije hypotheek met daaraan verpand een spaarpolis waarin we maandelijks geld storen en daarover ook 3,1% rente krijgen. Op dit moment zit er zo’n €25.000 in deze polis en dit groeit dus maandelijks. Voor een compleet overzicht met de exacte cijfers kun je op onze hypotheekpagina kijken.

Met de huidige regels is het mogelijk om de spaarpolis los te koppelen van de spaarhypotheek en te gelde te maken. We zouden dat dan kunnen gebruiken voor een grote extra aflossing, volgens mij op elk hypotheekdeel.
Willen we dat boetevrij doen, dan moeten we zorgen dat we dit gespaarde geld inzetten op een moment dat de rentevaste periode van een hypotheekdeel afloopt. De eerste mogelijkheid daarvoor is dus in 2025 als de rentevaste periode van het aflossingsvrije deel afloopt.

Als we niets meer aan onze spaarhypotheek veranderen zullen we op het moment dat die rentevaste periode afloopt iets meer in de spaarhypotheek hebben opgebouwd dan dat we nu nog aan aflossingsvrije hypotheek hebben opgebouwd. Maar dan hebben we in 2025 nog steeds een hypotheekschuld van ca. €80.000 omdat het spaargedeelte dan wegvalt. Als we die schuld op dat moment kleiner willen hebben zullen toch ook echt tussentijds moeten blijven aflossen op de spaarhypotheek.

Aflossen betekent echter ook weer dat het gespaarde bedrag in 2025 lager wordt en mogelijk niet genoeg zal zijn om de hele aflossingsvrije hypotheek dan af te betalen. We gaan daarom door middel van aflossen proberen om het beoogde spaarsaldo in 2025 in balans te houden met de nog opstaande hypotheekschuld op het aflossingsvrije deel. Dat hoeft niet op de euro nauwkeurig, want in 2025 hebben ook nog een klein stukje schuld open staan op de annuïtaire hypotheek en natuurlijk is er nog een deel van de spaarhypotheek over op dat moment. We kunnen namelijk niet onbeperkt extra aflossen zolang dit hypotheekdeel nog gekoppeld is aan de spaarpolis. We moeten ons dan aan de bandbreedteregels houden.

Nu is er nog één zaak die wat roet in het eten kan gooien, namelijk de bank. We hebben namelijk nog niet nagevraagd of we het gespaarde saldo kunnen gebruiken om een ander hypotheekdeel mee af te lossen.

Als alternatief hebben we natuurlijk altijd nog de mogelijkheid om het huis te verkopen en een ander huis terugkopen. Of we dan in 2025 een even lage hypotheek hebben als volgens deze planning weet ik niet.

Wat zijn jullie lange termijn plannen met je hypotheek?

Lange termijn plan (1): De hypotheek

Pas op: redelijk lange blog

Dit is eigenlijk pas het tweede jaar dat we bewust aan de gang zijn met het aflossen van de hypotheek. En vorig jaar zijn we ook bescheiden begonnen met beleggen met het idee van een passief inkomen voor later.
Collega-blogger stoppenvoormijnvijftigste blogde heel toevallig afgelopen maandag ook al over zijn concrete plan.

In twee of blogposts zal ik onze plannen op weg naar financiële onafhankelijkheid proberen toe te lichten. Vandaag zal ik het eerste deel bespreken: het aflossen van de hypotheek.

Vaag hadden we wel het plan om in 2025 van onze aflossingsvrije hypotheek af te zijn en als het maar even kan ook van onze annuïtaire hypotheek, maar voor de spaarhypotheek die t/m 1-1-2036 doorloopt hadden we nog niet echt een plan. Wel hebben we dit jaar al 10% op dit leningdeel afgelost.

De afgelopen periode hebben we na zitten denken over hoe we de gehele hypotheek kunnen aflossen. Onze spaarhypotheek is namelijk geheel inflexibel. We kunnen dus niet extra storten en ook niet de looptijd verkorten. Eigenlijk kunnen we alleen extra aflossen.

Maar met de nieuwe regels rondom de spaarhypotheek kunnen we wel een stuk eenvoudiger de hypotheek openbreken of oversluiten naar een andere hypotheekvorm. Dit jaar gaan we dat echter nog niet doen. Wel gaan we ons oriënteren op wat er mogelijk is met de spaarhypotheek. We willen namelijk een plan opstellen om ook dit deel in 2025 afgelost te krijgen.

We zien zelf twee opties om het aflossen van de spaarhypotheek te versnellen:

  • Oversluiten naar een andere (bank)spaarhypotheek waarbij we wel de looptijd kunnen inkorten en waar we kunnen bijstorten.
  • Oversluiten naar een andere hypotheekvorm zoals een lineaire of annuïtaire hypotheek en dan door extra aflossen sneller aflossen.

Als we de hypotheek over kunnen sluiten naar een andere spaarhypotheek behouden we maximaal voordeel van de hypotheekrenteaftrek. We kunnen dan storten en de looptijd verkorten zodat we ook in 2025 of 2026 dit hypotheekdeel kunnen aflossen.

Mocht dat niet kunnen dan is er de optie om te kiezen voor een hypotheekvorm waarbij standaard elke maand wordt afgelost en met extra aflossingen zorgen dat we in 2025 het huis geheel afgelost hebben.

Het plan
Op dit moment betalen we €206 per maand aan rente op de spaarhypotheek, daarnaast leggen we elke maand €133 in. In totaal is dat €339.

Als we volgend jaar de spaarhypotheek zouden omzetten naar een annuïtaire hypotheek met een looptijd van 10 jaar, als het mogelijk is om een kortere looptijd te nemen, zouden de maandlasten bij de huidige rente met €160 per maand stijgen. Daarnaast zouden we dan per jaar ruim €3.100  extra moeten aflossen om in 2025 dit deel helemaal afgelost te hebben.

Samen met de 10% op de andere twee hypotheekdelen zouden we per jaar €14.800 extra aflossen. Dat hebben we vorig jaar, op 300 euro na, ook gedaan, terwijl we toen hogere woonlasten hadden dan volgend jaar het geval zou zijn als we dit plan doorzetten. Het zou financieel dus  moeten passen, mits we de buffer op orde hebben en maar minimaal beleggen.

Dat laatste komt in een volgend deel aan de orde.

Rode cijfers

Als het om financiën gaat is rood vaak niet de kleur die je wilt zien. Zwart daarentegen juist wel. Zwarte cijfers betekenen in het bedrijfleven winst bijvoorbeeld.

Bij rood is dat heel anders. Als je rood staat op je rekening, dan sta je dus in de min. Rode cijfers in het bedrijfsleven betekent verlies. En als de beurzen in het rood springen dan gaan de koersen naar beneden en de meeste beleggers willen dat niet.

De afgelopen week stonden de beurzen bijna continu in het rood. Nadat de FBI aangaf dat ze weer emails van Hillary Clinton gingen onderzoeken leek het wel of iederen van zijn of haar aandelen afwilde omdat ze bang zijn dat Trump aan de macht komt. Sindsdien gaan de beurzen dag na dag naar beneden.

De meeste aandelen, en die van ons allemaal, hebben een lagere koers dan een week geleden. Wij zijn in een week tijd ongeveer €100 aan waarde kwijtgeraakt op onze aandelenportefeuille. Op een totale portefeuille van ongeveer €4.000 is dat een verlies van 2,5%. Daartegenover staat dat we voor ongeveer €16 aan dividend binnengekegen hebben. Lang niet genoeg om het koersverlies te compenseren.

Worden wij hier nu heel zenuwachtig van? Nee niet echt. Of liever echt niet. De aandelen en beleggingsfondsen die we tot nu toe gekocht hebben en die we in de toekomst nog gaan kopen, kopen we voor de lange termijn. Een korte koersval is voor ons geen enkel probleem. We kijken minimaal 10 jaar vooruit.
En het is ons vooral te doen om de dividendinkomsten. Zolang die op peil blijven, en het liefst sneller stijgen dan de inflatie, is er voor ons weinig reden om aandelen weer te verkopen. Tenzij het natuurlijk bergafwaarts gaat met het bedrijf in kwestie.

Wat wel een voordeel is van de lagere koersen is dat we nu ook goedkoper aandelen kunnen kopen en daarmee een hoger dividendrendement kunnen krijgen op onze investeringen. Zo heeft ieder nadeel zijn voordeel zoals een beroemd voetballer ooit zei….

Worden jullie nerveus als je beleggingen minder waard worden? (als je belegt natuurlijk)