Weer een extra aflossing op de restschuld

Vandaag hebben we weer een extra aflossing gedaan. Na de grote aflossing van vorige maand op de restschuld en ons herziene doel om deze schuld voor het eind van dit jaar geheel afgelost te hebben, hebben we ook vandaag hier weer op afgelost.

We hebben een extra aflossing gedaan van €350. Naast de reguliere annuïtaire aflossing komt dit neer op een afname van de restschuld van ruim €470. De schuld komt hiermee op ongeveer €6.300. We hebben dan 55% afgelost van deze schuld in een half jaar tijd.

Naast deze aflossingen zal deze maand ons hypotheekbedrag met €102 zakken door de reguliere aflossing op de annuïteitenhypotheek. En zal de spaarpolis van de spaarhypotheek weer met €200 groeien.

Met de aflossingsvrije hypotheek gebeurt helemaal niets deze maand.

Onze totale zichtbare schuld zal deze maand dus met ruim €500 afnemen en wanneer het gespaarde bedrag in de spaarpolis wordt meegerekend wordt de schuld zelfs ruim €700 minder.
En wat maandlasten betreft, de maandelijkse annuïteit voor de restschuld daalt door deze extra aflossing met bijna €7. Dat bedrag zal worden gestort op de aparte aflossingsspaarrekening.

Nog een leuk feitje. Deze maand zijn de nog openstaande hypotheekschuld en de restschuld samen voor het eerst lager dan alleen de hypotheek toen we die afsloten.

Hebben jullie al mijlpalen bereikt?

Spaarhypotheek (2): Wat gaan we doen?

Gisteren schreef ik al over de mogelijkheden rondom onze spaarhypotheek. We hebben dit een dagje laten bezinken en zijn eigenlijk tot de conclusie gekomen dat we (in ieder geval voorlopig) maar even niets met dit hypotheekdeel gaan doen.

Ons aflosplan verandert dus niet veel. Voor de rest van dit jaar is het enige doel om de restschuldlening geheel af te lossen. Dat is nu nog zo’n €6.800 de rest van het jaar. Als dat lukt hebben in 2016 onze vaste maandlasten met €250 naar beneden kunnen brengen. Dat geeft dan mooi de ruimte om ons daarna op de hypotheek te gaan richten.

Voor de komende jaren wordt dan de de prioriteit gegeven aan de annuïteitenhypotheek en het aflossingsvrije deel. Bij beide willen we proberen om 10% per jaar af te lossen (ca. €12.000), . Als we dan nog overhouden zullen we dat gebruiken om af te lossen op de spaarhypotheek.

Spaarhypotheek: Meer mogelijk dan gedacht

Gisteravond hadden we een telefonische afspraak staan over de mogelijkheden omtrent onze spaarhypotheek. In het gesprek dat ik al eerder met onze bank had om tot deze afspraak te maken werd al duidelijk dat bij onze hypotheekvorm extra storten in de polis niet mogelijk was. Dat was een tegenvaller, vandaar dat we dit gesprek hadden aangevraagd om na te gaan wat er nog aan andere mogelijkheden water.

Zoals gezegd was hadden we dus gisteravond een afspraak met de hypotheekadviseur van de bank. We werden al een kwartier voor de afspraak gebeld. En uiteindelijk duurde het gesprek ook maar een kwartier.

Want nadat we uitlegden dat we eerder van de hypotheek af wilden, vertelde de adviseur dat we wel “gewoon” 10% per jaar kunnen aflossen op de totale hypotheeksom. Daar had ik zelf nog niet aan gedacht moet ik eerlijk zeggen, ook omdat ik dacht dat dan dat de spaarpolis te veel zou gaan opleveren.

Wat blijkt is dat het inleg bedrag voor de polis ook wordt aangepast bij een extra aflossing op het hypotheekbedrag. Dat betekent dat er eigenlijk eenzelfde soort effect optreedt als bij het aflossen op een annuïtaire hypotheek. Zowel de rente als het af te lossen bedrag per maand wordt minder.

Als voorbeeld:

  • Stel we lossen op deze hypotheek €1000 af. De rente op de hypotheek is 3,1%
  • Dat scheelt ons een bruto jaarlast van €31,00 oftewel €2,58 per maand aan rentebetalingen
  • Maar het scheelt ons ook nog eens netto ca. €3,05 aan rente
  • In totaal levert deze aflossing ons dus ruim €5,60 bruto op per maand.
Ik moet zeggen dat deze besparing wel een stuk lager is dan wanneer je kunt inleggen in de spaarpolis, zoals je kunt berekenen bij geld is tijd maar levert nog altijd meer op dan aflossen op de aflossingsvrije hypotheek.

We kunnen net zo lang aflossen totdat de bandbreedte van 1:10 in de buurt komt. Op dat moment zouden we de looptijd in 1x fors omlaag kunnen brengen. 
We zouden ook na elke aflossing de looptijd kunnen verkorten, maar daar zitten kosten aan verbonden. Voor elke looptijdverkorting worden €150 wijzigingskosten berekend en €350 advieskosten. Gewoon aflossen kost niks.
Dus om de kosten zo laag mogelijk te houden zouden we zo weinig mogelijk keren de looptijd moeten aanpassen. 

Omzetten van dit hypotheekdeel naar een andere hypotheekvorm brengt een stuk meer kosten met zich mee. Ten eerste zijn daar de omzettingskosten, Ik heb niet gevraagd naar die kosten, maar die verwacht ik hoger dan alleen maar verkorten van de looptijd. Daarnaast komt de belastingdienst om de hoek kijken. Omdat de spaarpolis nog maar korter loopt dan 15 jaar, wordt de rente die is gekregen over het saldo in de spaarpolis gezien als inkomen. Dat wordt dan belast als inkomen. Dat zou (bij 52% belastingtarief) al gauw een €1000 betekenen op dit moment.

Alternatief is om te wachten tot 15 jaar met het omzetten. Dan zou dit wel zonder betalen aan de fiscus kunnen.

We gaan dit allemaal nog eens even goed laten bezinken, en ook nog eens wat verder oriënteren op het internet en bij de collega-bloggers, om te kijken of dat aflossen op de spaarhypotheek ook echt zo slim is als we nu denken..

En al jullie tips en adviezen zijn natuurlijk ook van harte welkom….

wordt vervolgd…

Hypotheken, hypotheken hypotheken

Gisteren kwam ik weer voldoende nieuws tegen over, je raadt het al, hypotheken. Sommige dingen vielen me tegen, en soms had ik niet echt een meninig.

NHG-grens
De NHG-grens zou eigenlijk per 1 juli dalen van €245.000 naar €225.000, maar daar wordt vanaf gezien. Het blijft dus €245.000. In het verleden was namelijk deze grens altijd gekoppeld aan de gemidelde huizenprijs. Intussen schijnen de prijzen alweer zo gestegen te zijn dat verder daling niet hoeft. Vanaf 2017 gaat de NHG sowieso de gemiddelde huizenprijs weer volgen.

Rentemiddeling
In de Telegraaf stond gisteren een uitgebreid artikel over rentemiddeling. Waar ik eigenlijk dacht dat bijna alle aanbieders (behalve ABNAMRO en Rabobank) dit al aanboden, blijkt niets minder waar te zijn.
Slechts 6 van 27 grootste hypotheekaanbieders bieden rentemiddeling aan, het overgrote deel (nog) niet. En een aantal verstrekkers gaf in het artikel zelfs aan nog de mogelijkheden te onderzoeken. Een hypotheekverstrekker is overigens niet verplicht rentemiddeling aan te bieden. Het zou een mooie service zijn, maar op het moment dat ik mijn hypotheek afsloot heb ik met mijn volle verstand de hypotheek vastgezet voor een bepaalde periode. Dus dan is het nu maar even doorbijten. (bijkomend “voordeel” van een hogere rente is dat een aflossing je maandlasten sneller laat dalen).

De eigen hypotheek
Naar aanleiding van het maken van een afspraak met de hypotheekadviseur, en de mogelijkheid om extra in te leggen in de spaarhypotheek, ben ik eens goed gedoken in de papieren. Er staat in de voorwaarden inderdaad niets vermeld over extra stortingen. Niet dat het kan maar ook niet dat het niet kan. Dus ik vrees eigenlijk dat dat niet gaat lukken.
Als die vrees waarheid wordt, gaan we eens goed kijken naar de mogelijkheden om de hypotheek om te zetten naar een annuïteitenhypotheek.

Over twee weken hebben we een telefonisch consult met de hypotheekadviseur van de bank, daar zal ik natuurlijk over bloggen dan…

Afspraak met hypotheekadviseur gemaakt

Gisteren heb ik dan eindelijk een afspraak gemaakt met de hypotheekadviseur voor een telefonisch adviesgesprek. Doel van dag gesprek is om te kijken wat de (on)mogelijkheden rond de spaarhypotheek zijn.

Vragen die ik dan wil stellen zijn:

  • Kan ik door extra storten in de spaarverzekering de looptijd verkorten?
  • Zo niet, kan ik dan de hypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek of een linieaire hypotheek? 
  • Wanneer zou ik dat dan het beste kunnen doen? 
Als ik het gesprek gehad heb zal ik natuurlijk uitgebreid verslag doen van het gesprek en een doorkijkje geven wat wij gaan doen.
Wordt vervolgd…