Hoeveel huur betaal jij aan de bank?

Het hebben van een “huis met aflossingsvrije hypotheek is in het verleden door sommigen ook wel omschreven als “huren van de bank”. Je betaalt alleen rente aan de bank maar geen cent los je ook daadwerkelijk af (los van extra aflossingen).  De hypotheek blijft dus even hoog, je betaalt wel zelf voor het onderhoud en bij verkoopt is het verschil tussen verkoopwaarde en hoogte van de hypotheek voor jouw rekening, zowel als die positief uitvalt als wanneer die negatief uitvalt.

Met de opkomst (en verplichtstelling voor hypotheekrente aftrek) van hypotheekvormen waarbij je structureel aflost is dat wel iets veranderd, maar de huurcomponent (de rente) is er nog steeds.

“Hoeveel huur betaal jij aan de bank?” verder lezen

We houden nog wel even de lage rentes

Afgelopen Koningsdag vergaderde de Europese Centrale Bank (ECB) over het rentebeleid en het opkopen van obligaties. Heel verrassend was de uitkomst niet. De rente blijft zo laag als het nu is en ook het opkopen gaat gewoon stug door.

Ondanks dat de inflatie, waar de ECB zegt dat ze deze maatregelen voor neemt, de laatste tijd bijna op wensniveau van 2% ligt.
Wat betekent dat voor de gewone burger?
Ten eerste dat we vermoedelijk nog wel even te maken krijgen met dalende spaarrentes. Banken moeten nog steeds flink betalen om hun geld bij de ECB te stallen namelijk. 
Ook zal de hypotheekrente nog wel even rond de lage niveaus die we nu hebben blijven hangen. Ook de pensioenfondsen zullen voorlopig nog wel niet kunnen indexeren bij deze lage rentestanden.
Dit beleid blijft gunstig voor mensen, bedrijven en zelfs landen met schulden en ongunstig voor hen die juist geld hebben.

Narekenen met excel: hypotheekrente blijkt lager dan gedacht.

Op werk heb doe ik (M) redelijk veel met excel en daardoor heb ik denk ik een meer dan gemiddelde kennis rondom excel opgebouwd. Ik zal niet zeggen dat ik een goeroe ben, van visual basic weet ik bijvoorbeeld vrij weinig, maar ik kan nog regelmatig mensen helpen als ze er niet uitkomen.

Voor de hypotheek heb ik (dus) ook een excelbestandje gemaakt. Hierin hou ik een overzicht per maand bij wat de stand is, zowel wat betreft hoogte als de maandlasten.
Daarnaast hou ik in een apart tabblad de annuïteitenhypotheek bij. Die heb ik zodanig opgezet dat je ook gelijk kunt zien wat je nieuwe maandbedrag wordt op het moment dat je extra aflost. Dat is dan ook een mooi middel om de bank te controleren of ze het goed doen. Dit tabblad gebruik ik ook om allerlei verschillende aflosscenario’s door te rekenen. Ik schreef daar bijvoorbeeld hier al over.

Deze berekeningen werkten perfect tot op de cent nauwkeurig tot juli dit jaar. Maar na het rentemiddelen op de annuïteitenhypotheek klopte de berekening net niet meer. Ik dacht toen dat we 4 cent per maand korting kregen. Ik op het maandbedrag er opeens 4 cent per maand naast. Ik kon dat “rechtbreien” door die 4 cent te verrekenen maar dat bracht weer een andere fout met zich mee. Elk half jaar ging het maandbedrag met een cent omhoog.

Dat zat me niet lekker. Als ik voor het rentemiddelen precies kan uitrekenen wat het maandbedrag en het verloop van hypotheek is, dan moet dat met alleen het invullen van een andere rente geen enkel probleem zijn.
Het heeft even geduurd, bijna een half jaar, maar deze week heb ik het dan eindelijk gevonden. Als je alleen de rente aanpast en dan de berekening niet meer klopt, dan kan het alleen maar in de rente zitten.
Van de bank kregen we als rente na rentemiddelen 3,56% door. Die had ik ook braaf in excel ingevuld. Uiteindelijk heb ik met de functie “doelzoeken” nagerekend wat de rente zou moeten zijn om precies op het constante maandbedrag van de bank uit te komen.

Het blijkt dat onze hypotheekrente daadwerkelijk 3,5579% is, ietsjes lager dus. De bank presenteert dat echter als 3,56%.
Ik vind het eigenlijk wel netjes van de bank dat ze dus blijkbaar niet de maandbedragen berekenen aan de hand van de afgeronde rente maar van de daadwerkelijk berekende rente. Dat scheelt ons 4 cent per maand.
En als we niet meer extra zouden aflossen scheelt ons dit, met nog 27 jaar looptijd te gaan, bijna 13 euro.

Hebben jullie aan rentemiddeling gedaan en hoe is toen omgegaan met afronding van de rente?

PS: Als er iemand geïnteresseerd is mijn berekeningssheet of in een tutorial hoe die zelf te maken, dan kan ik daar wel een blog over schrijven hoor.

Gaan de rentes weer omhoog?

met de verkiezing van Trump in Amerika en de zorgen die er zijn dat hij veel schulden gaat maken lopen de rentes op de Amerikaanse staatsobligaties de laatste week flink op.
Maar niet alleen in Amerika lopen de rentes weer op. Ook in Europa lopen de rentes op obligaties flink op. Deze week sloot Nederland een 10-jaarslening af waarbij bijna 0,5% moet worden betaald. Een paar weken terug lag die rente nog op bijna 0%.

Oplopende obligatierentes kunnen een voorteken zijn voor ook hogere andere rentes. Denk daarbij aan de hypotheekrente maar ook aan de spaarrente. Ik schreef dat al een tijdje geleden dit stuk over.

Tel daarbij op dat ook de inflatie in Europa weer heel voorzichtig aan het oplopen is dan zijn er best wat signalen die op een mogelijk hogere rente kunnen wijzen. Of dat ook gebeurt is dan natuurlijk een heel ander verhaal.

Voor onze pensioenfondsen zijn de oplopende obligatierentes een positieve ontwikkeling. Een paar tienden van een procent hogere rente levert al een paar procenten hogere dekkingsgraad op. Niet dat het dan meteen genoeg is, maar het gaat dan wel weer de goede kant op. Ik had daar wat over gelezen, maar kan het artikel niet terugvinden, dus die moet ik jullie onthouden…

Wat denken jullie? Gaan de rentes op korte termijn weer stijgen?

Lage rente komt door de pil

Althans, dat zegt Coen Teulings in een presentatie die hij maandag gaf. Teuling zegt daarin dat de rente voorlopig nog wel laag blijft en dat dat niet komt door het beleid van de centrale banken.

Kort gezegd komt het er op neer dat doordat de bevolkingsgroei in het Westen sinds de jaren 60 is afgenomen, de groep mensen met de grootste spaarpotjes ook demografisch de grootste groep is. Pas als deze groep met pensioen is en hun pensioenvermogen weer gaan uitgeven zal de economie weer groeien, de inflatie toenemen en daardoor ook de spaarrentes weer gaan stijgen.

Als je het zo bekijkt is zou je zelfs de rente als een pyramidespel kunnen zien. Zolang er niet genoeg mensen bijkomen die geld uitgeven, worden de opbrengsten minder en kan een hoge rente niet meer betaald worden.

Volgens Teulings heeft de anticonceptiepil ervoor gezorgd dat de bevolkingsgroei in één keer sterk daalde en dat zorgt ervoor dat de groep die net daarvoor geboren is relatief groot is. En pas als deze groep met pensioen is en weer geld gaat uitgeven (en de pensioenpotten dus kleiner worden) zal er weer forsere groei en inflatie komen. Daardoor zal ook de rente weer toenemen.

We zitten dus voorlopig nog wel even aan de lage rente vast volgens hem. En nu nog wat langer ook…