Zijn onverwachte financiële gesprekken het leukste?

Twee keer per jaar kom ik met een grote groep vakgenoten uit Nederland en Vlaanderen bijeen om eens bij te praten over  de technische ontwikkelingen en uitdagingen bij onze bedrijven en in onze sector. Deze week had ik weer zo’n bijeenkomst.

Naast het officiële programma waar het natuurlijk alleen maar over vakinhoudelijke onderwerpen gaat hebben we op de eerste avond ook altijd een heerlijk uitgebreid diner met aansluitende een borrel die voor sommigen tot in de kleine uurtjes duurt.

Ik zal jullie niet vermoeien met wat ik allemaal voor lekkers gegeten heb, maar het verrassende gesprek dat ik met een tweetal collega’s aan tafel had wil ik jullie niet onthouden.

“Zijn onverwachte financiële gesprekken het leukste?” verder lezen

Sparen, aflossen of investeren? Waarom niet alledrie?

In het landschap van de FIRE/HOT/financiële vrijheid zijn er grofweg twee kampen te vinden als het gaat om het pad naar die financiële vrijheid. Aan de ene kant zijn er de aflossers, die zweren bij het zo snel mogelijk aflossen van alle schulden, dus ook de hypotheek.
Aan de andere kant zijn er de investeerders die, gesteund door decennia-lange statistieken, aantonen dat op de lange termijn investeren meer oplevert dan het aflossen van de hypotheek. En zeker bij de huidige hoogte van de hypotheekrente is dat zo.

Zekerheid tegenover rendement
Gemiddeld genomen levert beleggen op de lange termijn een hoger rendement op dan de huidige hypotheekrentestand. Tel daar de hypotheekrenteaftrek bij op en puur wiskundig gezien is beleggen de meest rationele keuze. Alleen hebben we het over een gemiddelde. Er zullen jaren zijn dat het rendement hoger licht dan dit gemiddelde, maar ook zeker jaren dat het rendement lager is dan dat gemiddelde, of zelfs negatief. Dat zagen we bijvoorbeeld afgelopen december waarin de AEX bijvoorbeeld zo’n 10% daalde in een maand tijd.
Daar moet je aan de ene kant tegen kunnen en niet in paniek raken en aan de andere kant moet je niet precies op dat moment je geld nodig hebben. Met andere woorden, je beleggingshorizon moet voldoende lang zijn zodat “de markt” zich weer kan herstellen om weer op dat gemiddelde rendement uit te komen.
Gebeurt er een flinke daling van de aandelenmarkten net op het moment dat je van je welverdiende vroegpensioen wilt gaan genieten.

Daartegenover staat de zekerheid van de aflossingen op de hypotheek. Van elke aflossing die je doet weet je precies wat het effect is op de totale hypotheekschuld, maar ook op de hypotheeklasten. Die dalen met elke extra aflossing (als je daarvoor kiest).

Wat doen wij?
Wanneer je gaat beleggen wordt er altijd gezegd dat je moet diversificeren. Maak een verdeling tussen soorten beleggingen/sectoren/landen/valuta/regio’s etc. etc. etc. Waarom zou je dat met je pad naar financiële vrijheid ook niet doen?
Wij kiezen dus voor die dubbele aanpak. We beleggen dus een deel van het geld dat elke maand overblijft en we lossen een deel af op de hypotheek. Daarnaast zijn we nu nog bezig om onze spaarbuffer op orde te krijgen. Wij proberen dus wat balans te houden tussen beleggen en aflossen (en sparen), als kan het van maand tot maand gaan verschillen hoe de verdeling zal zijn.

Sparen
Wij sparen op dit moment voor de buffer en voor de kinderen. Voor beide kinderen sparen wij gemiddeld €50 per maand oftewel €600 per jaar per kind. We storten we het bedrag in 1x en zijn dit dus geen maandelijkse overboekingen.
Daarnaast sparen we nu voor onze buffer. Dit jaar is het doel 2 netto maandinkomens van M. Hiervoor zetten we per maand €500 opzij. Dat is meer dan nodig zou zijn om aan het spaardoel te komen, maar zo kunnen we bijvoorbeeld de vakantie straks uit de buffer betalen.

Als die buffer op niveau is zullen we blijven sparen. We gaan dan geld reserveren, naast dat we dat nu al doen voor de zorgverzekering, voor grote uitgaven, zoals vervanging van de auto (we hopen nog lang niet), de vervanging van de vouwwagen (dat zal hopelijk eerder zijn) en groot onderhoud aan het huis.

Beleggen
We beleggen voor onze toekomstige passieve inkomsten. We beleggen alleen in aandelen, beleggingsfondsen en ETF’s die dividend uitkeren. Dat dividend herinvesteren we weer. Doel is om dit jaar op €11.000 inleg uit te komen. We zitten nu op zo’n €9.500. Dat is inclusief het inleggen van de pensioenuitkering die ik vorige week kreeg. In de komende maanden hoeven we daarom nog maar zo’n €135 per maand inleggen. Dat moet gaan lukken.

Aflossen
Over het aflossen op onze hypotheek, het doel waarvoor dit blog ooit begonnen is, schreef ik kortgeleden nog wat. We begonnen deze maand met een extra aflossing van €200 op het duurste hypotheekdeel. Elke maand tellen we de verlaging van de hypotheeklasten bij deze €200 op. De volgende extra aflossing wordt zo €201,01.

In welk kamp zit jij? Aflossen, beleggen of een mix van beide?

Wijziging van onze (spaar)plannen

Voor onze laatste zomervakantie besloten we een nieuwe (tweedehands) auto te kopen, wat best wel een groot gat sloeg in zowel onze spaarbuffer als onze beleggingsportefeuille.

De afgelopen twee maanden hebben we daarom de bakens wat verzet van het geld dat we maandelijks overhouden. Voorheen gingen de grootste posten naar aflossen op de hypotheek, beleggen en reserveren voor de zorgverzekering. Pas op de vierde plek kwam het vullen van de buffer, alhoewel we de beleggingen eigenlijk ook wel zien als buffer.

Nu zijn de rollen omgedraaid. Extra aflossen op de hypotheek hebben we de afgelopen twee maanden niet gedaan en de reservering voor de zorgverzekering staat op 100%. Daarnaast hebben we een extra reservering gemaakt voor het geval de gehoorapparaatjes van onze jongste dochter haar voldoende helpen. Dan moeten we namelijk best een forse eigen bijdrage betalen. Hiervoor hebben we een reservering van €1.250 gemaakt. Wanneer onze dochter toch geopereerd zal moeten worden, en die kans is volgens de artsen zeer groot, valt deze reservering dus vrij en kunnen we dan beslissen waarvoor we dit bedrag zullen inzetten.

Waar de verdeling aan het begin voor de vakantie was:

  • Extra aflossen: €500
  • Reserveringen: €300
  • Beleggen: €300
  • Aanvullen buffer: €100

gaan we vanaf oktober voor de volgende verdeling:

  • Extra aflossen: €200
  • Reserveringen: €0
  • Beleggen: €200
  • Aanvullen buffer: €800

Doel is om zo snel mogelijk een spaarbuffer van 4 maanden netto uitgaven op te bouwen, waar dat nu, zonder de reserveringen, één maand uitgaven is. Ik vermoed dat dat, zonder tegenvallers, ca. een half jaar zal duren. Daarna gaan we kijken naar weer een andere verdeling van uitgaven.

Hoeveel spaarbuffer houden jullie aan?

Herbalanceren

Gisteren schreef geldnerd over zijn te grote buffer en de systematiek die hanteert. Dat deed mij weer denken aan de gesprekken die wij een tijdje terug thuis hadden over hoeveel buffer nou genoeg was en ook welke uitgaven wij willen kunnen doen zonder onze investeringen aan te hoeven spreken.

Het kwam er op neer dat we hebben gesteld dat we onze auto willen kunnen vervangen zonder daarvoor onze investeringen aan te kunnen spreken. Aangezien wij graag een jonge (max 4 jaar oud)occasion aanschaffen van het formaat VW Golf, Opel Astra, Skoda Octavia, komen we dan al gauw uit op een buffer van zo’n €15.000. Daar zitten we op dit moment overigens nog lang niet aan.

Een buffer van €15.000 komt neer op ruim 10 maanden leefgeld, dat is mogelijk best fors. Dat is dan zonder sparen, extra aflossen en investeren.

Aangezien we nu eigenlijk pas op een derde van dit bedrag zitten, we met aflossen van de hypotheek mooi op schema liggen en we met beleggen op dit moment al nagenoeg op ons doel van het eind van het jaar zitten hebben we besloten om de bakens een beetje te verzetten naar het aansterken van de buffer.

We blijven nog wel een beetje periodiek beleggen in één van onze beleggingsfondsen om die gelijk te trekken met de andere fondsen. Andere beleggingen doen we even niet. Met extra aflossen op de hypotheek blijven we doorgaan op dit tempo en het geld dat we over houden door wat minder te beleggen gaan we gebruiken om de buffer wat sneller aan te vullen.

Wat hebben we opzij gezet in het eerste kwartaal?

Nog een paar dagen en het eerste kwartaal van 2018 zit er alweer op. Tijd om alvast te beginnen met het opmaken van de balans. Wat hebben we zoal weggezet voor de (nabije) toekomst?







Sparen/reserveren
Dit was niet echt een kwartaal van het sparen. Nadat we rond de jaarwisseling besloten om V ook op  de zorgverzekeringspolis van M te zetten, werd haar jaarlijkse premie begin januari direct afgeschreven. Dat zorgde voor een deukje in de buffer. Ook de hogere onderhoudskosten aan de auto dan dat we verwacht hadden hielpen niet mee.
Ook gaven we wat extra geld uit rond de komst van onze dochter. Een nieuw autostoeltje met bijpassende de isofix basis, alvast groot inslaan van luiers in de aanbieding en na de bevalling ook behoorlijk wat geld aan parkeerkosten bij het ziekenhuis.

Daarnaast maakten we wel maandelijks onze vaste bedragen over naar de buffer en de reserveringsrekeningen. In totaal ging er elke maand €850 die kant op. We gaven er alleen dus een groot deel van alweer uit.
Daarnaast heeft M in de afgelopen maanden 3 verlofdagen gekocht. Hierdoor waren de inkomsten ook lager dan ze hadden kunnen zijn.

Netto is ons totaal aan spaargeld daarom met zo’n €1.500 afgenomen. Dat is net iets minder dan de premie van de zorgverzekering van V.

Beleggen
We hebben naast de maandelijkse inleg in een aantal beleggingsfondsen, ook nog een drietal losse aankopen gedaan. In totaal investeerden we op deze manier zo’n  €1.500. We verkochten echter ook wat ter waarde van €650, waardoor we netto €850 belegden.
Aangezien de koersen vooral de laatste week behoorlijk aan het dalen zijn, is ondanks deze extra inleg van ca. 7% van wat we al belegd hadden, zelfs gedaald.

Extra aflossen
We losten ook weer wat extra af op onze hypotheek. In totaal losten we €725 af. Daarnaast spaarden we €400 in de spaarhypotheek en kregen we een kleine €150 rente over het gespaarde bedrag in het spaardepot.

Totaal
Totaal komen we nog net positief uit. Ons spaargeld daalde fors, maar de extra aflossingen op de hypotheek en de inleg in de beleggingsportefeuille compenseerden dit net. Nemen we de inleg in de spaarhypotheek mee dan komen hebben we netto toch nog een kleine €500 kunnen sparen dit kwartaal. Kwa percentage van het inkomen van M zal het echter niet heel hoog zijn. Hoe de netto waarde ten opzichte van 1 januari zal zijn zal afhangen van wat de koersen van onze beleggingen deze week gaan doen.

Hoe zag jullie eerste kwartaal er financieel uit?