Aflossen hypotheek: nog een keertje de opties bekeken

In dit blog heb ik al een aantal keren wat geschreven over het aflossen op onze hypotheek. Eerst het originele plan waarbij we zouden starten met alleen maar aflossen van €125 per maand op de aflossingsvrije hypotheek, wat we eigenlijk in februari alweer overboord gooiden. In februari losten naast die €125 ook €100 op de annuïteitenhypotheek af.

Na de excel sheet er nog eens bij gepakt te hebben en een aantal scenario’s door te hebben gerekend, zijn we tot de conclusie (en eigenlijk wisten we dat ook wel) gekomen dat extra aflossen op de annuïteitenhypotheek veel meer oplevert in daling van de maandlasten. 
Daarnaast hebben we ook doorgerekend wat de effecten zijn van het terug laten brengen van de looptijd van de hypotheek. Zo hebben we berekend dat bij een extra aflossing van €1000 op de annuïteitenhypotheek, we de looptijd met een half jaar zouden kunnen inkorten zonder dat de maandlasten oplopen. En uiteindelijk levert dat ook meer op dan de maandlasten te laten verlagen bij elke extra aflossing. Eigenlijk werkt dat precies hetzelfde als extra storten in een spaarhypotheek in combinatie met het inkorten van de looptijd.
In ons geval loopt de annuïteitenhypotheek bijna 8 jaar langer door dan de overige twee hypotheekvormen (10-2043 t.o.v. 1-2036). Dit zou betekenen dat wanneer wij €16.000 extra weten te storten in de annuïteitenhypotheek, we alle hypotheekdelen in hetzelfde jaar kunnen laten aflopen. Die €16.000 hoeft natuurlijk niet in 1x gestort te worden. We moeten ook nog rekening houden met het maximaal, boetevrije bedrag dat we per jaar mogen aflossen.
Nu is alleen de vraag of het bij onze bank is toegestaan om door extra aflossen de looptijd te laten verkorten. En eigenlijk geldt hetzelfde voor onze spaarhypotheek. Dat zijn vragen die ik voor de eerste helft van maart wil stellen als ik een gesprek heb met de hypotheekadviseur van de bank.
PS: De berekeningen zal ik binnenkort in een aparte blog eens plaatsen

Ons aflossen: Hoe snel gaat dat nu eigenlijk

Toen ik mijn excelsheet met onder andere ons hypotheekoverzicht aan het bijwerken was, vroeg ik me opeens af hoeveel de hypotheek nou eigenlijk per maand daalt op dit moment. Dus heb ik alle getallen voor de maand februari eens op een rij gezet.

Aangezien we de extra aflossing al gedaan hebben en onze bank dan gelijk de nieuwe overzichten verstuurt via de bankmail, kunnen we nu al precies zien hoeveel de schuld is afgenomen. Dit geldt tenminste voor het aflossingsvrije deel en het annuïteitendeel.

Zonder extra aflossing wordt er in februari €101,77 afgelost. Daar komt dan nog een extra aflossing van €100 bij op dat deel.
Op het aflossingsvrije deel wordt in februari €125 afgelost. In totaal is de direct zichtbare aflossing in februari dus €326,77.

Daarnaast storten we ook nog in de spaarhypotheek. Daar zien we in het hypotheekoverzicht niets van, maar maakt de netto-schuld natuurlijk wel kleiner. Voor de toename van het spaardepot moet ik wel een aanname doen, omdat we dat niet via internetbankieren kunnen inzien. Met een bruto inleg van €161 ga ik uit van een netto inleg van €150. Maar het opgebouwde saldo brengt nog een extra 50/maand op. In totaal groeit ons spaarsaldo dus met zo’n €200/maand (conservatief).

Deze €200 opgeteld bij de zichtbare aflossing, levert dus een bedrag van €526,77 op  voor de maand februari.

Daarnaast lossen we ook nog annuïtair de restschuld af die we hadden bij de verkoop van het vorige huis. Daar lossen we op dit moment niets extra’s op af, maar via de annuïtaire aflossing wordt deze maand €225,32 af.

Al met al wordt zo onze schuld deze maand €752,09 minder. En zo maken al die kleine beetjes toch nog een aardig bedrag…

Status spaarhypotheek

Even een kort berichtje, want we zijn een weekendje weg..

In een eerdere bericht deze week zei ik al dat we het overzicht van onze spaarhypotheek in de bus hadden gekregen.
Het saldo in de spaarpolis is nu €20.219,05. Het saldo is in 2015 met ruim €2400 toegenomen, dat is dus ruim €200 in de maand. En dat bij een netto inleg van €154 (bruto €161). Op dit saldo krijgen we, bij 3,1% rente, ongeveer €52 rente per maand. Ruim een kwart van de toename van het saldo komt dus aan rente binnen, en dat zal alleen maar meer gaan worden.

Het overzicht van de spaarhypotheek is de eerste van vele financiële overzichten die de komende tijd binnen komen, zodat we in maart weer de belastingaangifte kunnen doen.

Stromen bij jullie ook de jaaroverzichten alweer binnen?