Familiebank: hoe doen wij dat?

Zakelijk bezuiniger is een mooie serie blogs aan het schrijven over de familiebank. Het schrijft in zijn eerste artikel over hoe hij binnen zijn familie een deel van de hypotheek geregeld heeft en een ander deel ook gaat regelen.

Wij hebben ook een familiebankconstructie. Die zijn we aangegaan met de moeder van M toen we ons oude appartement met verlies verkochten. De rente op die lening kun je ook van de belasting aftrekken, mits je de lening aanmeldt bij de belastingdienst, zoals zakelijk bezuiniger in één van zijn blogs ook vast nog wel zal toelichten.
Wij gaan wel iets anders om met de familiebankconstructie dan zakelijk bezuiniger uitlegde. Waar hij een vrij hoge rente heeft afgesproken, waarvan een deel weer door de uitlenende partij wordt teruggeschonken, hebben wij juist gekozen om een marktconforme rente af te spreken (2,2% met een looptijd van 5 jaar). Daarvan wordt ook niets teruggeschonken. 
Wel schenkt de moeder van M jaarlijks een bedrag aan ons. Dat deed ze voor deze lening al, maar nu ook nog steeds.
Wij gaan dit geschonken bedrag gebruiken om extra af te lossen op deze lening. Dat gaat ons meer opleveren dan dit bedrag bijvoorbeeld extra af te lossen op de hypotheek. Dat rekende ik hier al wel eens uit.
Op deze manier zullen onze maandlasten het snelst mogelijk dalen, waardoor we na deze extra aflossing iedere maand meer kunnen gaan aflossen, zonder dat dat onze spaardoelen in de weg hoeft te zitten.

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo’n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra’s op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag…

Aflosplan 2016

Naast maandelijks extra aflossen op het aflossingsvrije deel van onze hypotheek wil ik ook extra aflossen op één van de andere delen. In 2015 deed ik dat, eigenlijk zonder na te denken, op het annuïteitendeel van de hypotheek.

Het idee daarachter was dat op dat deel de hoogste rente staat, 4,15%. De €1.000 die ik in december extra afloste leverde een besparing op de maandlasten van €5,04 op. Terwijl een extra aflossing van €1.000 op het aflosssingsvrije gedeelte slechts een besparing van €2,25 oplevert.

Met de €2.500 die ik vorig jaar op het aflossingsvrije deel heb afgelost heb ik tot nu toe de maandlasten van de hypotheek met €10,66 weten te verlagen.

Ik heb toen echter helemaal niet gekeken of een aflossing op de restschuldlening. Daar betaal ik maar 2,2% op, en is in vergelijking met de andere leningdelen ook maar een laag bedrag.
Het verschil met de echte hypotheekdelen is echter dat de looptijd van deze lening maar 5 jaar is. Een extra aflossing heeft daardoor een veel grotere invloed op de maandlasten dan op een lening die nog 20 of 25 jaar loopt.

Daarom heb ik in excel eens uitgerekend wat een aflossing van €1.000 op mijn verschillende leningdelen betekent voor mijn maandlasten. En die berekening blijkt best de moeite waard:

  • Op het aflossingsvrije deel van mijn hypotheek (2,7%) levert €1.000 zoals gezegd een besparing van €2,25 per maand op
  • Op het annuïtaire deel van mijn hypotheek (4,15%) levert €1.000 een besparing van €5,04 op.
  • Op de restschuld lening van de familiebank (2,2%) levert €1.000 een besparing van maar liefst €18,80 op.
  • Hoe later in het jaar ik aflos op de annuïteitenhypotheek en de restschuld, hoe groter het verschil wordt in daling van de maandlasten.

Zo zie je maar weer, het is niet altijd het meest gunstig om op de lening met de hoogste rente af te lossen. Om de maandlasten sneller naar beneden te krijgen is het dus veel lucratiever om op de restschuld af te lossen i.p.v. de andere hypotheekdelen.

Voordelen aflossen restschuld
Eén van de grootste voordelen voor onszelf is natuurlijk dat de maandlasten het meeste dalen bij een aflossing op de restschuld. Dat betekent dat in de maanden erna we meer kunnen sparen voor de volgende aflossingen. Daarnaast blijft het geld in de familie i.p.v. het naar de bank gaat.

Aflosplan
Dus wat gaan we doen met het aflossen? De al bespaarde maandlasten van €10,66 spaar ik maandelijks op een aparte spaarrekening. Dit geld gebruik ik ook voor extra aflossing, maar wel  pas wat verderop in het jaar.
We beginnen met het aflossen op de aflossingsvrije hypotheek. Elke maand maak ik via internetbankieren €125 over. Dit zijn natuurlijk geen wereldschokkende bedragen, maar alle beetje helpen. De extra besparingen (€0,29 per aflossing) op de maandlasten die dat oplevert spaar ik ook mee op de aflosspaarrekening.
Tot en met april zal ik bovenop deze aflossingen niets extra’s doen. Dan gaan we namelijk de tuin opnieuw aanleggen en hoeveel dat precies gaat kosten weet ik nog niet.

Wanneer de belastingteruggave komt, los ik het aflossingsvrije deel in ieder geval af tot €45.000 en vul ik de buffer aan tot het einddoel van het jaar. Wat dan extra overblijft los ik extra af op de restschuld.

Nieuw jaar, nieuwe blog

Geïnspireerd door diverse andere blogs zoals onder andere in10jaarfo, bespaarbalans en hypotheeknaarnul, ben ik geïnspireerd geraakt om onze vorderingen op het pad naar een lagere vaste lasten en een financieel onafhankelijker leven.

We willen dat bereiken door zo snel mogelijk onze hypotheek- en restschuld af te lossen. Dat zal het grootste gedeelte van onze maandlasten verkleinen. Maar dat willen we wel doen zonder al te hard in te grijpen op onze huidige leefstijl.

Over ons
Wij vormen een gezin van vriend (M,37), Vriendin (V,33) en dochter (D,1,5). M werkt 40 uur in 4,5 dagen in loondienst en V werkt als zelfstandige.

In oktober 2013 kregen wij de sleutel van onze huidige eengezinswoning. We betaalden daar tot €191.000 voor. Met de kostenkoper, een bouwdepot van 10.000 en min wat eigen geld hadden we daar een hypotheek van  €205.800 voor afgesloten.
Op dat moment was ons oude appartement nog niet verkocht. Daar “kregen” we een overbruggingskrediet voor tegen dezelfde rente als de oude hypotheekdelen al waren. De originele hypotheekdelen namen we mee naar het nieuwe huis.

Deze hypotheekdelen bestonden uit een spaarhypotheek (€88.666) en een aflossingsvrije hypotheek van €50.000). De rest van het bedrag hebben we gefinancierd met een annuïteiten hypotheek (€67.134).

Bijna 2 jaar na de koop van het nieuwe huis hebben we het oude appartement verkocht met een restschuld van €14.166. Aangezien we van deze 2 jaar het oude appartement slechts 1 jaar verhuurd hadden, en de rest van de tijd we dus dubbele woonlasten hadden, waren de buffers niet groot genoeg om dit uit eigen zak te betalen. We hebben de restschuld daarom gefinancierd met een familiebankconstructie bij de moeder van M tegen een rente van 2,2% en annuïtair aflossen in 5 jaar tijd.

We hebben dus aan den lijve ondervonden dat een hoge hypotheek en dalende huizenprijzen een financiële strop kunnen betekenen. Daarom willen we nu, naast het weer aanvullen van onze buffers, zo snel mogelijk onze hypotheek naar een veel lager niveau brengen, het liefste naar 0.

In dit blog gaan we onze vorderingen bijhouden….