Mijn eerste pensioeninkomsten

Een tijdje terug schreef ik al dat ik een klein pensioen zou laten afkopen. Afgelopen week werd de uitkering gestort. Het bedrag dat ik gestort kreeg was iets hoger dan ik in de vorige blogpost schreef.

Ik heb het geld voor het weekend even op de spaarrekening gezet. Intussen hebben we besloten dat we dit geld in ons beleggingspotje stoppen. Hiermee zullen onze dividendinkomsten met ongeveer €125 bruto op jaarbasis stijgen. Hoeveel de stijging precies is zal pas blijken als we de aankopen gedaan hebben. Dat tikt lekker aan voor ons passief inkomen.

Waarom hebben we gekozen om dit te beleggen en om dit niet bijvoorbeeld in een persoonlijk pensioenpotje te stoppen? Dat heeft vooral te maken met wanneer we over de inkomsten van deze investeringen willen beschikken. Dat is niet nu, niet volgend jaar en ook niet over 5 jaar. Maar wel al op een leeftijd die een stukje voor mijn pensioenleeftijd ligt. En dat kan/mag volgens mij pas een beperkte periode voor je pensioenleeftijd.
Wij willen eigenlijk, als het allemaal lukt zoals nu ons idee is, nog eerder van deze inkomsten genieten.

Een ander argument om dit geld niet vast te zetten is flexibiliteit. Er kunnen altijd financiële tegenvallers op ons pas komen waarvoor onze buffer, zelfs als die helemaal op oorlogssterkte is, niet toereikend zal zijn. Door het geld “normaal” te beleggen blijft het beschikbaar voor dat soort gevallen.
In een pensioenpotje zit het langdurig vast, net zoals dat ook het geval is als je aflost op je hypotheek. Voor ons was dat van doorslaggevend belang, ondanks het feit dat het geld in een pensioenpotje stoppen fiscaal veel aantrekkelijker is

Mijn pensioenen onder de loep

Aan het eind van het vorige jaar heb ik mijn pensioenen onder de loep genomen. Naast het pensioen dat ik spaar via mijn huidige werkgever, ook veruit het grootste pensioen, had ik bij mijn eerste werkgever een jaar pensioen opgebouwd en daarvoor nog in mijn studietijd met een bijbaantje.

Voor deze laatste twee pensioenen had ik uiteindelijk aangevraagd of ik een voorstel kon krijgen voor het overzetten naar mijn huidige fonds. Dat deed ik via mijn huidige pensioenfonds.

Echter, daarmee zou er zo veel verloren gaan van de uitkeringen ten opzichte als wanneer ik niets zou doen dat het me dat niet waard was. Mijn huidige fonds staat er namelijk slechter voor dan die andere twee fondsen.

Daarom heb ik nu besloten om de twee kleine pensioentjes af te kopen. Van het grootste pensioen kreeg ik deze week een voorstel. Bruto staat er een mooi bedrag dat ze me willen uitkeren, netto blijft er een stuk minder van over, maar ik schat in dat er nog steeds ruim €2.500 op mijn rekening wordt gestort.

Wat ga ik dan doen met dat geld? Ik zou het kunnen sparen op de buffer, we zouden er een extra aflossing op de hypotheek van kunnen doen, ik zou het op een privé pensioenrekening (kan ook beleggingsrekening zijn) kunnen storten of ik kan het gaan beleggen en inzetten voor mijn prepensioen.

Ik nijg op dit moment naar het laatste, maar ideeën en argumenten voor het één of tegen het ander zijn nog zeker welkom.

Een blik op mijn pensioen

Afgelopen weken bood mijn (M) werkgever in een aantal sessies aan om kennis te laten maken met de online tool van ons pensioenfonds. In ons geval is dan mijnABP. Het leek mij wel interessant om eens te kijken of ik zelf nog zaken niet had ontdekt.

In kleine groepjes werd de mijnABP-omgeving doorgenomen, liet een cursusleider zien hoe je verschillende scenario’s kon laten doorrekenen door de omgeving. Denk daarbij aan meer of minder partnerpensioen, eerder stoppen met werken of juist langer doorwerken. Voor je AOW-leeftijd meer pensioen uitlaten keren en daarna wat minder waren er daar een aantal van.

Eigenlijk had ik alle opties al wel eens verkend. Wat ik alleen miste was hoeveel pensioen ik zou ontvangen als ik bijvoorbeeld op mijn 55e zou stoppen met werken (en dus met inleggen in het fonds). Daar heb ik nu overigens wel een methode voor gekregen om die in te schatten.

Alle berekeningen die je op dit moment kunt maken met de tool gaat uit van de op dit moment bekende maximale AOW-leeftijd. Dat is 67 jaar en 3 maanden. Dat terwijl ik ervan uit ga dat mijn AOW-leeftijd veel later zal zijn dan die leeftijd. De Sociale VerzekeringsBank (SVB) gaat er echter vanuit dat mijn AOW-leeftijd op 70 jaar zal liggen. Je kunt dat hier voor jezelf berekenen.

Maar goed, uitgaande van die 67 jaar en 3 maanden heb ik wel wat berekeningen kunnen maken, onder de randvoorwaarde dat pensioen- en belastingwetgeving dan nog hetzelfde zijn als nu:

Als ik doorwerk tot 67 jaar en 3 maanden ontvang ik ruim €1.700 per maand aan pensioen. Daar komt dan nog de AOW bij. Dat is ruim voldoende om dan in onze vaste lasten te voorzien. Die heb ik ingeschat op €2.000 per maand. Dat is naar boven afgerond.

Wil ik mijn pensioen bijvoorbeeld al op mijn 60e laten ingaan dan scheelt me dat ongeveer €300 per maand netto en dan kom ik in de eerste jaren (ik krijg dan nog geen AOW).
Maar dat betekent ook dat we in die eerste jaren tot mijn AOW-leeftijd niet genoeg zullen hebben aan mijn pensioen alleen. We hebben dan nog €600 nodig gedurende 7 jaar. Dat kan uit inkomen van V komen, we kunnen interen op ons dan hopelijk voldoende opgebouwde vermogen, of wellicht hebben wel genoeg renderend vermogen om het uit het rendement te bekostigen.
Het minimale vermogen dat we dan nodig hebben is voor het scenario dat we interen op ons vermogen, we komen dan uit op 7 jaar en 3 maanden een bedrag van €600. Dat komt neer op ruim €52.000

Mocht ik nog eerder willen stoppen met werken dan zullen we nog meer vermogen moeten opbouwen. Die eerste jaren ontvangen we dan helemaal niets van het ABP, dus zullen we alle uitgaven moeten bekostigen uit ons eigen vermogen of het werk van V. We hebben dan diezelfde €52.000 nodig plus nog 5 jaar €2.000 per maand ofewel nog eens €120.000. Dat is in totaal €172.000 dat we in dat geval in de komende 15 jaar bij elkaar moeten sparen, beleggen of investeren. Of we moeten zorgen voor een stabiel passief inkomen waardoor we een kleiner bedrag aan vrij vermogen nodig hebben.

Hebben jullie je al wel eens verdiept in je pensioen?

En weer wordt er gewaarschuwd voor de aflossingsvrije hypotheek

Je leest in de kranten bijna niet anders, op de radio komt het regelmatig voorbij en maandag besteedde Radar er maandag ook al aandacht aan: De Aflossingsvrije hypotheek

Een monsterlijk product dat voor grote ellende gaat zorgen als de looptijd van de hypotheek afloopt. Ten minste, als je al die media mag geloven.

Zelf schreef ik een tijdje terug ook al over de aflossingsvrije hypotheek. Teneur van dat stuk was dat veel mensen geen actie ondernemen om te zorgen dat ze de aflossingsvrije hypotheek kunnen aflossen, hetzij tussentijds in stukjes, hetzij in één keer aan het einde van de looptijd. Zelfs als ze erop gewezen worden dat ze mogelijk een probleem hebben, nemen ze bijna geen actie.

Dat de media niet altijd helemaal precies weten waar ze het over hebben werd me duidelijk toen ik de uitzending van Radar terugkeek. Hier werd een stel opgevoerd dat eigenlijk een klassiek voorbeeld van een woekerpolis had en omdat die polis niet voldoende had opgebracht hielden ze een deel hypotheek over. Dat konden ze niet betalen en nu dreigt hun huis geveild te worden. Heel vervelend, maar niet echt het gevolg vsn een aflossingsvrije hypotheek. Als je een polis afsluit die uiteindelijk de totale waarde van de hypotheek zal opleveren en dat blijkt niet zo te zijn, is dat zuur, maar een ander geval dan bewust een aflossingsvrije hypotheek niet aflossen.

Wat is dan wel het gevaar van een aflopende aflossingsvrije hypotheek die je niet kunt aflossen? Vooral dat je mogelijk niet weer een even hoge hypotheek kunt afsluiten als dat je had. De leenregels zijn strenger geworden dan ze 30 jaar geleden waren, en de overwaarde, die er wel zit op de meeste huizen na 30 jaar, telt daar eigenlijk niet voor mee. Er wordt vooral naar je inkomen gekeken. En is dat inkomen intussen lager doordat je bijvoorbeeld met pensioen bent gegaan, dan zou het zo maar kunnen dat je niet in aanmerking komt voor een nieuwe hypotheek. Zeker omdat er dan ook geen hypotheekrenteaftrek meer geldt voor die nieuwe hypotheek en de maandlasten dus echt netto zijn.

Dan zit er weinig op dan je huis te verkopen en de overwaarde te verzilveren. Het wordt dan door de NHG wel makkelijker gemaakt om een nieuwe hypotheek te verkrijgen.

Nog wat meer duiding kun je hier vinden.

Zoals jullie wel weten zijn wij druk bezig met het aflossen van onze hypotheek, ook het aflossingsvrije gedeelte. Daardoor verwachten wij voor het eind van de looptijd (2035) dit deel al geheel is afgelost is, of dusdanig laag is dat het openstaande bedrag dan in 1x afgelost kan worden.

Hebben jullie een aflossingsvrije hypotheek en zijn jullie ermee bezig hoe je die afgelost krijgt?

Tienduizenden vergeten hun pensioen

Vanmorgen op weg naar kantoor was het al een item op de radio: Vele tienduizenden pensioengerechtigden vergeten (een deel van) hun pensioen aan te vragen. Volgens het artikel op de website van de Telegraaf gaat het bij de drie grootste pensioenfondsen al om 100.000 mensenen bedragen van enige honderden miljoenen..

Volgens het artikel worden de meeste rechthebbenden snel gevonden, maar is er ook een groot deel dat nooit achterhaald wordt. Nu is dat voor de mensen die het betreft vervelend, maar ook een beetje eigen schuld, omdat ze zelf hun pensioenuitkering niet aanvragen. Ik ben echter ook benieuwd wat dit betekent voor de dekkingsgraad.
Van iemand die niet achterhaald kan worden, weet je niet of die nog leeft of niet. Blijven deze verplichtingen dan “eeuwig” meetellen voor de dekkingsgraad? En zorgt dit er dan voor dat de dekkingsgraad lager wordt uitgerekend dan dat hij werkelijk zou zijn als deze verplichtingen worden afgeschreven?
Vragen waar in ieder geval op de radio en in het artikel van de Telegraaf geen antwoord op werd gegeven…