Wat heb je nou echt nodig om eerder met pensioen te gaan?

Eerder stoppen met werken. Dat is, naast een leven zonder financiële zorgen in het algemeen, toch wel één van de hoofdredenen waarom wij begonnen zijn met maken van een financiële planning. Hoe eerder we kunnen stoppen hoe beter natuurlijk.

Sommigen zeggen dat je 25x je jaaruitgaven bij elkaar moet hebben belegd en dat je dan “oneindig lang” met dat vermogen kan doen. Anderen kiezen ervoor om een bepaald bedrag op de spaarrekening te zetten en zichzelf daarvoor elke maand een bepaald bedrag van uit te keren en tegenwoordig is het ook steeds eenvoudiger om een opeethypotheek te nemen op je huis. Of je dat wil is een tweede.

Maar hoeveel heb je nou echt nodig als je eerder wilt stoppen? In dit stuk probeer ik voor drie extreme situaties te berekenen hoeveel vermogen wij nodig zouden hebben in drie verschillende scenario’s.

De scenario’s

Zoals ik al zei ga ik drie scenario’s doorrekenen. Bij de eerste twee scenario’s ga ik ervan uit dat na onze pensioengerechtigde leeftijden we voldoende hebben aan AOW plus opgebouwde pensioen. Dat betekent dus dat ons vrije vermogen op de dag dat we onze pensioengerechtigde leeftijd bereiken geheel opgesnoept mag zijn. In het laatste scenario, het “doomsdayscenario” gaan we ervan uit dat zowel ons pensioen als de AOW niet meer bestaan en dat we geheel zelf voor ons inkomen moeten zorgen. Ons vermogen zou dan “eeuwig” moeten meegaan.

De bedragen die we straks gaan berekenen is exclusief een noodbuffer die we ook zullen moeten/willen aanhouden.

Koerswinst, inflatie

Om berekeningen te kunnen maken heb je ook een aantal uitgangspunten nodig. Bijvoorbeeld over inflatie, rente op spaargeld en koerswinst.  Voor de berekeningen hebben we de volgende uitgangspunten genomen.

 

Daar valt van alles op aan te merken of af te dingen maar hier hebben we mee gerekend. Eén opmerking over die uitgangspunten: Die €2.000 is het benodigde bedrag per maand.

Gerekend met inflatie hebben we dan jaarlijks het volgende nodig:

 

Alleen spaargeld

In totaal is het bovenstaande ruim €292.000. Aangezien we aannemen dat we geen spaarrente krijgen over dit bedrag, is het totale bij elkaar gespaarde bedrag exact hetzelfde. Dat snoepen we dan in 11 jaar op en genieten vervolgens van AOW en pensioenuitkering(en). Dat ziet er zo uit:

Alleen beleggen

Doordat we bij beleggen ook dividend ontvangen is het totaal benodigde belegde vermogen lager dan bij rendementloos sparen. Voor het gemak van de berekeningen hebben we hierbij aangenomen dat al het dividend aan het eind van het jaar ontvangen wordt. Je snoept dus eerst een deel van je belegde vermogen op en over wat er aan het eind van het jaar nog over is ontvang je 3,5% dividend. Dat is wat ongunstiger dan de werkelijkheid, maar het bouwt dus een zekerheidsmarge is.

In dit scenario blijken we ruim €245.000 nodig te hebben. Dat scheelt al een heel stuk met het sparen. Het vermogen zal ook ieder jaar weer afnemen en dat ziet er in grafiekvorm zo uit:

Geen AOW en pensioen

Als we ervan uitgaan dat tegen de tijd dat wij er gebruik van zouden mogen maken de AOW en het pensioen er niet meer zijn, wat ik niet helemaal onaannemelijk acht, dan hebben we een bedrag nodig dat tot onze dood mee moet gaan. En aangezien je, normaal gesproken, niet weet hoe lang je nog te leven hebt nadat je gestopt bent met werken ga ik er hiervan uit dat het vermogen “tot in de eeuwigheid” mee moet gaan.

In eerste instantie ga ik er dan vanuit dat al onze uitgaven door dividendinkomsten gedekt moeten zijn. We zouden dan ruim €685.000 nodig hebben, bijna 4 ton meer dan wanneer we maar voor 11 jaar hoefden te sparen en bijna 4,5 ton meer dan voor 11 jaar beleggen.

Echter, doordat ik er vanuit ga dat de koersstijgingen en daarmee ook de dividendstijgingen hoger zijn dan de inflatie, zien we het fenomeen optreden dat we het eerste jaar precies voldoende hebben aan het ontvangen dividend, maar hoe langer we met pensioen zijn hoe meer geld we over houden van het dividend. In de grafiek hieronder zie je dat voor een periode van 30 jaar.

Met deze €685.000 kunnen we na het stoppen met werken eens flink gebruik gaan maken van “lifestyle inflation” of ieder jaar flink wat geld schenken aan mensen of instellingen die het harder nodig hebben. Je zou ook kunnen zeggen dat we dan veel te veel gespaard hebben en wel eerder hadden kunnen stoppen. Misschien is het volledig dekken van de kosten door dividendinkomsten wel helemaal niet nodig en zou een lager percentage ook wel voldoende.

Omdat dit blog al best lang begint te worden, zal ik dat verder uitwerken in een nieuwe post voor volgend weekend. Nu wil ik alleen nog even kijken naar wat het effect zou zijn van zuiniger leven op de bedragen die we hier al berekend hebben.

Zuiniger leven loont

Naast dat je meer geld overhoudt om je vermogen op te bouwen als je zuiniger leeft heeft het ook het effect dat je minder vermogen nodig hebt om van te leven. Heel kort heb ik hieronder even in tabelvorm uitgerekend hoeveel het scheelt aan benodigd vermogen als je een stukje minder nodig hebt na stoppen met werken.

Dat levert veel op. Wanneer je maar €1.500 per maand nodig hebt in het jaar dat je stopt met werken kun je een periode van 11 jaar overbruggen met minder dan 2 ton.

En 500 euro per maand lagere lasten levert een verlaging van het benodigd vermogen voor een oneindig pensioen van maar liefst €370.000.

Ik vind het heerlijk om eens in de zoveel tijd dit soort scenario’s helemaal door te rekenen. Doen jullie dat ook wel eens?

 

15 antwoorden op “Wat heb je nou echt nodig om eerder met pensioen te gaan?”

  1. Ja, ik reken regelmatig 🙂
    Werk nu nog (ben alleen en 53), maar sta op het punt te stoppen, maar twijfel toch nog steeds.
    Tot mijn pensioen heb ik 10.000 per jaar eigen geld “nodig”
    Uitleg: weduwnaars pensioen tot pensioen leeftijd is 1250 bruto per maand geeft ongeveer 1700/maand met afgelost huis.
    Bij rekening houdend met pensioen op 68 betekent dat 150.000 spaar; inflatie niet meegerekend.
    Hou dan ongeveer belegde buffer over momenteel van 200.000.

    1. Weet u wat nu zo erg is aan deze verhalen : als je voor een beter pensioen kiest en je bent 25 jaar ok….! Maar als je 70 bent en aan de honger zit heb je geen kans op beter.. 55 jaar voor de kat ze kut gewerkt op valse belofte en wel betaald. Wie verzaakt nu wie? De jeugd of de regenten uit verleden en heden. U mag het zeggen. Maar ik zit ermee

  2. Omdat ik dus wel uitga van opgebouwd pensioen en aow vanaf 68.
    Bovendien ben ik bij mijn berekeningen uitgegaan dat ik alleen voor mezelf moet zorgen. ….

  3. Interessante berekening. Ik hanteer exact dezelfde uitgangspunten. En ik kom ook op een benodigd bedrag van EUR 2.000 per maand. Echter is dat wel o.b.v. huidige prijsniveau en niet als ik 60 ben. In mijn geval is dat nog meer dan 20 jaar. Als je dan voor inflatie gaat corrigeren heb je meer dan EUR 3.000 per maand nodig. Als ik ben uitgerekend plaats ik er ook een post over.

  4. Beleggen in high yield dividend aandelen in de VS levert mij met een mix portefeuille van € 95000 per maand netto € 950 op…..
    Aandelen zijn: AGNC, GNL, CPTA, ORC en OXLC.
    Deze aandelen keren maandelijks uit.
    Prina aanvulling op mijn pensioen!

    1. wauw, dat is 1% per maand.
      In maand 2 als je het laat staan dus ((95950+ (1% van 95000+950)
      96909
      mnd 3, 97,878
      mnd 4, 98,857
      Binnen een half jaar zit je al boven de 100.000
      Dat is meer dan 12% rendemen/jaar (reken het even niet verder uit)

      1. Er zijn wél koersschommelingen en valutaschommelingen, maar die €950 komt gewoon binnen iedere maand.
        Kijk op nasdaq.com hoe deze aandelen presteren; vooral dividend history.
        Groeten van Frans

  5. Weet u wat nu zo erg is aan deze verhalen : als je voor een beter pensioen kiest en je bent 25 jaar ok….! Maar als je 70 bent en aan de honger zit heb je geen kans op beter.. 55 jaar voor de kat ze kut gewerkt op valse belofte en wel betaald. Wie verzaakt nu wie? De jeugd of de regenten uit verleden en heden. U mag het zeggen. Maar ik zit ermee

  6. Sinds kort wat in aan t verdiepen. Vind t zo lastig. Echt totaal geen idee wat je aan maand uitgaven kwijt bent over 30 jaar.. En hoe mn leven er dan uitziet qua kosten.. Dus we sparen en beleggen maar gewoon wat we kunnen missen. Bewuste keuzes maken (1 auto ipv 2 terwijl ik die echt wel mis regelmatig. 1x op vakantie, voordelig etc je kent t wel) zonder een specifiek doelbedrag.. Dat zal tegen die tijd wel duidelijker worden en nu nog abstract Ijn door veel te veel onvoorspelbare fsctoren

  7. Ik ga uit van de eerste variant. Ik ben alleenstaand, geen kinderen. Het mag dus gewoon op. Als er nog iets over blijft is dat voor mijn broer en zus en hun kinderen en anders hebben ze pech gehad. Ik ben nu 60 en overweeg om volgend jaar rond deze tijd te stoppen met werken (en anders een jaar later). AOW-leeftijd wordt waarschijnlijk 67 jaar en 6 maanden. Ik moet dus 6-7 jaar overbruggen. Maar er komt al pensioen vrij op 65 jaar, een gedeelte op 67 jaar en een klein stukje op 68 jaar. Mijn appartement is nu al hypotheekvrij. Uitgaven zijn momenteel zo’n € 18.000 per jaar. Een saving rate van 50% sinds ik de laatste aflossing deed op mijn hypotheek, nu bijna 2 jaar geleden. Het leven zal wel een beetje duurder worden dan nu het geval is. Denk daarbij aan autokosten (nu een auto van de zaak), telefoonkosten, energiekosten e.d. Ik schat dat ik dan ongeveer € 21.000 per jaar nodig heb, dus voor de overbrugging zo’n € 140-150.000. Veel geld maar met sparen en beleggen moet het lukken om mijn droom om eerder te stoppen met werken waar te maken.

    Uit het lied Ravijn van Veldhuis & Kemper de volgende strofe:
    Want als de mooiste bloemen groeien, langs de rand van het ravijn
    Dan moet daar ook het beste uitzicht op je stoutste dromen zijn

    1. Die hebben we nu nog niet nodig. Dat bedrag heb ik berekend uit onze huidige lasten minus hypotheeklasten en daar dan de inflatie overheen..

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.