Zorgverzekering onder de loep

Zo aan het eind van het jaar is het weer tijd voor het jaarlijkse spervuur aan reclames van de zorgverzekeraars. Het hele jaar hoor of zie je ze niet, maar samen met de komst van de kerstliedjes op SkyRadio steken ook de zorgverzekeraars hun kop weer op.

Ook wij hebben de verzekeringen weer onder de loep genomen. Voor mij (M) blijft de collectieve verzekering via mijn werkgever het goedkoopste. Dat komt grotendeels omdat mijn werkgever nog een extra vergoeding geeft wanneer je je aanvullend verzekert. Zo levert een aanvullende verzekering mij netto geld op.

Voor V ligt het anders. Die kan wel via mijn collectiviteit verzekerd worden, wat naast wat korting op de basisverzekering alleen wat extra behandeling van bijvoorbeeld fysiotherapie bij de aanvullende pakketten.
Eigenlijk zouden we voor haar, met in het hoofd de vergoedingen die ze sowieso gebruikt, apart moeten kijken welke verzekering voor haar het voordeligste is.

Daar hebben we dit jaar niet de tijd voor genomen. Wel hebben we nog even goed haar aanvullende pakket onder de loep genomen. Vorig jaar wilde ze een extra uitgebreid pakket in verband met de vergoedingen rondom zwangerschap en bevalling, maar in 2019 verwachten we geen gezinsuitbreiding. Dat gezegd hebbende, heeft ze besloten om een lager aanvullend pakket te nemen. Dit scheelt op jaarbasis ca. €110, oftewel ruim 9 euro per maand.

We waren wel te laat met het invoeren van deze wijziging om de incasso voor het hele jaar al aangepast te krijgen. We zullen dat in de loop van januari wel terugkrijgen en dat zal dan de eerste inleg zijn voor de reservering van de zorgverzekering voor 2020.

De “besparingen” of kortingen die wij in totaal ontvangen

  • Maximaal eigen risico M: €240
  • Per jaar betalen M: €25,58
  • Collectiviteitskorting M: €186,52
  • Per jaar betalen V: €30,38
  • Collectiviteitskorting V: €186,52

In totaal is dat een korting van €669 op jaarbasis.

Nemen jullie in deze periode de zorgverzekering onder de loep?

Ik heb een bankrekening, dus ik besta

Met de komst van onze dochter moesten wij beste een aantal zaken regelen voor haar.

Aangifte
Natuurlijk begon het met de aangifte van de geboorte. V is bevallen in het ziekenhuis en dit ziekenhuis heeft ook een aantal keer per week de mogelijkheid om daar aangifte te doen bij de gemeente. Dat was toevallig op de dag van de geboorte, dus op haar eerste levensdag was ze al netjes ingeschreven bij de gemeente.
Twee dagen later kregen we van onze eigen gemeente de papieren en had onze dochter haar BSN-nummer.

Ouderlijke macht
Aangezien wij niet getrouwd zijn en ik wel ook de ouderlijke macht wil hebben (en V dat ook goed vindt), moesten we ook gezamenlijke ouderlijke macht aanvragen. Toen V zwanger was heb ik onze ongeboren dochter al erkend. Daardoor is het aanvragen van de gezamenlijke ouderlijke macht bijna een formaliteit. Beiden inloggen met DigiD bij de rechtbank en een paar keer doorklikken en de aanvraag  is gepiept.

Zorgverzekering
Ook het bijschrijven op de polis van de zorgverzekering was een online aangelegenheid en zo gepiept.

HuisartsOok hebben we haar alvast aangemeld bij de huisarts. Ik ben even naar de praktijk gelopen en heb haar aangemeld. Het enige wat de huisarts wilde hebben is een kopie van het geboortebewijs.

Spaarrekening
Misschien wel het leukste onderdeel, zeker als blogger over persoonlijke financiën was toch wel een spaarrekening voor haar te openen.
Net als voor haar grote zus hebben we een jeugdspaarrekening geopend bij ASN Bank. Die spaarrekening staat op haar naam en is geblokkeerd tot haar 18e verjaardag.
Waarom hebben we hiervoor gekozen en niet bijvoorbeeld een spaarrekening op onze naam waar we geld op storten? Dat heeft eigenlijk twee redenen.

Ten eerste willen we niet dat, mochten we ooit uit elkaar gaan, dat het gespaarde geld voor de kinderen onderdeel wordt van de boedelverdeling. Doordat het geld op haar eigen naam staat kunnen wij er in zo’n geval ook geen ruzie over krijgen.
Verder willen we ook niet in de verleiding kunnen komen om geld van onze kinderen te lenen voor een grote aankoop. Daarom willen we zelf zorgen voor groot genoege buffer.

Sparen jullie voor je kinderen en zo ja, hoe doen jullie dat?

Januari is weer een dure maand geworden

Deze maand is weer een dure maand geworden. Dit begon al gelijk aan het begin van de maand. V was overgestapt naar dezelfde zorgverzekeraar als ik, maar dat hadden we te laat geregeld om al mee te gaan met de incasso van eind december.

V heeft het minimale eigen risico en een hoger aanvullend pakket dan ik heb. Uiteindelijk mochten we aan het begin van het jaar nog even ruim €1.500 laten afschrijven. Dit geld hadden we wel gereserveerd staan.

Ook had de auto weer zijn jaarlijkse onderhoudsbeurt nodig. Daar hadden we €400 voor gereserveerd staan, maar nieuwe remblokken, periodieke vervanging van onderdelen van de airco en een langzaam leeglopende achterband lieten de kosten nog wat verder opgelopen tot zo’n €700.

Verder werden er nog wat jaarlijkse zaken afgeschreven. Denk aan het abonnement op de ANWB+Wegenwacht en het onderhoudscontract voor de CV-ketel. Die is intussen ook alweer netjes onderhouden en was tiptop in orde volgens de monteur. Met ons geluk zal die dus volgende maand het wel begeven.. 🙂

Kwa inkomsten van M viel de schade nog mee. Ik werk vanaf dit jaar nog maar 4 dagen tegen een salaris van 4,5 dagen per week. Ook had ik een aantal verlofdagen bijgekocht. Die laatste werden door een administratieve fout niet afgeschreven, waardoor het salaris, mede ook door een declaratie, hetzelfde was als de vorig jaar.

Wel betekent het dat ik in februari veel minder inkomsten zal hebben. De gekochte dagen worden dan alsnog verrekend en ook worden de dagen die ik in februari zal bijkopen dan afgeschreven. Dat zal betekenen dat mijn inkomsten bijna €1.000 lager zullen zijn dan in januari. Deze gekochte dagen ga ik wel meerekenen in onze savings rate.

Hoe was januari voor jullie?

Zijn we nou over- of onderverzekerd?

De afgelopen dagen zag ik meerdere berichten voorbij komen over hoe Nederland verzekerd is voor de ziektekosten. Die berichten lijken zich ook nog tegen te spreken.

Dit weekend las ik dat veel Nederlanders nog geld kunnen besparen op hun verzekering omdat ze niet overstappen van zorgverzekeraar. Je kunt zo maar 15 euro per maand uitsparen als je van de duurste verzekeraar naar de goedkoopste overstapt. Of de polissen dan precies gelijk zijn heb ik niet uitgezocht.

Vanmorgen op weg naar kantoor hoorde ik juist dat de aanvullende pakketten mogelijk onder druk komen te staan omdat steeds minder mensen een dergelijk pakket nemen. In de praktijk neemt men vooral een aanvullend pakket als men denkt die extra zorg te gaan gebruiken. Dat kun je natuurlijk niemand kwalijk nemen..
Daarnaast verhogen steeds meer mensen het eigen risico, zodat ze minder premie hoeven te betalen. Dat zijn natuurlijk de mensen die verwachten weinig of geen zorg te zullen gebruiken waarvoor ze meer dan het verplichte eigen risico zullen opmaken.
Als laatste sluiten ook steeds meer mensen een natura polis af, waarbij ze niet meer bij elke zorgverlener terecht kunnen, maar alleen bij een aantal gecontracteerde zorgverleners. Ook dat maakt de boel goedkoper…

Wat doen wij?
Ik (M) zit al jaren bij dezelfde verzekeraar, één van de duurste. Via mijn werk heb ik een collectieve korting op de basispremie en ook op de aanvullende pakketten. Daarnaast zijn de aanvullende pakketten ook net wat ruimer dan de standaard aanvullende pakketten.
Ik heb het goedkoopste aanvullende pakket en het maximale eigen risico. Dat aanvullende pakket heeft te maken met mijn werkgever. Zolang ik de collectieve verzekering afneem inclusief een aanvullend pakket krijg ik een vergoeding van zo’n €240 bruto op jaarbasis. Zie hiervoor de afweging die ik vorig jaar beschreven heb.
Ook betaal ik de premie in 1x, wat ook nog eens een besparing van een kleine 3 euro oplevert.

V was tot voor kort apart verzekerd bij dezelfde verzekeraar als waar ze ook haar arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV) heeft lopen. Ze kreeg daardoor een korting van 5% op haar AOV, dat leverde ongeveer 10 euro per maand op.
Dit jaar hebben we eens goed zitten rekenen en zijn we tot de conclusie gekomen dat het goedkoper is als ze bij M aanschuift bij de collectieve verzekering. Ze krijgt dan dezelfde korting op de basisverzekering en het aanvullende pakket en ze heeft de mogelijkheid om ook in één keer te betalen. Dat laatste kon niet bij haar oude verzekeraar. Het eigen risico houden we bij haar minimaal omdat ze die al in januari heeft opgesnoept normaal gesproken.
Deze besparing compenseert ruim de 5% die ze vanaf volgend jaar meer moet gaan betalen voor haar AOV.

Zijn jullie er al uit over de zorgverzekering van volgend jaar?

Werkgeversbijdrage ziektekostenverzekering

Het bedrijf van M betaalt elk jaar een deel van de ziektenkostenverzekering. Vorig jaar schreef ik daar ook al over in de afweging of ik wel of niet zou overstappen. Om voor die werkgeversbijdrage in aanmerking te komen moeten we voldoen aan twee voorwaarden:

  • Verzekerd zijn bij de verzekeraar waarmee een collectieve verzekering is afgesproken, in ons geval Zilveren Kruis
  • Een aanvullend pakket hebben afgesloten
De bijdrage dit jaar is €250 bruto voor M en voor collega’s die minder verdienen kan dat zelfs €435 zijn. (Dan wordt het bijna lucratief om minder te gaan werken).
Gisteren kreeg ik mail dat ik me weer kon aanmelden voor de werkgeversbijdrage. Daarvoor moest ik een kopie van mijn polis inleveren en een recent afschrift. Aangezien we dit jaar voor het eerst de zorgverzekering in 1x betaald hebben, stuurde ik het afschrift daarvan mee.
In juli zal M de €250 bruto uitgekeerd krijgen. Dat gaat dan naar de reserveringsrekening voor de zorgkosten (eigen risico en kosten voor volgend jaar)
Keert jullie werkgever ook een bijdrage in de zorgkosten uit of is mijn werkgever daarin in redelijk uniek?