We leggen een aflosfonds aan

Een aantal weken geleden schreef ik al dat we bezig waren met het aanpassen van onze hypotheek. Ik deed daarom de kennis- en ervaringstoets Hypotheken bij onze bank en slaagde daarvoor. Dat betekende dus dat we onze hypotheek zonder advies mochten wijzigen.

Intussen zijn we al een stuk verder in het proces en is het eigenlijk wachten totdat we definitieve papieren krijgen en alles ook zichtbaar wordt in onze internetbankieren omgeving. Tijd dus om onze plannen met jullie te delen.

hypotheekverhoging

Om maar gelijk met de deur in huis te vallen: we gaan onze hypotheek verhogen met €30.000. Dat gaan we niet doen om het huis te verbouwen en we gaan er ook niet mee beleggen. Wat gaan we er dan wel mee doen? De hypotheek aflossen.

Dat klinkt heel tegenstrijdig, je hypotheek verhogen om vervolgens de hypotheek ermee af te lossen. Ik zal proberen uit te leggen hoe en waarom we dit zo doen.

Box 3

We hebben de hypotheek afgesloten als zogeheten Box 3 hypotheek. Dat betekent dat het bedrag wordt aangemerkt als consumptieve lening. Het betekende ook dat we dit bedrag niet onder onder onze NHG-hypotheek konden scharen, maar dat hier de gewone hypotheekrentetarieven van toepassing zijn. Maar het betekent ook dat we met het geld mogen doen wat we willen, en ook dat we over de rente die we moeten betalen geen recht op hypotheekrenteaftrek hebben.

Over de rente gesproken, die is 1,64% voor een rentevaste periode van 10 jaar. Heel veel renteaftrek lopen we daar toch niet mee mis. Wel hebben we vooruitzicht dat de rente op dit leningdeel vrij vlot verlaagd wordt  als we het geld gaan inzetten zoals we voor ogen hebben. De looptijd van de hypotheek is 15 jaar, dus in 2034 hebben we dit leningdeel zeker afgelost, zonder extra aflossingen te hoeven doen.

Aflosfonds

We gaan dit geld gebruiken om op het hypotheekdeel met de hoogste rente extra af te lossen. Op dat hypotheekdeel betalen we op dit moment 3,56% rente en die rente staat nog vast tot en met 2026, nog 7 jaar dus. En dit hypotheekdeel loopt tot en met 2043. Door op dit deel af te lossen met het geld van het nieuwe hypotheekdeel halen we dus de aflossing van €30.000 zo’n 9 jaar naar voren. Dat betekent dat de reguliere aflossing op het nieuwe hypotheekdeel een stuk hoger is dan op de huidige.

Dit jaar mogen we nog zo’n €5.000 boetevrij extra aflossen en de jaren erna mogen we elk jaar €6.713 boetevrij aflossen. Dat betekent dat we met dit extra geld tot en met 2022 maximaal boetevrij kunnen aflossen. Daarnaast kunnen we nog een kleine €5.000 extra aflossen in 2023.

Als je het op een net iets andere manier bekijkt sluiten we ons hypotheekdeel gefaseerd om.

Maandlasten

Door deze extra hypotheek zullen onze maandlasten stijgen. Deze stijging is echter minder dan het bedrag dat we nu maandelijks extra aflossen. Dat betekent dat er zelfs nog geld overblijft om maandelijks op een ander hypotheekdeel extra te blijven aflossen. Daarnaast is het gros van de stijging in lasten de aflossing op dit nieuwe deel. Als we dit jaar nog aflossen tot het maximum en in januari weer 10% boetevrij aflossen zijn de rentelasten op onze hypotheek al lager dan dat ze zouden zijn als we op de huidige manier waren door blijven gaan met aflossen. En eind 2023 zullen ook de totale lasten lager zijn dan wanneer we op deze manier door zouden gaan met aflossen. Op dat moment zal de hoogte van de hypotheek ook weer nagenoeg gelijk zijn aan wat hij zou zijn zonder deze actie.

De harde cijfers en grafieken zal ik binnenkort in een ander bericht laten zien.

10 antwoorden op “We leggen een aflosfonds aan”

  1. Met die nieuwe regels voor vermogen wordt die schuld in Box 3 nog wel iets minder voordelig.

    Uit nieuwsgierigheid. Heb je ook berekend wat dit hele verhaal je nu onder de streep oplevert ten opzichte van de bestaande situatie.

    1. Ja dat heb ik. Uiteindelijk valt het de goed kant uit. Doordat de rente op de nieuwe lening de helft is van wat we nu betalen zullen onze rentelasten vanaf jaar 3 lager zijn dan wanneer we op deze manier door zouden zijn gegaan.

    2. Ja klopt, maar we hebben het hier over een rentelast in maand 1 van €35. Dat is tegen de tijd dat de nieuwe box 3 daadwerkelijk van kracht wordt minder. Daarnaast wordt er wel gekeken naar het vermogen in box 3 voordat alle rekenregels ingaan, dus daardoor kunnen we eerst een stuk meer beleggen zonder dat daar nog vermogen over wordt gerekend.

  2. Hebben jullie een verhoogde hypotheekinschrijving? Anders moet dit ook notarieel vastgelegd worden wat kosten met zich meebrengt. Weet niet precies hoe dat werkt, maar misschien heb je er iets aan.

  3. Interessant! Ik ga mij hier ook eens in verdiepen. Wat ik mij nog afvraag is waarom je niet een gedeeltelijke oversluiting hebt gedaan. Dan had je de hypotheekrente nog kunnen aftrekken en was je voordeel nog groter geweest. Of was dat geen optie?

    1. Nee heb ik aan gerekend. De boeterente was dan best hoog geweest gezien het feit dat de rente voor dit deel nog t/m 2025 vaststaat.

  4. Ik snap het. Jij hebt een aflosfonds aangelegd dat groter is dan de jaarlijkse boetevrije aflossing.

    Was het ook een optie geweest om jaarlijks een nieuwe hypotheek te nemen ter hoogte van de maximale aflossing die je dat jaar mag doen? Dat overweeg ik, maar geen idee of het tot de mogelijkheden behoort.

    1. Dat kan volgens mij wel, maar elke keer betaal je dan weer afsluitkosten. In ons geval €400. Dat tikt best wel aan..

Geef een reactie

Het e-mailadres wordt niet gepubliceerd. Vereiste velden zijn gemarkeerd met *

Deze website gebruikt Akismet om spam te verminderen. Bekijk hoe je reactie-gegevens worden verwerkt.