Nieuwe rubriek: Throwback Thursday: Hypotheek onder de twee ton

Nu onze blog meer dan een jaar bestaat leek het ons leuk om een nieuwe rubriek in te voeren. De term Throwback Thursday is redelijk bekend fenomeen op het internet, en het dekt ook wel de lading wat wij met deze rubriek willen:

Elke laatste donderdag van de maand willen we één bericht van dezelfde maand van vorig jaar uitkiezen en dan kijken hoe het er nu mee staat. Heel simpel eigenlijk.

Onder de 2 ton
Vorig jaar januari dook onze hypotheek onder de €200.000, dat was toen €6.000 minder dan waar we mee begonnen waren. Lees het bericht van vorig jaar hier. Op dat moment hadden we ook een restschuldlening over onze vorige woning van bijna €13.300. In totaal hadden we toen €213.000 aan schulden uitstaan.

En hoe staat het dan nu?
Aan het eind van deze maand, als de extra aflossing verwerkt is, zal onze hypotheekschuld €4.500 lager zijn dan vorig jaar om deze tijd. Daarnaast hebben we de restschuld volledig afgelost. Onze totale schuld is dus in 12 maanden gedaald met maar liefst €18.900. Dat is een bedrag dat we januari vorig jaar echt niet hadden kunnen bevroeden toen we heel voorzichtig begonnen met extra aflossen.

Kijken jullie wel eens terug

Hoeveel zijn we nu waard?

Gisteren schreven we al over het behalen van onze jaardoelen van 2016. We waren echter ook heel benieuwd naar wat het behalen van deze doelen nu uiteindelijk betekend heeft voor onze netto waarde. In juli schreven we al over hoe het er toen voor stond.

Aan het begin van het jaar was onze netto waarde bijna nul. De restschuldlening en de hypotheek waren maar net iets minder dan de som van ons spaargeld en de woningwaarde. Halverweg het jaar was dat al gestegen tot ruim €15.000. In dat eerste halfjaar kregen we wel een schenking van €5.000 en een deel van een erfenis van €4.200.

In de tweede helft van dit jaar hadden we niet dit soort extra inkomsten, dus alles wat we in de tweede helft van het jaar hebben gerealiseerd is op eigen kracht geweest. We hebben alle getallen afgerond op honderdtallen voor de duidelijkheid.

Overigens, voor het bepalen van onze netto waarde kijken we alleen naar bezittingen zoals het huis, beleggingen en spaargeld. De auto, meubels en andere duurdere spullen tellen we bijvoorbeeld niet mee. ook al hebben we daar het afgelopen jaar best in geïnvesteerd en zou je die dan eigenlijk moeten afschrijven. Bij de schulden kijken we alleen naar de hypotheek en de restschuldlening.

Eerst dan maar eens de bezittingen:

Bezittingen
01/01/2016
01/07/2016
31/12/2016
Verschil
Buffer
 €   
2.500,00
 €   
3.500,00
 €   
2.500,00
 €          
–  
Spaardepot hypotheek
 €  
20.200,00
 €  
21.400,00
 €  
22.700,00
 €  
2.500,00
Beleggingen
 €            
–  
 €   
1.700,00
 €   
6.000,00
 €  
6.000,00
WOZ-waarde
 € 191.000,00
 € 191.000,00
 € 191.000,00
 €          
–  
Totaal
 € 213.700,00
 € 217.600,00
 € 222.200,00
 €  
8.500,00

Onze bezittingen zijn met €8.500 toegenomen sinds het begin van het jaar. Dit zit grotendeels in ons belegd vermogen. Dat was nul en nu €6.000. Ook is het saldo in het spaardepot gegroeid met €2.500. We kunnen hier niet extra in storten, dus dit is alleen door de reguliere maandelijkse stortingen gebeurd.

Dan onze schulden:

Schulden
01/01/2016
01/07/2016
31/12/2016
Verschil
Hypotheek
 € 199.500,00
 € 196.500,00
 € 195.800,00
 €  
3.700,00
Restschuld
 €  
13.500,00
 €   
5.400,00
 €            
–  
 € 13.500,00
Totaal
 € 213.000,00
 € 201.900,00
 € 195.800,00
 € 17.200,00

Onze schulden zijn heel fors gedaald dit jaar. Dat komt door de ruim €14.500 aan extra aflossingen die we gedaan hebben, maar ook de reguliere annuïtaire aflossingen op zowel de hypotheek als de restschuld hebben hieraan bijgedragen. In totaal daalden onze schulden met €17.200.

Bij elkaar opgeteld komen we dan op onze netto waarde uit:

01/01/2016
01/07/2016
31/12/2016
Verschil
Netto waarde
 €      
700,00
 €  
15.700,00
 €  
26.400,00
 € 25.700,00

Die is gestegen van €700 in januari tot €26.400 op dit moment, een toename van €25.700 oftewel een kwart ton.
Overigens zal de netto waarde morgen alweer anders zijn. Per 1 januari zal de WOZ-waarde van ons huis weer aangepast worden en ondanks dat we die nieuwe waarde nog niet weten, verwachten we dat die hoger zal liggen dan nu het geval is. Met een beetje geluk staan we dan ook officieel niet meer onderwater. Daarvoor zou de WOZ-waarde met €5.000 moeten stijgen. Ook weten we nog niet precies het bedrag dat er in het spaardepot zit, aangezien we dan niet online kunnen inkijken, maar moeten wachten tot we het overzicht opgestuurd krijgen. Dat zal echter geen honderden euro’s schelen.
We hebben voor 2016 geen vast doel in ons hoofd voor onze netto-waarde, maar gezien onze aflosdoelen en spaar- en beleggingsdoelen zou onze netto-waarde wel een eind richting de €55.000 moeten kunnen komen.
Komend jaar zullen we ieder kwartaal een update geven van onze vorderingen van onze netto waarde.
Houden jullie je netto-waarde bij en zo ja, wat tellen jullie allemaal mee?
Iedereen alvast een hele fijne jaarwisseling gewenst en tot volgend jaar.

Lagere woonlasten

Vrijdag schreef ik al dat we de laatste aflossing op de restschuld hadden gedaan. En ook al is het nog maar twee dagen geleden, het voelt echt heerlijk. Veel meer dan ik eigenlijk verwacht. Uiteindelijk scheelt het dan ook een slok op een borrel in de maandlasten.

Vanmorgen heb ik eens de tijd genomen om alle zaken eens goed op een rij te zetten. En dat levert dan toch wel mooie cijfers op.
Rond de afgelopen jaarwisseling betaalden wij, bruto, 818,94 aan de hypotheek. Dat is inclusief de inleg voor de spaarhypotheek. Komende betalingstermijn (31 december) zullen wij €792,13 aan dezelfde hypotheek betalen. Dat is een besparing van €26,81 per maand. Dat is een mooie besparing, maar valt in het niets bij de besparing op de restschuldlening.
Daar betaalden we vorig jaar €249,40 voor. Dat is nu natuurlijk 0 geworden door de totale aflossing. Maar dat is nog niet alles. Vanaf maart zijn we extra gaan aflossen. Na een eerste grote extra aflossing, gingen we daarna elke maand €350 extra aflossen. Daardoor werden de maandlasten steeds lager. De laatste maand waren de lasten van de restschuld €350 extra aflossing en €81,28 aan reguliere betaling. Samen dus een bedrag van €431,28. 
Als we dat bedrag nu eens aanhouden, kunnen we vanaf volgend jaar een kleine €460 per maand gaan aflossen, zonder dat dat dus van invloed zal zijn op onze andere uitgaven, besparingen of investeringen. Dat is een bedrag van €5.520 op jaarbasis en ruim een kwart van het doel dat we onszelf voor 2017 aan extra aflossingen willen stellen. Dit is dan alvast een mooi beginnetje.
Hebben jullie je doelen voor 2017 al een beetje voor ogen?

Restschuld = weg

Het is zover, vandaag hebben we de eindaflossing van de restschuld van ons vorige huis gedaan. Dat betekent dat we in 14 maanden tijd ruim 14.000 hebben afgelost. Dat is dus €1.000 in de maand.

Hoe hebben we dat gedaan het afgelopen ruime jaar?

In september 2015 verkochten we ons oude appartement met €14.000 restschuld op de woning. Daarvoor hebben we toen een lening bij de moeder van M afgesloten. Dat hebben we met een annuïtair aflossingsschema gedaan tegen 2,2% rente en we zouden deze lening in 5 jaar terugbetalen.
De eerste betaling deden we in oktober 2015 en dat was een reguliere aflossing. Ook de maanden daarna deden we alleen de reguliere aflossingen volgens schema.

Pas in maart van dit jaar deden we onze eerste extra aflossing. Dat was gelijk een forse. We losten in 1x €6.000 extra af. Hier lees je nog hoe we dat toen gedaan hebben. Hiermee hadden we in 1x meer dan de helft van de lening afgelost.
Alle volgende maanden hebben we vervolgens €350 afgelost tot en met november. Na de aflossing van november stond er nog ruim €3.000 aan schuld over. Die hebben we nu dus ook afgelost.

Nog wat cijfers over deze lening:

  • We hebben in totaal €230 bruto aan rente betaald op deze rente
  • Dat is 1,6% van het totale geleende bedrag
  • Als we volgens schema hadden afgelost hadden we €798 bruto aan rente kwijt geweest.
  • Door eerder af te lossen hebben €568 bruto aan betaalde rente bespaard.
Verder hebben we met deze aflossing het totaal extra afgeloste bedrag op ruim €18.000 gebracht. Onze eerste extra aflossing, op de hypotheek, was in juni 2015. In 2016 hebben we nu ruim €14.500 extra afgelost.

Aan het begin van de lening, en ook aan het begin van dit jaar, waren de maandlasten voor deze lening €249 per maand. Die lasten zijn we nu dus kwijt en komen ook niet meer terug. Ook de maandelijkse extra aflossing van €350 hebben we nu ook weer beschikbaar. In de maanden dat we extra aflosten waren de reguliere maanslasten 160 euro. In totaal hebben we daarom ongeveer 500 euro per maand extra beschikbaar voor de aflossing van de hypotheek.
Daar gaan we in 2017 en de daaropvolgende jaren nu flink werk van maken.

De pagina’s van de hypotheek en de van de aflossingen zijn bijgewerkt voor het geval je alle cijfers op een rijtje wil zien..

Laatste extra aflossing restschuld

Gisteren hebben we alvast de overboeking klaargezet om onze reguliere extra aflossing op de restschuld te doen. Zoals elke maand sinds april lossen we morgen weer €350 extra af. Dat brengt de restschuld op ruim €3.200.

Dit is de laatste extra aflossing. Vorige maand schreef ik al dat we in december het restant in één keer aflossen. Volgende maand betalen we naast de annuïteit van dan nog 67 euro een ruime €3.100 als eindaflossing. De annuïteit van deze aflossing is 182 euro minder dan toen we met de restschuld begonnen. En na volgende maand zal die dus helemaal 0 zijn.

Met de extra aflossing van deze maand komt ons totaal extra afgeloste bedrag op €11.400. Hiervan hebben we €2.600 op de hypotheek afgelost en de rest is afgelost op de restschuld.

Onze totale extra aflossingen zitten met deze laatste aflossing op €14.900.